回顧2020年金融科技行業(yè)的發(fā)展，多項(xiàng)監(jiān)管政策相繼落地預(yù)示強(qiáng)監(jiān)管時代已經(jīng)到來。在金融科技行業(yè)如此重要的分水嶺下，行業(yè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

金融科技強(qiáng)監(jiān)管時代到來

2020年，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)、民間借貸利率新規(guī)、網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)等紛紛落地，“堅決反對壟斷和不正當(dāng)競爭行為”、“金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行”等新的行業(yè)監(jiān)管問題在中央經(jīng)濟(jì)工作會議中得到重視。

展望未來，金融科技強(qiáng)監(jiān)管時代已經(jīng)到來。一方面，金融科技行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)將由互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)向反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張。防止金融數(shù)據(jù)壟斷、“大而不能倒”等風(fēng)險問題將是未來金融科技監(jiān)管的重點(diǎn);另一方面，金融科技行業(yè)監(jiān)管將在鼓勵科技創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險之間尋求平衡?？萍紕?chuàng)新與監(jiān)管之間并非水火不容，關(guān)鍵是做好創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡，尋找金融科技監(jiān)管的邊界，合理把握監(jiān)管尺度。目前，中國版“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)相繼推出，將是平衡防范風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新的有效舉措。中國央行于2019年12月啟動“監(jiān)管沙盒”，目前北京、上海、成渝、粵港澳、蘇杭等地區(qū)已經(jīng)啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，有望打造培育創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展的長效機(jī)制。

發(fā)揮金融科技的驅(qū)動和賦能作用

金融科技的本質(zhì)是什么?金融穩(wěn)定理事會在2017年《金融科技對金融穩(wěn)定的影響》的專題報告中對“金融科技”進(jìn)行了初步定義，金融科技(FinTech)是指由技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，這些金融創(chuàng)新可能會產(chǎn)生新的商業(yè)模式、技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)流程或創(chuàng)新產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的供給側(cè)產(chǎn)生重大影響。

可以看出，金融科技的本質(zhì)仍然是金融，并沒有脫離傳統(tǒng)金融的功能屬性和風(fēng)險特征。金融科技的核心是通過運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程為金融提供服務(wù)，以達(dá)到降低服務(wù)成本、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的目的。

強(qiáng)監(jiān)管背景下，金融科技的出路在哪里?歷經(jīng)了行業(yè)爆發(fā)式增長和P2P爆雷時代，國內(nèi)金融科技發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)。同時，2020年12月中央經(jīng)濟(jì)會議明確提出“完善平臺企業(yè)壟斷認(rèn)定、數(shù)據(jù)收集使用管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的法律規(guī)范”，金融科技企業(yè)要回歸金融本質(zhì)，合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，金融科技在應(yīng)用前沿技術(shù)推動金融創(chuàng)新的同時，更應(yīng)把握金融的核心本質(zhì)：一方面，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，在解決民營小微企業(yè)融資貴、融資難的問題上發(fā)揮積極作用;另一方面，金融科技企業(yè)要與國家戰(zhàn)略保持一致，著眼于提升高精尖技術(shù)，力爭打破國外技術(shù)壟斷，突破“卡脖子”的關(guān)鍵技術(shù)，提升企業(yè)社會責(zé)任感和民眾認(rèn)同感。

金融科技如何服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)?一方面，積極運(yùn)用好人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)，充分發(fā)揮金融科技的驅(qū)動和賦能作用，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。金融科技企業(yè)在獲客、篩選和推送、整合放款、履約信息、貸后管理等方面擁有相對優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)分析和人物/企業(yè)畫像，幫助傳統(tǒng)金融企業(yè)降低信任成本，提升服務(wù)效率;另一方面，金融科技要著眼彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融短板，做普惠式金融，解決中小民營企業(yè)融資貴、融資難的問題。金融業(yè)的核心資產(chǎn)是大數(shù)據(jù)，通過科技創(chuàng)新發(fā)展大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，有效解決了信息不對稱問題，降低了放貸風(fēng)險，并通過針對不同客戶需求定制化融資產(chǎn)品，拓寬小微企業(yè)的融資渠道。

銀保機(jī)構(gòu)如何把握金融科技創(chuàng)新

科技是可以顛覆傳統(tǒng)金融商業(yè)模式的力量，積極擁抱創(chuàng)新科技，發(fā)展金融科技，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式賦予了新的突破路徑。

目前，銀行業(yè)金融科技已經(jīng)形成三層并進(jìn)的競爭格局，央行發(fā)起設(shè)立金融科技公司引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行與科技公司合作完善業(yè)務(wù)生態(tài)布局，大中型銀行成立金融科技子公司發(fā)力轉(zhuǎn)型。并且，銀行業(yè)通過不斷加大科技投入力度，金融科技已經(jīng)深入到各業(yè)務(wù)條線，在基礎(chǔ)平臺建設(shè)、數(shù)字化零售金融、數(shù)字化公司金融、數(shù)字化同業(yè)業(yè)務(wù)等方面取得較大進(jìn)展。

但是，除了大力發(fā)展金融科技賦能銀行業(yè)務(wù)、創(chuàng)新商業(yè)模式，傳統(tǒng)銀行要想做好金融科技，必須擁有互聯(lián)網(wǎng)思維：一方面，銀行業(yè)要擁有客戶至上的理念，致力于通過科技手段提升客戶體驗(yàn)，提高客戶忠誠度;另一方面，傳統(tǒng)銀行要突破傳統(tǒng)機(jī)制的掣肘，搭建更符合金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)，及時掌握金融科技發(fā)展前沿動態(tài)，適時調(diào)整和完善戰(zhàn)略布局。

在保險科技市場，目前的主要參與方有三類，分別為傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司。在保險科技?xì)v經(jīng)三次發(fā)展浪潮后，傳統(tǒng)保險公司是當(dāng)前推動保險科技運(yùn)用的主力。究其原因，保險產(chǎn)品的設(shè)計是保險業(yè)務(wù)的核心能力，傳統(tǒng)保險公司和科技巨頭擁有產(chǎn)品設(shè)計核心優(yōu)勢或科技流量壁壘，逐漸占據(jù)競爭優(yōu)勢。保險科技的應(yīng)用不僅顯著擴(kuò)大了保險產(chǎn)品的覆蓋范圍，而且在降低保險業(yè)務(wù)成本及提升業(yè)務(wù)運(yùn)營效率方面的效果也較為顯著。所以，大力發(fā)展保險科技建設(shè)，已是傳統(tǒng)保險業(yè)共識。

但是，保險企業(yè)在金融科技應(yīng)用中應(yīng)當(dāng)摒棄重銷售、輕服務(wù)的思維，當(dāng)前國內(nèi)保險科技的運(yùn)用主要集中于銷售端及產(chǎn)品設(shè)計端，通過科技賦能獲取客戶信息，精準(zhǔn)開發(fā)保險產(chǎn)品，提升客戶購買體驗(yàn)，而對于保險理賠和售后服務(wù)的技術(shù)應(yīng)用仍有待提升。

我國金融科技行業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，金融與科技的融合不斷深入，隨著政策彌補(bǔ)監(jiān)管漏洞，強(qiáng)監(jiān)管時代到來，尋求創(chuàng)新與規(guī)范的均衡將成為金融科技未來發(fā)展的主要方向。強(qiáng)監(jiān)管背景下，行業(yè)野蠻發(fā)展時代已過，金融科技企業(yè)須回歸金融服務(wù)本質(zhì)，挖掘金融服務(wù)空白，降低金融服務(wù)成本、提升服務(wù)效率，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行、保險機(jī)構(gòu)作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的代表，積極擁抱金融科技是大勢所趨，運(yùn)用科技手段創(chuàng)新商業(yè)模式、提升客戶體驗(yàn)是未來發(fā)展的突破路徑。

(作者單位：易歡歡，北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會研究院院長;刁心玉，北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會研究院研究員)