“針無雙頭利，蔗無兩頭甜。”單一的保險模式都會有各自的優(yōu)點和缺點，強制環(huán)境責任保險也不例外。從國際綠色保險實踐多重經(jīng)驗上看，強制環(huán)境污染責任保險與任意環(huán)境污染責任保險相比，在投保自由盈利性、道德風(fēng)險、逆向選擇等方面存在很大的區(qū)別，總體來說有以下四大優(yōu)勢：

首先，可避免逆向選擇的發(fā)生。逆向選擇是指交易雙方擁有的信息不對稱，擁有信息不真實或信息較少的一方會傾向于作出錯誤的選擇，即污染概率大的企業(yè)，投保積極性高，而保險公司也接受其投保且保險費率較低。在環(huán)境污染責任保險成為強制性保險以后，規(guī)定范圍內(nèi)的污染企業(yè)不論損害發(fā)生概率的大小，都必須投保，只是各自的保費不同而已，這樣逆向選擇的問題會得到一定程度的緩解。

其次，能及時保障受害人利益。對于高風(fēng)險行業(yè)，發(fā)生環(huán)境污染事故的概率相對較高，而且一旦發(fā)生事故造成的環(huán)境損害也非常嚴重，適合立法強制實行環(huán)境污染責任保險制度，特別是針對無法獨立承擔賠償責任的中小型企業(yè)。一旦對受害人造成損害，受害人的損失不必通過復(fù)雜的程序就能得到迅速補償，達到保障受害人利益的目的。

第三，可有效避免保險公司拒保。采取強制責任保險，不受風(fēng)險和利潤的影響，保險公司都不能拒絕潛在的環(huán)境侵權(quán)人的投保，實現(xiàn)了強制責任保險的目的。

第四，可以賦予受害第三人直接請求權(quán)。一般的責任保險并非直接保障受害第三人，所以第三人沒有直接請求保險給付的權(quán)利;由于強制責任保險的立法目的在于保障受害第三人以及被保險人，因此強制責任保險通過立法規(guī)定受害人可以在法定保險金額范圍內(nèi)直接向保險人請求給付保險金，使受害人得以迅速獲得理賠。

依靠市場力量還是行政力量

強制環(huán)境責任保險的缺點也較為明顯。強制環(huán)境責任保險，在很大程度上是公益性質(zhì)的，會給國家造成財政負擔，也會在一定程度上誘發(fā)道德風(fēng)險。強制環(huán)境責任保險制度往往會忽視各個主體由于自身風(fēng)險狀況和財務(wù)狀況不同形成的對保險的不同需求，只提供統(tǒng)一的保險保障，必然會損害部分福利。歐洲、亞洲等國家在建立環(huán)境保險制度的探索階段，已暴露出推行強制環(huán)境責任保險制度的一些現(xiàn)實阻礙，體現(xiàn)在以大型企業(yè)對投保強制環(huán)境責任保險的反對態(tài)度，其理由是：大型企業(yè)本身抗風(fēng)險能力較強，完全可以通過建立企業(yè)內(nèi)責任基金和加強風(fēng)險預(yù)防的手段來完成。

任意環(huán)境責任保險的優(yōu)點，有目共睹。由于任意環(huán)境責任保險是保險合同雙方基于對其自身的成本收益分析而形成的，且該模式體現(xiàn)了“契約自由”精神，是對雙方當事人自由權(quán)利的維護，所以更容易被社會所接受。而強制責任保險是由政府強制推行的，如果法律依據(jù)不足，特別是在保單和保險費用的設(shè)計方面不甚合理，則極易造成投保人的普遍抵制。因此從社會的易于接受程度方面來說，任意責任保險模式具有明顯的優(yōu)勢。

任意環(huán)境責任保險的缺點，也為一些人士所詬?。喝敉耆捎米栽腑h(huán)境責任保險模式，就可能發(fā)生逆選擇的情形，即污染損害發(fā)生幾率大的企業(yè)會選擇投保;而污染損害發(fā)生幾率小的企業(yè)會因為自身環(huán)境風(fēng)險小而不愿投保。

環(huán)境責任保險無論是堅持自愿投保還是強制投保，其實質(zhì)都是對環(huán)境責任保險發(fā)展路徑的模式選擇，即環(huán)境責任保險是依靠市場力量自然演進，還是通過行政力量強行推動。

利弊之間，衡其大者。

強制環(huán)境責任保險比任意環(huán)境責任保險具有更大的優(yōu)勢。然而，國際實踐經(jīng)驗表明強制環(huán)境責任保險也會在一定程度上誘發(fā)道德風(fēng)險，同時，強制責任保險是為了推進社會公共政策而規(guī)定的保險，體現(xiàn)的是國家宏觀調(diào)控，并且以犧牲契約自由原則為代價，所以這項政策必須控制在合理范圍內(nèi)，不能任其泛濫，必須與國家的社會發(fā)展水平相吻合，而且如果不分污染程度一律實行強制責任保險，則污染較輕的企業(yè)也要分擔污染大戶的污染成本，這不但違背公平原則，還會阻礙企業(yè)的發(fā)展。

任意環(huán)境責任保險模式，要求建立在本國發(fā)達的保險市場基礎(chǔ)之上，這對于海外保險市場高度發(fā)達的國家比較適用，基于環(huán)境保護政策性要求和本國保險市場狀況，就目前而言，沒有國家完全采用任意環(huán)境責任保險的模式。

由于環(huán)境損害賠償數(shù)額一般較大，開辦環(huán)境責任保險，將會使保險公司承受巨大的資金壓力，風(fēng)險較大，因此，保險公司從自身風(fēng)險角度考慮，承保積極性也不高。僅僅依靠任意環(huán)境責任保險很難調(diào)動企業(yè)和保險公司的積極性，從而很難發(fā)揮環(huán)境責任保險分擔風(fēng)險的優(yōu)勢。

因此，任何一個國家在實施環(huán)境責任保險的發(fā)展時，考量強制環(huán)境責任保險和任意環(huán)境責任保險的互補性很重要也很有必要。由于強制環(huán)境責任保險的特定人不能拒絕投保，基于保費負擔的考量，此類保險多只有提供最低限度的理賠，無法完全理賠受害人的損害。對于其不足之處，可由政府引導(dǎo)的任意環(huán)境責任保險進行補充，盡可能地填補受害人的損害。

(作者系中國人民大學(xué)生態(tài)金融研究中心副主任、環(huán)境學(xué)院環(huán)境經(jīng)濟與管理系教授、博士生導(dǎo)師藍虹)