交強險是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，是機動車上路的必要條件，所有的車主都必須購買交強險，其目的是為了保障交通事故中受害方依法得到賠償，促進道路交通安全。

但近期，多地出現(xiàn)了營業(yè)貨車和攪拌車等特種車輛投保交強險遭遇拒保的新聞。多位貨車司機反映，購買交強險和商業(yè)險時保險公司一直說系統(tǒng)升級無法購買，直到車輛脫保后，又要求車主將車開至保險公司門口才能辦理投保，貨車車主直言感受到了保險公司的故意刁難。還有混泥土攪拌車車主，因車輛無法投保交強險，奔波數(shù)月無果后將保險公司投訴至銀保監(jiān)局。

甚至有被拒保的貨車司機表示，如果真的保不了，就不做年檢也不買保險，晚上跑車，若當場被抓也就是罰款了事。然而，這些大型工程車輛沒有交強險就上路，如果不慎發(fā)生意外，那么為此買單的將是交通事故中的受害者，他們將面臨無法得到賠償和救助的困境，不僅給交通帶來安全隱患，也給社會帶來不穩(wěn)定因素。

保險業(yè)作為對社會服務(wù)有巨大保障能力的行業(yè)，可以在道路交通突發(fā)事件中發(fā)揮有效的作用，但爭搶家用車市場的保險公司卻在特種車輛保險業(yè)務(wù)上推脫，把危險丟給了社會。

那么，保險公司對于承保貨車等特種車輛緣何表現(xiàn)得如此不情愿?北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教授楊澤云向本報記者表示：“貨車、特種車輛由于車輛駕駛?cè)藛T疲勞駕駛等原因，其出險概率較高，因此，各保險公司都不愿意承保貨車、特種車輛的保險業(yè)務(wù)，特別是一些以往賠付率較高的客戶。”

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，這些用途或類型的車輛不僅賠付率明顯高于其他車輛，保險費的支付能力往往也不高。個別情況是，對于一些大額風險單位，有些公司缺乏定價相關(guān)的數(shù)據(jù)或分保支持。

賠付率高是否就意味著保險公司可以拒保?根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，投保人在投保時應(yīng)當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的，由保監(jiān)會責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。

不過，楊澤云向本報記者分析稱，交強險是強制保險，保險公司拒保是違法的，因此，保險公司一般不會明著說拒保，而是采取各種手段名義上承保、但實際上不承保。而對于商業(yè)保險，包括商業(yè)車輛損失保險和商業(yè)第三者責任保險，屬于自愿保險，保險公司拒保并不違規(guī)，但是保險公司拒保也就減少了業(yè)務(wù)。對于交強險，各家保險公司為了控制風險，同時又為了滿足監(jiān)管的規(guī)定和要求，對于貨車、特種車輛的交強險和商業(yè)險設(shè)置了各種隱性的投保門檻和障礙。比如此前新聞報道的讓車主將脫保大貨車開到保險公司驗車，但根據(jù)規(guī)定，脫保貨車不讓進市區(qū)。對于商業(yè)保險，保險公司為了控制風險，除了提高保險費率，還要求車主加裝一些監(jiān)控設(shè)備，以避免疲勞駕駛、違章駕駛等情況。此時，可能車主又不愿意。

王向楠亦表示，這些車輛是國民經(jīng)濟和社會運行必需的，且更容易出現(xiàn)交通方面甚至生產(chǎn)方面的嚴重事故和社會糾紛。

的確，2019年，中國公路貨運量突破416億噸，載貨汽車保有量超過1300萬輛，為全球第一大市場。但我國公路貨運行業(yè)個人經(jīng)營占總經(jīng)營業(yè)戶90%，大多個體司機運輸路線不固定，車輛流動性強，且都處于無組織狀態(tài)，監(jiān)管難度大，加之在利益的驅(qū)動下，司機超載超限、疲勞駕駛現(xiàn)象普遍，時常有危險駕駛行為發(fā)生。

相比其他車險業(yè)務(wù)板塊，大貨車保險領(lǐng)域風險天然更高，貨運安全事故發(fā)生率也居高不下，2019年，我國公路貨運百萬公里事故數(shù)為3.7起，而美國早在2014年就已經(jīng)降到了0.1起左右。

另外，最高法發(fā)布的《交通肇事罪特點和趨勢司法大數(shù)據(jù)專題報告》顯示，在交通肇事案件中，貨車涉案量占比超三成，遠高于貨車保有量占汽車總量的比例。

從賠付率來看，2021年營業(yè)貨車已決賠款支出同比增長33.8%，非營業(yè)貨車已決賠款支出同比增長39.3%，而家用車已決賠款支出同比增長僅為27.8%。

實際上，車險綜改后，營運類車輛的上封頂系數(shù)，基本很難覆蓋營業(yè)貨車的風險。大貨車質(zhì)量大、轉(zhuǎn)彎半徑長、制動慢，一旦發(fā)生事故，往往是涉人傷的重大交通事故，交強險賠穿的概率極大。

主要指出的是，貨車賠付率居高不下，與缺少風控技術(shù)不無關(guān)系。大貨車由于風控與定價方法與家用車不同，整車價格、零部件價格、噸位數(shù)等從車因素，僅只占其風險定價的一小部分。同時，貨車司機、掛靠企業(yè)的管理、運輸貨物的屬性及行駛道路的環(huán)境，又是保險公司目前無法取到的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。以致在缺少貨車定價因子與數(shù)據(jù)支持的情況下，各家險企對于貨車核保政策皆從嚴從緊。

楊澤云向本報記者表示，對于貨車、特種車輛的保險，比較理想的狀態(tài)是通過一些設(shè)備和技術(shù)能實現(xiàn)投保前的智能風險評估，保險中的風險監(jiān)測和干預(yù)，以及出險后的理賠反欺詐。目前已經(jīng)有公司和設(shè)備及技術(shù)實現(xiàn)了上述功能。但這些設(shè)備和技術(shù)也增加了保險的成本，最終會轉(zhuǎn)嫁到投保人。

王向楠亦認為，可以將車輛風險相關(guān)數(shù)據(jù)向保險公司充分披露，客觀衡量車輛風險，有效拉開費率的差距。同時加強對特種車風險定價的研究，加強對于車險動態(tài)定價的研究。另外，鼓勵再保險公司提供承保和技術(shù)的支持，鼓勵這些相互熟悉的用車企業(yè)之間加強互助。

據(jù)相關(guān)報道稱，監(jiān)管部門已經(jīng)注意到了營運車輛投保難的情況，且已發(fā)文要求各地銀保監(jiān)局對于這種現(xiàn)象給予高度重視，關(guān)注市場反映，及時回應(yīng)社會關(guān)切，并制定相關(guān)工作預(yù)案。在監(jiān)管部門的相關(guān)通知中明確，要“以改革創(chuàng)新精神來解決改革過程中出現(xiàn)的新問題”，同時要求各地銀保監(jiān)局要對轄區(qū)營運車輛保險承保情況開展專項調(diào)研，重點對自卸車、攪拌車、冷藏車、出租車等業(yè)務(wù)類型做好經(jīng)營數(shù)據(jù)回溯分析，為動態(tài)實現(xiàn)保費與風險相匹配提供監(jiān)管決策依據(jù)。(記者 吳敏)