7月8日是一年一度全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將當(dāng)天視為公眾了解保險(xiǎn)產(chǎn)品及保險(xiǎn)行業(yè)的窗口期，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)展了7·8保險(xiǎn)宣傳日系列活動(dòng)。

其中，前海人壽響應(yīng)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日活動(dòng)號(hào)召，開(kāi)展了金融保險(xiǎn)知識(shí)普及活動(dòng)聚焦“防范非法集資”“保險(xiǎn)反欺詐”等主題活動(dòng)。平安產(chǎn)險(xiǎn)也聯(lián)合平安人壽在廣州舉行“不忘初心，守護(hù)美好”主題活動(dòng)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)起步較晚，但近些年發(fā)展迅速，稱得上是目前保險(xiǎn)行業(yè)增速最快的板塊。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年全年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8173億元，同比增長(zhǎng)15.67%。2012年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模增長(zhǎng)已接近10倍。

在居民健康意識(shí)的提高的情形下，商業(yè)健康險(xiǎn)已成為國(guó)內(nèi)第二險(xiǎn)種，2025年規(guī)模有望達(dá)到2萬(wàn)億。但快速的發(fā)展掩蓋不住國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)固有的問(wèn)題，一位保險(xiǎn)公司人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“雖然增長(zhǎng)勢(shì)頭迅速，但由于國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展起步較晚，目前還處在初級(jí)階段，業(yè)內(nèi)存在專業(yè)化水平低、市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)控制難等問(wèn)題。”

國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后

中國(guó)的健康險(xiǎn)發(fā)展相比于一些西方國(guó)家和東南亞國(guó)家起步較晚。在中國(guó)的健康險(xiǎn)中，以重疾險(xiǎn)舉例，1995年重疾險(xiǎn)正式引入中國(guó);而英國(guó)在1987年引入重疾險(xiǎn)，美國(guó)在1988年引入重疾險(xiǎn)，新加坡、香港、馬來(lái)西亞以及泰國(guó)則是在1989年引入該險(xiǎn)種。

對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)的重要組成部分——重疾險(xiǎn)的發(fā)展在2001年至2006年屬于快速發(fā)展階段;2007年至2012年進(jìn)入行業(yè)規(guī)范發(fā)展階段;2013年至今處于市場(chǎng)多樣化發(fā)展階段。

經(jīng)歷了快速發(fā)展期、行業(yè)規(guī)范發(fā)展階段，如今進(jìn)入到市場(chǎng)多樣化發(fā)展階段，中國(guó)的重疾險(xiǎn)、甚至是健康險(xiǎn)仍在占醫(yī)療費(fèi)用中總比重、政府的政策支持、健康事業(yè)產(chǎn)業(yè)化、形成健康領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈、健康管理的加強(qiáng)建設(shè)以及產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面與一些西方國(guó)家有較大差距。

根據(jù)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)賠付支出占醫(yī)療費(fèi)用總支出的比重在3%左右，有很大的提升空間。從全球商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展較為成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，以商業(yè)健康保險(xiǎn)為醫(yī)療保障體系主體的美國(guó)，這一比重?cái)?shù)據(jù)在40%左右;而在醫(yī)療保障體系以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或政府保障為主體的歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家，健康險(xiǎn)賠付支出通常占到醫(yī)療費(fèi)用總支出的10%左右。

在中國(guó)，健康險(xiǎn)預(yù)計(jì)在未來(lái)將占到國(guó)內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用總支出的20%左右。2020年初，由銀保監(jiān)會(huì)等13部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》(下稱《意見(jiàn)》)?！兑庖?jiàn)》提出：完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，研究擴(kuò)大稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療、疾病、照護(hù)、生育等綜合保障服務(wù)。

《意見(jiàn)》明確的稅優(yōu)方向?qū)⒊蔀閲?guó)家健康險(xiǎn)稅收政策的未來(lái)方向。由于健康險(xiǎn)聯(lián)系保險(xiǎn)人、投保人及醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方關(guān)系，且在核實(shí)疾病的過(guò)程中存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，緣于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，國(guó)際上各國(guó)對(duì)于健康險(xiǎn)都給予稅收減免政策。我國(guó)在這方面的營(yíng)業(yè)稅稅率還較高，稅基還較大，在稅率、稅基設(shè)計(jì)上將健康險(xiǎn)給予適當(dāng)優(yōu)惠成為政府健康險(xiǎn)政策的未來(lái)選項(xiàng)，這會(huì)在一定程度上促進(jìn)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的向好發(fā)展。

為了促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)的購(gòu)買，美國(guó)政府對(duì)于特定健康險(xiǎn)的保費(fèi)施行稅收扣減政策。這對(duì)于需要改善醫(yī)療費(fèi)用支出結(jié)構(gòu)的我國(guó)來(lái)說(shuō)存在借鑒意義。目前，我國(guó)商保地位較低，針對(duì)亞健康人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然較少，未來(lái)隨著健康險(xiǎn)面向人群的擴(kuò)大和精細(xì)化產(chǎn)品增加，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入有望持續(xù)高速提升，因此在保費(fèi)稅收扣減政策方面仍有發(fā)揮空間。

眼下，我國(guó)的健康機(jī)構(gòu)、醫(yī)院作為產(chǎn)業(yè)鏈中重要的組成部分正在經(jīng)歷著數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)成為聯(lián)系保險(xiǎn)人、投保人以及醫(yī)院的重要數(shù)據(jù)渠道。前海人壽有關(guān)人士向本報(bào)記者表示，該機(jī)構(gòu)已成功打造“線上與線下相結(jié)合、面向客戶與面向代理人相結(jié)合、自助與遠(yuǎn)程相結(jié)合”的全方位、多選擇的運(yùn)營(yíng)服務(wù)窗口，通過(guò)保險(xiǎn)信息化管理技術(shù)為客戶提供更智慧便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

另外，國(guó)內(nèi)基于科技與互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療診療平臺(tái)頻出，各類綜合醫(yī)院、專科醫(yī)院、社區(qū)醫(yī)院、體檢中心、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)特征逐漸差異化、聚焦化，機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)更趨成熟。可見(jiàn)，健康險(xiǎn)領(lǐng)域在蓬勃發(fā)展的健康管理市場(chǎng)中迎來(lái)新機(jī)遇，未來(lái)在該領(lǐng)域開(kāi)疆拓土的潛力巨大。

短期健康險(xiǎn)續(xù)保難

健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。而短期健康保險(xiǎn)則是指保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)，但有些短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳中卻大量使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆、誤導(dǎo)消費(fèi)者的字眼。

今年4-5月，短期健康險(xiǎn)停售潮發(fā)生，其中涉及保險(xiǎn)公司拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)等保險(xiǎn)糾紛及短期健康險(xiǎn)續(xù)保難等問(wèn)題。

通常來(lái)講，如果被保險(xiǎn)人在購(gòu)買短期健康險(xiǎn)后一年內(nèi)患病，保險(xiǎn)公司一般會(huì)進(jìn)行賠付處理。但保險(xiǎn)公司在了解到被保險(xiǎn)人的患病信息，尤其是患有大病與頑疾的疾病信息后，通常受到盈利損失方面的考慮，保險(xiǎn)公司在第二年往往會(huì)提高投保金額，或者出現(xiàn)常常產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛甚至上訴法庭的拒保行為。

投保人往往根據(jù)疾病及風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)與性質(zhì)決定是否投保短期健康險(xiǎn)而非其它保險(xiǎn)品種，然而保險(xiǎn)公司針對(duì)短期健康險(xiǎn)的“選擇性續(xù)保”打破投保人對(duì)續(xù)保的要求，顯然是對(duì)不少投保人形成了困擾和權(quán)益的侵犯。

2021年初，我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱《通知》)有關(guān)?！锻ㄖ诽岬剑罕ｋU(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：

第一，本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過(guò)一年)。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。

第二，保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

在費(fèi)率方面，《通知》明確說(shuō)明：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、免賠額、賠付比例和保險(xiǎn)金額等，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。

這次監(jiān)管對(duì)一年期非保證續(xù)保健康險(xiǎn)的續(xù)保新規(guī)，讓消費(fèi)者對(duì)一年期非保證續(xù)保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的認(rèn)知回歸本質(zhì)。于是，未來(lái)消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)也會(huì)更偏向于大公司或者有龐大銷量的產(chǎn)品。

雖然《通知》已對(duì)相關(guān)爭(zhēng)議問(wèn)題提出了明確指示，規(guī)范了整個(gè)市場(chǎng)，但抓住問(wèn)題與糾紛的本質(zhì)來(lái)解決問(wèn)題也許更為“治本”。前述保險(xiǎn)公司人士向本報(bào)記者表示，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，要對(duì)消費(fèi)者的利益負(fù)責(zé)到底，這不僅是給自身樹(shù)立品牌形象，也能讓公司得到更有效的監(jiān)管;另一方面，沒(méi)有能力長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司會(huì)陸續(xù)被市場(chǎng)淘汰，有能力堅(jiān)持下去的產(chǎn)品自然會(huì)成為消費(fèi)者的選擇，這不僅讓產(chǎn)品形成正向循環(huán)，也能給消費(fèi)者提供健康保障。