河南鄭州，十省通衢之地，作為古都，到處都充滿(mǎn)著熟悉的煙火氣，但遭遇的一場(chǎng)最強(qiáng)降雨，將整個(gè)城市都“泡”在水中。

7月20日，河南省遭遇極端強(qiáng)降雨，鄭州市降雨量突破有氣象記錄以來(lái)歷史極值。

暴雨導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害不僅會(huì)造成財(cái)物損失，更會(huì)帶來(lái)不同程度的人身安全以及健康隱患。

在希望災(zāi)害早點(diǎn)結(jié)束，每個(gè)家庭都重新回到安穩(wěn)生活軌道的同時(shí)，疾風(fēng)財(cái)經(jīng)也來(lái)給大家說(shuō)說(shuō)一旦遇到暴雨等極端天氣，保險(xiǎn)賠償?shù)哪切┦隆?/p>

畢竟，保險(xiǎn)已成為普通人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種剛需。不幸遭遇重大自然災(zāi)害時(shí)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人身險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等不同險(xiǎn)種，能夠在一定程度上彌補(bǔ)損失，也算是一點(diǎn)安慰。

車(chē)輛損失——車(chē)損險(xiǎn)

遭遇了大暴雨等極端天氣，造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失，一般主要是私家車(chē)泡水以及房屋被淹連帶的財(cái)物損失。

在網(wǎng)友發(fā)布的視頻中，鄭州市區(qū)內(nèi)不少車(chē)輛被泡水，有的已經(jīng)被積水淹沒(méi)過(guò)了車(chē)頂，甚至有的車(chē)輛直接被洪水沖走。

車(chē)輛被淹，保險(xiǎn)公司賠不賠呢?答案是，賠。

參照保險(xiǎn)條款相關(guān)規(guī)定，暴雨、洪水、滑坡、泥石流等一般自然災(zāi)害造成的車(chē)輛損失，屬于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行理賠。

一般來(lái)說(shuō)，所有的維修、更換部件都屬于車(chē)損險(xiǎn)范圍，比如說(shuō)汽車(chē)內(nèi)飾及電子系統(tǒng)等損失、因車(chē)庫(kù)進(jìn)水造成的車(chē)輛淹沒(méi)等情況，都屬于其中。

不過(guò)，車(chē)損險(xiǎn)，只賠償車(chē)輛在停駛情況下被淹，保障范圍是除發(fā)動(dòng)機(jī)以外的損失。

一旦發(fā)動(dòng)機(jī)被水損壞，就需要單獨(dú)的涉水險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

涉水險(xiǎn)是車(chē)損險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，也叫發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，可以簡(jiǎn)單理解成是為發(fā)動(dòng)機(jī)提供保障的特別服務(wù)。涉水險(xiǎn)的投保費(fèi)用并不高，一輛價(jià)值為10萬(wàn)元的汽車(chē)，涉水險(xiǎn)的保費(fèi)大概僅在100元左右。

這里面有兩點(diǎn)需要注意：

第一，2020年9月19日開(kāi)始實(shí)行新的保險(xiǎn)政策，涉水險(xiǎn)已經(jīng)被劃分至車(chē)損險(xiǎn)范圍，也就是說(shuō)，2020年9月19日之后購(gòu)買(mǎi)的車(chē)損險(xiǎn)，已經(jīng)包括了涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水保險(xiǎn)公司也是會(huì)賠付的。

第二，車(chē)輛被泡水熄火后，如果再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部出現(xiàn)二次損傷，這種情況下，保險(xiǎn)公司是會(huì)拒絕理賠的。如果發(fā)現(xiàn)車(chē)輛進(jìn)水，正確的做法是，在水退之后聯(lián)系保險(xiǎn)公司，拖車(chē)定損，切忌二次打火或嘗試啟動(dòng)車(chē)輛。

現(xiàn)實(shí)中，很多車(chē)主在上車(chē)險(xiǎn)時(shí)，只選擇購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，那么在暴雨這種災(zāi)害中就缺乏有效的保障了。

家庭財(cái)產(chǎn)損失——家財(cái)險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，亦值得關(guān)注。

極端暴雨災(zāi)害天氣下，房屋可能面臨浸水風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況，對(duì)此，家財(cái)險(xiǎn)可以予以賠付。

家財(cái)險(xiǎn)可以對(duì)由于臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水等自然災(zāi)害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等予以賠付。但金銀珠寶、鉆石首飾等珍貴財(cái)物不在承保范圍內(nèi)，需要再投保附加險(xiǎn)。

家財(cái)險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是損失財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。因此投保時(shí)需要根據(jù)自身財(cái)產(chǎn)情況選擇保險(xiǎn)保額，才能有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。

需要注意的是，投保家財(cái)險(xiǎn)務(wù)必要詳看“免除責(zé)任”條款。因?yàn)橛械募邑?cái)險(xiǎn)會(huì)對(duì)自然災(zāi)害的種類(lèi)進(jìn)行限制，例如地震、海嘯這兩種自然災(zāi)害會(huì)被部分產(chǎn)品約定為免賠責(zé)任。

此外，如果暴雨導(dǎo)致了其他非家庭財(cái)產(chǎn)損失，例如倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，貨物被水浸泡等，只能通過(guò)投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)等來(lái)規(guī)避。

人身傷害——意外傷害險(xiǎn)

這場(chǎng)強(qiáng)降雨引發(fā)的洪災(zāi)造成鄭州市區(qū)25人死亡，7人失聯(lián)，當(dāng)?shù)匾艳D(zhuǎn)移避險(xiǎn)約10萬(wàn)人。

暴雨引發(fā)洪水致人死亡，理論上，政府的巨災(zāi)保險(xiǎn)是會(huì)進(jìn)行賠償?shù)摹?/p>

巨災(zāi)保險(xiǎn)一般指政府運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)制度性安排，將因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但由于各地自然災(zāi)害類(lèi)型不同，目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)還沒(méi)有全覆蓋，只在廣東、四川、云南等地開(kāi)展了不同模式的試點(diǎn)。

有例可循的是2019年，深圳因暴雨引發(fā)洪水導(dǎo)致11人死亡，觸發(fā)了深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付闕值，巨災(zāi)保險(xiǎn)予以每人賠付限額25萬(wàn)元，親屬安置每人賠付限額2萬(wàn)元。

不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)人士表示，目前河南省還未開(kāi)展政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。

常見(jiàn)對(duì)抗暴雨等極端天氣造成的人身傷害，是通過(guò)投保商業(yè)保險(xiǎn)中的意外傷害險(xiǎn)等，來(lái)獲得保險(xiǎn)賠付。

人身意外傷害險(xiǎn)，顧名思義，是遭受了突然發(fā)生的意外事故，致使身體遭受傷害造成殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定給與的保險(xiǎn)金賠償。

人身意外傷害險(xiǎn)投保門(mén)檻低，費(fèi)用也不高。

需要注意的是，意外傷害保險(xiǎn)一般保障期都是一年，需要到期后及時(shí)續(xù)保，才不會(huì)出現(xiàn)斷檔，影響理賠。其中，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)的賠償額度就是保險(xiǎn)合同中的約定數(shù)額;如果造成殘疾，是根據(jù)殘疾程度按保險(xiǎn)金額的一定比例進(jìn)行給付。

鑒于意外傷害的保險(xiǎn)限定范圍比較窄，因此，在具體投保上，保險(xiǎn)人士提醒，可優(yōu)選投保意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)或綜合意外險(xiǎn)，保障范圍會(huì)更廣泛，最好同時(shí)包括意外身故、傷殘責(zé)任及傷害醫(yī)療責(zé)任，并在此基礎(chǔ)上增加住院津貼、救護(hù)車(chē)費(fèi)、交通意外等保障。

此外，包含了意外傷害和意外醫(yī)療條款的壽險(xiǎn)產(chǎn)品也可給予一定的賠償。而所有壽險(xiǎn)都對(duì)暴雨致人身故給與賠付。