在過去的2021年，保險行業(yè)經(jīng)歷了“最嚴監(jiān)管”。隨著監(jiān)管部門針對保險行業(yè)開出首張罰單和首月高額罰金的披露，預示著2022年注定仍是持續(xù)強監(jiān)管的一年。

1月14日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)顯示，針對中信保誠人壽保險有限公司（以下簡稱“中信保誠人壽”）作出行政處罰決定。根據(jù)相關條例規(guī)定，監(jiān)管部門對中信保誠人壽給予罰款30萬元，對相關兩名責任人以警告并分別罰款10萬元。據(jù)統(tǒng)計，2022年首月，銀保監(jiān)系統(tǒng)給保險業(yè)共開出罰單196張，合計罰金超過4300萬元，是去年同期的4倍以上。

自2021年以來，保險業(yè)嚴監(jiān)管態(tài)勢愈發(fā)明朗，并呈現(xiàn)逐步加強的態(tài)勢。對于保險公司而言，合規(guī)經(jīng)營、防控風險是穩(wěn)健發(fā)展的基石。2022年，保險業(yè)的嚴監(jiān)管態(tài)勢仍將持續(xù)，強監(jiān)管、控風險將是今年保險監(jiān)管的主基調(diào)。

01

中信保誠人壽開年領“1號”罰單，違規(guī)處罰事由仍為“舊疾”

2022年首張行政處罰決定書一經(jīng)開出即引起業(yè)內(nèi)廣泛關注。

從2022年第1號罰單來看，銀保監(jiān)會劍指中信保誠人壽向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益的違法違規(guī)行為。

據(jù)悉，經(jīng)監(jiān)管部門調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2017年至2019年8月，中信保誠人壽向部分客戶提供海外（境外）體檢服務，體檢相關費用包含往返機票、住宿、自由行和餐飲等，屬于向投保人、被保險人、受益人提供保險合同約定以外的其他利益。

在這期間，銀保渠道參加日本體檢的客戶有70名，涉及保單86件，體檢費用達到271.69萬元；參加臺灣體檢的客戶有2名，涉及保單2件，體檢費用達5.96萬元。此外，還有個險營銷渠道參加臺灣體檢的客戶5名，涉及保單10件，體檢費用15.4萬元；參加日本體檢的客戶有2名，涉及保單3件，體檢費用共6.05萬元。

根據(jù)普華永道發(fā)布的《2021年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析》顯示，過去一年，因“給予投保人保險合同約定以外利益”這一違規(guī)違法事由開出的罰單共有285張，總計罰款金額達5470萬元。同時，位列前十大違規(guī)事由（按金額及罰單數(shù)量）中排名第三位。從2022年1號罰單違規(guī)處罰事由來看，仍屬于保險行業(yè)“舊疾”。

02

首月保險行業(yè)接收196張罰單，車險推高財險業(yè)處罰占比

據(jù)統(tǒng)計，今年首月，保險業(yè)共收到監(jiān)管罰單196張。其中，財產(chǎn)險公司罰單93張，合計罰金超2500萬元；人身險公司罰單72張，合計罰金超1600萬元；保險中介機構罰單18張，合計罰金超200萬元。

整體來看，今年首月接收罰單最多的依然是財險公司，而財險公司中遭受罰單最多的應是車險業(yè)務?？梢哉f，車險業(yè)務的頻繁違規(guī)推高了財險業(yè)的整體處罰數(shù)量。

根據(jù)普華永道公布的2021年全年財險業(yè)違規(guī)事由類型顯示，虛構中介業(yè)務、提供虛假報告、虛列費用、給予投保人保險合同約定以外的利益、未嚴格執(zhí)行備案保險條款或費率，是財險業(yè)前五大違法違規(guī)類型。

究其原因，由于車險業(yè)務覆蓋消費者面廣，可能引發(fā)的投訴相對較多；同時由于跨區(qū)域搶單、虛構費用、贈送返還消費者利益等違規(guī)行為較為普遍。綜合分析，車險業(yè)務的違規(guī)情形是財險業(yè)整體監(jiān)管處罰的主要構成因素。

與財險業(yè)不同的是，人身險行業(yè)除了涵蓋財險業(yè)違規(guī)處罰事項之外，還因為一些強調(diào)收益率的人身險產(chǎn)品在宣傳過程中容易夸大、過度宣傳等，引發(fā)投保人誤解，存在欺騙投保人的嫌疑。

03

高額度高頻次治理行業(yè)亂象，“防風險”是監(jiān)管底線

過去一年，保險行業(yè)經(jīng)歷了“最嚴監(jiān)管”。根據(jù)銀保監(jiān)會公開披露數(shù)據(jù)顯示，2021年，保險業(yè)罰單數(shù)量較2020年同比增長22.7%；被罰沒金額較2020年同比增長25%。其中，多家保險機構被頂格處罰，是歷年銀保監(jiān)會處罰力度最大的。這充分表明，2021年對保險公司處罰更嚴、涉及范圍更廣、力度更大，保險企業(yè)的違規(guī)成本將越來越高。

從2021年處罰情況細分來看，財險公司占比最多，被罰沒金額達1.5億元（不含個人處罰），占比超64%。

值得一提的是，險企單筆被處罰金額最高的是財產(chǎn)險公司。其中，2021年12月，華安保險廣西分公司因“財務數(shù)據(jù)不真實”被罰款255萬元；人保財險成為2021年累計被罰金額最多的財產(chǎn)險公司，累計被罰沒金額為3017.8萬元（不含個人處罰）。

綜合分析，近年來，無論是政府部門還是金融監(jiān)管都在逐步加強監(jiān)管和處罰力度。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)保險領域，高速發(fā)展與競爭無序?qū)е率袌龈偁幍牟灰?guī)范、不公平，不僅對消費者權益造成了很大損害，同時也增大了市場運營成本并轉(zhuǎn)嫁給了消費者。從當前監(jiān)管方向來看，將費用真實性、消費者保護作為重中之重。在延續(xù)了去年高額度、高頻次的處罰力度的同時，也奠定了2022年保險行業(yè)的嚴監(jiān)管主基調(diào)。

前不久，銀保監(jiān)會召開的2022年工作會議，“防風險”仍占據(jù)很重要的地位，強調(diào)要堅持不懈防范化解金融風險，嚴厲打擊違法違規(guī)金融活動，嚴肅整治“代理退?！眮y象。這對于保險公司來說，除了要盡可能避開常見的違規(guī)事由，更要積極響應監(jiān)管工作會議要求的“合規(guī)”主旋律。

更為重要的是，自2022年第一季度保險行業(yè)開始全面實施《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則(Ⅱ)》，將強化針對保險公司股東、保險資金、保險資產(chǎn)的穿透要求。從定量到定性的全面監(jiān)管，都要求保險公司應盡快調(diào)整和適應新監(jiān)管規(guī)則，從而實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

“順應時代發(fā)展，緊跟監(jiān)管步伐，強化風控合規(guī)意識”，是保險機構實現(xiàn)穩(wěn)健長遠發(fā)展需要堅守的經(jīng)營底線。展望2022年，保險業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)并存。一方面，疫情影響下，人民群眾的保險意識日益覺醒，以及相關部門對保險行業(yè)的重視和支持為保險行業(yè)發(fā)展提供了更多新機遇；另一方面，保險行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，都要求保險機構加速創(chuàng)新步伐，在新業(yè)態(tài)下強化風險防范，搭建內(nèi)控體系，是保險機構持續(xù)面臨的挑戰(zhàn)。

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