保險產(chǎn)品條款過于復(fù)雜如同天書？網(wǎng)紅保險“圖片僅供參考”？不少消費(fèi)者直呼，坑太多，套路太滿。那么，該如何避坑，選擇一款合適的保險？銀保監(jiān)會這份升級版“負(fù)面清單”或能成為最佳助手。

新增9項(xiàng)內(nèi)容

近日，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)2022版人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”，涉及產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四項(xiàng)內(nèi)容，共82條。

總體看2022版“負(fù)面清單”列明的主要是人身險市場中常見的問題，如條款文字冗長、不通俗易懂，條款表述前后不一致，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理，分紅型產(chǎn)品夸大分紅利益等。相較于2021年“負(fù)面清單”，2022版“負(fù)面清單”進(jìn)行了一定調(diào)整。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022版“負(fù)面清單”新增加了9項(xiàng)內(nèi)容，還有2項(xiàng)有所修改，共計調(diào)整11項(xiàng)內(nèi)容。

新增內(nèi)容主要涉及產(chǎn)品責(zé)任方面，新增了2條增額終身壽險的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計不合理問題，2條醫(yī)療險混淆新版重疾定義和相關(guān)概念問題以及不保證續(xù)保的表述，對于近期“隔離險”擾亂市場秩序行為，也被加入到了2022版“負(fù)面清單”中。

增額終身壽險等為調(diào)整重點(diǎn)

具體看，2022版“負(fù)面清單”新增了關(guān)于增額終身壽險在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面存在的問題，包括增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患；增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理，加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險。

所謂增額終身壽險，簡單來說，就是保險金額不斷增加的終身壽險。與傳統(tǒng)終身壽險不同的是，增額終身壽險偏重長期儲蓄功能，保單的現(xiàn)金價值會持續(xù)增長，投保人擁有逐年遞增的保險金額和身故保障。

近兩年，隨著增額終身壽險市場不斷擴(kuò)大，噱頭營銷、變相突破定價利率等現(xiàn)象也逐漸抬頭。2022年1月末，銀保監(jiān)會曾通報表示，5家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。此次下發(fā)的2022版“負(fù)面清單”便呼應(yīng)了銀保監(jiān)會此前通報的問題。

為何要限制保額遞增比例不能突破定價利率？資深精算師徐昱琛表示，消費(fèi)者容易把定價利率和增額終身壽險的保額遞增比例兩個概念混淆，誤以為保額遞增比例就是定價利率，如果保額遞增比例超過3.5%，消費(fèi)者可能誤以為該產(chǎn)品的實(shí)際收益率超過了3.5%，非常容易被誤導(dǎo)。

此外，對于醫(yī)療險，2022版“負(fù)面清單”新增了醫(yī)療保險費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，醫(yī)療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念，惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任等問題。

徐昱琛指出，2020版重疾定義已經(jīng)將惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，2021年2月1日以后報備的重疾險產(chǎn)品，都應(yīng)遵循2020版重疾定義，涉及“惡性腫瘤”表述，需表述為“惡性腫瘤-重度”，不能混淆相關(guān)概念。

產(chǎn)品通報常態(tài)化

近年來，監(jiān)管部門持續(xù)加大對人身險違法違規(guī)行為和市場亂象問題的打擊力度。早在2018年，原保監(jiān)會人身險部就對人身保險產(chǎn)品開展專項(xiàng)核查清理工作，發(fā)布了人身保險開發(fā)設(shè)計“負(fù)面清單”共計52條禁令（即2018版“負(fù)面清單”）。2019年，銀保監(jiān)會又建立了人身保險產(chǎn)品通報制度，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年以來，銀保監(jiān)會先后10次通報了人身險產(chǎn)品問題，前后約60家保險公司“踩雷”。

在最近的一次通報中，銀保監(jiān)會通報了28家公司的產(chǎn)品，點(diǎn)名了部分公司增額終身壽險增額利率超過3.5%、短期醫(yī)療保險關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，某疾病保險條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與2020版重疾定義不符等。相關(guān)問題也都出現(xiàn)在了此次下發(fā)的“負(fù)面清單”中。

徐昱琛表示，從保險公司的角度來說，銀保監(jiān)會制定并持續(xù)更新人身險產(chǎn)品“負(fù)面清單”能夠讓保險條款的制定撰寫更科學(xué)更簡明，從而減少銷售誤導(dǎo)的可能性。

某壽險公司資深銷售人員認(rèn)為，“負(fù)面清單”的發(fā)布，讓保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計過程中有了更明確、精準(zhǔn)的參照物和“反面教材”，也能讓消費(fèi)者在購買產(chǎn)品過程中，降低被誤導(dǎo)的可能性，使消費(fèi)者權(quán)益得到充分保障。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅