每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 陳星

日前，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，近期銀保監(jiān)會人身險部編制了2022版人身保險產(chǎn)品負面清單，已下發(fā)至各人身險公司。

整體來看，2022版負面清單共有82項。相較2021版新增9項，還有2項微調(diào)。新增的9項涉及短期健康險短險長做、增額終身壽險變相突破定價利率等。

此前，銀保監(jiān)會曾表示，各險企應(yīng)當(dāng)嚴格對照歷次通報內(nèi)容和負面清單中的問題進行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。

負面清單增至82項

據(jù)悉，2022版負面清單涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四項內(nèi)容，共82條?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，相較于2021版，2022版負面清單新增加9項內(nèi)容，還有2條有所修改。

在產(chǎn)品條款表述方面，“短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導(dǎo)隱患”新增列入負面清單。所謂保證續(xù)保，指的是只要在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司就必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

實際上，為了嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費者，2021年，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

2022版負面清單在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面新增2項增額終身壽險產(chǎn)品、2項健康險產(chǎn)品，以及1項滿期金累積生息責(zé)任設(shè)計不合理的問題。所謂增額終身壽險，即在保費恒定的情況下，其保額會隨著時間不斷增加的終身壽險產(chǎn)品。

近年來，隨著增額終身壽險市場不斷擴大，噱頭營銷、變相突破定價利率等現(xiàn)象也逐漸抬頭。此次“增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導(dǎo)隱患”“增額終身壽險的減保比例設(shè)計不合理；加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險”兩項被納入負面清單。

2022年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布人身保險產(chǎn)品問題的通報稱，6家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險。

2022版負面清單在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面還增加兩項健康險問題，包括“醫(yī)療保險條款混淆‘惡性腫瘤’和‘惡性腫瘤-重度’概念”以及“惡性腫瘤疾病保險僅含‘惡性腫瘤-重度’責(zé)任，產(chǎn)品定名不符合要求”。

此外，“產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任，存在嚴重風(fēng)險隱患”也是新增內(nèi)容。

人身險產(chǎn)品監(jiān)管“常態(tài)化”

在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，“醫(yī)療保險費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險”“產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風(fēng)險”被列入負面清單。

在產(chǎn)品報送管理方面，“健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中”被列入負面清單。

此外，相較2021年版，2022版負面清單對2項內(nèi)容進行微調(diào)：在“健康保險產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短，等待期設(shè)置過長”基礎(chǔ)上增加了“等待期未以突出的方式讓消費者了解”。此外，部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場秩序也被加入2022版負面清單中。

2018年5月，監(jiān)管部門就曾對人身保險產(chǎn)品開展專項核查清理工作，對違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、產(chǎn)品設(shè)計異化、損害消費者利益、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品等四項行為進行嚴查，還發(fā)布了2018年版人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單，要求保險公司對照負面清單進行自查整改。

2019年，銀保監(jiān)會又建立了人身保險產(chǎn)品通報制度，相關(guān)統(tǒng)計顯示，2019年以來，銀保監(jiān)會先后10次通報了人身險產(chǎn)品問題，前后約60家保險公司“踩雷”。

2021年1月，2021版負面清單發(fā)布，要求各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

在最近一次人身險產(chǎn)品問題通報中，銀保監(jiān)會要求，各人身險公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)報備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、定價、精算等方面存在的問題和不足。

下一步，銀保監(jiān)會將重點在意外傷害保險、互聯(lián)網(wǎng)人身保險、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

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