來(lái)源|?大貓好規(guī)劃（ID:damaoplan）

近日，監(jiān)管向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)了兩個(gè)文件，分別是《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》，目的就是要規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為。

其實(shí)，早在2009年，原保監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，但是僅對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的信息披露等進(jìn)行了規(guī)范，并未將所有人身險(xiǎn)產(chǎn)品都納入其中。

貓妹帶著大家一起來(lái)看看這次的征求意見(jiàn)稿做了哪些調(diào)整。

1、規(guī)范的險(xiǎn)種擴(kuò)大了

2009年出臺(tái)的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》僅對(duì)容易產(chǎn)生糾紛的投資連結(jié)型、萬(wàn)能型、分紅型等人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露。

而新的征求意見(jiàn)稿擴(kuò)展了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

這和近些年來(lái)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展密切相關(guān)，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模由2016年的4042億元增至2020年的8173億元，復(fù)合年增長(zhǎng)率為接近20%。

貓妹一直以來(lái)也建議大家，優(yōu)先把健康險(xiǎn)等保障類(lèi)的保險(xiǎn)配齊了，再去配置理財(cái)型保險(xiǎn)。

2、信息披露覆蓋銷(xiāo)售全過(guò)程

征求意見(jiàn)稿對(duì)銷(xiāo)售的每一個(gè)環(huán)節(jié)都規(guī)定了披露內(nèi)容，包括查詢(xún)、轉(zhuǎn)保、停售、理賠等等。

相關(guān)規(guī)定如下：

查詢(xún)：“保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款或條款查詢(xún)方式”；“保險(xiǎn)公司在保單承保后，應(yīng)為投保人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢(xún)服務(wù)”。

轉(zhuǎn)保：對(duì)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人公布轉(zhuǎn)保要求，充分提示客戶(hù)了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)，禁止誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶(hù)利益行為的發(fā)生。

停售：保險(xiǎn)公司決定停止銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)披露停售產(chǎn)品名稱(chēng)、停止銷(xiāo)售的時(shí)間等相關(guān)停售信息。

理賠：保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)公司官網(wǎng)、公司官方APP、官方公眾服務(wù)號(hào)、客戶(hù)服務(wù)電話等方便客戶(hù)查詢(xún)的平臺(tái)向客戶(hù)提供理賠流程、理賠時(shí)效、理賠文件要求等相關(guān)信息。

老年人和未成年人：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)探索對(duì)60周歲以上老年人和不滿(mǎn)18周歲的未成年人提供符合該人群特點(diǎn)的披露方式。

3、費(fèi)率表、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)也要披露

目前，很多產(chǎn)品公開(kāi)披露的信息基本只有目錄和條款，想必很多人懶得看，也看不懂。

而這次的征求意見(jiàn)稿要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批或備案材料報(bào)送內(nèi)容，披露下列基本材料信息：

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄；

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品條款；

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表；

（四）長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表示例；

（五）長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)；

（六）中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他產(chǎn)品材料信息。

費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值示例、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等也要披露，這比條款要好懂多了。

4、下調(diào)萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)演示利率

常有貓友來(lái)咨詢(xún)?nèi)f能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)，說(shuō)業(yè)務(wù)員說(shuō)這個(gè)收益率可以達(dá)到多少多少。

但是，大家去扒一扒這些險(xiǎn)種的條款就清楚了，收益是不保證的，業(yè)務(wù)員說(shuō)的只不過(guò)是演示利率，很多人以為收益率真的那么高就買(mǎi)了，但最終能拿到的利率誰(shuí)都保證不了，只有真正到期領(lǐng)取的時(shí)候才知道。

最新的征求意見(jiàn)稿也是下調(diào)了萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的演示利率，降低大家的預(yù)期，以免大家腦子一熱就買(mǎi)了，到期領(lǐng)取才發(fā)現(xiàn)不是那么回事：

萬(wàn)能險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)采用最低保證利益演示和萬(wàn)能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

分紅險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。

投連險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)采用樂(lè)觀、中性、悲觀三檔情景演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、3.5%和-1%。

以上就是貓妹從最新的征求意見(jiàn)稿中總結(jié)歸納的幾個(gè)重點(diǎn)信息。

很多時(shí)候，保險(xiǎn)糾紛就是因信息不對(duì)稱(chēng)引起的，而“信息披露”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是展示什么，展示的越全面，才更有利于避免糾紛。

可以看到，監(jiān)管這次下發(fā)的文件，力求讓保險(xiǎn)公司更真誠(chéng)的對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)者，把該展示的都展示給消費(fèi)者，讓消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)買(mǎi)的明明白白。

當(dāng)然了，也看后續(xù)執(zhí)行了，如果有些內(nèi)容展示的很隱蔽，咱們可能注意不到，還是容易產(chǎn)生糾紛，貓妹有時(shí)候想去保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)查些東西都要找很長(zhǎng)時(shí)間才能找到。

這也給咱們提了個(gè)醒，哪些信息是要了解清楚的，大家一定要在投保前就了解清楚，買(mǎi)保險(xiǎn)要買(mǎi)的明明白白！

撰文| 平安

頭圖|?Ritomm

排版|?小嗨兔

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