開欄語：人臉識別測溫設(shè)備、無人智慧餐廳、發(fā)熱恒溫的石墨烯禮儀服、秒變沙發(fā)的按摩床、手語播報數(shù)字人系統(tǒng)……冰天雪地也是金山銀山，北京2022年冬奧會的冰雪盛宴將不可能變成可能，冰雪正在以另一種形式延續(xù)著銀裝素裹的美麗。只要您愿意，我們就能共同講述一段與金色冰雪相遇的奇緣，見證因冰雪噴薄而出的商業(yè)活力?！　?/p>

冬奧會帶火了冰雪運動，大眾逐漸拉近與冰雪運動的距離。但不容忽視的是，全民冰雪熱背后，因其高風(fēng)險運動的屬性，安全問題也同樣引發(fā)關(guān)注，“雪道的盡頭是骨科”話題更一度沖上熱搜。近日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家保險公司推出了保障冰雪運動項目及人員的相關(guān)保險產(chǎn)品。

不過，整體而言，受限于冰雪運動在我國普及率不高的狀況，冰雪運動相關(guān)保險產(chǎn)品數(shù)量仍然有限。保險公司抓住這難得的冰雪契機，需要從相關(guān)風(fēng)險事故數(shù)據(jù)的收集、產(chǎn)品的開發(fā)及銷售等方面“乘勢而起”。

“冰雪保險”乘風(fēng)起

多項數(shù)據(jù)表明，冰雪消費正在逐漸升溫，冰雪運動的相關(guān)保險處于“出圈”的最佳時機。

冬奧熱情持續(xù)助燃，滑冰、滑雪等冰雪運動場館更加熱鬧起來，來自中國旅游研究院發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2021-2022冰雪季，我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達(dá)到3.05億人次，“全民冰雪熱”正在到來。

在春節(jié)假期前后，各地冰雪運動熱情高漲。同程旅行數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間，全國冰雪類型景區(qū)訂單量較去年春節(jié)同期上漲68%。去哪兒平臺雪場售票數(shù)量較去年春節(jié)假期整體翻番。

但滑冰滑雪作為一項速度快、技術(shù)要求高、風(fēng)險高的運動，同時還要受到天氣、設(shè)備等諸多因素影響，因此極易發(fā)生意外傷害事故。摔倒骨折或碰傷他人等安全問題一同引起了人們的關(guān)注。

欲在冰雪之上“御劍飛行”，業(yè)內(nèi)人士建議，需充分認(rèn)知潛在風(fēng)險，可利用好保險工具轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。除了投保意外險為自身風(fēng)險“兜底”外，針對不慎傷人等情況，責(zé)任險可幫忙。

不過，不同于一般運動，普通意外險并不保障滑冰滑雪等高風(fēng)險運動，消費者需要購買包含高風(fēng)險運動的意外險。若是參加職業(yè)體育比賽，需要聯(lián)系主辦方配置專門的保險，一般的意外險并不保障職業(yè)比賽。

北京商報記者注意到，部分保險公司已上線相關(guān)保險，如平安產(chǎn)險推出的滑雪意外保，即門票意外險，可以承?；┑雀唢L(fēng)險運動。眾安保險針對高風(fēng)險冰雪運動推出“全民冰雪運動意外險”和“運動意外無憂險”，為高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運動提供保障。另外，太平洋產(chǎn)險“出行保神州暢行”等旅游類保險，不僅包含旅途保障，還包括滑雪等高風(fēng)險運動保障。

螞蟻保的數(shù)據(jù)顯示，今年1-2月，平臺上意外險（包含滑雪等高風(fēng)險運動）的投保量環(huán)比上漲20％。

緣何投保率攀升？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，如今，我國民眾特別是“90后”“00后”總體上有著不錯的風(fēng)險意識與保險意識。超過三億人參與冰雪運動是冰雪運動保險市場，尤其是意外險發(fā)展的一大機遇。

產(chǎn)品、保障亟待“雙雙擴容”

全民暢享冰雪樂趣雖然成為一股潮流，但保障滑雪等高風(fēng)險運動安全的冰雪運動相關(guān)保險產(chǎn)品仍有限，市面上保險公司開發(fā)的產(chǎn)品主要將責(zé)任包含在意外險和旅游意外險中，要想在產(chǎn)品設(shè)計中破題，保險公司仍面臨不小的挑戰(zhàn)。

“目前市場上冰雪運動保險產(chǎn)品還比較少，多數(shù)保險產(chǎn)品還只是普通意外傷害保險或者旅游意外傷害保險的簡單升級?！被诖?，李文中表示，過去冰雪運動在我國普及率不高，保險公司相關(guān)保險業(yè)務(wù)有限，保險公司缺少數(shù)據(jù)積累給保險責(zé)任設(shè)計與定價。

產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售一并成為保險公司開發(fā)高風(fēng)險運動保險面臨的最大難題。

“對于保險公司而言，開發(fā)相關(guān)的保險產(chǎn)品面臨的主要困難是相關(guān)風(fēng)險事故數(shù)據(jù)的收集。此前，一些保險公司推出的高風(fēng)險運動保險由于整體投保較少，大多是借鑒國外的條款和經(jīng)驗數(shù)據(jù)。而國內(nèi)的實際情況與國外仍有差異。整體業(yè)務(wù)量較少時，盈利或者虧損都不大，對保險公司影響微乎其微。一旦業(yè)務(wù)量快速增長，保險公司就會面臨較大的風(fēng)險敞口。此時就需要根據(jù)國內(nèi)的實際情況厘定費率和條款?！北本┞?lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示。

在產(chǎn)品開發(fā)方面，保險公司如何與渠道進(jìn)行分工協(xié)作，仍然是高風(fēng)險運動保險所面臨的一個難點。楊澤云認(rèn)為，若單靠保險公司自己的渠道，消費者很少能想到并愿意專門主動到保險公司渠道投保高風(fēng)險運動保險。而融入高風(fēng)險運動場景（如借助旅游平臺或者高風(fēng)險運動經(jīng)營者），又面臨著單筆業(yè)務(wù)保費低、渠道喧賓奪主的尷尬境地。

瞄準(zhǔn)個性化需求發(fā)力

隨著冰雪運動的普及，尤其是對于初學(xué)者在享受滑雪運動帶來的刺激與快感的同時，通過保險系好滑雪“安全帶”很有必要。那么，在全民冰雪運動熱情高漲背景下，保險公司如何以冬奧會為契機，推動冰雪項目發(fā)展？

李文中認(rèn)為，從保險公司開發(fā)冰雪運動相關(guān)保險產(chǎn)品方面，在產(chǎn)品保障范圍中，冰雪運動意外傷害保險在普通意外傷害保險的死亡、傷殘、醫(yī)療保障責(zé)任之外，一是可以增加救援保障、住院津貼等責(zé)任滿足冰雪愛好者的需要。二是冰雪運動中比較容易出現(xiàn)脫臼、輕微骨裂，不需要太多的治療，但是需要休息，因此產(chǎn)生的收入損失也可以增加為保險責(zé)任范圍。三是可以為冰雪運動器材損壞、丟失提供保障。此外，冰雪愛好者中不乏高端客戶，因此，保險公司可以考慮為這部分消費者專門提供高端保障與高端救援服務(wù)。

在冰雪運動中，參與人員自身的原因給第三方造成人身傷害和財產(chǎn)損失不可忽視。對于保險公司增加冰雪類高風(fēng)險運動保險的保障范圍方面，楊澤云認(rèn)為，還需要包含個人意外保險責(zé)任，即在冰雪運動中，因為意外事故造成的第三者的人身傷亡或者財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)責(zé)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

李文中認(rèn)為，“保險公司除了優(yōu)化產(chǎn)品外，要根據(jù)冰雪運動的特點做好保險產(chǎn)品銷售渠道建設(shè)，除了利用互聯(lián)網(wǎng)平臺之外，還要加強與冰雪運動經(jīng)營場所的合作。另外，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)抓住冬奧會的契機，做好保險公司與保險產(chǎn)品的宣傳”。

冰雪運動潮來襲，保險公司進(jìn)一步開發(fā)冰雪運動保險有一定積極意義。李文中認(rèn)為，保險公司開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品為冰雪運動愛好者和運動場所經(jīng)營者提供風(fēng)險保障有利于冰雪運動的推廣與普及，讓更多的人參與冰雪運動。其次，積極開發(fā)銷售冰雪運動保險有利于幫助保險公司，特別是中小人身險公司加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬業(yè)務(wù)種類，促進(jìn)公司發(fā)展。