文|三藏

車險(xiǎn)二月天，開門紅依舊。

1-2月累計(jì)13.4%的增速，相較1月進(jìn)一步提速，讓2022年的車險(xiǎn)市場再向8000億體量沖刺，有了期待。

然而車險(xiǎn)市場保費(fèi)回升暖意之下，殊不知二月的春風(fēng)亦如“刺刀”，寒意陣陣。

因?yàn)檐囯U(xiǎn)改革的成效，正在面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

一個(gè)值得深思的事情：如果2022年的車險(xiǎn)保費(fèi)增速回暖是因?yàn)楸ＹM(fèi)價(jià)格上漲和市場費(fèi)用提高共同所致，那本輪的車險(xiǎn)改革，是否意味著又要走回頭路？

至少從車均保費(fèi)看，這種擔(dān)憂是存在的。2月商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)同比上漲了6.5%。

這也是今日保在《深度觀察丨車險(xiǎn)首月增速回暖：哪些車型保費(fèi)在漲價(jià)？》一文中，就先行拋出了“車險(xiǎn)下一步是否要向深水區(qū)繼續(xù)邁進(jìn)”的觀點(diǎn)。

好在，從另一組交流數(shù)據(jù)看：市場的費(fèi)用水平尚理性，還沒有表現(xiàn)出進(jìn)一步焦慮的趨勢，手續(xù)費(fèi)相比去年同期繼續(xù)下降1個(gè)百分點(diǎn)。

從車險(xiǎn)綜改進(jìn)程觀察，當(dāng)前階段，距離車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施僅一年余，車險(xiǎn)行業(yè)的改革剛剛開始，并未真正脫離開車險(xiǎn)“淺水區(qū)”。

如此看，初試改革牛刀，即有大批保險(xiǎn)主體叫苦連天堅(jiān)持不住，恰似初入水之“巨嬰”，剛被水嗆了一口，紛紛上調(diào)自主定價(jià)系數(shù)，整體撤離回頭要上岸。

是故，車險(xiǎn)改革當(dāng)前的關(guān)鍵，乃如何從淺水區(qū)步入真正的深水區(qū)，畢其功于一役。顯然，這需要的，是勇氣與魄力。

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-Insurance Today-

撥云見日：四大成本，決定車險(xiǎn)“深水區(qū)”尚未到來

過去一年余，車險(xiǎn)綜改帶來之成效是顯而易見的：

如車險(xiǎn)保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)“雙降”、車險(xiǎn)投保額度和投保率“雙升”，這是車險(xiǎn)綜改帶給消費(fèi)者實(shí)惠讓利的最直觀體現(xiàn)。

且車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)等市場外部成本的下降，實(shí)乃明晰的“淺水區(qū)”攻堅(jiān)項(xiàng)目，也確實(shí)被壓縮了。

但什么才是車險(xiǎn)深水區(qū)改革項(xiàng)目？即市場外部費(fèi)用以外的成本，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：機(jī)構(gòu)成本、人力成本、賠付成本、監(jiān)管成本。

固然車險(xiǎn)業(yè)在上述成本管控方面，有了一定的嘗試，然而調(diào)控效果遠(yuǎn)未達(dá)預(yù)期水平。

比如保司的機(jī)構(gòu)成本，2021年財(cái)險(xiǎn)公司撤銷的機(jī)構(gòu)數(shù)量高達(dá)到815家，但是新開機(jī)構(gòu)數(shù)量卻為1422家，最終機(jī)構(gòu)數(shù)量凈增長了607家。

而這些裁撤的機(jī)構(gòu)，有許多都是本身早已經(jīng)空置或虛設(shè)的機(jī)構(gòu)，并未發(fā)生真實(shí)的機(jī)構(gòu)成本。故而這些機(jī)構(gòu)的關(guān)停對于保險(xiǎn)公司固定機(jī)構(gòu)成本的改善作用，杯水車薪。

而從占比更大的人力成本，雖然在2021年相當(dāng)部分的機(jī)構(gòu)通過人力調(diào)整，對車險(xiǎn)編制縮減和裁撤，有公司甚至壓縮了20%以上的車險(xiǎn)人力。

但是在車險(xiǎn)市場保費(fèi)規(guī)模下降的情況下，人力成本的壓縮，也很難帶來車險(xiǎn)固定成本率的下降，甚至《今日?！吩谠儐柫藥准抑黧w公司后，發(fā)現(xiàn)它們的固定成本率反而是上漲的。

比如有些曾經(jīng)可以把固定成本率壓縮至10%附近的中小型公司，在2021年這一數(shù)值又漲到了12%到13%。

這種局面下，車險(xiǎn)的固定成本率并沒有壓縮，反而人力還減少了，加之車險(xiǎn)渠道在市場費(fèi)用前端收益減少后，隨即追逐在后端賠付上尋求利益平衡，這也造成部分地區(qū)配件與工時(shí)價(jià)格上漲明顯，車險(xiǎn)賠付成本“虛高”。

從交流情況看，2021年行業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率為72.4%，同比上升了13個(gè)百分點(diǎn)，車險(xiǎn)新單賠付率已經(jīng)超過了80%。

其中更有一些公司因?yàn)橘r付數(shù)據(jù)的大幅度波動(dòng)，將以往計(jì)提的準(zhǔn)備金提前使用。

故而這種理賠數(shù)據(jù)的變化趨勢，也可以推斷出整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的賠付“水分”明顯。

再看監(jiān)管處罰，2021年財(cái)險(xiǎn)行業(yè)共收到1180張行政處罰，處罰金額創(chuàng)歷史新高，這些皆為保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)經(jīng)營上所需要支出的額外成本。

所以上述成本的存在，也是《今日?！氛J(rèn)為車險(xiǎn)改革并未進(jìn)入“深水區(qū)”的核心邏輯。

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-Insurance Today-

什么時(shí)候才能進(jìn)入深水區(qū)：需要解決一個(gè)現(xiàn)實(shí)的矛盾

對于車險(xiǎn)而言，提高線上化率，一直被視為是降低車險(xiǎn)經(jīng)營成本、提升服務(wù)效率的有效手段之一。

監(jiān)管部門對于車險(xiǎn)線上化率，也早就提出了明確的要求：

2020年5月，《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》為財(cái)險(xiǎn)線上化定下目標(biāo)和時(shí)間表：“2022年車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期意健險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上。”

如今距離最后時(shí)限不足一年，車險(xiǎn)80%以上的線上化率目標(biāo)能否如愿實(shí)現(xiàn)，尚未看到明確量化標(biāo)準(zhǔn)。

顯然，相比在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營范圍更廣的非車險(xiǎn)、意健險(xiǎn)而言，車險(xiǎn)線上化之路，又因受車險(xiǎn)必須屬地經(jīng)營的原則限制，難度倍增。

這也隱含了一個(gè)車險(xiǎn)經(jīng)營飽受“爭議”的話題：車險(xiǎn)為何需要屬地經(jīng)營？

或許，從大的邏輯上看，車險(xiǎn)屬地經(jīng)營，是符合保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢的。

比如2020年7月21日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司監(jiān)管主體職責(zé)改革方案》，劃分了銀保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管和銀保監(jiān)局屬地監(jiān)管兩類財(cái)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司，并進(jìn)一步厘清了銀保監(jiān)會(huì)和屬地銀保監(jiān)局之間的監(jiān)管職責(zé)分工。

此舉被認(rèn)為是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)迎來了屬地監(jiān)管時(shí)代。

又比如2021年4月2日，中國銀保監(jiān)會(huì)召開車險(xiǎn)綜合改革半年工作會(huì)議，宣布組織10個(gè)銀保監(jiān)局對5家主要財(cái)險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的12家省級分支機(jī)構(gòu)開展靶向檢查。

說明監(jiān)管權(quán)逐步向地方局下放，“貼身”監(jiān)管已經(jīng)成為一種常態(tài)。

因此車險(xiǎn)屬地經(jīng)營，從理論上講是有利于通過“因地制宜”來提升監(jiān)管的科學(xué)性和效率的。

但是，這種效率提升，是否與服務(wù)消費(fèi)者相關(guān)？

從保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠與服務(wù)實(shí)務(wù)來看，目前像人保、平安、太保等大型公司，均已實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)線上理賠功能、全國通賠服務(wù)。

絕大部分中小公司即便在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不能像大公司般覆蓋至每一個(gè)區(qū)縣，但為了保證車險(xiǎn)必要的服務(wù)質(zhì)量與效率，大多公司也都利用線上理賠模式和公估外包等模式，實(shí)現(xiàn)了對車險(xiǎn)全國理賠服務(wù)的全覆蓋。

因此，車險(xiǎn)是否必須要在屬地區(qū)域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)才能做好理賠和服務(wù)？似乎并沒有那么重要。特別是許多中小公司在某個(gè)省份的省會(huì)設(shè)立一個(gè)分公司，在實(shí)際人力配備上，看起來也更像是為了滿足屬地經(jīng)營要求掛個(gè)牌而已。

而且，如果從車險(xiǎn)的承保服務(wù)的角度觀察，車險(xiǎn)屬地經(jīng)營原則還會(huì)導(dǎo)致許多異地用車的消費(fèi)者出現(xiàn)投保的不便利性。

另一個(gè)不能忽略的觀察點(diǎn)是：地方稅務(wù)的要求，是必須要考慮的。

那么，倘若有一天車險(xiǎn)可以突破屬地經(jīng)營的限制，保險(xiǎn)公司是否會(huì)在車險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)成本、人力成本、監(jiān)管成本等方面，省掉更多的支出呢？

大概若是車險(xiǎn)改革能夠做到如此，才是真正觸及“深水區(qū)”的改革。

3

-Insurance Today-

另一個(gè)矛盾：人事頻繁更替，既是撥亂反正，也是內(nèi)卷虛耗

機(jī)構(gòu)人事變動(dòng)，大概在車險(xiǎn)綜改之后，頻度也在加快。

許多職業(yè)經(jīng)理人，從三年一個(gè)任職周期，到一年就動(dòng)，已屬常態(tài)。

而且從行業(yè)“鐵律”來看，每一次人事變動(dòng)之后，基本都要將此前剛剛形成的固有模式“撥亂反正”。

經(jīng)營思路、渠道合作、人員隊(duì)伍、系統(tǒng)建設(shè)，往往要發(fā)生較大的調(diào)整。

這些動(dòng)作背后的公關(guān)成本、招標(biāo)成本、裁員成本、系統(tǒng)開發(fā)成本，都會(huì)計(jì)入車險(xiǎn)的固定成本。

總分之間的調(diào)動(dòng)也是一個(gè)備受“爭議”的話題，對于綜合能力強(qiáng)的人職務(wù)調(diào)動(dòng)，給予更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，或許是件好事。

但對一些在車險(xiǎn)上更側(cè)重于“術(shù)業(yè)有專攻”的人才進(jìn)行職務(wù)調(diào)動(dòng)，也很可能出現(xiàn)“水土不服”的現(xiàn)象，對整個(gè)公司造成重大的損失。

就像將運(yùn)籌帷幄的諸葛亮派到一線去沖鋒陷陣一樣，很可能連潘鳳都打不過；

但許多公司明知道諸葛亮單挑不過潘鳳，卻為什么還要堅(jiān)持將他派到一線“送死”？

大概，這也是車險(xiǎn)的“深水區(qū)”吧。

故而車險(xiǎn)行業(yè)每向“深水區(qū)”邁進(jìn)一步，都是傷筋動(dòng)骨的調(diào)整，甚至車險(xiǎn)人付出了整個(gè)職業(yè)生涯的代價(jià)。

但我們相信，時(shí)代在前進(jìn)，車險(xiǎn)進(jìn)入“深水區(qū)”，也是遲早的事情。

不過，在那一天到來之前，我們至少還有機(jī)會(huì)，去提前適應(yīng)那里。

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