對于人身險業(yè)的發(fā)展趨勢，中國人壽表示，2022年，盡管持續(xù)面臨錯綜復(fù)雜的形勢，但我國經(jīng)濟(jì)長期向好的基本面沒有變，我國人身險業(yè)仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，長期發(fā)展形勢依然向好。

截至3月15日，5家A股上市保險公司已經(jīng)悉數(shù)發(fā)布2022年1-2月原保險保費(fèi)數(shù)據(jù)。

以集團(tuán)為主體的上市保險公司中，中國平安(601318)原保險保費(fèi)收入1831.53億元，同比增長1.22%；中國人保(601319)原保險保費(fèi)收入1592.46億元，同比增長17.04%；中國太保原保險保費(fèi)收入1048.42億元，同比增長5.94%。

以壽險為主體的上市保險公司中，中國人壽原保險保費(fèi)收入2412億元，同比下降5.03%；新華保險原保險保費(fèi)收入463.84億元，同比增長5.2%。

人身險短期面臨增長疲軟

2022年1-2月，中國人壽原保險保費(fèi)收入2412億元，同比下降5.03%；平安人壽原保險保費(fèi)收入1287.88億元，同比下降1.61%；太保壽險原保險保費(fèi)收入738.88億元，同比增長2.3%；新華保險原保險保費(fèi)收入463.84億元，同比增長5.2%；人保壽險原保險保費(fèi)收入533.84億元，同比增長26.45%。

同期，人保財險原保險保費(fèi)收入917.58億元，同比增長13.65%；平安產(chǎn)險原保險保費(fèi)收入475.31億元，同比增長10.97%；太保產(chǎn)險原保險保費(fèi)收入309.54億元，同比增長15.7%。

對于人身險業(yè)的發(fā)展趨勢，中國人壽表示，2022年，盡管持續(xù)面臨錯綜復(fù)雜的形勢，但我國經(jīng)濟(jì)長期向好的基本面沒有變，我國人身險業(yè)仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，長期發(fā)展形勢依然向好。2022年1-2月，中國人壽緊緊圍繞“穩(wěn)增長、穩(wěn)地位，控成本、控風(fēng)險，著力提高黨建引領(lǐng)能力、價值創(chuàng)造能力、協(xié)同發(fā)展能力、數(shù)字化運(yùn)營能力、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力”工作思路，持續(xù)推動高質(zhì)量發(fā)展，公司發(fā)展保持平穩(wěn)。

奧緯咨詢發(fā)布的中國人身險行業(yè)報告指出，盡管行業(yè)短期面臨增長疲軟，但當(dāng)我國人均可支配收入突破7000-10000美元后，人身險保費(fèi)規(guī)模年增長率預(yù)計將高達(dá)13%，并在2030年超越美國成為全球最大的人身險市場。到2040年前后，我國的人身險滲透率有望達(dá)到11%-13%的穩(wěn)定水平，在2050年預(yù)計可實(shí)現(xiàn)45萬億元的保費(fèi)規(guī)模。

奧緯咨詢董事合伙人錢行表示：“近10倍的預(yù)期增量意味著，當(dāng)前我國居民仍存在巨大的保障缺口，醫(yī)療險、養(yǎng)老年金、定期壽險和終身壽險的保障缺口尤為明顯，這些需求將成為中國人身險市場未來規(guī)模增長的重要引擎?！?/p>

“保險公司需要堅定信心，堅決推行有益行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的舉措，并不斷投入資源和努力，釋放潛在市場價值。市場需要對行業(yè)應(yīng)對短期挑戰(zhàn)、經(jīng)歷成長陣痛的轉(zhuǎn)型期給予耐心?？傊?，我們對中國人身險市場的光明未來充滿信心?！卞X行稱。

對于當(dāng)前人身險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，平安人壽黨委書記楊錚認(rèn)為，壽險業(yè)增長承壓只是表象，根因在于全行業(yè)尚未把高質(zhì)量發(fā)展與業(yè)務(wù)經(jīng)營真正融合。因此，要對照高質(zhì)量發(fā)展的根本要求，從不適應(yīng)人身險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的思維定式、路徑依賴中解放出來，從思想意識上、發(fā)展理念上、業(yè)務(wù)模式上主動破局?！叭松黼U業(yè)的調(diào)整絕不僅是業(yè)務(wù)規(guī)模增速的調(diào)整，更是行業(yè)發(fā)展方式的深刻調(diào)整；不僅是經(jīng)營舉措的升級調(diào)整，更要求思想認(rèn)識上的深刻調(diào)整?！?/p>

國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，當(dāng)前保險行業(yè)仍處在向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型過程中必經(jīng)的陣痛期，仍然看好保險行業(yè)長期滿足客戶健康管理和養(yǎng)老需求的發(fā)展前景，維持行業(yè)“增持”。上市保險公司在行業(yè)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型過程中先試先行，積極布局健康管理服務(wù)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，最有可能率先走出瓶頸帶領(lǐng)行業(yè)進(jìn)入下一輪快速發(fā)展期。但當(dāng)前大健康、大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍在布局中，同時負(fù)債端面臨人力規(guī)模下滑但人均產(chǎn)能提升不及預(yù)期等問題，導(dǎo)致基本面持續(xù)在底部徘徊，預(yù)計還需給予上市保險公司轉(zhuǎn)型時間。短期市場風(fēng)險偏好降低，有利于低估值、高股息的保險板塊；同時在“穩(wěn)增長”預(yù)期下，有利于改善市場對保險資產(chǎn)端潛在風(fēng)險的悲觀預(yù)期。

與其他行業(yè)關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)

放眼全年，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將成為上市保險公司的重點(diǎn)任務(wù)。

例如，2022年2月，中國人保召開人?？萍几刹繒h，對外宣布人?？萍脊菊匠闪?；太?？萍夹颊匠闪ⅲ芍袊?00%持股，注冊資本7億元；太平科技發(fā)布增資信息，擬增資3.55億元，由太平財險認(rèn)購1.35億元，浙江金融控股認(rèn)購2億元、浙江興科科技發(fā)展投資認(rèn)購0.2億元。增資完成后，太平科技注冊資本金增至8.55億元，無新增股東。

不僅如此，2022年以來，我國金融監(jiān)管部門已經(jīng)先后發(fā)布《銀行保險機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法》《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》等一系列文件，明確了保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和任務(wù)，為保險創(chuàng)新發(fā)展提供堅實(shí)的政策基礎(chǔ)。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，“十四五”期間，在科技投入方面，發(fā)展規(guī)劃提出推動行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)投入占比超過1%、信息科技人員占比超過5%的目標(biāo)；在服務(wù)能力方面，提出推動行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化率超過90%、線上化產(chǎn)品比例超過50%、線上化客戶比例超過60%、承保自動化率超過70%、核保自動化率超過80%、理賠自動化率超過40%的目標(biāo)；在創(chuàng)新應(yīng)用方面，提出推動行業(yè)專利申請數(shù)量累計超過2萬個的目標(biāo)。

眾安金融科技研究院發(fā)布報告《草木百年新雨露——保險創(chuàng)新融資動向、2021回顧與2022展望》顯示，保險行業(yè)已經(jīng)并將持續(xù)具備與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)周期性波動相似的發(fā)展特征，在超高速率、超低時延、超大連接的5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐下，XR有望帶動虛實(shí)融合的互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)發(fā)展，用戶行為及市場需求將呈現(xiàn)階段性發(fā)展特征，從而推動保險行業(yè)關(guān)注并探索符合監(jiān)管要求和市場需求的新數(shù)字化發(fā)展方向。

在數(shù)字化的發(fā)展浪潮之下，保險的產(chǎn)品和服務(wù)形式將發(fā)生巨大變化，在銷售模式探索、風(fēng)險精準(zhǔn)防范、生態(tài)服務(wù)創(chuàng)新等維度迎來新的數(shù)字化應(yīng)用，從而進(jìn)一步改善客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

在銷售模式方面，保險代理人的銷售理念、銷售行為方式有望在虛實(shí)融合的下一代互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中迎來新突破。保險行業(yè)或能打破代理人傳統(tǒng)上下層次分明的金字塔式結(jié)構(gòu)，形成平臺化的數(shù)字化組織方式，由此代理人粗放發(fā)展的形式將得到改變，“以客戶為中心”的保險銷售或能真正實(shí)現(xiàn)。

風(fēng)險精準(zhǔn)防范方面，在虛實(shí)融合的環(huán)境下，保險服務(wù)過程的數(shù)據(jù)能夠被有效積累，從而保證風(fēng)險要素的可回溯識別，精準(zhǔn)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。此外，在虛實(shí)融合的環(huán)境中，客戶能夠獲得更直接、更直觀的服務(wù)體驗(yàn)，從而保險公司能夠通過有效的風(fēng)險預(yù)測和干預(yù)手段，降低出險概率和賠付成本。

生態(tài)服務(wù)創(chuàng)新方面，保險業(yè)與其他行業(yè)的關(guān)聯(lián)性有望進(jìn)一步增強(qiáng)。保險價值鏈上的健康、養(yǎng)老、車后服務(wù)、數(shù)字生活等生態(tài)能夠通過虛實(shí)融合方式與保險服務(wù)無縫銜接，即時加入到客戶的保險咨詢、方案建議、出險理賠等需求中。

（作者：李致鴻 ）