經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 昨日新增本土1860（確診）+1194（無癥狀）！3月16日早上起來，楊雨（化名）又被疫情的消息刷了屏。

在關(guān)注疫情發(fā)展情況的同時，楊雨也留意到朋友圈中隔離險的消息。3月14日，家住北京東城的楊雨在關(guān)注到北京病例增多后給自己購買了一份名為眾安保險愛無憂隔離津貼保險。3月15日在送孩子到學(xué)校被要求接回家進(jìn)行核酸檢測后，楊雨計劃給家人也投保一份上述隔離險，卻發(fā)現(xiàn)投保頁面已經(jīng)無法進(jìn)入，產(chǎn)品介紹頁面顯示產(chǎn)品已停售。

多番打聽搜索后，楊雨發(fā)現(xiàn)飛豬平臺還可以購買上述產(chǎn)品，便投保了隔離險。

3月份以來，全國本土疫情累計報告感染者超過16000例，波及28個省份，且數(shù)字仍在增長。這使得隔離險再度走熱，加之不少保險代理人“停售式”推廣，一度被吐槽“理賠難”的隔離險，又披上了“購買難”的標(biāo)簽。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，目前市面上幾款熱門隔離險部分產(chǎn)品已經(jīng)下架，也有的限時銷售到3月17日，但也有部分產(chǎn)品仍可以正常購買。

在明亞保險經(jīng)紀(jì)產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理衛(wèi)江山看來，出現(xiàn)產(chǎn)品下架的情況可能與兩方面原因有關(guān)：一是監(jiān)管因素，近期人身險負(fù)面清單中提到了產(chǎn)品中提供“新冠隔離”責(zé)任，使用“隔離津貼”等宣傳詞匯擾亂市場秩序，另一方面由于數(shù)據(jù)積累不足造成產(chǎn)品定價缺少經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)支持，由于近期各地疫情反復(fù)，保險公司可能會面臨一定的賠付壓力。

“隔離險”下架

楊雨所購買的隔離險是近段時間以來才出現(xiàn)的產(chǎn)品，其本質(zhì)是意外險附加隔離保障，一位保險從業(yè)人士對記者表示，市面上銷售的“隔離險”大部分主體是意外險，以特別說明的形式附加了新冠肺炎保障，包括確診和因密接或防疫政策而被隔離等情況，保障期間一般是一個月至一年。近期由于新冠肺炎疫情反復(fù)，其所提供的隔離津貼、確診津貼等成為吸引消費(fèi)者的核心地方。

一位接近眾安公司的人士稱，目前產(chǎn)品只是進(jìn)行渠道調(diào)整，后期是否會重新上線不好說。

“新冠肺炎疫情本就對生產(chǎn)生活產(chǎn)生影響，有了隔離險，帶薪隔離不是夢”，在社交平臺上，有保險代理人進(jìn)行如上宣傳。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，楊雨所購買的眾安愛無憂隔離津貼保險（此為銷售頁面宣傳名稱，備案產(chǎn)品名為愛無憂個人意外保險）在前幾天就已經(jīng)在其官方直營銷售平臺下架，3月15日起，小雨傘等經(jīng)紀(jì)平臺無法購買，但在飛豬等渠道可以找到購買鏈接。

另外一款包含新冠肺炎保險金和隔離津貼的眾惠相互惠無憂意外險也將于3月17日下架。

而在此前，同樣包含相關(guān)責(zé)任的復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外保險在2021年底就已下架。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，另外一款名為平安戰(zhàn)役無憂保險（互聯(lián)網(wǎng)）的產(chǎn)品仍可購買，該款產(chǎn)品包含接種意外、特點(diǎn)傳染病危重癥型確診、集中醫(yī)學(xué)觀察津貼、法定傳染病身故等責(zé)任。

值得注意的是，今年2月，銀保監(jiān)會人身險部曾向保險機(jī)構(gòu)等下發(fā)《2022版人身險負(fù)面清單》，在產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四個方面對人身險產(chǎn)品做了新的規(guī)定。在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面，第三十八條明確表示：部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場秩序。

因此，不難看出，市面上隔離險幾乎都來自于財產(chǎn)險公司，保障期限都在一年或一年之內(nèi)。

上述保險從業(yè)人士表示，“新冠肺炎疫情爆發(fā)以來不過才兩年多時間，保險公司缺乏足夠的定價依據(jù)，監(jiān)管也是出于這種考量對相關(guān)產(chǎn)品條款進(jìn)行了限制?！?/p>

下架為哪般？

“保險回歸保障不容易，明顯收益和投入不對等的市場很難持續(xù)，頭等座的權(quán)益不可能整列車廂享有”，在隔離險紛紛下架引起市場關(guān)注之際，另一位保險相關(guān)行業(yè)從業(yè)者發(fā)出了上述感慨。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，由于新冠肺炎疫情的反復(fù)，相關(guān)產(chǎn)品取得了不錯的銷量，特別是近期銷量更是大增。但就目前來看，保險公司的賠付壓力并不明顯，但隨著疫情反復(fù)，保險公司提前做出了動作。

“目前賠付壓力沒有想象中的大，主要是因?yàn)楸ｋU條款中對于賠付條件有了明確的規(guī)定，但是不少客戶跟風(fēng)購買，對保險責(zé)任并沒有充分了解，以為隔離就能理賠，其實(shí)不然，例如居家健康監(jiān)測不等于居家隔離，所在地區(qū)有高風(fēng)險地區(qū)的也不可以投保?！币晃回旊U公司人士表示。

另一方面，也正是由于這個原因，相關(guān)產(chǎn)品引起了不少客戶的投訴，產(chǎn)品進(jìn)行下架除疫情影響外也疊加了臨近3·15等原因。

在保險市場，產(chǎn)品下架的事并不罕見，產(chǎn)品賠付壓力大難以持續(xù)、客戶量少等原因都會引起產(chǎn)品的停售和調(diào)整。而此前，像隔離險一樣引起廣泛關(guān)注和討論的是航班延誤險和碎屏險，由于雨季航班延誤高發(fā)，不少延誤險產(chǎn)品下架引起客戶不滿。但長久觀察來看，亦有保險公司為了獲客，不以營利為目的大力推廣延誤險產(chǎn)品，誤導(dǎo)對賭成分較重。

而在最開始，缺乏定價依據(jù)的隔離險也被不少代理看做拓客的利器。據(jù)了解，就在今年1月，銀保監(jiān)會財險部就規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題發(fā)布緊急通知，要求保險公司應(yīng)端正經(jīng)營理念。公司在開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品過程中，以保險消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險程度的情況下，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。

通知同時要求保險公司嚴(yán)格把控銷售行為，在宣傳銷售上述產(chǎn)品的過程中，不得通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對保險產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況作出容易引人誤解的宣傳或者說明，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康?，進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。要加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)、平臺、渠道的管理，持續(xù)監(jiān)測其宣傳行為，一旦發(fā)現(xiàn)有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止與其業(yè)務(wù)合作。

“無論是否符合保險行業(yè)的風(fēng)險保障屬性，隔離險走紅也在另一個角度說明客戶需求是在的，規(guī)范銷售行為的同時，消費(fèi)者在購買時也需要注意保險條款和除外責(zé)任?！鄙鲜霰ｋU從業(yè)人士表示，價格低的同時門檻也比較高，購買前一定要看清楚保險條款、免除責(zé)任以及賠付條件，不是所有人都能靠其“帶薪隔離”、“躺著賺錢”。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者注意到，在平安戰(zhàn)疫無憂保險的投保須知中明確顯示：僅賠償被保險人集中隔離責(zé)任，僅核酸檢測或居家隔離不屬于保險責(zé)任。

而部分產(chǎn)品包含居家隔離的責(zé)任，但無法提供材料證明的居家健康監(jiān)測就不在理賠范圍內(nèi)，不少產(chǎn)品需要在等待期后才能理賠，如果所在地已經(jīng)出現(xiàn)了中高風(fēng)險地區(qū)再去購買或許已經(jīng)不符合條款中的賠付條件。