疫情余波，再突襲。

在多個城市疫情防控措施升級之后，居家辦公，成為主流。

廣大消費(fèi)者在更加嚴(yán)密的執(zhí)行防疫措施的同時，一個話題再被提出：我的車險，能不能因為車輛停駛而保費(fèi)減免或延期？

上一次施行車險保費(fèi)減免和延期政策，還要追溯到兩年前新冠疫情首次爆發(fā)之際，彼時銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務(wù)有關(guān)工作的通知》。

隨后，各地保險行業(yè)協(xié)會紛紛落實此項工作，湖北及部分地區(qū)皆對車險保費(fèi)延期收取，并特別對營業(yè)性客運(yùn)車輛辦理保險合同期限順延。

這一政策，也是車險史無前例的一次大突破。它意味著，車險按使用計費(fèi)，又往前邁出了一大步。

時至今日，各種按里程、用量付費(fèi)的車輛使用場景紛紛涌現(xiàn)：

如港粵兩地通行車輛兩地購買短期車險、“高速保”等產(chǎn)品的誕生，都說明車險向“UBI”模式發(fā)展，是具備切實的訴求和需要的。

而此次疫情余波之下對于車險UBI模式的呼聲，則更像是民心所向的一次“吶喊”。

我們不禁要問：UBI車險，能否在2022年破繭而生？

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-Insurance Today-

政策層面：UBI車險萬事俱備，只差東風(fēng)？

事實上，UBI車險能否在中國推行的聲音，自綜改后一直未斷。

《今日?！芬蚕嗬^做了多次跟蹤報導(dǎo)，分別闡述了UBI車險能否在中國落地的正反兩方觀點。

整體看，UBI車險在政策層面，已經(jīng)具備試行基礎(chǔ)。

最直觀的，是中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，里面明確提出了車險綜改對于拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)的要求：

“支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品?！?/p>

該指導(dǎo)意見被視為車險改革實施的指導(dǎo)路徑，且在行業(yè)當(dāng)前已經(jīng)推出了新源車險專屬條款、駕乘人員意外險的情況下，猜想行業(yè)下一步在豐富商車產(chǎn)品的改革動作上，按照字面理解，很大概率就是探索UBI車險。

而且近期，銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局也在《車險綜合改革背景下我國試點UBI車險的路徑研究》一文中指出：

“我國在培育車險發(fā)展新動能方面，可以積極探索UBI產(chǎn)品、里程保險產(chǎn)品以及新能源車險領(lǐng)域的潛在需求和創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)等，特別是對車險綜改基礎(chǔ)較好的地區(qū)，如粵港澳大灣區(qū)可以采取先行先試的策略，而后再向全國推開?！?/p>

若再聯(lián)想到更早一段時間，2019年6月，交通運(yùn)輸部等十二部門和單位共同印發(fā)《綠色出行行動計劃（2019～2022年）》，鼓勵對自愿停駛的車主提供配套優(yōu)惠措施，并探索建立小汽車長時間停駛與機(jī)動車保險優(yōu)惠減免相掛鉤等制度。

加之上述提及的《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務(wù)有關(guān)工作的通知》對于車險保費(fèi)緩繳和合同延期的政策支持。

綜合以上政策基礎(chǔ)，已經(jīng)為車險向UBI車險模式創(chuàng)新，開辟了路口。

推行UBI車險后，保險行業(yè)則可以依據(jù)消費(fèi)者的車輛停駛狀態(tài)，或者全年車輛使用頻次等，制定提供差異化、個性化的車險服務(wù)方案。

彼時，疫情原因所導(dǎo)致的保費(fèi)減免和合同期限順延等問題，也將迎刃而解。

2

-Insurance Today-

大家關(guān)心的數(shù)據(jù)層面：壁壘已破，奇點來臨

此前，UBI難以落地的主要壁壘，在于搭載車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的車輛數(shù)不足。

按照此前行業(yè)擬定的汽車?yán)锍瘫ｋU條款對于車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的界定，即“車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備是指通過保險人認(rèn)可的具有聯(lián)網(wǎng)功能的，能夠準(zhǔn)確實時計量行駛里程數(shù)據(jù)的 TBox、OBD 等硬件設(shè)備（前裝或后裝）或其他智能軟件”的要求，滿足這一要求的車輛數(shù)不足千萬量。

因為，即便放在2018年看，當(dāng)時新車市場的車聯(lián)網(wǎng)的滲透率也僅為31%而已。

但是，車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了人們的想象。車輛智能技術(shù)的發(fā)展，更如奇點爆發(fā)。

整個汽車市場，僅僅只用了兩年時間，新車擁有智能座艙（即車輛具備語音識別控制系統(tǒng)、車聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)互聯(lián)/映射三項中的兩項或以上）的配備率，就已達(dá)到了86.42%。

根據(jù)《2020年新車智能化調(diào)查報告》顯示：

在2020年上市的265個新車系中，具備智能座艙功能的車系占比達(dá)到了86.42%；

在1099個車型中，智能座艙占比也達(dá)到了73.79%，相應(yīng)配置已經(jīng)下探到了中低配車型，不少車系實現(xiàn)了全系標(biāo)配。

而如果車輛還同時具備自動駕駛輔助系統(tǒng)、自動泊車入位、主動安全系統(tǒng)三項中的兩項或以上，且具有OTA遠(yuǎn)程在線升級系統(tǒng)的話，則可稱為“智能汽車”。

2020年智能汽車在新車車系中的占比為33.58%，已經(jīng)超過三成。

按此發(fā)展速度來推算，2022年新車互聯(lián)網(wǎng)滲透率將達(dá)到90%以上；智能汽車在新車中的占比超過60%，也將是個大概率事件。

在營運(yùn)車輛領(lǐng)域，更是要求車輛上路必須安裝定位系統(tǒng)和安全監(jiān)控設(shè)備。

故而一直困擾車險行業(yè)的難以取得消費(fèi)者有效的車載動態(tài)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)授信等問題，將不再是技術(shù)難題。

這說明UBI車險，至少從新車和營運(yùn)車輛上，是具備試行條件的。

3

-Insurance Today-

經(jīng)營層面：行業(yè)主體獲得喘息，UBI車險迎來生機(jī)

對于車險行業(yè)來說，疫情的出現(xiàn)，或許又一次讓整個行業(yè)得到了喘息的機(jī)會。

而這也讓UBI車險，迎來了最好的推出良機(jī)。

一方面是2022年整個行業(yè)車險保費(fèi)增速已經(jīng)回暖，車險保費(fèi)根基已經(jīng)穩(wěn)固，行業(yè)很難再回到負(fù)增長的局面，規(guī)模壓力不再。

另一方面是人們出行的減少，車險的出險率有望延續(xù)2020年時的趨勢，將暫時緩解車險整體的賠付壓力，讓車險行業(yè)再回盈利周期，有了期待。

故而在保費(fèi)與利潤“雙升”的預(yù)期之下，此時若能在一定范圍內(nèi)推出有條件限制的UBI車險，則可以將UBI車險可能產(chǎn)生的波動影響控制到最低。

而且，這也將給中小公司一次創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)會。

《指導(dǎo)意見》曾指出：

出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品，促進(jìn)中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。

這是行業(yè)對于中小公司車險轉(zhuǎn)型的要求與期盼。

更重要的是，相對于行業(yè)已經(jīng)推行的新能源車險，UBI車險則更可以與新能源車險實現(xiàn)策略上的共生與互補(bǔ)，降低中小公司單獨開發(fā)渠道的難度。

特別是在營運(yùn)車輛領(lǐng)域，中小公司本身是具備一定的業(yè)務(wù)挑選基礎(chǔ)的，也有望與大型公司站在同一起跑線上實現(xiàn)直面競爭。

故而UBI車險，對于中小公司而言，是一條可想象的創(chuàng)新發(fā)展之路。

后記

給行業(yè)以希冀，也給自己以希望

固然UBI車險，還沒有被明確列入到推行計劃之中。

但，在市場遇到不可抗力的時候，是否也應(yīng)該另作考慮？

縱觀歷史，災(zāi)難給人們帶來的不一定是單方面的悲傷和困頓。

反而很多時候，災(zāi)難賦予了人類重新反思的機(jī)會和不斷推動自我學(xué)習(xí)和提高的可能。讓人類在面對災(zāi)難時，仍能樂觀地做出積極的行動，去挑戰(zhàn)一些從未遇到的危機(jī)和困難，激發(fā)出人類的創(chuàng)造力。

車險，在這一時刻，也或?qū)⒏鼘Ⅲw現(xiàn)出改革的作用與意義。

因為，我們始終站在消費(fèi)者角度去思考。

追求對消費(fèi)者有利的車險模式，就是車險改革的初衷。

這一次，希望UBI車險，在疫情余波之下，可以破繭而生：給行業(yè)以希冀，也給自己以希望。

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