大家好我是小寶，一名致力于保護韭菜的保險博主

哎，最近各地疫情反撲有點兇。

就拿我住的這塊兒來說，小區(qū)才剛解封1天，今天一覺醒來，又封上了…

不知道昨晚在小區(qū)門口歡呼雀躍，慶祝解封的人，現(xiàn)在是什么心情

說回咱的正題，保險，我發(fā)現(xiàn)有些細節(jié)不偶爾提醒一下，總會有讀者朋友踩坑。

這不最近有位朋友一個沒留意，就導(dǎo)致大幾萬塊的理賠款可能拿不到了，我都替他覺得冤…

2、

情況是這樣，讀者前兩年給媽媽買了一份百萬醫(yī)療險。

沒成想，投保后才一年左右老媽就因為雙下肢動脈硬化閉塞癥住院了。

僅僅住了25天總花費就達到了9萬多，其中醫(yī)保才報銷了不到2萬塊…

想著好在有百萬醫(yī)療險，自己承擔(dān)那1萬塊免賠額就行了，剩下的讓保險公司掏。

誰知道，申請理賠的時候保險公司竟然說老媽的情況屬于「既往癥」不賠

讀者朋友就納悶兒了，「既往癥」字面的意思是以前得過得病。

老媽在投保之前身體好好的，甚至都沒去醫(yī)院看過病，怎么還有既往癥了？

不服，得找保險公司討個說法。

保險公司回復(fù)說，因為醫(yī)生寫的病歷上有這么幾個字——

“患者1年前出現(xiàn)過雙下肢麻木的癥狀”

保險公司認為，讀者媽媽投保前就有這個病了，屬于既往癥…

至于為何醫(yī)生要在病歷上添這幾個字呢？

因為醫(yī)生在詢問病情，問什么時候開始不適的時候，讀者媽媽回答最近一年左右腿部時不時會有點抽筋。

醫(yī)生聽罷便填了上去，也沒想到會給讀者媽媽的保險理賠帶來困擾

站在第三方的角度看，讀者媽媽、醫(yī)生和保險公司三方都有各自的道理。

首先是讀者媽媽，不就是跟醫(yī)生說腿麻嘛，誰沒腿麻過，上廁所蹲久了腿還麻呢，咋就被說成是既往癥拒賠了，不服。

其次是醫(yī)生，你說有啥情況我就記錄啥情況唄，哪知道還會產(chǎn)生這種糾紛，冤啊。

最后是保險公司，醫(yī)生都說你以前有這問題，那不算既往癥嗎？

根據(jù)你投保這個產(chǎn)品的條款看，不該賠。

……

目前保險公司愿意讓步通融賠付70%，雙方還在溝通中

3、

要我說，這種問題還是盡量事前預(yù)防，事前預(yù)防要遠比事后處理簡單。

看到這，有的朋友可能想著，不就是病歷寫多了幾個字兒嘛，改改就完了。

圖樣圖森破嘍，現(xiàn)實是改病歷相當(dāng)難。

因為病歷不僅是病情的記錄，也是一種重要的法律文書，無論是保險理賠，還是處理醫(yī)療糾紛，都屬于重要的證據(jù)，所以一般是不能隨意修改的。

按照國家衛(wèi)計委2017年發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范(試行)的通知》，對病歷修改有明確的規(guī)定：

第十七條　電子病歷應(yīng)當(dāng)設(shè)置歸檔狀態(tài)，醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照病歷管理相關(guān)規(guī)定，在患者門(急)診就診結(jié)束或出院后，適時將電子病歷轉(zhuǎn)為歸檔狀態(tài)。電子病歷歸檔后原則上不得修改，特殊情況下確需修改的，經(jīng)醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)務(wù)部門批準后進行修改并保留修改痕跡。

簡單來說，病歷不準隨意修改，如果一定要改，需要醫(yī)務(wù)部門批準后，才能修改。

并且，還要保留修改痕跡…

換位思考下，醫(yī)生天天忙得飛起，后面還有一堆號沒看完，如果沒有證據(jù)證明確實是他寫錯了，他愿意給自己添這個麻煩嗎？

難！

另外，還有朋友問：保險公司核賠調(diào)查的時候，一般調(diào)查幾年前的病歷？

這個其實并沒有定論，沒有一個劃斷的時間，真相很殘酷，在理賠調(diào)查中，能查到什么時候的就查到什么時候。

而現(xiàn)在越來越多醫(yī)院開始推行電子病歷，存檔后既方便保存，也方便調(diào)取回看。

根據(jù)國家2017年發(fā)布的《電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范（試行）》：

第十九條 門（急）診電子病歷由醫(yī)療機構(gòu)保管的，保存時間自患者最后一次就診之日起不少于15年；住院電子病歷保存時間自患者最后一次出院之日起不少于30年。

簡單來說，門診病歷至少要存15年，住院病歷則至少要存30年！

很多時候保險公司都不用費什么精力，直接調(diào)取我們的社?？ň驮\記錄和家附近醫(yī)院的就診記錄就看得明明白白了

4、

以防萬一，借這件事再提醒一下：

1）醫(yī)生寫病歷的時候，提一嘴，在非必要的情況下，不要隨意在病歷本上寫下「先天的、原生的、多少年前的、舊病復(fù)發(fā)」等字句；

2）請盡量避免病歷上的內(nèi)容，跟保險產(chǎn)品的健康問卷相矛盾；

3）因意外導(dǎo)致的，最好讓醫(yī)生幫忙在病歷上注明意外的事由；

4）保險公司拒賠與否，主要是核查我們投保前的就診記錄和體檢記錄，切記，趁沒有異常記錄之前投保上車是最佳之選；

5）不要把醫(yī)保卡外借給親朋使用，現(xiàn)在可選產(chǎn)品少，神仙都幫不上忙。

……

ps.下周二晚上8點，將針對限時回歸的超贊保本保息理財險做個快閃直播。

現(xiàn)在還封在家里，下周十有八九要在家開播了

想看我閨房，啊不，想上車理財險的掃描下方二維碼，發(fā)暗號【888】占座哈

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