保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

如今對(duì)于個(gè)人或是企業(yè)來說，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)的高效管理和產(chǎn)品投資一直是個(gè)很重要的問題。NerdWallet以數(shù)字化的方式打通財(cái)務(wù)決策思路。

保險(xiǎn)行業(yè)越來越強(qiáng)調(diào)客戶財(cái)產(chǎn)配置的整體性，在這個(gè)過程中，從信息的收集、處理再到反饋和決策，精準(zhǔn)和及時(shí)是滿足個(gè)人及企業(yè)對(duì)于財(cái)務(wù)管理根本需求的基礎(chǔ)。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國(guó)人均持有銀行卡數(shù)達(dá)到了6.54張，人均保費(fèi)支出3180元。而在美國(guó)，約26%的普通消費(fèi)者使用銀行賬戶超過20年，一個(gè)四口之家每月要支付500美元購(gòu)買健康保險(xiǎn)。因此，幫助客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，進(jìn)行保險(xiǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品規(guī)劃的行業(yè)一直競(jìng)爭(zhēng)激烈，nerdwallet就是其中的佼佼者。最近，美國(guó)金融報(bào)道社kathy公布了2022年全美最佳的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用程序的評(píng)選結(jié)果，nerdwallet以高于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的用戶體驗(yàn)，以及完全免費(fèi)的定位成功入選此次榜單。

nerdwallet是一家個(gè)人金融公司，簡(jiǎn)單來講就是一個(gè)提供個(gè)人理財(cái)相關(guān)工具和提示的在線平臺(tái)，在早期作為一個(gè)簡(jiǎn)單比較信用卡的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用獲得了關(guān)注。

nerdwallet2021年11月在納斯達(dá)克上市，此次IPO總計(jì)發(fā)行725萬股，發(fā)行價(jià)為18美元，開盤價(jià)為23.5美元，募資總額為1.3億美元，以收盤價(jià)計(jì)算，上市當(dāng)天nerdwallet市值為18.32億美元，截至2022年3月nerdwallet市值為6.5億美元。

以數(shù)字化的方式打通財(cái)務(wù)決策思路，

業(yè)務(wù)擴(kuò)展至八個(gè)垂直領(lǐng)域

nerdwallet成立于2009年，是一家金融服務(wù)公司，提供免費(fèi)的金融建議、工具和內(nèi)容從而幫助用戶做出最佳的理財(cái)決策，如今涉及到的領(lǐng)域包括銀行業(yè)務(wù)、學(xué)生貸款、稅收、信用卡、旅行、保險(xiǎn)和抵押貸款。

最初的nerdwallet是一個(gè)比較信用卡的web應(yīng)用程序，重點(diǎn)是幫助消費(fèi)者選擇正確的信用卡。nerdwallet創(chuàng)建時(shí)投入的資金僅800美元，第一年只有75美元的收入，發(fā)展了300名用戶。隨后創(chuàng)始人陳永創(chuàng)建了nerdwallet的第一家網(wǎng)站，開始了融資和擴(kuò)張的道路。

nerdwallet的宗旨是幫助消費(fèi)者和中小企業(yè)了解金融并做出正確的財(cái)務(wù)決策，因此打造了消費(fèi)者跟蹤、管理和規(guī)劃其金融期貨的一站式平臺(tái)，將服務(wù)劃分為“學(xué)習(xí)、購(gòu)買和管理”三個(gè)板塊，通過大數(shù)據(jù)支持，為用戶提供了垂直領(lǐng)域的持續(xù)資訊報(bào)道，提供理財(cái)建議。

比如客戶想要挑選金融產(chǎn)品，平臺(tái)便會(huì)提供可以縮小選擇范圍的工具；或者客戶想挑選人壽保險(xiǎn)，平臺(tái)便會(huì)結(jié)合客戶的實(shí)際情況和大數(shù)據(jù)分析提供個(gè)性化的建議。值得一提的是使用nerdwallet平臺(tái)是完全免費(fèi)的，這為平臺(tái)吸引了大量的用戶。

同時(shí)，nerdwallet先后收購(gòu)了三家公司來增加市場(chǎng)份額，為IPO奠定了基礎(chǔ)。2016年6月，他們收購(gòu)了專注于退休的財(cái)務(wù)規(guī)劃公司aboutLife；2020年8月，收購(gòu)了Know Your Money，這是一家總部位于英國(guó)的金融比較網(wǎng)站；2020年10月，購(gòu)了Fundera，這是一個(gè)為小企業(yè)提供財(cái)務(wù)決策和服務(wù)的公司。

為了進(jìn)一步鞏固品牌，nerdwallet還注冊(cè)了三個(gè)不同領(lǐng)域的網(wǎng)站，分別是用于搜索、查看和比較機(jī)票價(jià)格的軟件，為個(gè)人提供財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)的網(wǎng)站，以及其他零售網(wǎng)站鏈接和折扣信息的網(wǎng)站。這些網(wǎng)站為nerdwallet本身的業(yè)務(wù)方向和平臺(tái)數(shù)字化提供了強(qiáng)大的支持，在貸款、投資、稅收、信用卡、保險(xiǎn)和抵押貸款等八個(gè)垂直領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

如今nerdwallet進(jìn)入了穩(wěn)定的盈利狀態(tài)，通過可擴(kuò)展的技術(shù)平臺(tái)累計(jì)服務(wù)了2100萬個(gè)用戶，幫助400多家金融服務(wù)供應(yīng)商觸達(dá)了消費(fèi)者，其應(yīng)用程序的月訪問量超過3900萬次，是美國(guó)主要的金融比較網(wǎng)站。nerdwallet的主要市場(chǎng)分布在北美和英國(guó)，其網(wǎng)站流量的92%來自美國(guó)，4%來自加拿大、英國(guó)和印度。

6輪風(fēng)險(xiǎn)投資籌集共1.05億美元，

成立八年終于迎來盈利

在IPO之前，nerdwallet共進(jìn)行了6輪融資，披露的總?cè)谫Y金額達(dá)到1.05億美元，主要的投資者是硅谷銀行、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)投資伙伴和卡梅洛特金融資本管理公司。

和大多數(shù)的金融服務(wù)公司一樣，nerdwallet經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的時(shí)間才迎來了盈利。在2017年，由于未能實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，nerdwallet曾裁掉了11%的員工。一年后隨著公司進(jìn)入新一輪的增長(zhǎng)階段，管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行全面改革，并開始盈利。

nerdwallet的主要收入依賴于每當(dāng)用戶通過網(wǎng)站注冊(cè)信用卡或類似產(chǎn)品時(shí)支付給nerdwallet的會(huì)員傭金，這也是nerdwallet經(jīng)歷了漫長(zhǎng)時(shí)間才擺脫盈利困境的原因之一，因?yàn)閚erdwallet的這種收入模式需要積累大量的忠實(shí)用戶來實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)。而收取的傭金從0美元到數(shù)百美元不等，數(shù)據(jù)顯示大約5%的顧客會(huì)從閱讀nerdwallet的文章或相關(guān)廣告發(fā)展到購(gòu)買產(chǎn)品。

nerdwallet在2019年到2021年的營(yíng)收分別是2.28億美元、2.45億美元、3.79億美元，凈利潤(rùn)分別是2420萬美元、530萬美元、-4250萬美元，其中2021年上半年就虧損了2680萬美元。

2021年的虧損原因是多方面的。第一，2020年年尾nerdwallet加速了垂直領(lǐng)域的整合速度，分別以2920萬美元和1230萬美元的價(jià)格收購(gòu)了兩家業(yè)務(wù)方向大致的公司；第二，加大銷售和營(yíng)銷支出、廣告的投入以及其他費(fèi)用，增加了成本；第三，nerdwallet的營(yíng)收主要來自用戶購(gòu)買外部理財(cái)產(chǎn)品的傭金，財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)均為免費(fèi)，在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí)，用戶數(shù)量沒有得到穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

雖說2021年nerdwallet陷入了虧損，但其管理層表示樂觀的態(tài)度，并表示在2021年第四季度，nerdwallet有很多亮眼的表現(xiàn)，包括信用卡收入達(dá)到3490萬美元，同比增長(zhǎng)109%；貸款收入為2960萬美元，同比增長(zhǎng)46%，主要受個(gè)人貸款業(yè)務(wù)和抵押貸款業(yè)務(wù)的推動(dòng)；受中小企業(yè)產(chǎn)品強(qiáng)勁增長(zhǎng)的推動(dòng)，其他垂直行業(yè)的收入為3500萬美元，同比增長(zhǎng)76%。nerdwallet預(yù)計(jì)2022年第一季度收入在1.22億至1.25億美元之間，同比增長(zhǎng)率為37%。

NerdWallet迅速崛起基于多種因素:

高于標(biāo)準(zhǔn)的用戶體驗(yàn)是關(guān)鍵

如今nerdwallet已經(jīng)成為了全美最具影響力的金融比較網(wǎng)站之一，而nerdwallet的崛起基于多種因素。

第一，nerdwallet將自己定位為獨(dú)立而客觀的財(cái)務(wù)顧問，這增加了用戶對(duì)公司建議的信任，反過來又使用戶的轉(zhuǎn)化率更高。第二，nerdwallet一直非常重視擴(kuò)展其產(chǎn)品系列，同時(shí)提供一流的財(cái)務(wù)建議，在未來nerdwallet有計(jì)劃將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至更多的垂直領(lǐng)域中。第三也是最重要的一點(diǎn)，nerdwallet現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手充其量只能提供低于標(biāo)準(zhǔn)的用戶體驗(yàn)，而nerdwallet能夠提供高于標(biāo)準(zhǔn)的用戶體驗(yàn)，這也是nerdwallet能夠吸引并積累大量用戶的關(guān)鍵。

前文我們提過nerdwallet的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到八大垂直領(lǐng)域中，保險(xiǎn)是重要的組成部分，可以提供車險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等產(chǎn)品的比價(jià)。nerdwallet會(huì)比較多個(gè)保險(xiǎn)公司和不同州區(qū)的保險(xiǎn)價(jià)格，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐恼?，供客戶做出最佳的選擇。

以車險(xiǎn)為例，nerdwallet主要比較保費(fèi)和最小保障范圍。nerdwallet會(huì)搜集用戶的個(gè)人信息、車輛信息、駕駛記錄、購(gòu)買過的保險(xiǎn)等信息進(jìn)行分析比較，列舉出各個(gè)州以及不同保險(xiǎn)公司的承保費(fèi)用和最小保障范圍，幫助客戶選擇合適的汽車險(xiǎn)保險(xiǎn)。同時(shí)，在nerdwallet的網(wǎng)站上也會(huì)刊登汽車保險(xiǎn)相關(guān)的文章，為客戶進(jìn)行科普教育。

在壽險(xiǎn)方面，nerdwallet會(huì)首先給用戶普及定期壽險(xiǎn)的定義以及類型，通過用戶的未償債務(wù)、日常生活費(fèi)用、未來可能需要的費(fèi)用三個(gè)方面，結(jié)合客戶的性別和年齡，幫助挑選最適合用戶的保險(xiǎn)公司。nerdwallet的內(nèi)容團(tuán)隊(duì)也根據(jù)消費(fèi)者體驗(yàn)、財(cái)務(wù)實(shí)力和客戶投訴數(shù)據(jù)，評(píng)選了人壽公司的星級(jí)排名，供客戶參考。

在健康險(xiǎn)的比較中，nerdwallet會(huì)直接提供一項(xiàng)詳細(xì)的健康險(xiǎn)比較計(jì)劃來比較不同健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)，計(jì)劃內(nèi)容包括免賠額、處方藥的保障情況、醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等。

此外，家庭保險(xiǎn)是nerdwallet報(bào)道相關(guān)文章最多的一個(gè)領(lǐng)域，nerdwallet的內(nèi)容人員考慮了保障范圍、價(jià)格折扣、投訴數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)實(shí)力等級(jí)等因素，列出了全美主要的承保房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，并闡述了每個(gè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)缺點(diǎn)和相關(guān)信息。

nerdwallet能夠?yàn)橛脩籼峁┳罴训谋ｋU(xiǎn)建議的背后，是其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)支撐。

nerdwallet將自身的用戶用學(xué)習(xí)、購(gòu)物、管理三個(gè)關(guān)鍵字來區(qū)分，相應(yīng)的，nerdwallet的內(nèi)容平臺(tái)由這三個(gè)主要部分組成。其內(nèi)容平臺(tái)由100多人的編輯團(tuán)隊(duì)共同運(yùn)營(yíng)，很多成員曾在華爾街日?qǐng)?bào)等著名刊物工作過，所編輯的內(nèi)容覆蓋了各種垂直領(lǐng)域，如信用評(píng)分、債務(wù)管理和退休支出等。

在技術(shù)層面，平臺(tái)的內(nèi)容管理利用結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)組件對(duì)大規(guī)模消費(fèi)者群體進(jìn)行金融指導(dǎo)；合作伙伴訪問管理存儲(chǔ)了超過400個(gè)金融服務(wù)合作伙伴，涉及到八個(gè)垂直行業(yè)，給用戶提供多種選擇的比較；推薦引擎的AI機(jī)器人則可以自動(dòng)識(shí)別消費(fèi)者相關(guān)金融產(chǎn)品從而滿足其獨(dú)特需求的產(chǎn)品和合作伙伴。

隨著越來越多的消費(fèi)者使用nerdwallet，其交易數(shù)據(jù)庫也在增長(zhǎng)，推薦分層更加準(zhǔn)確，用戶參與度和轉(zhuǎn)化成功率也更高。大量的客戶數(shù)據(jù)在AI機(jī)器人的幫助下被聚集和分析，從而為用戶產(chǎn)生更精細(xì)的推薦，并通過平臺(tái)獲得更多的參與和信任，形成了nerdwallet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。同時(shí)，這個(gè)平臺(tái)本身對(duì)金融服務(wù)合作伙伴也變得更有價(jià)值，這也是nerdwallet能夠提供高于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的用戶體驗(yàn)的關(guān)鍵。此外，nerdwallet提供的資訊等用戶服務(wù)是免費(fèi)的，這增強(qiáng)了用戶的使用粘性。

從簡(jiǎn)單的比較信用卡的web應(yīng)用程序，再到現(xiàn)在多領(lǐng)域的財(cái)務(wù)決策角色，nerdwallet的成功是毋庸置疑的，這也得益于nerdwallet以客戶為中心，并進(jìn)行廣泛的用戶測(cè)試，以確定消費(fèi)者尋求的多種類型的金融建議的發(fā)展模式。隨著nerdwallet在新的市場(chǎng)類別和地理區(qū)域取得的持續(xù)成功，我們也期待nerdwallet未來能給大家?guī)砀嗟捏@喜。

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