保契大家談

今年全國(guó)兩會(huì)上，“惠民?！背蔀橐恍┐砦瘑T關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

經(jīng)過(guò)近些年的快速發(fā)展，這一定位于“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”的產(chǎn)品廣受關(guān)注，實(shí)屬情理之中、意料之中。

代表委員們對(duì)這一新興事物關(guān)心有加，談問(wèn)題的有之，話擔(dān)憂的有之，提建議的有之，令業(yè)內(nèi)頗感欣慰——雖然“惠民?！庇羞@樣那樣的不足，但大家的意見(jiàn)建議都是建設(shè)性的，初衷只有一個(gè)：希望它揚(yáng)長(zhǎng)避短，平穩(wěn)健康可持續(xù)發(fā)展，更好滿足老百姓(603883)多層次多樣化的健康保障需求。

眾說(shuō)紛紜中，有一種觀點(diǎn)賺足了眼球。有專家認(rèn)為，“爆炸式”增長(zhǎng)的“惠民保”，呈現(xiàn)粗放發(fā)展態(tài)勢(shì)，如果處理不好，將陷入死亡螺旋。

毋庸諱言，“惠民?！贝_實(shí)存在與生俱來(lái)的短板和不足，這是“惠民保”粗放發(fā)展的根源之一。但經(jīng)過(guò)與市場(chǎng)參與各方的深入交流，我們逐漸摸透了他們的“心理學(xué)”，各方之間的博弈已然形成一種極其微妙的、極難打破的“動(dòng)態(tài)平衡”，而這正是“惠民保”得以發(fā)展下去的隱形有力支撐。

筆者認(rèn)為，“惠民保”不會(huì)陷入“死亡螺旋”，但要時(shí)刻提醒自己，不能因?yàn)樽陨戆l(fā)展不規(guī)范招來(lái)監(jiān)管重拳。

01

“惠民?！辈皇恰跋嗷殹?/strong>

專家認(rèn)為，“惠民?！弊畲蟮臐撛陲L(fēng)險(xiǎn)是“逆向選擇死亡螺旋”，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛關(guān)閉就是明證。

筆者認(rèn)為，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是“惠民?！泵媾R的很大潛在風(fēng)險(xiǎn)，這也是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品十全十美，只要有漏洞存在，就一定會(huì)引來(lái)“有心之人”鉆空子。

“惠民?！钡牟蛔阍谀睦?？一個(gè)產(chǎn)品，針對(duì)不同群體實(shí)行統(tǒng)一價(jià)格、統(tǒng)一費(fèi)率？這確實(shí)很像“相互寶”等互助產(chǎn)品簡(jiǎn)單粗暴“一刀切”的特點(diǎn)。但“惠民保”本質(zhì)上仍是商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，與互助產(chǎn)品截然不同。它有一定程度的大數(shù)據(jù)積累，經(jīng)歷了較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木氵^(guò)程，背后有包括研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、理賠等專業(yè)人員在內(nèi)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)操盤(pán)，風(fēng)險(xiǎn)這根弦永遠(yuǎn)是緊繃著的，底線是永遠(yuǎn)要守住守牢的。

同時(shí)，在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，很多地方已經(jīng)針對(duì)不同年齡、不同既往癥等群體推出了不同版本的產(chǎn)品，設(shè)置了不同的保費(fèi)價(jià)格和保險(xiǎn)額度，這是有益的嘗試和探索，也是大勢(shì)所趨。

02

“惠民?！鳖愃频团浒妗鞍偃f(wàn)醫(yī)療”

“惠民保”從誕生之初起，“低保費(fèi)、高保額”就是其營(yíng)銷(xiāo)的利器，助其迅速做大規(guī)模，爆紅網(wǎng)絡(luò)。然而，進(jìn)入的低門(mén)檻，通常都伴隨著退出的“高門(mén)檻”。

和很多保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，投保容易、理賠難也是“惠民?！钡奶攸c(diǎn)。看似這個(gè)也保、那個(gè)也保，但在復(fù)雜專業(yè)的保險(xiǎn)條款加持下，“這個(gè)不賠、那個(gè)不賠”并不少見(jiàn)。

同時(shí)，即便真正到了能“賠”的環(huán)節(jié)，消費(fèi)者往往有“口惠而實(shí)不至”的感受。

惠民保的投保門(mén)檻較低，但理賠門(mén)檻卻較高。目前，多數(shù)惠民保的免賠額一般是2萬(wàn)元。也就是說(shuō)，住院醫(yī)療費(fèi)在基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，還要扣除2萬(wàn)的免賠額，才能報(bào)銷(xiāo)。

比如，在“北京普惠健康?！敝校m然醫(yī)保目錄外住院個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用，最高可賠付100萬(wàn)元/年，但健康人群需滿足2萬(wàn)元的年度免賠額、特定既往癥人群需滿足4萬(wàn)元的年度免賠額后才可獲得賠付。同時(shí)健康人群賠付比例為70%、特定既往癥人群賠付比例為35%。

而根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)，2019年，全國(guó)職工醫(yī)保次均住院費(fèi)用為11888元。

對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，真生了大病，能夠通過(guò)“惠民?！眻?bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)可能并沒(méi)有預(yù)期的那么多。

因此，即便有些人通過(guò)逆向選擇成功投保，保險(xiǎn)公司依然留有“后手”。只不過(guò)，這個(gè)“后手”并不那么光彩，也并不只是為“逆向選擇者”準(zhǔn)備的。

03

“惠民保”更像是保險(xiǎn)公司的獲客工具

專家認(rèn)為，統(tǒng)一保費(fèi)的特征將使“惠民保”逐漸失去年輕參保人，并且價(jià)格提高后將會(huì)逐漸失去“惠民”的特征。

能看得出來(lái)，專家說(shuō)這句話的時(shí)候自己心里也是挺矛盾的，透著無(wú)奈。

一句一句看。據(jù)筆者了解，很多年輕人投?！盎菝癖！?，一般是基于“花小錢(qián)，防一個(gè)小概率事件”的初衷。從這個(gè)層面講，“幾杯奶茶錢(qián)”的營(yíng)銷(xiāo)策略用在年輕人身上是成功的，要相信他們的保險(xiǎn)意識(shí)。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，“提價(jià)”的動(dòng)力并不足。專家給出的數(shù)據(jù)顯示，2021年，18個(gè)省份“惠民?！北ＹM(fèi)收入50億元。

合計(jì)“50億元”，相比一些保險(xiǎn)公司每年千億以上的保費(fèi)收入，相比整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)萬(wàn)億元級(jí)的保費(fèi)收入，實(shí)在是微不足道。

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司并不指望通過(guò)“惠民保”來(lái)賺錢(qián)，也不能通過(guò)“惠民?！眮?lái)賺錢(qián)。踩著“惠民?！钡烷T(mén)檻進(jìn)來(lái)的大量寶貴“信息流”，以及由此產(chǎn)生的多次“發(fā)酵”，才是保險(xiǎn)公司趨之若鶩的終極目標(biāo)。

再來(lái)看專家給出的理賠數(shù)據(jù)，2021年，18個(gè)省份“惠民?！崩碣r金額29億元，獲賠人數(shù)38萬(wàn)人。無(wú)論是相比行業(yè)千億元的理賠支出，還是相比“惠民?！?.4億人的投保人數(shù)，這些數(shù)據(jù)同樣都顯得太小，不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展造成質(zhì)的影響。

筆者了解到，一些保險(xiǎn)公司甚至期待有客戶“理賠”，錢(qián)能“賠出去”，有人直言：“賠出去，公司還能做做宣傳?！边@樣的話讓人聽(tīng)了很不舒服，但從一個(gè)側(cè)面表明，“惠民?！辈⒉皇悄承┍ｋU(xiǎn)公司的“心頭肉”，更像是獲客和宣傳的工具。

實(shí)踐出真知，碰撞出“火花”。

業(yè)內(nèi)的關(guān)注，大家的關(guān)心，都是為了讓行業(yè)真正回歸保障本源，踐行保障初心，把“惠民保”這件利國(guó)利民的好事做細(xì)做實(shí)。

還是那句老話，希望“惠民?！痹絹?lái)越好！

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BaoQi

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