買保險(xiǎn)竟然背上數(shù)百萬債務(wù)？近日，有媒體報(bào)道，已經(jīng)退休的章先生9年多時間里，買下29只太平洋人壽保險(xiǎn)，總計(jì)支付保費(fèi)800多萬元，不僅掏空400多萬元積蓄，還質(zhì)押保單貸款投保。

北京商報(bào)記者獲悉，3月21日，太保壽險(xiǎn)上海分公司和當(dāng)事人章先生已經(jīng)達(dá)成一致意見，章先生部分保單予以退保，其余保單繼續(xù)持有。

這起糾紛中被反復(fù)提到的保單質(zhì)押貸款是什么？真的靠譜嗎？

保單質(zhì)押貸款竟引來多起糾紛

一則“800多萬元買下29只太平洋保險(xiǎn)(601601)！上海爺叔掏空積蓄，貸款370萬元”的報(bào)道甚囂塵上。據(jù)媒體報(bào)道，從2014年開始，章先生踏上了保單抵押貸款買保險(xiǎn)之路。9年多時間里，上海市章先生買下29只太平洋人壽保險(xiǎn)，總計(jì)支付保費(fèi)800多萬元，其中貸款370萬元。

近年來，手續(xù)簡單、貸款速度快的保單貸款頻頻引起糾紛?！榜v馬店殘疾男子以撿廢品為生，卻貸款買七份保險(xiǎn)”等類似報(bào)道也曾見諸報(bào)端。據(jù)報(bào)道，一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員向李先生推銷購買了7份保險(xiǎn)，李先生身患?xì)埣玻該鞆U品為生，而業(yè)務(wù)員卻讓李先生貸款買保險(xiǎn)。從李先生家人提供的清單上看到，李先生從2006年開始，在某壽險(xiǎn)公司一共購買了7份保險(xiǎn)，而且最后還貸款兩萬多元，貸款是通過保單貸的。

家住韶關(guān)的一位退休老人黃先生也遇到類似的情況。他最近4年一共買了3份理財(cái)保險(xiǎn)，前前后后交了13萬元。而買了保險(xiǎn)之后，他的名下卻多出了2.3萬元的貸款，原來是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員用黃先生的個人資料在保險(xiǎn)公司辦理了貸款。最終，欠款業(yè)務(wù)員寫了一份還款保證書，明確表示會歸還本息。

保單能借錢？真的可以！

這些糾紛中被反復(fù)提到的保單質(zhì)押貸款是什么？

保單質(zhì)押貸款是指保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。通過保單質(zhì)押貸款，借款人可以以未到期的保單作質(zhì)押，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例從保險(xiǎn)公司獲得貸款額度，并且在質(zhì)押貸款過程中客戶的保險(xiǎn)保障不受影響，保單依然有效。

開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，對投保人和保險(xiǎn)公司是雙向有益的。中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所研究員張俊巖分析表示，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù)，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務(wù)。保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險(xiǎn)單的流動性和變現(xiàn)要求，這項(xiàng)業(yè)務(wù)對投保人和保險(xiǎn)公司都有益處。對投保人來說，在不解除合同的情況下就可以從保險(xiǎn)公司貸款，可以滿足短期內(nèi)的資金周轉(zhuǎn)需求。對保險(xiǎn)公司來說，由于保單貸款可以收取利息，是一種重要的資金運(yùn)用形式，可以通過保單貸款獲取收益。

哪些保險(xiǎn)保單能用來抵押貸款呢？可以看出，可以貸款的保單必須具有現(xiàn)金價(jià)值，也就是一些具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。而短期健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)并不能抵押貸款，財(cái)險(xiǎn)保單也不能抵押貸款。

保單貸款究竟能貸多少錢呢？貸款額度通常取決于保單的現(xiàn)金價(jià)值，目前對于保單貸款的額度比較常見的是現(xiàn)金價(jià)值的70%或80%。根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）， 擬定保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請貸款時保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

貸款期限是多久呢？利息又是多少呢？保單貸款的時間較短，一般為6到12個月，而且，貸款利率也是高于保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率的，一般為5.5%。如2020年末，某人身險(xiǎn)公司曾公告表示，該公司保單借款基準(zhǔn)年利率為5.5%。

質(zhì)押保單貸款來的資金，用途會有限制嗎？某壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹稱，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)審批放貸，無權(quán)干涉貸款資金用于何處。不過，根據(jù)《征求意見稿》，擬定保單質(zhì)押貸款的用途未來會有一定限制，不能用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資等。

小心提防！保單質(zhì)押貸款易成非法分子牟利工具

由于手續(xù)簡單、貸款速度快，保單質(zhì)押貸款也被不法分子盯上，成為其非法牟利的工具。

2021年末，山西銀保監(jiān)局曾發(fā)布關(guān)于警惕“保險(xiǎn)分紅補(bǔ)償”騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示指出，有不法人員撥打保險(xiǎn)消費(fèi)者電話或發(fā)送短信，謊稱自己為保險(xiǎn)公司售后服務(wù)人員，處理客戶對保險(xiǎn)分紅收益不滿的投訴，需要保險(xiǎn)消費(fèi)者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網(wǎng)點(diǎn)辦理分紅核算及補(bǔ)償?shù)仁乱?。待客戶上門后，該網(wǎng)點(diǎn)不法人員誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者直接在保險(xiǎn)公司App或官方公眾號在線辦理保單貸款，簽訂“分紅服務(wù)協(xié)議”，并將貸款所得款項(xiàng)轉(zhuǎn)入不法人員指定賬戶。

對于不法人員以“分紅補(bǔ)償”名義誘導(dǎo)保險(xiǎn)投保人辦理保單貸款，山西銀保監(jiān)局提醒，對此類行為應(yīng)保持高度警惕，保險(xiǎn)消費(fèi)者要樹立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和識別能力，保障個人信息和財(cái)產(chǎn)安全，謹(jǐn)防不法分子冒充監(jiān)管部門實(shí)施詐騙。如接到相關(guān)電話，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r間通過官方途徑向保險(xiǎn)公司或銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門核實(shí)并反映情況；遭遇詐騙造成損失的，應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)、線索，及時向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

張俊巖也提示，投保人辦理保單貸款業(yè)務(wù)時，首先要認(rèn)真閱讀條款。保險(xiǎn)公司開展保單貸款業(yè)務(wù)，必須在條款中寫明保單質(zhì)押貸款條款，并明確辦理?xiàng)l件、貸款期限、貸款利率等。其次辦理業(yè)務(wù)一定要與保險(xiǎn)公司充分溝通。保險(xiǎn)公司辦理該業(yè)務(wù)時，會與投保人簽訂貸款協(xié)議或者提供批單，明確各方主體的權(quán)利和義務(wù)，并向投保人說明需要注意的相關(guān)事項(xiàng)。

“監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司從事保單貸款業(yè)務(wù)是有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定的，投保人要充分理解保單貸款的本質(zhì)，通過保險(xiǎn)公司官方渠道辦理業(yè)務(wù)，避免不法分子的騙局?！睆埧r補(bǔ)充表示道。

投保人如何樹立保單質(zhì)押貸款的正確觀念？需要注意什么？保單質(zhì)押貸款后，一定要按時還款，絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同載明，若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退保現(xiàn)金價(jià)值時，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。也就是說，若借款人逾期，可能造成保單失效。張俊巖也提示，投保人需要注意的是，約定期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過了的保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將失效，被保險(xiǎn)人也失去了保險(xiǎn)保障。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新李秀梅