文|王玨、三藏、平襄

俄羅斯與烏克蘭持續(xù)沖突的影響，正在高度全球化的世界中，不斷向各領(lǐng)域擴(kuò)散。既讓資本市場波動與震蕩，也在以一種看不見的方式推動著諸多產(chǎn)業(yè)的變化。

比如看似與這場沖突相隔甚遠(yuǎn)的車險市場，也在一系列連鎖反應(yīng)之下，突然開始加速集聚變化的因素：

由于俄烏戰(zhàn)爭導(dǎo)致原油成本大幅上漲，注定波及依靠汽油燃料的傳統(tǒng)汽車行業(yè)，歐美等西方國家紛紛再度加快電動車等新能源汽車布局，圍繞新能源汽車及相關(guān)設(shè)施設(shè)備的保險產(chǎn)品，亦開始提速。

可以說，俄烏之間的沖突，也成為新能源車險發(fā)展的黑天鵝，讓長期呼聲很高卻進(jìn)展緩慢的新能源汽車及相應(yīng)的車險市場瞬間攪動起來。而這種趨勢的傳導(dǎo)速度，顯然會比我們想象中的還要快。

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-Insurance Today-

油價持續(xù)攀升，沖破新能源汽車發(fā)展一大阻礙

在全世界，燃油成本的上漲幾乎都已有明顯的表現(xiàn)。國內(nèi)油價已經(jīng)出現(xiàn)“六連漲”，且仍處于持續(xù)上漲階段，甚至誕生了“95加滿”等段子。在人均汽車保有量更高的歐美市場，燃油的不斷漲價則展現(xiàn)出了更具社會性的影響。

有美國媒體在報道中分析了這些年來美國消費者在購買汽車中的決策行為，并表示，

“在過去的幾十年中，由于燃油價格長期處于低位，汽車行業(yè)紛紛從小型汽車轉(zhuǎn)而生產(chǎn)更大、更有利可圖的卡車和SUV。于是，消費者也被引導(dǎo)著購買更大、更耗油的車型，推動汽車廠家逐漸放棄他們最省油的車型”。

而隨著烏克蘭戰(zhàn)事發(fā)酵造成汽油價格上漲，越來越多的美國消費者已經(jīng)在考慮更換汽車。只不過，“美國人民一直希望用省油的汽車來對抗汽油價格上漲，但這在如今的汽車市場上卻不太可能實現(xiàn)了” 。

報道引用了美國汽車協(xié)會（AAA）的數(shù)據(jù)，“美國汽油平均價格在打破自2008年7月創(chuàng)下的紀(jì)錄后，于當(dāng)?shù)貢r間3月12日已達(dá)到每加侖4.33美元”。而且這個價格還沒有到漲價的盡頭。

在節(jié)節(jié)升高的油價面前，西方民眾似乎很難再通過更省油的汽車來應(yīng)對成本方面的因素了。這也使得，電動汽車突然迎來了前所未有的市場及消費者興趣。

畢竟，如今國際形勢的影響難以預(yù)計，人們無法指望在短時間便出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，這也意味著，高企甚至還將繼續(xù)上漲的油價很可能將是種常態(tài)。而之前也正是油價的經(jīng)常性回落，令廠家及消費者仍然選擇技術(shù)更加成熟的傳統(tǒng)燃油汽車，導(dǎo)致新能源汽車在全球范圍內(nèi)長期都沒有突破性發(fā)展。

事實上，近日美國電動車及省油型汽車市場已經(jīng)出現(xiàn)了新車庫存緊張的局面，加上綠色環(huán)保等方面的壓力，趨高的油價正在進(jìn)一步激發(fā)消費者對電動汽車的認(rèn)知。

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-Insurance Today-

關(guān)注度提升，整體性的新能源車險已有端倪

燃油價格的不斷上漲，是直接引導(dǎo)著消費者改變自身購車決策的重要原因。美國本田汽車公司負(fù)責(zé)市場營銷和消費者體驗的副總裁Jay Joseph表示：

“在通常情況下，汽油價格每加侖上漲2美元就足以改變消費者的行為，但在今天的市場上，已經(jīng)很難量化這種變化了”。

這種難以量化的變化，也影響了人們對新能源汽車保險的關(guān)注。3月8日，《華爾街日報》便專門刊文解答消費者在電動汽車保險方面的疑問。文中表示，

“如果你正打算把你的燃油汽車換成一輛電動汽車，在做決定之前，也許應(yīng)該把保險作為一個重要的考慮因素?！?/p>

這也從另一個側(cè)面，反映出這一時期美國消費者新的市場選擇。

按照文中所述，目前電動汽車保費要比傳統(tǒng)內(nèi)燃機(jī)汽車貴出64%，這主要出于修理或置換時，電動汽車相對較高的部件費用和人工費用。

并且“隨著電動汽車的普及，它們和傳統(tǒng)汽車之間的維修費用差距日益縮小，盡管最近供應(yīng)鏈混亂和相應(yīng)勞動力短缺推高了保險費用?！?/p>

文中還特意對充電站和太陽能(000591)電池板等電動車配套設(shè)備的保費進(jìn)行了描述，特別是

“如果消費者為了給電動汽車供電而升級電力系統(tǒng)（即安裝充電站）的話，保險費率還會下降?！?/p>

這些也體現(xiàn)出，目前美國市場正在逐步形成整體性的新能源汽車的保障方案，特別是在美國的傳統(tǒng)消費場景下，汽車往往作為家庭財產(chǎn)的一部分被納入保障；而在新能源汽車更多的硬件配套設(shè)施下，出現(xiàn)一種與家庭財產(chǎn)險結(jié)合更加緊密的新能源車險必然也在人們的預(yù)料之中。

綜上，在俄烏沖突產(chǎn)生的油價上漲等連鎖反應(yīng)下，美國人明顯已經(jīng)在新能源車險的應(yīng)用場景及各類情況的實踐中，加快了步伐。

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-Insurance Today-

中國車險窗口期，險企們是否需要一種更具視野的打法

對綜改下的國內(nèi)車險業(yè)而言，如今當(dāng)是難得的行業(yè)窗口期。保費重回穩(wěn)步增長的正軌，且利潤情況也有了長足的提升，這也讓險企們應(yīng)對此番可能到來的變化有了一定的準(zhǔn)備余地。

事實上，這場黑天鵝事件已經(jīng)開始影響國內(nèi)的車險市場。相關(guān)供應(yīng)鏈及原材料的短缺，令傳統(tǒng)汽車和新能源汽車的零部件價格均在上漲。

比如新能源汽車電池的一些重要原料：

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，3月18日，國內(nèi)碳酸鋰價格報50.4萬元/噸，較年初上漲73.8%，同比上漲479.3%；另一種原材料鎳的價格更是在年內(nèi)最高“翻5倍”。

這都預(yù)示著，險企的賠付成本勢必會有不小的提升。

而國際市場在新能源車險各領(lǐng)域的加速，也將很快傳導(dǎo)至國內(nèi)，也許同樣會很大程度上改變國內(nèi)市場及消費者的選擇和行為。屆時，對于經(jīng)營車險的險企，能否在車險賠付成本的承壓之下，盡快找到新的“玩法”，可能是如今最需要持續(xù)思考的事情。

無論是搶占新能源車險的定義與定價權(quán)，率先在建立起具有中國市場特色的新型車險及相關(guān)配件保障體系；

還是在追隨國際趨勢的基礎(chǔ)上，前瞻性地進(jìn)行國內(nèi)市場的延伸布局。如不只是換裝電池、充電樁等責(zé)任，與用車相關(guān)的通訊網(wǎng)絡(luò)、衛(wèi)星信號都應(yīng)納入新的車險條款中，甚至直接延展出更復(fù)雜的用車服務(wù)生態(tài)。

這顯然需要險企們具備一種遠(yuǎn)超現(xiàn)今車險經(jīng)營方式的視野。當(dāng)然，險企們還尚有時間，去發(fā)揮自己的想象空間。

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