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航空險從勞合社的第一張保單誕生，發(fā)展到現(xiàn)在超過34億美元的市場規(guī)模，取得了可觀的進步。

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雖然飛機被視為最安全的交通方式，中國各大航空公司的飛機失事概率已經(jīng)達到二十萬分之一的平均水平，有些年份還能做到百萬分之一，但如此小概率的情況下，一旦發(fā)生事故，損失非常慘重。隨著航空事業(yè)的發(fā)展和新風險的出現(xiàn)，航空險的市場規(guī)模也不斷擴張。

航空保險是專門針對飛機運營和航空所涉及的風險的保險，涉及由于飛機、機庫或機場的所有權(quán)、維護或使用而引起的索賠和損失的保險，包括飛機損壞、人身傷害和財產(chǎn)損失。一般來說，根據(jù)不同的細分險種，航空險涵蓋飛機的責任和財產(chǎn)保障、因受傷或死亡而引起的責任索賠等等。在航空這樣一個高風險的行業(yè)，航空險保障了航空公司、機組人員和乘客，在一定程度上避免了他們的財產(chǎn)損失。

航空險從誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)取得了不錯的發(fā)展。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年，全球航空保險市場規(guī)模為34.302億美元，預(yù)計到2030年將達到57.5997億美元，2021年至2030年的復(fù)合年增長率為5.6%。

雖然勢頭較猛，但是在這之前，航空險的發(fā)展并不順利，從誕生到形成體系的過程中面臨著不少挑戰(zhàn)和困難。發(fā)展到現(xiàn)在，在航空業(yè)較為發(fā)達的今天，一些航空事故也為整個航空險行業(yè)帶來了經(jīng)濟損失。那么，航空險是如何戰(zhàn)勝這些挑戰(zhàn)，不斷進行積累，達到現(xiàn)在這樣一個規(guī)模的呢？

航空險：從勞合社的第一張保單開始

幾度瀕臨“夭折”：與大風險相伴的航空險

和其他險種相比，航空險的歷史并不長。這一險種于20世紀初首次推出，和飛行器的發(fā)明時間基本同步。1911年，勞合社起草了第一張航空保險單。1912年7月，勞合社同意承擔參加當時一個航空展的某些飛機的法律責任。但不幸的是，天氣不好，墜機事故多，保單損失慘重，因此，勞合社完全放棄了保障飛機，而是轉(zhuǎn)為保障人員和財產(chǎn)。有趣的是，早期的飛機保單源自早期的海上保險語言，在條款中將飛機稱為“船體”（hull）。同年，飛機墜毀事件越來越多，承保風險過高，因此勞合社便停止承保飛機以及飛行員的風險。

但是這一險種的發(fā)展并未就此擱淺。在第一次世界大戰(zhàn)期間，飛機成為高性能機器，能夠完成包括投遞郵件在內(nèi)的很多有用任務(wù)，因此航空險再次迎來了發(fā)展。當時在勞合社任職、被稱為“現(xiàn)代保險之父”以及“現(xiàn)代勞合社的締造者”卡斯伯特?希思(Cuthbert Heath)抓住了這一機遇，在1919年創(chuàng)立了British Aviation Insurance Association。這一公司最大的業(yè)績是在美國著名飛行員查爾斯·林德伯格（Charles Lindbergh）駕駛單座、單引擎的Spirit of St Louis從美國直飛歐洲的過程中，提供了保額高達1.8萬美元的保險。

查爾斯·林德伯格和Spirit of St Louis飛機 來源：USA Today

1921年，該公司因“鑒于航空保險似乎沒有近期前景，并且沒有業(yè)務(wù)可做”的原因被關(guān)停，而后又于1930年恢復(fù)營業(yè)。

在這一險種逐漸發(fā)展的過程中，行業(yè)性組織也逐漸成熟起來。起初，國際海上保險聯(lián)盟（IUMI）首先成立了一個航空委員會，但這一委員會并不關(guān)心保險的事故和責任方面，因此由那些實際承擔航空風險的承保人組成了一個國際航空風險池。同時，隨著航空業(yè)的不斷發(fā)展，以及國際航空監(jiān)管框架的相關(guān)發(fā)展(特別是與責任風險相關(guān)的監(jiān)管框架)，這一委員會意識到，有必要建立一個單獨的專業(yè)組織。因此，國際航空保險聯(lián)盟于1934年6月4日舉行了第一次會議，創(chuàng)立了國際航空保險公司聯(lián)盟（IUAI），由八家歐洲航空保險公司和聯(lián)合體組成。

目前，這一組織已經(jīng)發(fā)展壯大，其會員包含66個實體，包括來自28個不同國家的保險公司、再保險公司和協(xié)會。該組織估計，全球約90%的航空航天保險由其會員承保，這些會員為各類航空航天業(yè)務(wù)提供保險，包括私人超輕型飛機到整個航空公司的噴氣機隊、維修車間到機身和發(fā)動機制造商、小型通用航空機場到主要機場以及微型衛(wèi)星到商業(yè)空間發(fā)射器。

航空險保什么？從飛機到乘客

發(fā)展到現(xiàn)在，航空險涵蓋了不同類型，主要包括保障飛機以及保障乘客的險種。其中，保障飛機的險種有飛行保險、公共責任保險、地面機體非移動保險等等。保障乘客的有乘客責任險。

分別來看，飛行保險主要保障飛機在飛行中和地面操作所遭受的損害，通常是最昂貴的保險類型，原因在于，大多數(shù)飛機事故都是發(fā)生在飛行期間。

公共責任保險涵蓋飛機對第三方實體和財產(chǎn)造成的損害，這種保險通常被稱為第三方賠償責任，涵蓋飛機所有者的飛機對第三方財產(chǎn)造成的損害，如房屋、汽車、農(nóng)作物、機場設(shè)施和其他飛機碰撞造成的損害，但不保障飛機本身的損害或飛機上受傷的乘客。公共責任保險在大多數(shù)國家都是強制性的，每次事故通常以指定的總金額購買，例如100萬美元或500萬美元。

地面機體非移動保險涵蓋飛機在地面上、靜止的時候所遭受的損害，一些風險包括在飛機停飛時發(fā)生的犯罪、自然災(zāi)害、動物損壞以及其他未投保的車輛或飛機造成的損害。相應(yīng)地，地面移動保險則涵蓋飛機在地面移動過程中的風險，通常包括在起飛或者滑行過程中的損害。

Combined Single Limit (CSL) 保險是一項捆綁保單，包括公共責任保險和乘客責任保險，這種類型的保險對每次事故的每次賠付都設(shè)定限制。

除了保障飛機之外，保障乘客的就是乘客責任保險，這種類型的保險也可以強制適用于某些類型的飛行員和飛機，并為保單持有人駕駛飛機時乘坐飛機的任何乘客提供保險。乘客責任保險為受傷和死亡事件的費用提供賠付。

以上是針對飛機本身的航空險的幾大類型，在市場上，往往還有與飛機本身沒有直接關(guān)聯(lián)，但是也存在一定風險、需要進行保障的其他方面，如與地勤人員相關(guān)的保險等等。上述保險都是由飛機持有方購買的，如果即便是乘客責任保險，也是如此。如果是客機的話，購買方一般為各大航空公司，如果是私人飛機，則一般由飛機的持有人購買。

對于普通乘客來說，他們可以購買針對乘客的航空險，這類保險可細分為不同的小險種，如航班延誤險、取消險、航意險，可能涵蓋的范圍包括與航空旅行相關(guān)的意外事件、航班延誤、行程取消或行程中斷，以及行李丟失、損壞或被盜。在某些情況下，也會涵蓋乘客因醫(yī)療原因而無法登機的保障。

從更廣泛的范圍，還有一類旅游保險，這類保險是旅游醫(yī)療險、旅行平安險、旅游不便險等的統(tǒng)稱，通常涵蓋醫(yī)療費用、旅行取消、行李遺失、飛行事故、和其他國際或國內(nèi)旅行損失的保險。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年，全球旅游保險市場規(guī)模為123.8億美元。

怎樣做出一家成功的航空險公司？歷史積淀和專業(yè)知識缺一不可

航空保險風險較大且復(fù)雜、保障的標的價值往往也很高，這注定了這個細分險種的參與者往往積淀了悠久的歷史和豐富的專業(yè)知識。

目前，國際上一些保險公司和經(jīng)紀公司都提供與航空險相關(guān)的業(yè)務(wù)。一些知名的保險公司包括安聯(lián)全球企業(yè)與專業(yè)公司、安盛信利、忠利企業(yè)與商業(yè)公司、USAA、美國國際集團，專門做航空險的公司有Starr Aviation Insurance、Old Republic、Aerospace Insurance Managers等。經(jīng)紀公司像怡安、威達信、韋萊韜悅、Gallagher等公司都提供與航空險相關(guān)的經(jīng)紀和咨詢業(yè)務(wù)。

除了上述提到的，在提供航空保險的公司中，不能不說Global Aerospace。Global Aerospace成立于2001年1月，由英國航空保險集團（BAIG）和美國聯(lián)合航空保險（AAU）兩家專業(yè)的航空保險公司合并而成，是一家領(lǐng)先的飛機保險和風險管理解決方案提供商。

其中，BAIG于1924年成立，由白十字保險協(xié)會（勞合社的一個財團）和總部位于香港、當時為香港四大英國企業(yè)之一的廣州聯(lián)合保險協(xié)會組成。同樣，AAU的歷史也不容小覷。1929年，兩家大型保險公司Chubb & Son和The Continental Corporation成立了Associated Aviation Underwriters，承保簡單的飛機保險。

在發(fā)展的過程中，航空保險業(yè)逐漸形成了風險池。1990年，BAIC、Aviation & General、倫敦航空保險集團、General Accident、Commercial Union和Eagle Star的航空辦事處合并為一個單一的風險池，成為歐洲最大的航空保險供應(yīng)商以及新的BAIG的一部分。后來，這個風險池囊括了慕再、Tokio Marine和Mitsui等公司。

來源：Global Aerospace

發(fā)展到現(xiàn)在，Global Aerospace承保不同種類的航空險，主要包括航空航天制造商保險、航空保險、機場和地勤保險、航空專業(yè)服務(wù)責任保險、新興技術(shù)、金融機構(gòu)保險、固定基地運營商保險、通用航空保險、接地保險、直升機保險、太空與衛(wèi)星保險、無人機系統(tǒng)保險以及工傷賠償保險。

以航空專業(yè)服務(wù)責任保險（Aviation Professional Services Liability Insurance）為例，這一險種保障航空航天專業(yè)人士，如審計師、工程師、安全專家、顧問、維修供應(yīng)商、FBO和飛機銷售經(jīng)銷商面臨因?qū)I(yè)不當行為指控而蒙受損失的風險。即使沒有造成人身傷害或財產(chǎn)損失的事故，也可能會因第三方的經(jīng)濟損失而獲得賠償。

值得注意的是，APS保單不會取代傳統(tǒng)的事故保單，而是在投保人實施了保單中定義的 “不法行為”并導(dǎo)致身體傷害或財產(chǎn)損失以外的損失時，對其進行補充。例如，關(guān)于發(fā)動機大修的不當建議可能不會導(dǎo)致觸發(fā)事故保險的事故，但APS保險會對此進行賠償。

Global Aerospace的責任限額從25萬美元到1000萬美元不等，涵蓋錯誤或遺漏、違反專業(yè)職責以及無意泄露機密等事件，但不包括違反雇傭合同或類似情況、欺詐、不誠實或故意行為、被保險人無力償債、破產(chǎn)或清算、計算機記錄的丟失、失真或刪除、戰(zhàn)爭和相關(guān)危險、噪音和污染、核風險、石棉等風險。

Global Aerospace的專業(yè)知識也為其贏得了知名的客戶。2012年，Global Aerospace被選為美國聯(lián)邦航空局的航空保險理賠經(jīng)理和顧問，責任包括提供飛機保險專業(yè)知識、協(xié)助理賠和就商業(yè)航空保險事宜向聯(lián)邦航空局提供咨詢，這些保險與聯(lián)邦航空局提供的戰(zhàn)爭風險保險有關(guān)，并得到美國國會的授權(quán)。

大型航空事故案例

自從飛機被發(fā)明、并被用于交通運輸以來，世界范圍內(nèi)發(fā)生了許多重大空難和航空事故，這些事故一般是由機械故障、人為錯誤或者氣候條件引起的，給經(jīng)濟和保險行業(yè)帶來了重大損失。

目前為止世界十大最嚴重的航空事故如下表所示。其中，特內(nèi)里費空難是民航史上傷亡最慘重的一次事故，當時荷航4805號航班和泛美航空公司1736號航班兩架航班在特內(nèi)里費島北部機場相撞，造成高達583人遇難。據(jù)《紐約時報》當時的報道，此次事故將是民航保險理賠成本最高的一次。倫敦勞合社發(fā)言人估計最終索賠總額為1.02億美元，另一保險方估計為4.25億美元。

而日本航空123號班機空難事件則是民航史上最大的單機事故，也是全球第二大嚴重空難。涉事飛機為一架波音747飛機，墜入日本中部的高天原山，造成520人遇難，只有四位乘客得以幸存。預(yù)計當時的賠付超過1億美元。

在這十大空難中，我們最熟悉的就是馬航370事件。據(jù)報道，馬航運營的是大型空客A380飛機，每架飛機可搭載494名乘客，因此該公司購買了行業(yè)內(nèi)的較高保額上線，每次事故約賠償22.5億美元。乘客方面，2014年，由安聯(lián)牽頭的保險財團向乘客家庭提供了5萬美元的臨時付款，一些家庭接受了這些付款。

同時，與此次事故相近的馬航17墜毀事件也獲得了相應(yīng)的戰(zhàn)爭險賠償。馬來西亞航空公司戰(zhàn)爭險的主承保商Atrium Underwriting Group在一份聲明中表示，它已立即批準對馬航17飛機損失進行賠付，據(jù)報道這架飛機的保險額度為9730萬美元。

在任何行業(yè)，發(fā)展總是與風險同步，航空業(yè)是如此，航空險行業(yè)也是如此。航空險從勞合社的第一張保單誕生，發(fā)展到現(xiàn)在超過34億美元的市場規(guī)模，是一個小小的進步。在當前背景下，航空業(yè)的進一步發(fā)展帶來了更多復(fù)雜的風險和挑戰(zhàn)，這一點也在提醒航空險行業(yè)，他們需要在發(fā)展的過程中，最大程度上規(guī)避風險，取得更好的進步。

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