冒充老板、刷單代購(gòu)、兌獎(jiǎng)交手續(xù)費(fèi)、虛假愛心傳遞……近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪持續(xù)高發(fā)多發(fā)，犯罪分子作案手段不斷翻新，黑灰產(chǎn)業(yè)鏈條盤根錯(cuò)節(jié)，成為人民群眾反響最強(qiáng)烈、最深惡痛絕的“急難愁盼”問題之一。

公安部數(shù)據(jù)顯示，國(guó)家反詐中心2021年共攔截詐騙電話15.5億次、詐騙短信17.6億條，緊急止付涉案資金3200余億元，成功避免2800余萬名群眾受騙。

近日，陽光財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻保推出了新型“電信詐騙險(xiǎn)”，可保障銀行卡、支付寶、微信支付等賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失，探索用保險(xiǎn)解決方案來應(yīng)對(duì)電信詐騙中“資金損失”的問題。

螞蟻保“電信詐騙險(xiǎn)”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人梁貿(mào)源在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“電信詐騙問題一直是行業(yè)難點(diǎn)和社會(huì)突出問題，資損補(bǔ)償尤為突出?！辈贿^，雖然用戶的需求是真實(shí)存在的，但電信詐騙保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)模性和延續(xù)性面臨考驗(yàn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，對(duì)理賠案件的甄別是最大風(fēng)險(xiǎn)，如果這一環(huán)節(jié)做不好，極易導(dǎo)致產(chǎn)品賠穿，無法持續(xù)運(yùn)行。此外，早期產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，對(duì)黃賭毒、不當(dāng)?shù)美刃袨闆]有進(jìn)行有針對(duì)性地規(guī)避，不設(shè)免賠額等機(jī)制，這都導(dǎo)致產(chǎn)品的穩(wěn)定性、可持續(xù)性不強(qiáng)，也就無法形成規(guī)模效應(yīng)。

據(jù)了解，從2016年首款電信詐騙險(xiǎn)面世至今，在覆蓋廣度上，經(jīng)歷了跟屬地公安機(jī)關(guān)、手機(jī)廠商單點(diǎn)合作，用戶在投保后需下載相關(guān)軟件，到覆蓋支付寶、微信、銀行卡等主要支付渠道的進(jìn)化。在反詐方式上，從之前的事前電話、短信提醒，到現(xiàn)在的事前提醒、事中攔截、事后救濟(jì)的全流程方式保障用戶的資金不受損失。

對(duì)理賠案例的甄別是最大風(fēng)險(xiǎn)

電信詐騙是指犯罪分子通過電話、短信等方式設(shè)置騙局，對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙的行為。近幾年，國(guó)家對(duì)打擊電信詐騙的投入越來越多，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陸續(xù)探索嘗試用保險(xiǎn)的方式解決電信詐騙中資金補(bǔ)償難的問題。

2016年5月份，眾安保險(xiǎn)推出國(guó)內(nèi)首款電信詐騙險(xiǎn)，小米手機(jī)用戶成為首批被保障用戶。投保后，用戶在接到詐騙電話或短信時(shí)未收到安全提醒，導(dǎo)致其被電信詐騙，保險(xiǎn)公司將對(duì)其產(chǎn)生的損失進(jìn)行最高1萬元的賠付。

“產(chǎn)品的規(guī)模性和延續(xù)性一直是行業(yè)難點(diǎn)。之前業(yè)界也有保司嘗試過，但嘗試下來發(fā)現(xiàn)效果都不太理想，最主要的風(fēng)險(xiǎn)還是在賠付率上面超出預(yù)期?！闭劶氨ｋU(xiǎn)業(yè)對(duì)電信詐騙險(xiǎn)的探索，梁貿(mào)源在受訪時(shí)表示。

據(jù)悉，早期推出的一些電信詐騙險(xiǎn)的覆蓋范圍比較小，很多是跟屬地的公安機(jī)關(guān)進(jìn)行合作和推廣；同時(shí)也因?yàn)樵缙陔娦旁p騙險(xiǎn)的模式比較重，比如購(gòu)買了電信詐騙險(xiǎn)后需要裝一些安全方面的App，才能夠有針對(duì)性地為用戶進(jìn)行保障和服務(wù)。

在其看來，對(duì)理賠案件的甄別是電信詐騙險(xiǎn)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，如果這一環(huán)節(jié)做不好，極易導(dǎo)致產(chǎn)品賠穿，無法持續(xù)運(yùn)行。

“公安機(jī)關(guān)對(duì)電信詐騙有清晰的認(rèn)定，需滿足無接觸、不是熟人作案等條件。”梁貿(mào)源告訴記者，在新電信詐騙險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，就參考了公安部門對(duì)電信詐騙的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及認(rèn)定水位，而且賠付的水位跟公安機(jī)關(guān)的認(rèn)定水位持平。發(fā)生電信詐騙后需要受害人第一時(shí)間到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，要有公安機(jī)關(guān)的立案證明，同時(shí)還需要提供其他材料，就可以申請(qǐng)線上理賠。

電信詐騙仍需從源頭防治

電信詐騙險(xiǎn)的保費(fèi)是多少？以上述螞蟻保的“電信詐騙險(xiǎn)”為例，保額有三檔可選：一年保費(fèi)7.9元可保1萬額度；一年保費(fèi)28.8元可保5萬額度；一年保費(fèi)48.8元?jiǎng)t可保10萬額度。產(chǎn)品保障期為1年，年免賠額3000元，投保后有7天的等待期，賠付比例為70%。

“賠付比例70%、免賠額3000元都是出于風(fēng)險(xiǎn)平衡的考慮，希望產(chǎn)品能夠延續(xù)下去。”梁貿(mào)源告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，此前產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)敞口較大，對(duì)黃賭毒、不當(dāng)?shù)美刃袨闆]有進(jìn)行有針對(duì)性地規(guī)避，不設(shè)免賠額等機(jī)制，都導(dǎo)致產(chǎn)品的穩(wěn)定性、可持續(xù)性不強(qiáng)，也就無法形成規(guī)模效應(yīng)。

梁貿(mào)源坦言，用保險(xiǎn)的方式解決電信詐騙中資金補(bǔ)償難的問題是一個(gè)全新的嘗試，但“事后救濟(jì)”無法從根本上解決電信詐騙問題。防患于未然永遠(yuǎn)是最有效的辦法。

實(shí)際上，在保險(xiǎn)業(yè)探索電信詐騙險(xiǎn)以來，對(duì)用戶進(jìn)行“事先提醒+事后賠償”的保障機(jī)制愈加完善。如上述“電信詐騙險(xiǎn)”除了為用戶提供資損補(bǔ)償外，更重要的是通過產(chǎn)品提升用戶的安全意識(shí)和安全心智，在支付過程中有風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。如在投保前會(huì)做一些“安全小測(cè)試”，類似健康險(xiǎn)做健告，理財(cái)做風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估。

據(jù)介紹，螞蟻保還將借助支付寶的智能AI反詐系統(tǒng)來降低用戶被騙風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)現(xiàn)用戶的轉(zhuǎn)賬行為存在異常，AI反詐系統(tǒng)會(huì)通過彈窗提醒、智能問答、延時(shí)到賬、電話勸阻、交易攔截等方式向用戶發(fā)出預(yù)警。此外，如果發(fā)生詐騙案件，支付寶也會(huì)協(xié)助各地反詐中心一起打擊詐騙團(tuán)伙。

需要注意的是，因主觀故意、網(wǎng)絡(luò)婚戀交友、黃賭毒等行為造成的資金損失，不在該保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)?！斑@幾類行為在理賠上存在認(rèn)定難的問題，比如黃賭毒行為本身就違反國(guó)家法律，網(wǎng)絡(luò)交友無法完全認(rèn)定主客觀意愿，因此還無法納入保障范圍?！绷嘿Q(mào)源稱。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者還了解到，電信詐騙險(xiǎn)未來還可能會(huì)考慮差異化版本和定價(jià)機(jī)制。“我們?cè)谇捌谡{(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，近幾年發(fā)生的電信詐騙險(xiǎn)中，大學(xué)生和老年人群體比例比較高，比如年輕人，喜歡網(wǎng)絡(luò)上的新鮮事物，容易被騙子有針對(duì)性地設(shè)計(jì)騙局，再比如老年人，子女不在身邊，缺少陪伴和關(guān)心?！绷嘿Q(mào)源表示。