頂層設(shè)計(jì)不斷添磚加瓦，新市民成了金融圈的熱詞。繼銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新后，4月7日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，各地銀保監(jiān)局也在逐漸細(xì)化落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)新市民金融服務(wù)工作部署。

作為金融業(yè)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)，該如何做好3億新市民金融的服務(wù)工作，提升新市民的保障服務(wù)水平？面對(duì)3億新市民金融服務(wù)的藍(lán)海，具體應(yīng)當(dāng)如何發(fā)力？

監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)動(dòng)作不斷，新市民保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)

所謂“新市民”，是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍或獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍不滿(mǎn)三年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等。目前在各省市縣區(qū)，新市民約有3億人，且新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡。

3月初，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合印發(fā)了《通知》，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

4月6日，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》中再次提及，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)做好進(jìn)城農(nóng)民等新市民金融服務(wù)，針對(duì)進(jìn)城農(nóng)民金融需求特點(diǎn)，研發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者注意到，《通知》發(fā)布后，重慶、云南、福建、廣東、山東、青島、青海等各地銀保監(jiān)局均發(fā)布有關(guān)通知，細(xì)化落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)新市民金融服務(wù)工作部署。

廣東銀保監(jiān)局局長(zhǎng)裴光在相關(guān)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，不斷提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效。一是提升金融服務(wù)均等性，二是提升金融服務(wù)精準(zhǔn)性，積極貼近、主動(dòng)了解新市民金融服務(wù)需求，因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，三是提升金融服務(wù)系統(tǒng)性，加快補(bǔ)齊短板，完善應(yīng)用場(chǎng)景，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，營(yíng)造良好金融生態(tài)。

在具體舉措方面，福建銀保監(jiān)局部署莆田銀保監(jiān)分局結(jié)合城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，從新市民福利均等化角度，發(fā)展“莆惠?！背鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。在三明為新市民等群體提供起付門(mén)檻低、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)?！碑a(chǎn)品，探索提供線(xiàn)上免費(fèi)問(wèn)診、就醫(yī)直通等增值服務(wù)。

3億新市民保險(xiǎn)保障缺口亟待彌補(bǔ)，面臨廣闊的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司也在積極探索針對(duì)新市民群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。北京商報(bào)記者了解到，近期平安產(chǎn)險(xiǎn)針對(duì)個(gè)體工商戶(hù)群體推出“店家寶”保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于快遞小哥、滴滴司機(jī)等靈活就業(yè)人員及外來(lái)務(wù)工人員，平安人壽提供了包括在線(xiàn)問(wèn)診、掛號(hào)預(yù)約協(xié)助、住院及手術(shù)安排、陪診服務(wù)等舉措。

在人身保障方面，螞蟻保聯(lián)合眾安保險(xiǎn)上線(xiàn)了意外險(xiǎn)產(chǎn)品“靈活工作?！保瑵M(mǎn)足新市民與靈活工作群體的保險(xiǎn)保障需求。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，部分新市民在“靈活用工”模式下無(wú)法繳納工傷保險(xiǎn)，企業(yè)和人才之間往往沒(méi)有正式形成全職勞動(dòng)關(guān)系，缺乏基本的權(quán)益保障，一些雇主選擇為員工購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，但是由于傳統(tǒng)年付型保險(xiǎn)無(wú)法匹配員工流動(dòng)性大的現(xiàn)實(shí)，雇主購(gòu)險(xiǎn)意愿較低。因此，眾安保險(xiǎn)推出按天數(shù)的碎片化保險(xiǎn)能夠一定程度上解決這一難題。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)需滿(mǎn)足差異化需求，價(jià)格親民

面對(duì)新市民的保險(xiǎn)保障需求，搶灘3億新市民保險(xiǎn)廣闊市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司在具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，有哪些注意事項(xiàng)？

首先，新市民群體構(gòu)成復(fù)雜，既有進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生，也有進(jìn)城農(nóng)民，需要滿(mǎn)足不同新市民群體的不同風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

對(duì)于不同類(lèi)型新市民在保險(xiǎn)保障需求的相同點(diǎn)和不同之處，資深精算師徐昱琛分析指出，對(duì)于剛畢業(yè)的大中專(zhuān)畢業(yè)生，需要注意醫(yī)療保障和意外保障，對(duì)于年紀(jì)偏大的進(jìn)城務(wù)工人員和進(jìn)城農(nóng)民，在滿(mǎn)足醫(yī)療和意外保障基礎(chǔ)上，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老保障需求。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中也表示，對(duì)于剛剛走出校門(mén)的畢業(yè)生和進(jìn)城務(wù)工人員來(lái)說(shuō)，他們最急需的一般是醫(yī)療保障；由于城市發(fā)展而從本地農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民的群體有時(shí)難以在城市中找到較好的工作，對(duì)于這部分群體來(lái)說(shuō)，未來(lái)養(yǎng)老保障需求較強(qiáng)，應(yīng)該重點(diǎn)為他們提供養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于那些長(zhǎng)期在城市務(wù)工的人群來(lái)說(shuō)，由于職業(yè)總體上不穩(wěn)定，但是又有一定的支付能力，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都是較強(qiáng)的需求。

那么，面對(duì)差異化的保障需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品？李文中建議，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該提供較多的保單轉(zhuǎn)換條款和選擇條款，以體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的靈活性來(lái)滿(mǎn)足消費(fèi)者的需要，因?yàn)樾率忻袢后w職業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定，未來(lái)發(fā)生變化的可能性大，保單盡可能保持靈活性有利于雙方共贏(yíng)。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定會(huì)導(dǎo)致較大退保量也容易引發(fā)較多的糾紛，因此在銷(xiāo)售時(shí)要做到合法合規(guī)，做好保險(xiǎn)條款的解釋與說(shuō)明，避免因此產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

此外，針對(duì)新市民金融知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)匱乏的特點(diǎn)，徐昱琛建議，針對(duì)這類(lèi)群體設(shè)計(jì)的產(chǎn)品應(yīng)該條款簡(jiǎn)單、價(jià)格親民。在產(chǎn)品宣傳銷(xiāo)售過(guò)程中，應(yīng)該讓新市民能夠快速了解到這一類(lèi)產(chǎn)品，了解到相關(guān)產(chǎn)品的投保條件。在理賠過(guò)程中，應(yīng)簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，讓新市民能夠快速獲得賠款。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅