“幾天了，臉都沒(méi)有洗過(guò)，現(xiàn)在不怎么喝水了，泡面有的時(shí)候連泡都不泡?！薄?0個(gè)雞蛋大小的面包，整整吃了7天?！边@是以車(chē)為生、以路為伴的貨車(chē)司機(jī)在漫漫運(yùn)輸途中的真實(shí)寫(xiě)照。疫情當(dāng)前，各地物資馳援抗疫一線，為疫情當(dāng)?shù)貛チ耸卟说壬畋匦杵返谋Ｕ系耐瑫r(shí)，貨車(chē)司機(jī)的從業(yè)狀況也不斷暴露在聚光燈下。

風(fēng)險(xiǎn)高、職業(yè)病多發(fā)成為貨車(chē)司機(jī)的固有標(biāo)簽，保險(xiǎn)作為有效化解風(fēng)險(xiǎn)的工具，可以滿足貨車(chē)司機(jī)這一職業(yè)的保障需求。4月12日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)貨車(chē)司機(jī)等特殊崗位工作人群特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

那么，目前貨車(chē)司機(jī)等從事運(yùn)輸、物流工作的群體保險(xiǎn)保障情況如何？從保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)等方面，下一步保險(xiǎn)業(yè)如何“量體裁衣”為貨車(chē)司機(jī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，助力貨運(yùn)物流行業(yè)“保通保暢”？

紓困解難，監(jiān)管喊話險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)專屬意外險(xiǎn)

近日，據(jù)媒體報(bào)道，疫情防控期間，各地貨車(chē)司機(jī)因疫情影響，在運(yùn)輸蔬菜等途中不僅要面臨“高強(qiáng)度”的工作，甚至吃一頓飽飯都變得奢侈。此外，隨著運(yùn)輸、物流行業(yè)的快速發(fā)展，貨車(chē)司機(jī)以及貨物在運(yùn)輸過(guò)程中同樣充滿了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，貨車(chē)司機(jī)等從事運(yùn)輸、物流工作的群體的風(fēng)險(xiǎn)保障正不斷引起重視。4月12日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文指出，保險(xiǎn)業(yè)要全力以赴幫助貨運(yùn)物流行業(yè)紓困解難，在加強(qiáng)保險(xiǎn)保障方面，銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)貨車(chē)司機(jī)、快遞員等特殊崗位工作人群特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

“貨車(chē)司機(jī)是一個(gè)工作非常辛苦，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)更高的職業(yè)。很多貨車(chē)司機(jī)是家里的頂梁柱，是家庭收入主要來(lái)源的提供者。一旦其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)第三者和自身家庭造成巨大損失?！遍L(zhǎng)安保險(xiǎn)相關(guān)人員對(duì)北京商報(bào)記者表示。

“貨車(chē)司機(jī)面臨惡性、較重大的交通事故風(fēng)險(xiǎn)，高速公路發(fā)生事故，非死即傷的概率大很多?！辟Y深精算師徐昱琛說(shuō)道。

疫情不僅對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大沖擊，也給貨車(chē)司機(jī)的工作與生活帶來(lái)極大影響。由于物流和運(yùn)輸行業(yè)工作性質(zhì)，貨車(chē)司機(jī)往來(lái)各省市頻繁。3月以來(lái)，國(guó)內(nèi)多地相繼報(bào)告貨車(chē)司機(jī)核酸檢測(cè)陽(yáng)性。

由于運(yùn)送抗疫物資時(shí)間緊任務(wù)重，貨車(chē)司機(jī)的工作強(qiáng)度可想而知。徐昱琛表示，比如青海或者我國(guó)西北地區(qū)省份，如果運(yùn)送援滬物資，貨車(chē)司機(jī)要開(kāi)2000公里左右的路程，可能一天休息時(shí)間只有幾個(gè)小時(shí)，高強(qiáng)度駕駛，休息時(shí)間較少，所以貨車(chē)司機(jī)工作強(qiáng)度、壓力較大。

眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，疫情對(duì)貨車(chē)司機(jī)的影響主要集中在生產(chǎn)期間帶來(lái)的疫情感染風(fēng)險(xiǎn)、隔離誤工風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)單超時(shí)違約風(fēng)險(xiǎn)；受疫情發(fā)展的不確定性及相應(yīng)地方防疫政策影響，疫情感染風(fēng)險(xiǎn)、隔離誤工風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，需重點(diǎn)保障；同時(shí)需關(guān)注貨車(chē)司機(jī)行業(yè)固有的意外行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及家庭經(jīng)濟(jì)支柱的大病風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，貨車(chē)司機(jī)在疫情期間加強(qiáng)保險(xiǎn)保障非常有必要。

另?yè)?jù)《2021年貨車(chē)司機(jī)從業(yè)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示，86.5%的貨車(chē)司機(jī)因?yàn)殚_(kāi)車(chē)患有胃病、頸椎病、高血壓等職業(yè)病。

險(xiǎn)企推“適配”保險(xiǎn)，投保率有較大抬升空間

交通運(yùn)輸及物流是經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的血脈，而這背后是上千萬(wàn)名貨車(chē)司機(jī)夜以繼日地默默奉獻(xiàn)。有數(shù)據(jù)顯示，這一龐大的群體承載著全社會(huì)79%的貨運(yùn)量和33%的貨運(yùn)周轉(zhuǎn)量。北京商報(bào)記者了解到，為滿足貨車(chē)司機(jī)的保險(xiǎn)保障需求，險(xiǎn)企、保險(xiǎn)組織正不斷推出“適配”貨車(chē)司機(jī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，聯(lián)合路歌卡友地帶針對(duì)貨車(chē)司機(jī)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、職業(yè)疾病多發(fā)的群體特點(diǎn)，高發(fā)重疾負(fù)擔(dān)重、看病就醫(yī)住院難的難點(diǎn)，卡嫂、子女、父母也想投保的需求點(diǎn)，推出國(guó)內(nèi)首款貨車(chē)司機(jī)專屬普惠醫(yī)療保障計(jì)劃——“卡友?！薄４送?，眾惠相互還有全民疫保通保險(xiǎn)等產(chǎn)品為貨車(chē)司機(jī)提供保障，保障疫情身故保障、疫苗接種意外身故或殘疾保障及強(qiáng)制隔離津貼保障等。

2020年，中交興路就聯(lián)合平安保險(xiǎn)在“車(chē)旺大卡App”上線互聯(lián)網(wǎng)版“貨車(chē)事故停駛險(xiǎn)”。將為可能遭遇火災(zāi)、爆炸、交通事故、隧道及橋梁坍塌等事故造成車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p壞和導(dǎo)致千萬(wàn)商用車(chē)車(chē)主貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)中斷等風(fēng)險(xiǎn)提供累計(jì)最高10萬(wàn)元的保障。

不過(guò)，市面上雖然相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為常見(jiàn)，但目前針對(duì)貨車(chē)司機(jī)的相關(guān)保險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀并不盡如人意。《報(bào)告》顯示，當(dāng)前，2000多萬(wàn)貨車(chē)司機(jī)是物流行業(yè)規(guī)模最大的從業(yè)群體。從保險(xiǎn)保障方面，22.5%的貨車(chē)司機(jī)投保了交通意外險(xiǎn)，僅有7.7%的投保了醫(yī)療保險(xiǎn)、7.6%的投保了養(yǎng)老保險(xiǎn)，投保工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)的占比更小，還有20%的貨車(chē)司機(jī)沒(méi)有投保或繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。

徐昱琛對(duì)于目前貨車(chē)司機(jī)的保險(xiǎn)保障情況表示，一方面，貨車(chē)司機(jī)可能保險(xiǎn)意識(shí)較薄弱，另一方面，貨車(chē)司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)較高。對(duì)于投保意外險(xiǎn)而言，辦公室白領(lǐng)可能需要300元保費(fèi)就能獲取100萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保額，如果是貨車(chē)司機(jī)投保意外險(xiǎn)，有可能300元保費(fèi)只能獲得10萬(wàn)元的意外保額，保額的差別反映出貨車(chē)司機(jī)這一群體相對(duì)于白領(lǐng)群體事故概率的差別。此外，部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，投保時(shí)對(duì)職業(yè)有要求，大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是1-4類(lèi)職業(yè)可投保，當(dāng)然有些會(huì)有1-6類(lèi)，所以貨車(chē)司機(jī)投保時(shí)會(huì)相對(duì)較難。

對(duì)于在參與或推廣貨車(chē)司機(jī)、貨物運(yùn)輸相關(guān)保險(xiǎn)中面臨的問(wèn)題。眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，核心問(wèn)題為新模式、新服務(wù)與政府防疫工作的結(jié)合方式及認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，疫情環(huán)境下的運(yùn)輸暢通，信息化防疫管理，流調(diào)可追溯管理等需要與各級(jí)防疫管理部門(mén)深入對(duì)接。

險(xiǎn)企可結(jié)合保障需求，聯(lián)動(dòng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品

對(duì)于貨車(chē)司機(jī)的保險(xiǎn)保障現(xiàn)狀，如何采取有針對(duì)性的細(xì)化措施，針對(duì)貨車(chē)司機(jī)、貨物運(yùn)輸公司相關(guān)保險(xiǎn)還可以怎樣開(kāi)發(fā)？

眾惠相互相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，計(jì)劃通過(guò)與行業(yè)社會(huì)服務(wù)組織的深度結(jié)合，定制合理高效、準(zhǔn)確適用的保險(xiǎn)保障方案及防疫健康管理服務(wù)。另外，也應(yīng)充分考慮疫情因素影響下的訂單合理性及交通防疫政策信息預(yù)知等多維度因素，為貨車(chē)司機(jī)開(kāi)通切實(shí)可行的運(yùn)輸線路參考及可選的有效配套保障服務(wù)。

在徐昱琛看來(lái)，一方面，運(yùn)輸類(lèi)公司或者貨車(chē)司機(jī)，可以和安全類(lèi)行業(yè)的科技公司進(jìn)行合作，裝載行車(chē)記錄儀或視頻車(chē)載設(shè)備，以降低事故率，使得貨車(chē)司機(jī)可以通過(guò)較低的保費(fèi)價(jià)格購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。另一方面，貨車(chē)司機(jī)行車(chē)安全性提高，能夠降低貨車(chē)司機(jī)意外險(xiǎn)理賠概率，使得貨車(chē)司機(jī)能夠花更少的錢(qián)買(mǎi)到性價(jià)比高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，此外，財(cái)險(xiǎn)公司可以將車(chē)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)。

對(duì)于結(jié)合貨車(chē)司機(jī)這類(lèi)特殊崗位工作人群特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，徐昱琛表示，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)，包括各地的協(xié)會(huì)或相關(guān)平臺(tái)，在提高運(yùn)輸安全性，降低運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)性的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)一系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給貨車(chē)司機(jī)提供意外醫(yī)療，包括疾病、重疾等保障。對(duì)于年紀(jì)大的貨車(chē)司機(jī)群體，通過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃等，提供一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)除了喊話保險(xiǎn)業(yè)要加大對(duì)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，還提出引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、道路貨物運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，為物流業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，是指承保運(yùn)輸中貨物因自然災(zāi)害或意外事故所致?lián)p失的保險(xiǎn)?！吨袊?guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》指出，改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)年平均增長(zhǎng)率保持在兩位數(shù)，但與此同時(shí)，作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重要門(mén)類(lèi)的貨運(yùn)險(xiǎn)發(fā)展卻明顯滯后。

針對(duì)貨車(chē)司機(jī)以及物流運(yùn)輸行業(yè)目前的保險(xiǎn)保障現(xiàn)狀，除了監(jiān)管釋放的信號(hào)，徐昱琛建議，從個(gè)體來(lái)說(shuō)，要提高保險(xiǎn)意識(shí)，無(wú)論是社保還是商保，哪怕參加居民的醫(yī)保，為的是能夠獲得基本的保障。二是從平臺(tái)或者行業(yè)協(xié)會(huì)的角度而言，希望能夠提供一系列汽車(chē)司機(jī)、卡車(chē)司機(jī)所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@兩類(lèi)司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)和需求有很大共性。三是從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，可以深入調(diào)研，和相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)或平臺(tái)在合作基礎(chǔ)上提供有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新