每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 廖丹

2022年一季度，銀保監(jiān)會(huì)延續(xù)了之前的“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢，在對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開罰單和處罰金額時(shí)沒有手軟。

普華永道統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共開出602張監(jiān)管罰單，涉及104家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，罰單總金額為7470萬元，同比上漲2.8%。

值得一提的是，與去年相比，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)無論是罰單數(shù)量還是處罰金額都呈現(xiàn)同比下降趨勢，而人身險(xiǎn)公司的罰單數(shù)量及處罰金額卻均有大幅增長。

一季度人身險(xiǎn)公司罰款金額同比增長64%

具體來看，一季度，人身險(xiǎn)公司無論是收到罰款的金額總數(shù)還是罰單數(shù)量相比于去年同期均有所上升。數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)公司去年同期收到123張罰單，處罰1639萬元，今年收到223張罰單、總罰款金額2692萬元，分別同比增長81.3%和64.2%。

截圖來源：普華永道|2022年一季度保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析

按照罰款總額排序,“編制虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”“財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”“虛列費(fèi)用”“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定外利益”為人身險(xiǎn)公司前五大違法違規(guī)事由。其中“編制虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”成為人身險(xiǎn)前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其總計(jì)金額702萬元。

截圖來源：普華永道|2022年一季度保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析

按照罰單數(shù)量排序，“變更分支機(jī)構(gòu)營業(yè)場所未經(jīng)監(jiān)管部門核準(zhǔn)”取代罰款金額前五事由中的“未嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款費(fèi)率”成為罰單數(shù)量前五的處罰事由。

相比之下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司無論是收到罰款的金額總數(shù)還是罰單數(shù)量，相比于去年同期均有所下降，一季度罰款總金額為3977萬元，收到的罰單數(shù)達(dá)272張。

按照罰款總額排序，“虛列費(fèi)用”“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”“虛構(gòu)中介”“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司前五大處罰事由。其中“虛列費(fèi)用”成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其總計(jì)金額1714萬元。

按照罰單數(shù)量排序，“虛列費(fèi)用”同樣位居首位，罰單數(shù)量97張，前五大處罰事由與按罰款總額排序的前五大事由一致。此外，前五大受罰事由中，"未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率"成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)處罰事由中罰單均價(jià)最高的處罰類型，平均罰額達(dá)46萬元/張。

截圖來源：普華永道|2022年一季度保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)方面，一季度收到罰單70張，罰款總金額為583萬元，其中，"利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人牟取不正當(dāng)利益"的處罰金額最高，共計(jì)191萬元。

費(fèi)用真實(shí)性、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是監(jiān)管關(guān)注重點(diǎn)

按照處罰金額排序，則可看出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”在何處。

“編織或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”位于榜首，涉及罰單金額2189萬元；未嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率涉及罰單金額912萬元；財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)涉及罰單金額859萬元。

從重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域來看，費(fèi)用真實(shí)性、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是監(jiān)管關(guān)注的重中之重，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在注重公司內(nèi)控合規(guī)、財(cái)務(wù)核算管理的同時(shí)，還應(yīng)及時(shí)按照銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消保相關(guān)條款，及時(shí)建立健全自身的消保監(jiān)管自評機(jī)制，減少損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，提升企業(yè)自評及監(jiān)管機(jī)構(gòu)評級結(jié)果。

為此，普華永道建議，在費(fèi)用真實(shí)性方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立整改問責(zé)機(jī)制，對中介渠道管控、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)控管理等全面審視，制定整改方案并推進(jìn)落實(shí)，對責(zé)任部門及責(zé)任人問責(zé)處理；健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)、人工智能，將數(shù)字化風(fēng)控工具嵌入業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警智能化水平；同時(shí)，梳理排查各類風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對性地優(yōu)化管理流程；加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，培育合規(guī)文化，營造合規(guī)氛圍；明確各業(yè)務(wù)條線、崗位的流程和職責(zé)，增強(qiáng)制度執(zhí)行力；健全內(nèi)控合規(guī)指標(biāo)考核機(jī)制。

在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，普華永道建議，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》等監(jiān)管要求。譬如，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)融入公司治理各環(huán)節(jié)；明確部門履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)；健全產(chǎn)品和服務(wù)審查、金融知識(shí)宣傳教育等工作機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制；在協(xié)議條款、宣傳文本制定等可能影響消費(fèi)者的環(huán)節(jié)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查機(jī)制；健全內(nèi)部考核、自評機(jī)制，突出營銷推介與信息披露、客戶信息安全保護(hù)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)；完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作重大信息披露機(jī)制。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-500798834