當(dāng)前，在疫情反復(fù)的背景之下，貨運(yùn)物流領(lǐng)域正面臨著諸多新的風(fēng)險(xiǎn)敞口，亟待覆蓋。

貨運(yùn)物流的通暢運(yùn)營(yíng)，在疫情當(dāng)下顯得尤為重要，近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求金融機(jī)構(gòu)全力支持貨運(yùn)物流保通保暢工作。在對(duì)小微企業(yè)貸款提供支持，幫扶償還汽車(chē)貸款困難的貨車(chē)司機(jī)進(jìn)行展期或續(xù)貸安排等方面做出細(xì)化要求。

其中，圍繞保險(xiǎn)保障方面，銀保監(jiān)會(huì)提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對(duì)貨車(chē)司機(jī)、快遞員等特殊崗位工作人群特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、道路貨物運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，為物流業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

監(jiān)管推動(dòng)，為行業(yè)護(hù)航貨運(yùn)物流業(yè)，豐富產(chǎn)品與服務(wù)提供催化劑，而對(duì)于行業(yè)而言，更應(yīng)該思考長(zhǎng)期發(fā)展下如何擊破痛點(diǎn)并尋找機(jī)遇。

緊盯疫情風(fēng)險(xiǎn)，完善貨運(yùn)物流相關(guān)保險(xiǎn)保障

圍繞貨運(yùn)物流場(chǎng)景中，一切涉及貨物作業(yè)、監(jiān)管的運(yùn)作動(dòng)向均可能涉及風(fēng)險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)兜底。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)從倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸、搬運(yùn)、配送等多個(gè)環(huán)節(jié)，圍繞人、財(cái)產(chǎn)、三方責(zé)任等標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品在近幾十年來(lái)正逐步豐富。

比如國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)因自然災(zāi)害、運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、貨物裝載時(shí)產(chǎn)生意外事故等造成的損失進(jìn)行賠償。圍繞不同運(yùn)輸渠道的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，保險(xiǎn)公司也已推出較為細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)保障，如涉及海運(yùn)過(guò)程中的平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)等。

“我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)在經(jīng)歷多年的發(fā)展之后，在險(xiǎn)種布局方面已經(jīng)形成相對(duì)完善的保障體系，尤其是在出口等領(lǐng)域，所涉及的險(xiǎn)種已經(jīng)實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌“，新一站保險(xiǎn)李陽(yáng)向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹道，主要包括圍繞相關(guān)營(yíng)運(yùn)人員的意外險(xiǎn)、圍繞貨物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)以及如聚焦于貨物能否如期到達(dá)的保證保險(xiǎn)等。

當(dāng)前，在疫情反復(fù)的背景之下，貨運(yùn)物流領(lǐng)域正面臨著諸多新的風(fēng)險(xiǎn)敞口，亟待覆蓋。

工作強(qiáng)度大、危險(xiǎn)性高的貨車(chē)司機(jī)是貨運(yùn)物流類(lèi)保險(xiǎn)中的主要承保標(biāo)的之一，“被困高速”“確診新冠”等情況使諸多貨車(chē)車(chē)主，以及快遞員暴露于更大的風(fēng)險(xiǎn)之下。目前，在既有部分貨車(chē)司機(jī)駕意險(xiǎn)等產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司針對(duì)相關(guān)崗位的專(zhuān)屬意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等，推出更為靈活的服務(wù)與投保方式，如針對(duì)工作人員勞動(dòng)時(shí)間不確定的特點(diǎn)，推出按日投保模式。

圍繞貨運(yùn)物流工作人員進(jìn)行產(chǎn)品定制與承保，恰也契合我國(guó)關(guān)于促進(jìn)靈活就業(yè)人員保險(xiǎn)保障的趨勢(shì)。貨車(chē)司機(jī)、快遞小哥等貨運(yùn)物流從業(yè)人員，是我國(guó)目前“新市民”主體，此次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，為相關(guān)人員保險(xiǎn)保障的發(fā)展，也起到催化價(jià)值。

圍繞貨物，行業(yè)也有動(dòng)作，據(jù)了解，人保財(cái)險(xiǎn)推出“物流防疫?！苯M合保險(xiǎn)，為貨運(yùn)物流公司提供貨物因新冠病毒污染被銷(xiāo)毀、企業(yè)因疫情營(yíng)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)保障；平安產(chǎn)險(xiǎn)等公司推出的“無(wú)害化處理附加險(xiǎn)“，保障運(yùn)輸途中因道路交通管控等原因造成的貨物損失風(fēng)險(xiǎn)。

為防控新冠疫情通過(guò)物流運(yùn)輸環(huán)節(jié)輸入和外溢風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值，在風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)節(jié)發(fā)力，如為投保企業(yè)，在固定場(chǎng)所安裝物聯(lián)監(jiān)控設(shè)備、安排風(fēng)控專(zhuān)員開(kāi)展線上風(fēng)控，監(jiān)督企業(yè)設(shè)備消毒和人員防護(hù)情況；通過(guò)智慧安全巡檢體系，幫助企業(yè)自行對(duì)出入人員、車(chē)輛等關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置巡檢規(guī)則并精準(zhǔn)推送巡檢任務(wù)等。

聚焦貨運(yùn)物流保險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展，業(yè)內(nèi)建議：探索自動(dòng)駕駛技術(shù)保障

面對(duì)疫情，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)表示，將在既有保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，持續(xù)加強(qiáng)與物流企業(yè)的溝通對(duì)話，針對(duì)疫情期間承運(yùn)人的保障需求，更好地開(kāi)發(fā)適合物流公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)搭建承運(yùn)人責(zé)任創(chuàng)新型保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)模型，提升承運(yùn)人端責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率。

疫情下的監(jiān)管鼓勵(lì)動(dòng)作，為當(dāng)前貨運(yùn)物流保通保暢提供政策支持，對(duì)于行業(yè)而言，發(fā)展貨運(yùn)物流保險(xiǎn)保障并非短期“任務(wù)”，更在于擊中痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、可持續(xù)的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)與保障體系搭建。如在疫情影響下較為頻繁的司機(jī)被困高速，在物資、燃油所需，誤工損失方面的風(fēng)險(xiǎn)，與此前因暴雨等情境下產(chǎn)生的影響存在一致性。

不可忽視的是，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜、價(jià)值高、損失較大的運(yùn)營(yíng)貨車(chē)，仍面臨投保困難的現(xiàn)象。“貨車(chē)與普通商用車(chē)在使用性質(zhì)、損失率、事故率方面均有明顯不同，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與費(fèi)率定價(jià)方面均應(yīng)該存在不同，但從目前車(chē)險(xiǎn)的監(jiān)管體系來(lái)看，保險(xiǎn)公司還未能實(shí)現(xiàn)費(fèi)率系數(shù)完全的自主”，中國(guó)自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，“當(dāng)不同風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的放在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池中進(jìn)行承保時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司更偏好承保賠付率低的家用類(lèi)車(chē)型，對(duì)貨運(yùn)車(chē)輛產(chǎn)生消極承保的情況”。?

李陽(yáng)也指出這一現(xiàn)狀，“2021年山東等地區(qū)存在自卸貨車(chē)遭拒保的情況遭曝光，也正反映了特種車(chē)型理賠率高，險(xiǎn)企積極性減弱導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口的現(xiàn)象”。基于此，他建議可為保險(xiǎn)公司提供一定的政策扶持，比如在定價(jià)靈活性方面給予一定授權(quán)。

長(zhǎng)期來(lái)看，圍繞貨運(yùn)物流保險(xiǎn)的未來(lái)機(jī)遇，曹志宏向藍(lán)鯨保險(xiǎn)提出，保險(xiǎn)公司可以在新能源貨車(chē)保險(xiǎn)以及自動(dòng)駕駛技術(shù)方面進(jìn)行探索。尤其在自動(dòng)駕駛方面，曹志宏分析，對(duì)于營(yíng)運(yùn)貨車(chē)，尤其是駕駛路線相對(duì)固定的車(chē)輛，應(yīng)用自動(dòng)駕駛技術(shù)的概率比私家車(chē)更高，對(duì)保險(xiǎn)保障產(chǎn)品也將產(chǎn)生相應(yīng)影響，比如責(zé)任保險(xiǎn)的權(quán)重或?qū)⒔档?，而針?duì)廠商的責(zé)任、相關(guān)技術(shù)與設(shè)備引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與損失將成為關(guān)注重點(diǎn)。

此外，值得一提的是，對(duì)于貨運(yùn)物流保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)一直有保險(xiǎn)業(yè)與承運(yùn)方實(shí)現(xiàn)共贏合作，通過(guò)平臺(tái)打通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、打通壁壘，從而進(jìn)行產(chǎn)品定制，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)低費(fèi)率、高保障的期待。

“從走訪調(diào)研情況來(lái)看，目前多地的物流公司以小微企業(yè)為主，仍處于初級(jí)發(fā)展階段，幾十部貨車(chē)，配備幾名財(cái)務(wù)、后勤人員進(jìn)行調(diào)配組織”，對(duì)此，李陽(yáng)認(rèn)為這一期待尚有難度，“可以考慮由當(dāng)?shù)氐奈锪鲄f(xié)會(huì)進(jìn)行組織協(xié)同，形成規(guī)?；到y(tǒng)，然后與保險(xiǎn)公司進(jìn)行打通與定制”。