幾百元的保費(fèi)、上百萬(wàn)元的保額，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)近兩年異常火爆，然而1萬(wàn)元甚至2萬(wàn)元的高額度免賠額設(shè)置，小病小傷基本用不到，成為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的痛點(diǎn)。

隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸白熱化。近期，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”）推出了一款“不設(shè)免賠額”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。未來(lái)，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品將如何更新迭代？“不設(shè)免賠額”成未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)？

“卷”起來(lái)了？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)0免賠額產(chǎn)品面世

自從2016年出現(xiàn)以來(lái)，作為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療健康險(xiǎn)的首選產(chǎn)品，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)異?；鸨?，一度被稱(chēng)為現(xiàn)象級(jí)網(wǎng)紅產(chǎn)品。

但火爆背后，當(dāng)前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸走向成熟穩(wěn)定，競(jìng)爭(zhēng)也愈加白熱化。降低產(chǎn)品價(jià)格、拓展保險(xiǎn)責(zé)任范圍、降低理賠門(mén)檻、提高賠付比例、承諾續(xù)保……各種手段層出不窮。近日，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)更是推出了“不設(shè)免賠額”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版），該產(chǎn)品取消了常規(guī)版產(chǎn)品中1萬(wàn)元的免賠額，改為分段賠付。

該產(chǎn)品的賠付比例究竟是怎樣的呢？據(jù)了解，經(jīng)社保結(jié)算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，0-5000元（含）以?xún)?nèi)報(bào)銷(xiāo)比例為10%，5000-10000元（含）以?xún)?nèi)報(bào)銷(xiāo)比例30%，10000元以上報(bào)銷(xiāo)比例為100%。

對(duì)于水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版）的設(shè)計(jì)初衷，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總精算師滕輝對(duì)北京商報(bào)記者表示，目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品一般設(shè)有1萬(wàn)-2萬(wàn)元的免賠額，導(dǎo)致用戶(hù)一些小額醫(yī)療費(fèi)用無(wú)法得到理賠，而一般取消了免賠額的產(chǎn)品價(jià)格又很高。水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推出這款產(chǎn)品就是為了緩解這樣的用戶(hù)痛點(diǎn)。

取消賠付門(mén)檻，需要面臨的是保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加，對(duì)于這種情況，滕輝表示，這種創(chuàng)新賠付確實(shí)會(huì)在賠付端帶來(lái)一定的賠付增長(zhǎng)，但由于賠付比例的控制，經(jīng)過(guò)測(cè)算，賠付壓力屬于可控范圍，上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。

水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推出的水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版）主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于分段賠付，也就是不同醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)比例不同，業(yè)內(nèi)人士表示，0免賠額并非水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首創(chuàng)。資深精算師徐昱琛便指出，當(dāng)前市面上有一些“萬(wàn)元護(hù)”保險(xiǎn)，也是不設(shè)置免賠額，一般住院就能報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)比例最高可達(dá)90%或100%。

不過(guò)，北京商報(bào)記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)“萬(wàn)元護(hù)”保險(xiǎn)額度一般為5萬(wàn)-10萬(wàn)元，跟水滴百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版）一般醫(yī)療保險(xiǎn)金300萬(wàn)元的理賠額度相比，還是存在很大區(qū)別。

某壽險(xiǎn)公司資深銷(xiāo)售總監(jiān)指出，保險(xiǎn)公司設(shè)置免賠額，目的是為了提高理賠門(mén)檻，從而降低費(fèi)率。既然如此，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)取消免賠額的操作，是否會(huì)因?yàn)橘r付成本提高而導(dǎo)致產(chǎn)品保費(fèi)被提高？滕輝認(rèn)為，對(duì)于健康險(xiǎn)賠付率的控制方面，需要進(jìn)行整體考慮，不單單聚焦在保費(fèi)這一方面，也不能站在單一產(chǎn)品的維度去看，而是要站在用戶(hù)生命周期的角度去看。一是要加強(qiáng)風(fēng)控能力，二是要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡可能做好用戶(hù)加保、復(fù)購(gòu)等，從而有效降低獲客成本。

競(jìng)爭(zhēng)會(huì)進(jìn)一步加劇，賠付率或?qū)⑻嵘?/strong>

雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“叫好又叫座”，但高免賠額設(shè)置和低賠付率一直是此類(lèi)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的痛點(diǎn)。

國(guó)家衛(wèi)健委披露的數(shù)據(jù)顯示，2021年1-11月，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為14465.9元，二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為6872.0元。照此計(jì)算，大部分有醫(yī)保的消費(fèi)者通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后剩余的部分很難再通過(guò)常規(guī)的百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)。也有媒體統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前短期健康險(xiǎn)全行業(yè)平均綜合賠付率僅為40.35%。

對(duì)于當(dāng)前短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率低的情況，徐昱琛分析指出，一般以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)在投保時(shí)對(duì)消費(fèi)者的健康狀況有要求，投保的多為健康體，且此類(lèi)產(chǎn)品有1個(gè)月或3個(gè)月的等待期，所以整體賠付率較低。徐昱琛進(jìn)一步表示，消費(fèi)者續(xù)保后，便沒(méi)有了等待期，且部分消費(fèi)者出險(xiǎn)后會(huì)選擇續(xù)保。未來(lái)，此類(lèi)產(chǎn)品的賠付率會(huì)逐年提升，預(yù)計(jì)每年賠付率會(huì)是上一年度的1.1-1.15倍。

談及未來(lái)短期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，滕輝指出，整體上來(lái)看短期健康險(xiǎn)仍然有較大的發(fā)展空間，普及率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從參與度來(lái)看，開(kāi)展短期健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)進(jìn)一步加劇。從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，會(huì)將更多的責(zé)任（如醫(yī)療險(xiǎn)中的創(chuàng)新療法、如短期重疾下納入輕癥）納入可保范圍，更多針對(duì)帶病人群、既往癥人群的產(chǎn)品會(huì)出險(xiǎn)；從費(fèi)率來(lái)看，以前低賠付的產(chǎn)品將不得不降價(jià)。

那么，0免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)嗎？徐昱琛認(rèn)為，從目前情況來(lái)看，0免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在0-10000元部分賠付比例并不高。建議消費(fèi)者在配置保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，將低頻度產(chǎn)品和高頻度產(chǎn)品分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)，會(huì)比只購(gòu)買(mǎi)一種產(chǎn)品更好。

消費(fèi)者在實(shí)際投保過(guò)程中，需要重點(diǎn)關(guān)注哪些問(wèn)題呢？滕輝表示，應(yīng)仔細(xì)詳細(xì)閱讀健康告知，并進(jìn)行如實(shí)告知，了解免賠額、給付比例、賠償限額、就診醫(yī)院要求、是否涵蓋社保外診療和用藥、等待期等要點(diǎn)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅