2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕107號，以下簡稱《意見》），指導(dǎo)行業(yè)豐富多領(lǐng)域人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

如今，半年時(shí)間過去，行業(yè)落實(shí)情況如何？2022年4月25日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給情況的通報(bào)》（以下簡稱《通報(bào)》），將行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面所進(jìn)行的相關(guān)探索分為8類、詳細(xì)梳理，并對于其中的進(jìn)步予以肯定。數(shù)十家險(xiǎn)企由于產(chǎn)品創(chuàng)新，在《通報(bào)》中被點(diǎn)名。

當(dāng)然，是肯定也是鞭策，《通報(bào)》某種程度上也在鼓勵(lì)險(xiǎn)企進(jìn)一步加大力度，豐富人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給，更好地服務(wù)民生，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

需要思考的一個(gè)問題是，監(jiān)管緣何如此高度重視產(chǎn)品供給問題？其實(shí)答案不難理解。

從直接目的看，是為了豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、滿足人民群眾多樣化保險(xiǎn)保障需求。從深層次目的看，則是試圖通過產(chǎn)品供給帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

以往保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，分層斷代往往是依據(jù)營銷渠道，從代理人、銀保、專業(yè)中介到互聯(lián)網(wǎng)，不同時(shí)期渠道發(fā)揮著關(guān)鍵作用。但其實(shí)產(chǎn)品并沒有起到關(guān)鍵作用，更加偏重純商業(yè)化及單純精算利益的出發(fā)點(diǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品大多都是圈內(nèi)循環(huán)的純商業(yè)行為。

產(chǎn)品不豐富，一方面會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)揮的作用有限，市場地位被低估，另一方面，也會(huì)導(dǎo)致渠道專業(yè)化難以夯實(shí)，因?yàn)闊o論哪種渠道，以往側(cè)重的都是重收益而非重功能的產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品對銷售技能往往要求不高。

銀保監(jiān)會(huì)先是發(fā)布《意見》，又是追蹤發(fā)布《通報(bào)》，一方面是要推動(dòng)行業(yè)在供給側(cè)加大創(chuàng)新力度，以此倒逼行業(yè)提升專業(yè)能力，在服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用，進(jìn)而尋找到更廣闊的發(fā)展空間。

另外一方面，則是通過回歸本源，豐富供給改變以往幾個(gè)產(chǎn)品挑大梁的局面，建立產(chǎn)品的熱帶雨林，形成有層次的生態(tài)系統(tǒng)，既擴(kuò)大服務(wù)面，又增強(qiáng)服務(wù)能力，以及行業(yè)韌性。

以下就是《通報(bào)》關(guān)注的8項(xiàng)內(nèi)容：

01肯定行業(yè)加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度，支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入人群

針對近年來火爆的各種普惠類險(xiǎn)種，《通報(bào)》予以肯定，指出，各公司主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，積極提供適當(dāng)、有效的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一是大幅提高對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支持力度，助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。

如太平人壽的“三區(qū)三州”定制專屬重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，通過調(diào)整起保限額降低價(jià)格，充分滿足農(nóng)民、低收入人群等群體健康保障需求；

如中國人壽(601628)的“鄉(xiāng)村振興”系列產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋疾病身故、意外身故傷殘、特定門診醫(yī)療等，可適用于建檔立卡已脫貧人員、邊緣易致貧人員、易返貧人員、重點(diǎn)監(jiān)測人員等低收入人員及廣大農(nóng)村人口，截至2022年一季度末，共有2092萬人次參保，保險(xiǎn)金額20644億元，已賠付235萬人次，賠付金額8.44億元。

二是積極開發(fā)投保門檻較低、核保簡單、價(jià)格實(shí)惠、保障責(zé)任明確的產(chǎn)品。

如光大永明人壽開發(fā)的面向農(nóng)村戶籍居民、城鎮(zhèn)低收入群體、進(jìn)城務(wù)工人員等的小額團(tuán)體系列保險(xiǎn)產(chǎn)品；

如中郵人壽的某普惠簡易保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任簡單明確，包括綜合意外、交通意外、意外醫(yī)療等，有利于進(jìn)一步簡化投保核賠手續(xù)，方便客戶辦理業(yè)務(wù)，截至2022年一季度末，累計(jì)承保232.95萬人次，保額7004.57億元，已賠付4.4萬人次，賠付金額1.52億元。

02肯定行業(yè)在承保新市民群體方面做出的努力，產(chǎn)品、服務(wù)開發(fā)緊扣新市民特點(diǎn)

快速崛起的新市民群體作為一個(gè)特殊群體近年來備受關(guān)注，為這些人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，解決其后顧之憂，也成為保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)重要方向?！锻▓?bào)》對險(xiǎn)企在這些方面的創(chuàng)新做出了肯定：

一是聚焦保障水平偏低、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為突出的新市民群體。

如中國人壽的部分意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要承保從事建筑施工、工程管理和小微服務(wù)行業(yè)的農(nóng)民工；

如人保壽險(xiǎn)的某專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，與某網(wǎng)約車龍頭企業(yè)共同開展“司機(jī)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃”，截至2022年一季度末，服務(wù)網(wǎng)約車司機(jī)1.5萬人。

二是針對新市民特點(diǎn)提供產(chǎn)品服務(wù)。

如平安人壽滿足新市民在各類生活場景中的實(shí)際需要，提供7款適合新市民投保的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，均不與戶籍掛鉤，為新市民提供簡單便捷、靈活高效的產(chǎn)品服務(wù)；

如農(nóng)銀人壽的部分人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，契合新市民保險(xiǎn)需求，截至2022年一季度末，已承保新市民近47.68萬人次，理賠2580件，賠付金額超1.13億元；

如陽光人壽提供的“全國通賠”服務(wù)，新市民客戶在任何地方出險(xiǎn)，均可直接通過電話、互聯(lián)網(wǎng)或全國任一公司柜面辦理理賠申請，無需再回家鄉(xiāng)或承保地辦理。

03肯定行業(yè)在服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)方面的努力，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、部分養(yǎng)老年金產(chǎn)品等的開發(fā)滿足部分養(yǎng)老籌資需求

老齡化社會(huì)來臨，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展真正的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)也到了，這是真正的大機(jī)會(huì)。服務(wù)民生，就是拓寬行業(yè)自身發(fā)展前景?！锻▓?bào)》聚焦險(xiǎn)企開發(fā)的各類養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，指出，各公司圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

一是積極開發(fā)具備長期養(yǎng)老功能的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開發(fā)的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、保障期限長，具有很強(qiáng)的養(yǎng)老保障功能，試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反應(yīng)良好，截至2022年一季度末，累計(jì)承保保單13.6萬件，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保超過1.44萬人。

二是探索可支持長期化、年金化、定制化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

如中德安聯(lián)、東吳人壽、陸家嘴(600663)國泰人壽的部分養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，領(lǐng)取方式多樣，領(lǐng)取年金逐年遞增，可滿足客戶不同的領(lǐng)取要求。

三是積極參與養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展。

如泰康人壽在養(yǎng)老社區(qū)配建康復(fù)醫(yī)院，逐步實(shí)現(xiàn)急癥的早期接診和轉(zhuǎn)運(yùn)、老年慢病管理和老年康復(fù)。

04肯定行業(yè)在滿足人民健康保障需求方面的努力，與基本醫(yī)保做好銜接，將報(bào)銷范圍擴(kuò)展至醫(yī)保目錄外

《通報(bào)》各公司持續(xù)加大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋面。

一是做好與基本醫(yī)保的銜接補(bǔ)充。

如國寶人壽針對國家“兩癌三早”工程，研發(fā)針對乳腺、宮頸惡性腫瘤等女性易患疾病的專屬疾病保險(xiǎn)；

如瑞華健康針對肺病人群，開發(fā)了保障呼吸系統(tǒng)特定疾病的專屬疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品；

如利安人壽的某手術(shù)醫(yī)療意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合最新疾病診療手段，擴(kuò)大了產(chǎn)品保障的手術(shù)及并發(fā)癥范圍，增大醫(yī)院各科室手術(shù)的覆蓋面。

二是將保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)銷范圍擴(kuò)展至醫(yī)保目錄外。

如友邦人壽的部分醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人可報(bào)銷部分癌癥靶向藥物、免疫藥物、CAR-T療法藥品與特定器械費(fèi)用；

如中宏人壽的某齒科醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，承擔(dān)意外齒科醫(yī)療、齒科修復(fù)、齒科種植、齒科正畸及齒科遠(yuǎn)程問診等保險(xiǎn)責(zé)任。

三是加快商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。

如平安人壽的某長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡化護(hù)理保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)，對約定的意外或重疾導(dǎo)致的失能失智提供護(hù)理金保障，保障期限最高可至90周歲。

05肯定行業(yè)在提高老年人、兒童保障水平方面做出的努力，服務(wù)“一老一小”彰顯行業(yè)專業(yè)能力

“一老一小”是民生中的難點(diǎn)，近年來，商業(yè)保險(xiǎn)通過不斷提升專業(yè)能力，其服務(wù)“一老一小”的能力也有明顯提升。

《通報(bào)》就指出，各公司通過簡化投保及核賠程序、寬松投保條件、個(gè)性化收益形式等手段便捷老年人保險(xiǎn)服務(wù)流程，拓寬兒童罕見病保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋范圍，有效提高老年人、兒童生活保障需求。

一是加快開發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。

如建信人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽在普通重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、阿爾茨海默病等老年常見特定疾病保障，并且通過更高額度給付強(qiáng)化保障力度。

二是進(jìn)一步提高產(chǎn)品投保年齡。《意見》印發(fā)以來，各公司新備案的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保年齡上限已出現(xiàn)放寬趨勢。

如幸福人壽、中韓人壽的部分年金保險(xiǎn)、老年人特定疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，在連續(xù)投保且未停售情況下，投保年齡上限可達(dá)80歲；

如德華安顧、招商仁和人壽的部分醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，在連續(xù)投保且未停售情況下，客戶不間斷投保年齡上限可達(dá)100歲。

三是適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。如華貴人壽的某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以支持已患糖尿病、高血壓、乙肝、甲狀腺癌、乳腺原位癌等多種疾病的人群在互聯(lián)網(wǎng)線上直接購買，并且投保流程簡便，無需客戶提供繁瑣的健康證明；如合眾人壽的某醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋非標(biāo)體高年齡段群體，對有慢性病的老年人給予合理保障；如天安人壽的某醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含特定心腦血管疾病專項(xiàng)保障責(zé)任，高血壓患者也可投保，無免賠額，設(shè)有無理賠優(yōu)惠。

四是提高兒童保險(xiǎn)保障水平。如人保健康、信美人壽的某互聯(lián)網(wǎng)專屬費(fèi)率可調(diào)型少兒醫(yī)療險(xiǎn)及某互聯(lián)網(wǎng)少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕、保障范圍較廣，可有效減輕家庭投保經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

06肯定行業(yè)在加大特定人群保障力度方面的努力，體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保障需求、軍隊(duì)特殊商業(yè)保險(xiǎn)需求等得到一定程度滿足

《通報(bào)》指出，各公司積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用，與基本社會(huì)保障制度加強(qiáng)銜接，加快開發(fā)適合特定人群的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。

一是支持群眾體育運(yùn)動(dòng)和體教融合，提高體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)保障程度。

如光大永明的某意外險(xiǎn)產(chǎn)品，為業(yè)余生活中的戶外運(yùn)動(dòng)、健身房運(yùn)動(dòng)、球類運(yùn)動(dòng)、田徑類運(yùn)動(dòng)等提供意外傷殘及身故保障；

如建信人壽在北京、重慶、湖北等地區(qū)與校外運(yùn)動(dòng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，提供學(xué)生足球、籃球、校外拓展等學(xué)生運(yùn)動(dòng)意外保障方案，截止2022年一季度末，累計(jì)承保1.8萬人。

二是推動(dòng)軍民融合發(fā)展，滿足軍隊(duì)特殊商業(yè)保險(xiǎn)需求。

如農(nóng)銀人壽開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，充分考慮適合軍人群體的核保條件，保障責(zé)任上突出定壽、重疾和意外風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)考慮軍人服役年限，設(shè)置合理保險(xiǎn)期間；

如長城人壽向駐京部隊(duì)現(xiàn)役軍人的配偶、父母、子女提供定向開放的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，開通專屬綠色服務(wù)通道。

三是探索開發(fā)區(qū)域性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如海保人壽的海南自貿(mào)港醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過融合海南自貿(mào)港博鰲樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)特藥保障、香港醫(yī)師和醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)資源，實(shí)現(xiàn)香港醫(yī)師“走進(jìn)來”和境內(nèi)患者“走出去”赴港就醫(yī)的雙向流通；

如太平人壽、太平養(yǎng)老、匯豐人壽、中意人壽、中信保誠人壽等響應(yīng)國家建設(shè)粵港澳大灣區(qū)的方針政策，根據(jù)大灣區(qū)人群特點(diǎn)、保障需求，積極開發(fā)與粵港澳大灣區(qū)配套的專屬人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，截至2022年一季度末，大灣區(qū)重疾險(xiǎn)累計(jì)承保20.28萬人次，保額722.06億元，跨境醫(yī)療保險(xiǎn)累計(jì)承保1.27萬人次，保額1246.94億元。

07肯定行業(yè)優(yōu)化開發(fā)管理機(jī)制，有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品供需良性互動(dòng)

《通報(bào)》指出，各公司找準(zhǔn)自身市場定位，建立健全產(chǎn)品開發(fā)和管理機(jī)制，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品供需良性互動(dòng)、業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

如人保壽險(xiǎn)通過產(chǎn)品聯(lián)絡(luò)員工作機(jī)制，搭建總分公司間產(chǎn)品信息交流平臺(tái)；

如人保健康與再保公司聯(lián)合建設(shè)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室；

如太平洋(601099)人壽完成重大疾病病種定義標(biāo)準(zhǔn)庫和發(fā)生率分析，采用自主定價(jià)為主的模式研發(fā)創(chuàng)新型長期醫(yī)療險(xiǎn)，主動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高定價(jià)工作的精細(xì)化程度，減少對再保經(jīng)驗(yàn)的依賴；

如太平人壽搭建內(nèi)部研究平臺(tái)，研究方向涉及母嬰、少兒及老年保險(xiǎn)，港澳地區(qū)保險(xiǎn)，CAR-T治療等，為產(chǎn)品供給創(chuàng)新提供有效支撐。

08肯定行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，定價(jià)、服務(wù)能力顯著提升

《通報(bào)》指出各公司加大信息科技投入，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，努力實(shí)現(xiàn)定價(jià)更科學(xué)、投保更便利、理賠更及時(shí)，充分滿足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)需求。

如中國人壽推動(dòng)線上、線下服務(wù)有機(jī)融合，線下打造數(shù)字化職場，提供隨時(shí)隨地的數(shù)據(jù)服務(wù)，線上搭建數(shù)字化平臺(tái)，用數(shù)字化技術(shù)準(zhǔn)確捕獲客戶的顯性和隱性需求，借助壽險(xiǎn)APP、智能客服等產(chǎn)品，為客戶提供更加便捷、高效、精準(zhǔn)的金融保險(xiǎn)服務(wù)；

如太保健康的“區(qū)塊鏈智能理賠”模式，將醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司系統(tǒng)以“共識(shí)節(jié)點(diǎn)”形式接入?yún)^(qū)塊鏈中，“醫(yī)-險(xiǎn)”信息云交互，就醫(yī)信息能夠點(diǎn)對點(diǎn)傳輸，除為投保人提供主動(dòng)理賠服務(wù)外，還可實(shí)現(xiàn)就診檢查報(bào)告、住院日清單、處方明細(xì)等信息的同步掌上查詢；

如陽光人壽開發(fā)引進(jìn)智能產(chǎn)品精算線上管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)線上化、平臺(tái)化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化建設(shè)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)警合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，提升產(chǎn)品開發(fā)品質(zhì)和效率，形成產(chǎn)品開發(fā)自動(dòng)化閉環(huán)管理；

如中華聯(lián)合人壽運(yùn)用規(guī)則引擎、決策樹等前沿智能算法，整合保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)核保等多專業(yè)領(lǐng)域知識(shí)，部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)在線與客戶一對一互動(dòng)問答并實(shí)時(shí)出具核保結(jié)論，提供7?4小時(shí)智能化核保服務(wù)；

如新華人壽基于混合云架構(gòu)構(gòu)建的“新華云”平臺(tái)能夠有效支持重點(diǎn)業(yè)務(wù)開展，強(qiáng)化分布式技術(shù)應(yīng)用可以很好適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)交易瞬間高并發(fā)、多頻次、大流量的業(yè)務(wù)特性。

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