2022年6月5日10時44分07秒，神舟十四號載人飛船發(fā)射并取得圓滿成功。

接下來，神舟十四號宇航員將在軌生活長達(dá)六個月，完成以天和核心艙、問天實驗艙和夢天實驗艙為基本構(gòu)型的天宮空間站建造，建成國家太空實驗室。

這也代表著經(jīng)歷30年的載人航天探索，中國航天事業(yè)即將開啟空間站全面建造階段。

不得不說的是，伴隨著我國航天事業(yè)的飛速發(fā)展，航天保險也發(fā)揮著重要的風(fēng)險保障作用，為我國逐夢太空扮演著“護(hù)航者”的角色。

下面，就讓我們一起走近航天保險，了解那些鮮為人知的知識和故事。

所謂航天保險，是指專為衛(wèi)星、航天飛機、運載火箭等航天產(chǎn)品在發(fā)射前的制造、運輸，發(fā)射過程中以及發(fā)射后的軌道運行、使用壽命提供保險保障的綜合性財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。

提起航天保險，人們首先會想到離自己生活更近的航空保險，譬如承保機上人員安全的航空意外險，以及承保飛機本身的機身險等等。

但殊不知，在承保風(fēng)險上，相對風(fēng)險更可控、可預(yù)知性更強的航空保險，航天保險天然有著“高價值、高技術(shù)、高風(fēng)險”的特點，可以說每一個航天項目的背后都是一個復(fù)雜、綜合的系統(tǒng)工程，也正因如此，每一份航天保險的產(chǎn)品設(shè)計都更具定制化，難以形成標(biāo)準(zhǔn)化參考。

有保險公司專業(yè)人士指出，險企往往會根據(jù)航天項目不同的進(jìn)展階段、成熟度等情況，對承保資料的相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行充分評估，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費率厘定、保單設(shè)計。當(dāng)前，航天保險的主要險種涵蓋衛(wèi)星發(fā)射前保險、火箭發(fā)射前保險、衛(wèi)星發(fā)射及初始運行保險、衛(wèi)星發(fā)射第三方責(zé)任保險、衛(wèi)星在軌壽命保險等。

可見，在航天保險領(lǐng)域內(nèi)，沒有統(tǒng)一可復(fù)制的保單與固定費率，每個項目的承保都需量體裁衣，這也正是航天保險區(qū)別于其他險種的顯著特點。

回顧全球航天保險的發(fā)展歷程，最早可追溯至1965年，彼時美國國家衛(wèi)星通信聯(lián)合體為降低發(fā)射風(fēng)險，決定為即將發(fā)射的“晨鳥”衛(wèi)星投保。隨后，印度尼西亞、日本、歐洲航天局、加拿大等國家或國際組織也紛紛效仿，推動了航天保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

對比國際市場，我國航天保險起步較晚，上世紀(jì)80年代，以人保、太保、平安為代表的國內(nèi)頭部險企開始探索航天保險業(yè)務(wù)。1985年，人保承保了第一顆衛(wèi)星——國土普查低軌道衛(wèi)星，由此掀開了中國航天保險的發(fā)展篇章。

緊接著，1992年8月，平安保險獨家承保返回式遙感衛(wèi)星2號01星發(fā)射保險；1992-1996年，太保獨家承?；騾⑴c承保尖兵一號衛(wèi)星第14-17次發(fā)射保險。

不過，我國航天保險走向規(guī)范化發(fā)展是在1997年，當(dāng)年8月，在財政部、央行的組織下，9家財產(chǎn)險公司和中國再保險集團(tuán)共同組建中國航天保險聯(lián)合體，這一階段航天保險的經(jīng)營模式主要是以政策性保險為主。

七年后的2004年，為進(jìn)一步推動航天保險走向?qū)I(yè)化、市場化發(fā)展，原保監(jiān)會明確航天保險采用“一個市場，兩種模式”的新規(guī)則。

對于我國航天保險的承保模式，有研究報告指出，由于國內(nèi)的承保能力較為有限，我國的衛(wèi)星發(fā)射和在軌保險項目大多需要進(jìn)行再保險，由此也形成了多主體國內(nèi)共保、國際分保的承保流程。

2004年“風(fēng)云二號C”氣象衛(wèi)星的發(fā)射保險和在軌保險，便是我國首度按照商業(yè)化原則安排的航天保險項目，總保額達(dá)3.95億元，其中國內(nèi)自留份額為保額的20.75%，國外再保份額為保額的79.25%，彼時共有9家外國險企參加了再保，該項目的承保流程也代表了我國航天保險承保的一般流程，具有典型性。

值得一提的是，隨著近年來我國航天產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化發(fā)展，險企參與航天保險項目數(shù)量也與日俱增，特別是對衛(wèi)星發(fā)射的相關(guān)業(yè)務(wù)，險企熱情較高。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人保財險累計承保衛(wèi)星已近150顆。近年來，人保獨家承保了長征五號運載火箭重要載荷，此外，公司也是國內(nèi)唯一且同時首席承?！帮L(fēng)云”、“海洋”、“資源”、“高分”四大系列對地觀測衛(wèi)星的險企。2021年，人保財險北京分公司還獨家承保了“天問一號”火星探測器在軌壽命保險項目。

除人保外，平安產(chǎn)險也積極發(fā)展航天保險業(yè)務(wù)，資料顯示，截至2020年，平安產(chǎn)險累計已為超120顆衛(wèi)星及火箭提供航天保險業(yè)務(wù)。其中2015年至今，平安產(chǎn)險首席或獨家承保18顆遙感衛(wèi)星發(fā)射及在軌項目。

另據(jù)中國太保(601601)可持續(xù)發(fā)展報告顯示，近年來，中國太保接連首席承保了高景一號 01/02 星、齊魯一號、行云二號、北京三號等衛(wèi)星發(fā)射保險項目，獨家承保快舟一號甲、快舟十一號火箭發(fā)射險及周邊保險項目，并參與了幾乎所有商業(yè)投保的國家重大衛(wèi)星發(fā)射項目。2021 年，中國太保還首席中標(biāo)風(fēng)云三號05 星發(fā)射、初始在軌及發(fā)射三者保險項目。

需要指出的是，除了大型保險公司積極發(fā)展航天保險業(yè)務(wù)外，部分保險經(jīng)紀(jì)公司也憑借專業(yè)優(yōu)勢，深度參與其中。如2002年，江泰保險經(jīng)紀(jì)就首次以中介經(jīng)紀(jì)的身份參與風(fēng)云一號D氣象衛(wèi)星航天保險的安排。

從保險經(jīng)紀(jì)參與航天保險的益處上看，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)不僅可以站在客戶立場，幫助投保人解決與市場信息不對稱的問題，也能促使險企形成競爭性報價，使投保人以合理的價格獲得更充分的保險保障，而該種模式在國際市場上也早已得到成熟應(yīng)用。

不過，相較我國衛(wèi)星項目普遍得到充分保障，當(dāng)前，國內(nèi)很多科研類的航天項目特別是載人航天項目，商業(yè)保險的參與度較低。據(jù)上述研究報告統(tǒng)計，在我國2019年30次發(fā)射任務(wù)中，購買航天保險的發(fā)射項目尚不足一半，這樣的保障程度與國際市場存在一定差距。

對于載人航天項目商保參與有限的原因，研報分析稱，這背后主要源于航天項目的研究制造流程非常復(fù)雜，涉及的責(zé)任主體也較多，且通常涉及國家秘密，普通商業(yè)保險機構(gòu)難以深入了解投保項目的具體細(xì)節(jié)。

“目前國內(nèi)航天保險主要涉及發(fā)射和在軌兩個階段，研制階段的保險責(zé)任通常只限于火災(zāi)、地震等意外事故造成的財產(chǎn)損失，而對于研制過程中的進(jìn)度、質(zhì)量、成本等風(fēng)險尚不能有效支持覆蓋?！痹撗袌筮M(jìn)一步指出。

盡管對于神舟等系列的載人飛船項目，商業(yè)性的航天險難以深入?yún)⑴c，但在保障航天員的人身風(fēng)險方面，商業(yè)險卻可以發(fā)揮積極作用。如2000年，中國人壽(601628)就作為中國航天基金會理事單位，在“神舟”號的歷次升空中以唯一壽險承保人身份為地勤工作人員承保。

此外，中國人壽還分別為神舟五號航天員楊利偉，神舟六號航天員費俊龍、聶海勝和神舟七號航天員翟志剛、劉伯明、景海鵬提供了大額人身保障，2012年6月18日，神舟九號和天宮一號對接任務(wù)中，中國人壽也為航天員景海鵬、劉旺和劉洋提供了每人最高500萬元保額的人身保障。

據(jù)悉，在中國人壽為航天員提供的定制專屬保障中，航天員們?nèi)粘９ぷ?、生活期間的保障為10萬元/人，執(zhí)行飛行任務(wù)期間則提高到500萬元/人。

在保險行業(yè)中能夠經(jīng)營航天險無疑是一種“實力”的象征，但這份實力恰恰需要強大的賠付能力作為保障，畢竟航天項目的保額通常少則上千萬，多則上億。

在航天保險的發(fā)展歷史上，就曾出現(xiàn)過多起高額賠付案例，具體來看：

1977年9月，歐洲一技術(shù)試驗衛(wèi)星發(fā)射失敗，造成2900萬美元損失。

1979年12月，美國“薩特康Ⅲ”衛(wèi)星升空后未能進(jìn)入預(yù)定軌道，保險公司承擔(dān)巨大損失。

1982年9月，歐洲阿里安火箭搭載的兩顆衛(wèi)星葬身大海，給承保險企造成2000萬美元損失。

1983年，“印星-1A”衛(wèi)星在升空后未能進(jìn)入預(yù)定軌道，給相關(guān)險企造成6500萬美元賠付損失。

1984年更是一系列事故頻發(fā)，2月印尼“統(tǒng)一-B”衛(wèi)星因未能進(jìn)入軌道，造成7500萬美元賠付；同月，美國“西聯(lián)星-6”發(fā)射失敗，造成1.8億美元巨額賠付；6月，“國際通信衛(wèi)星-5F9”發(fā)生事故，賠償額達(dá)1.02億美元。據(jù)悉，6月事故中，英國的軌道保險公司因承保了10顆衛(wèi)星中的8顆，因此遭受巨大賠付損失，直接導(dǎo)致該公司后續(xù)放棄了航天保險業(yè)務(wù)。

這些航天險早期的巨額賠付事件也間接暴露了當(dāng)時國際保險機構(gòu)對航天項目風(fēng)險預(yù)估不足，費率厘定不夠合理的問題，而為避免賠付損失后續(xù)保險公司也將費率大幅提高。

另據(jù)相關(guān)媒體從中國人保(601319)2019年年底的一份文件中獲悉，中國人保在為我國航天事業(yè)提供保險服務(wù)的30余年里，累計為68個項目91顆衛(wèi)星提供保險保障，累計支付賠款逾40億元。

由此也不難看出，航天險業(yè)務(wù)看似“光鮮”，但并不是誰都能做，沒有承保實力的金剛鉆，險企很難攬下這個瓷器活兒。

當(dāng)然，從另一個角度看，我國航天事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，又不能沒有航天險的保駕護(hù)航，這也進(jìn)一步督促我國航天保險經(jīng)營主體提升專業(yè)化經(jīng)營水平，推動行業(yè)盡早建立符合國內(nèi)航天發(fā)展(000547)實際的航天保險機制。

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