大家好我是小寶，一名致力于保護韭菜的保險博主

上月底做了場(chǎng)直播，給大家分享了一些銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)典套路，反響挺好。

(資料圖)

畢竟對于一部分讀者來(lái)說(shuō)，小銀行的錢(qián)取出來(lái)沒(méi)合適地方放，只能拿去買(mǎi)銀行理財。

而以前關(guān)注得少，現在學(xué)習避坑就成了“剛需”。

這也導致最近經(jīng)常有老鐵發(fā)些自己看中的理財產(chǎn)品鏈接給我，讓我幫忙鑒定一番。

對于小白來(lái)說(shuō)，看起來(lái)都差不多，好像都還不錯。

但對于了解套路的人來(lái)說(shuō)，萬(wàn)變不離其宗，大多還是我說(shuō)那些經(jīng)典套路，很容易排除。

鑒于問(wèn)的人越來(lái)越多，我的保險問(wèn)題都快插不上隊了，今天把講座提到的核心知識點(diǎn)整理成文字給大家參考

……

先說(shuō)第一個(gè)最常見(jiàn)的套路，業(yè)績(jì)比較基準。

銀行很多工作人員在給客戶(hù)介紹這個(gè)的時(shí)候也是揣著(zhù)明白裝糊涂。

比如招行賣(mài)的這個(gè)產(chǎn)品——

一般投資者看到的第一反應是啥？

是這個(gè)產(chǎn)品的收益率是4.1%對吧。

但其實(shí)呢，這只是管理人給自己定的一個(gè)小目標而已。

點(diǎn)開(kāi)旁邊小小的感嘆號就能看到，不保證一定能達到。

這好比你家小孩跟你說(shuō)下學(xué)期要考第一名，雖然想完成，但不代表一定能完成

另外，在這個(gè)產(chǎn)品的頁(yè)面中還有一個(gè)關(guān)鍵詞要注意，代銷(xiāo)。

這意味著(zhù)這個(gè)理財產(chǎn)品并不是由銀行自己發(fā)行的，而是作為一個(gè)銷(xiāo)售方，銷(xiāo)售了別家的產(chǎn)品。

很多人不知道，銀行除了靠存貸差賺錢(qián)之外，還有相當一部分的利潤來(lái)自這些銷(xiāo)售傭金。

需要注意的是，萬(wàn)一產(chǎn)品出了問(wèn)題，代銷(xiāo)理財產(chǎn)品的銀行是概不負責的。

所以如果你本身對安全性要求比較高，只想買(mǎi)大機構的產(chǎn)品，就要注意對應的產(chǎn)品到底是誰(shuí)發(fā)行的，不要覺(jué)得在工農中建APP里買(mǎi)的就一定是工農中建發(fā)行的

……

現在銀行理財已經(jīng)全面打破剛兌，凈值化了。

凈值化是什么意思？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是所有的銀行理財產(chǎn)品都像我們買(mǎi)的基金一樣，每天都會(huì )有波動(dòng)。

今天漲明天跌，就像下圖顯示的一樣，未來(lái)收益不100%確定。

而有的產(chǎn)品為了吸引客戶(hù)，只展示近7日年化收益率。

這就存在一個(gè)問(wèn)題，這個(gè)產(chǎn)品可能只是最近7天成績(jì)比較好，長(cháng)期看其實(shí)很一般。

就好比一個(gè)學(xué)生，最近一次考試剛好考了他拿手的題目所以考了第一名，但長(cháng)期看也就是中等水平。

要避免被眼前收益迷糊，最好的方式還是手動(dòng)回看更遠的歷史表現，比如近半年或近1年的，看看是不是「持續」優(yōu)秀。

……

接下來(lái)要說(shuō)的第三個(gè)套路就比較隱蔽了，延長(cháng)實(shí)際資金占用時(shí)間。

比如我們要買(mǎi)一個(gè)產(chǎn)品，頁(yè)面標的投資期限是30天，我們以為的是投進(jìn)去等30天即可收回本息。

實(shí)際在投資的時(shí)候卻感覺(jué)利息沒(méi)那么多，但又不知道原因在哪。

這主要是因為今天投進(jìn)去的錢(qián)可能要等好幾天才開(kāi)始計算利息。

而到期要贖回了，不是馬上到賬也不是第二天到賬，有的甚至要等5天才能到。

掐頭去尾，一個(gè)產(chǎn)品標注的30天投資期，實(shí)際算下來(lái)可能占用了我們40天

因此頁(yè)面標注的年化收益率就要打折了，一個(gè)年化4%的產(chǎn)品，按照實(shí)際資金占用天數算，可能只有3%左右。

……

第四種常見(jiàn)套路則有點(diǎn)欺負人了，更像是銀行玩的文字游戲。

有一種產(chǎn)品叫做【固定收益類(lèi)】XXX理財產(chǎn)品。

一般的投資者看到這個(gè)名字，第一反應往往是產(chǎn)品的收益是固定、確定的。

然而，銀行理財已經(jīng)全面打破剛兌并實(shí)現凈值化，別說(shuō)收益確定了，連保本都不能保證。

那這種產(chǎn)品是咋回事，欺騙投資者？

算，也不算

這類(lèi)理財產(chǎn)品指的是有一部分資金會(huì )被投向固定收益類(lèi)的產(chǎn)品，比如存款、債券等…

除此之外，一般理財產(chǎn)品為了做點(diǎn)收益，還會(huì )搭配一點(diǎn)波動(dòng)比較大的權益類(lèi)資產(chǎn)。

這就導致，整個(gè)產(chǎn)品的收益可高可低，如果權益類(lèi)資產(chǎn)占比高，還可能會(huì )虧錢(qián)。

所以，雖然這種產(chǎn)品名字里面有‘固定收益’的字眼，但并不代表收益就是100%確定的，更不保證本金不虧。

總的來(lái)說(shuō)，比較經(jīng)典的套路就是上面介紹的這些，當然，還會(huì )涉及一些變種。

銀行理財不保本也不保息，下手之前一定要看清楚，實(shí)在不懂就專(zhuān)挑R1、R2的買(mǎi)

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