買(mǎi)保險最擔心什么？必然是理賠，保險公司到底賠不賠、賠的快不快？錢(qián)都賠到了哪里？這些問(wèn)題都可以通過(guò)理賠報告找到答案。7月11日，據北京商報記者統計，目前已有15家人身險公司或保險經(jīng)紀公司發(fā)布了2022年上半年理賠半年報。

透過(guò)報告來(lái)看，中國人壽(601628)、平安人壽日均理賠金額均過(guò)億。重疾險是許多保險公司理賠的第一大支出項目，惡性腫瘤發(fā)病率居首位，但當前重疾險件均賠付額較低，仍然存在保障缺口。

(資料圖片僅供參考)

13家險企上半年賠付超600億元

據北京商報記者不完全統計，包括中國人壽、平安人壽、太平人壽、富德生命人壽、北京人壽、元保保險經(jīng)紀在內，已有13家人身險公司和2家保險經(jīng)紀公司發(fā)布了2022年上半年理賠報告。

從理賠金額來(lái)看，13家人身險公司上半年理賠金額累計達604.9億元，今年上半年理賠金額最多的是“壽險一哥”中國人壽，理賠額達252億元，日均賠付超億元，理賠件數829萬(wàn)件。平安人壽上半年理賠額為201億元，同樣日均賠付過(guò)億。目前已知的最高理賠額出現在太平人壽，該公司一位45歲男性客戶(hù)身故，獲賠1633萬(wàn)元。

買(mǎi)了保險，消費者最關(guān)心的就是能不能在生病、出險后拿到理賠款，它的評估指標就是獲賠率。梳理來(lái)看，各家保險公司理賠申請的獲賠率基本上能保持在99%左右，還有保險公司的獲賠率等達到99.5%甚至更高，大型保險公司和中小保險公司之間的獲賠率并沒(méi)有表現出明顯差別。

某壽險公司分支機構負責人告訴北京商報記者，理賠就是保險公司的“招牌”，一般消費者只要達到保險合同約定的理賠標準，并且理賠材料、手續齊全，保險公司都會(huì )按合同賠付。

那消費者該如何做才能讓自己成為獲賠的99%，而不是理賠被拒的1%呢？資深精算師徐昱琛指出，這需要消費者在投保時(shí)盡量選擇購買(mǎi)保障范圍比較廣的產(chǎn)品，在出險和理賠過(guò)程中，一是要提前固定證據；二是要及時(shí)報案，及時(shí)提交理賠需要的資料。

重疾保額有待提升

保險公司的理賠款都賠到了哪里？從各家公司的數據來(lái)看，重疾險是許多保險公司賠付支出的“大頭”，如陽(yáng)光人壽重疾類(lèi)型理賠金額占比達64.3%。重疾中，發(fā)病率最高的是惡性腫瘤，大多占到重疾理賠的70%左右。

盡管理賠金額占比高，但平均每一位身患重疾的消費者拿到的理賠金額并不多，從各家數據來(lái)看，件均重疾賠付金額普遍集中在20萬(wàn)元以下，如華泰人壽在理賠報告中直言，重疾保額普遍不足，86%客戶(hù)重疾保額低于20萬(wàn)元，44%客戶(hù)重疾保額不足10萬(wàn)元。

上述壽險公司分支機構負責人表示，不同于醫療險看病住院花多少錢(qián)就按比例報銷(xiāo)多少錢(qián)。重疾險屬于給付型，達到了合同約定的條件，就給付保額，醫療險可以解決住院看病的資金需求，而重疾險不僅可以支付醫療費用，更可以補充因患重大疾病造成的收入損失，支付康復費用，緩解經(jīng)濟壓力，讓患者有充足的時(shí)間養病、休養，而不是急于投入工作。所以，重疾險保障額度最好是3-5倍年收入，建議盡可能安排30萬(wàn)-50萬(wàn)元，還可以更高，最好和醫療險搭配投保。

目前，市面上的重疾險產(chǎn)品可謂是琳瑯滿(mǎn)目，保障范圍、保障額度、附加服務(wù)等不盡相同，消費者又該如何進(jìn)行選擇？從提升保額的角度，徐昱琛分析，消費者在選擇重疾險過(guò)程中，一是要選擇性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品，而不是過(guò)分追求品牌；二是可以根據自身需求，選擇不包含身故責任的重疾險產(chǎn)品，這是因為在保費相同的情況下，不包含身故責任的重疾險，其保障額度可能會(huì )高出50%。

“保險合同本身復雜，想弄明白性?xún)r(jià)比并非易事，所以消費者應該把專(zhuān)業(yè)的事情交給專(zhuān)業(yè)的人處理?！毙礻盆娬{。

數字化提升理賠服務(wù)體驗

保險公司能夠快速完成大量理賠背后，是保險公司數字化能力的提升以及不斷升級、數字化、智能化的理賠服務(wù)體系。

從實(shí)際效果來(lái)看，保險科技正愈發(fā)賦能理賠服務(wù)。比如，中國人壽智能化理賠作業(yè)占比約70%，理賠直付理賠超228萬(wàn)人次，理賠金額17.9億元，部分地區一站結算，出院秒賠?！爸丶惨蝗召r”服務(wù)客戶(hù)7.7萬(wàn)人次。北京人壽則支持自助報案、自助理賠、自助查詢(xún)，全流程線(xiàn)上辦理。元保健康險理賠效率持續提升，理賠申請100%線(xiàn)上化，線(xiàn)上理賠審核一次性通過(guò)率高達95%，閃賠案件平均理賠時(shí)效為11.5小時(shí)，較2021年大幅提升，最快賠付結案時(shí)間僅為2秒，實(shí)現了理賠秒級到賬。

可以看出，保險公司的理賠方式呈現快速、在線(xiàn)、智能化趨勢，線(xiàn)上閃賠、閃付等智能化理賠方式，正在逐漸取代傳統的柜臺辦理。

對此，首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中表示，近年來(lái)，保險公司在科技賦能方面建設加快，部分公司重視理賠方面的科技賦能，效果明顯，一方面提升了理賠工作效率，另一方面也提高了理賠的準確性，降低了理賠成本?，F代保險業(yè)不僅要保證理賠的準確性、充足性，還要強調理賠的及時(shí)性，使被保險人盡快從災難事故中恢復生產(chǎn)、生活?？萍荚诶碣r方面賦能，使理賠更加準確及時(shí)，提升消費者的消費體驗。而且，這反過(guò)來(lái)又能增強客戶(hù)忠誠度，吸引新客戶(hù)的加入。

北京商報記者 陳婷婷 李秀梅