(資料圖片僅供參考)

日前，中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司在北京舉辦新能源汽車保險創(chuàng)新研討會，并發(fā)布了再保險行業(yè)首個新能源汽車保險定價風(fēng)控模型。

工業(yè)和信息化部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國新能源(600617)汽車?yán)塾?jì)銷量從2012年底的2萬輛大幅攀升至今年5月底的1108萬輛，目前產(chǎn)銷量約占整個汽車行業(yè)的21%，連續(xù)7年位居世界第一位。與此同時，新能源汽車保險市場也在快速發(fā)展。今年前5個月，平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險等公司的新能源汽車逐月保費(fèi)同比增速均有較大幅度提升。

有研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，當(dāng)前促進(jìn)汽車消費(fèi)、倡導(dǎo)綠色出行的政策，將進(jìn)一步促進(jìn)新能源汽車市場發(fā)展。保險行業(yè)作為新能源汽車后市場重要參與者，在提供保險服務(wù)的過程中大有可為。

2021年12月份，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，中國精算師協(xié)會同步發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表（試行）》，在促進(jìn)我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。專屬條款在使用場景上覆蓋了新能源汽車行駛、停放和充電過程中的風(fēng)險，擴(kuò)充了火災(zāi)事故風(fēng)險，并針對新能源汽車電池衰減的情況設(shè)立了相關(guān)條款。

然而，與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車在車體硬件、使用場景和人機(jī)操作等方面的風(fēng)險因素都更加復(fù)雜。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授朱俊生表示，新能源汽車仍然存在一些沒有被專屬條款覆蓋的風(fēng)險。例如電池?zé)崾Э仫L(fēng)險、環(huán)境影響帶來的責(zé)任風(fēng)險與聲譽(yù)風(fēng)險、供應(yīng)鏈與產(chǎn)品的召回風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等，需要保險公司繼續(xù)探索拓展財產(chǎn)保險和責(zé)任保險。此外，與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車的維修、定損標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，還有待進(jìn)一步制定和規(guī)范。

中再集團(tuán)總裁和春雷表示，新能源車險還面臨著定價難、賠付率差異性大等問題，導(dǎo)致產(chǎn)品供給難以滿足新能源汽車快速增長的保險需求。如何在技術(shù)快速迭代創(chuàng)新、投保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累較少的情況下科學(xué)設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品，成為保險行業(yè)在發(fā)展過程中遇到的重要挑戰(zhàn)。太保產(chǎn)險副總經(jīng)理陳森建議保險行業(yè)充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極深挖新能源車險模型的定價因子，例如探索將新能源汽車的里程數(shù)據(jù)、駕駛行為的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等作為新的風(fēng)險因子納入模型。

相比傳統(tǒng)車險，新能源車險還存在出險率、賠付率和案均賠款較高的痛點(diǎn)，很多保險公司因此對新能源汽車的承保非常謹(jǐn)慎。朱俊生建議，直保公司和再保公司可以通過深入研究風(fēng)險特征、加強(qiáng)科技應(yīng)用，合作提供定制化的再保解決方案，共同化解理賠壓力。據(jù)陳森介紹，新能源汽車的保單成本率去年以來呈現(xiàn)穩(wěn)定下行趨勢，目前約為101%，已經(jīng)接近盈虧平衡點(diǎn)。未來隨著保險市場的發(fā)展和企業(yè)風(fēng)險管控的加強(qiáng)，新能源汽車保險整體虧損的情況將會得到改善。

中國汽研數(shù)據(jù)產(chǎn)品部部長程端前認(rèn)為，新能源汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，也帶來了安全事故的攀升。因此，要從根本上解決新能源車險保費(fèi)和成本率雙高的問題，還需汽車產(chǎn)業(yè)集中精力加強(qiáng)基于安全的智能技術(shù)攻關(guān)，大幅度降低事故率、損耗率。安全不僅是新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的前提，也是新能源汽車保險高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。今年4月份，工信部聯(lián)合公安部、交通運(yùn)輸部、應(yīng)急管理部和國家市場監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)新能源汽車安全體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》，對于保障新能源汽車產(chǎn)品質(zhì)量和安全、推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

和春雷表示，保險行業(yè)多年來積累的各類風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)可以幫助新能源汽車行業(yè)實(shí)現(xiàn)從前期研發(fā)到后市場的全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險閉環(huán)管理，實(shí)現(xiàn)從單純的風(fēng)險補(bǔ)償轉(zhuǎn)向風(fēng)險減量管理的跨越。同時，保險行業(yè)可以充分利用保險資金期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等獨(dú)特優(yōu)勢，通過發(fā)行債券、股票、資管產(chǎn)品等支持新能源汽車全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

新能源汽車作為智能化、互聯(lián)化的載體，改變了傳統(tǒng)車險的商業(yè)邏輯?！捌嚠a(chǎn)業(yè)與保險產(chǎn)業(yè)跨界融合，將進(jìn)一步推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，賦能新能源汽車保險不斷創(chuàng)新?！敝炜∩硎?。（經(jīng)濟(jì)日報記者 楊 然）