保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

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保準(zhǔn)牛由保險(xiǎn)科技、大數(shù)據(jù)、人工智能等多維驅(qū)動(dòng)，運(yùn)用先進(jìn)的AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)化算法和產(chǎn)品模型形成動(dòng)態(tài)迭代的反饋閉環(huán)，為萬(wàn)物、萬(wàn)景、萬(wàn)人、萬(wàn)場(chǎng)提供定制化、專業(yè)化、創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2017年開(kāi)始到2021年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率都在逐漸增加。具體來(lái)看，2017年到2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中車險(xiǎn)的占比是逐年下降的，其中意外健康險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)等險(xiǎn)種的占比逐年增加，特別是信用保證險(xiǎn)從2017年4%的占比到2021年13%的占比，增加了將近三倍多。

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速停滯不前，非車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)格局的調(diào)整方向似乎已經(jīng)逐漸清晰。非車險(xiǎn)產(chǎn)品是否能成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)？創(chuàng)新的產(chǎn)品是否能滿足用戶的“真需求”？近日，我們與保準(zhǔn)牛創(chuàng)始人兼CEO晁曉娟共同探討了財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的一些新話題，同時(shí)對(duì)于非車業(yè)務(wù)的發(fā)展晁老師也提出了十分寶貴的意見(jiàn)，本文的主要內(nèi)容也來(lái)自該場(chǎng)直播。

非車業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)離不開(kāi)技術(shù)的支撐

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正在發(fā)生變化。

整體來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)本身的增長(zhǎng)包括人均保費(fèi)、保險(xiǎn)密度及深度等情況與發(fā)展較為成熟的國(guó)家還差很遠(yuǎn)；另外從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的規(guī)模上，比如與美國(guó)相比，國(guó)內(nèi)去年總保費(fèi)規(guī)模4.5萬(wàn)億，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占26%，但美國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占到近一半約47%，相差較大；同時(shí)2021年車險(xiǎn)僅占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的26%，非車險(xiǎn)發(fā)展迅速，發(fā)展空間巨大。

從需求側(cè)來(lái)看，隨著社會(huì)的發(fā)展，包括未來(lái)人們對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)意識(shí)的提升，整個(gè)市場(chǎng)也會(huì)不斷擴(kuò)大，根據(jù)整個(gè)行業(yè)改革的狀態(tài)，供給側(cè)也將開(kāi)始發(fā)展起來(lái)，這時(shí)會(huì)釋放出更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，所以市場(chǎng)需求也會(huì)促進(jìn)其增長(zhǎng)；從供給側(cè)來(lái)看，原來(lái)因?yàn)闆](méi)有數(shù)據(jù)、高風(fēng)險(xiǎn)等原因?qū)е鹿┙o側(cè)供給不足，交易閉環(huán)很難形成，目前當(dāng)需求不斷釋放，供給也有意愿去提供，那么增長(zhǎng)就是水到渠成的結(jié)果。

所以不管是從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境，還是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的大環(huán)境下來(lái)看，非車險(xiǎn)確實(shí)是整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。

近幾年出現(xiàn)了不少創(chuàng)新的非車險(xiǎn)產(chǎn)品，這些風(fēng)險(xiǎn)被劃分得很細(xì)，對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的專業(yè)性要求很高，那么險(xiǎn)企是如何挖掘這些產(chǎn)品的需求？在高頻次的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)下又是如何控制成本的呢？晁老師以保準(zhǔn)牛為例進(jìn)行了深度的分析。

以體育為例，原來(lái)行業(yè)里的體育保險(xiǎn)基本都由意外險(xiǎn)替代，但實(shí)際不同的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是完全不一樣的，它們需要基于數(shù)據(jù)及不同的行為來(lái)選擇其應(yīng)有的保障，但因?yàn)闆](méi)有供給，所以就只能用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的意外險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)替代。當(dāng)前的非車險(xiǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)狀與之相似，客戶有著更豐富的個(gè)性化需求，但供給側(cè)不予提供，這是一大難題。

保準(zhǔn)牛根據(jù)每一個(gè)細(xì)分運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目背后的風(fēng)險(xiǎn)，和行業(yè)內(nèi)許多伙伴，比如國(guó)家隊(duì)、俱樂(lè)部、體院、協(xié)會(huì)等都進(jìn)行了深度的合作，把整個(gè)體育產(chǎn)業(yè)過(guò)去在發(fā)展過(guò)程中的出險(xiǎn)率、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析，在有大量風(fēng)險(xiǎn)沉淀數(shù)據(jù)的前提下，設(shè)計(jì)出一個(gè)新的版本。

另外在設(shè)計(jì)完產(chǎn)品之后，如果產(chǎn)品上線的速度跟不上也無(wú)法獲客，如果時(shí)效性過(guò)期，即便有能力設(shè)計(jì)出產(chǎn)品也無(wú)濟(jì)于事，所以保準(zhǔn)牛把整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的底層精算模型進(jìn)行定價(jià)，把它變成一個(gè)內(nèi)在的引擎，將定制平臺(tái)上線，把自動(dòng)化的定制能力變成了背后的智能保險(xiǎn)引擎，只要?jiǎng)討B(tài)輸入?yún)?shù)就可以動(dòng)態(tài)輸出相應(yīng)的產(chǎn)品，從而完成投保，這樣就能很輕松地完成多名客戶的自動(dòng)化定制承保，還能在很大程度上節(jié)省產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本。

原本一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)完后會(huì)有不同的責(zé)任組合，通常有兩種方式來(lái)完成：一是通過(guò)寫代碼直接復(fù)制，這個(gè)過(guò)程基本需要耗費(fèi)好幾個(gè)月的時(shí)間；二是有一套規(guī)則引擎，通過(guò)人工進(jìn)行配置，不過(guò)也只有IT的同事能將產(chǎn)品上線，且仍需進(jìn)行配置，還是需要很長(zhǎng)的時(shí)間。從做業(yè)務(wù)角度上來(lái)講，不論何種方式大概率都會(huì)損失掉好幾個(gè)月的業(yè)務(wù)時(shí)間。

但保準(zhǔn)牛累積了8000多款產(chǎn)品，基本上除了非車險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、重疾等都可以將其全部解構(gòu)出來(lái)，把條款標(biāo)注的責(zé)任條件、基礎(chǔ)規(guī)則、保全服務(wù)等銷售規(guī)則全都打碎，變成一個(gè)能在線實(shí)時(shí)組合的內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)近兩小時(shí)配置一款產(chǎn)品，甚至產(chǎn)品上線后如果客戶不滿意或銷量不佳，平臺(tái)還能動(dòng)態(tài)迭代，省下開(kāi)發(fā)、審核、運(yùn)營(yíng)調(diào)試所需人力的同時(shí)，還能根據(jù)客戶的反饋不斷迭代。相比于原來(lái)需要近30個(gè)人支持的一條業(yè)務(wù)線，現(xiàn)在只需要一兩個(gè)人就能讓這條業(yè)務(wù)線所有的產(chǎn)品都實(shí)時(shí)在線配置。

而且系統(tǒng)與風(fēng)控結(jié)合起來(lái)，通過(guò)識(shí)別客戶，將產(chǎn)品進(jìn)行組合，組合完成后，客戶就能把標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格在動(dòng)態(tài)的基于對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上再去提價(jià)，這樣既保證了千人千面又保證了準(zhǔn)確性，而且讓保險(xiǎn)公司的賠付率變得更加可控。

所以產(chǎn)品的設(shè)計(jì)速度、上線速度、符合客戶個(gè)性化需求的能力是非常重要的。當(dāng)前許多定制保險(xiǎn)的公司，之所以不能規(guī)?；胤?wù)大量的客戶，原因就在于背后的數(shù)字化和智能化的能力不足，但保準(zhǔn)牛通過(guò)大量的數(shù)據(jù)沉淀，精準(zhǔn)風(fēng)控，通過(guò)智能化、在線化的平臺(tái)將交易變成實(shí)時(shí)的閉環(huán)。

晁老師強(qiáng)調(diào)，設(shè)計(jì)產(chǎn)品需要有數(shù)據(jù)，如果數(shù)據(jù)欠缺，就既不能解決數(shù)據(jù)的完整性也不能解決實(shí)時(shí)性，最終實(shí)現(xiàn)保費(fèi)對(duì)價(jià)。另外發(fā)布產(chǎn)品的時(shí)效性也需要跟上客戶的需求，當(dāng)客戶數(shù)量較多時(shí)，需要通過(guò)大數(shù)據(jù)精選好的客戶，同時(shí)還需要精準(zhǔn)實(shí)際項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)精準(zhǔn)定價(jià)。

創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，哪些產(chǎn)品能滿足“真需求”？

惠民保、慢病保險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)等都是目前市場(chǎng)上較為熟知的創(chuàng)新型險(xiǎn)種，對(duì)于這些險(xiǎn)種的出現(xiàn)，晁老師都給予了充分的肯定。

惠民保已經(jīng)被市場(chǎng)驗(yàn)證，中國(guó)大量的城市都在推行，不過(guò)現(xiàn)在政府的主導(dǎo)性越來(lái)越強(qiáng)，但這也正說(shuō)明惠民保是一個(gè)非常好的創(chuàng)新。不過(guò)對(duì)于創(chuàng)新公司來(lái)說(shuō)參與的機(jī)會(huì)可能不多，因?yàn)樗呀?jīng)比較成熟，同時(shí)政府性的主導(dǎo)會(huì)有許多要求。

而慢病保險(xiǎn)的市場(chǎng)也非常大。以肺小結(jié)節(jié)為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每三個(gè)人可能就有一個(gè)人有肺小結(jié)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)非常高，而且肺小結(jié)節(jié)轉(zhuǎn)化成肺癌的概率又相對(duì)偏高，所以非常適合保險(xiǎn)場(chǎng)景。但從保險(xiǎn)公司認(rèn)為該用戶群需要慢病保險(xiǎn)，到該用戶群真的愿意花錢購(gòu)買且有機(jī)會(huì)享受到險(xiǎn)企承擔(dān)的責(zé)任，實(shí)際該過(guò)程是需要判斷其周期長(zhǎng)短的。如果周期特別長(zhǎng)，科技公司和創(chuàng)新公司就很難快速形成閉環(huán)，那么規(guī)?；脑鲩L(zhǎng)就可能會(huì)受限。但如果把慢病的風(fēng)險(xiǎn)底層抽取出來(lái)，找到比如肺小結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等結(jié)節(jié)的共性，變成多個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的組合，這樣的話市場(chǎng)會(huì)更大。

包括寵物保險(xiǎn)，有醫(yī)療等整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的上下游，市場(chǎng)巨大，但目前供給還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。比如三四年前，寵物看病要花很多錢，當(dāng)時(shí)面臨的問(wèn)題是無(wú)法識(shí)別生病的寵物和承保的寵物是否是同一只，后來(lái)物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)能通過(guò)鼻紋識(shí)別之后才解決掉。

所以對(duì)于創(chuàng)新型險(xiǎn)種，只要存在需求，就有足夠大的發(fā)展市場(chǎng)。但是創(chuàng)新型險(xiǎn)種也需要通過(guò)定制保險(xiǎn)去分析很多細(xì)分場(chǎng)景，要對(duì)細(xì)分場(chǎng)景本身內(nèi)在的通用性進(jìn)行分析，且不能只分析某一個(gè)細(xì)分場(chǎng)景。當(dāng)新的技術(shù)出現(xiàn)時(shí)，就有可能把原來(lái)供給不足或難以定價(jià)等問(wèn)題解決，所以要?jiǎng)討B(tài)地、實(shí)時(shí)地通過(guò)數(shù)據(jù)和技術(shù)去看整個(gè)市場(chǎng)的變化，把因?yàn)槟稠?xiàng)技術(shù)導(dǎo)致數(shù)據(jù)不足或供給不足的需求用創(chuàng)新的數(shù)字化和智能化的方法來(lái)解決掉，一旦解決，就有機(jī)會(huì)在整個(gè)細(xì)分領(lǐng)域里面找到壁壘，最終成功。

且中國(guó)眾多保險(xiǎn)公司，相比于一些不愿意為新的、細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)承保的險(xiǎn)企，實(shí)際至少10%以上的險(xiǎn)企是愿意去嘗試的，這時(shí)再在這10%里甄選合作，比如有很多保險(xiǎn)公司主動(dòng)找到保準(zhǔn)牛一起嘗試體育康復(fù)、罕見(jiàn)病等新的細(xì)分領(lǐng)域。但需要注意的是，當(dāng)找到了一個(gè)長(zhǎng)得大的需求，一旦決定做，且有伙伴一起合作時(shí)，就得保證越做越大的同時(shí)并長(zhǎng)期盈利，這樣就會(huì)在行業(yè)中獲取到更多的信任，當(dāng)再有新的機(jī)會(huì)的時(shí)，也就有更多的機(jī)構(gòu)愿意共同合作。

與國(guó)外存在差距，但中國(guó)一定是最好的市場(chǎng)

國(guó)外有一些做創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)科技公司融資情況都很不錯(cuò)，但國(guó)內(nèi)融資情況不錯(cuò)的機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，晁老師表示要從多個(gè)角度去看待這件事情。

從市場(chǎng)的角度來(lái)看，以東南亞為例，東南亞所有的保險(xiǎn)市場(chǎng)加在一起可能也沒(méi)有中國(guó)的1/10，并且整個(gè)市場(chǎng)由很多國(guó)家組成，極度分散，加上每個(gè)區(qū)域的法律政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等都不一樣，可能會(huì)存在當(dāng)某一個(gè)市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)之后該市場(chǎng)整體還是太小的問(wèn)題，所以在市場(chǎng)方面上來(lái)說(shuō)，中國(guó)一定是最好的市場(chǎng)，且中國(guó)市場(chǎng)一定是持續(xù)上漲的。

從資本的角度來(lái)看，短期內(nèi)國(guó)內(nèi)本身金融方面可能相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)有硬科技更受投資人歡迎，但長(zhǎng)期來(lái)看，國(guó)內(nèi)是一個(gè)對(duì)的市場(chǎng)，首先保險(xiǎn)是對(duì)的，問(wèn)題就在于有沒(méi)有企業(yè)能夠穿越周期，持續(xù)解決問(wèn)題，如果能夠解決，未來(lái)會(huì)有巨大的機(jī)會(huì)。

但中國(guó)市場(chǎng)雖然大，利潤(rùn)卻很薄，競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，其他區(qū)域可能市場(chǎng)不大，但沒(méi)有特別大的競(jìng)爭(zhēng)，利潤(rùn)率非常好。另外國(guó)外企業(yè)很多的精力和時(shí)間都花在自己的成長(zhǎng)、產(chǎn)品的迭代等方面，國(guó)內(nèi)的很多企業(yè)卻將精力、時(shí)間等花在競(jìng)爭(zhēng)、簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，且復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施卻沒(méi)人建。

所以國(guó)內(nèi)的企業(yè)要如何從長(zhǎng)期的視角找到短期不懼怕競(jìng)爭(zhēng)、能賺錢保護(hù)現(xiàn)金流、能對(duì)抗周期，還要應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)是一件特別困難的事情?；蛟S各企業(yè)可以學(xué)習(xí)保準(zhǔn)牛，以變化防御變化，加強(qiáng)智能化、數(shù)字化的能力，持續(xù)迭代發(fā)展。

低價(jià)無(wú)法長(zhǎng)久發(fā)展，而對(duì)價(jià)市場(chǎng)則是行業(yè)對(duì)非車險(xiǎn)市場(chǎng)的期待，從低價(jià)變成對(duì)價(jià)，各方都平衡受益，發(fā)展空間才能打開(kāi)。提升技術(shù)能力及找準(zhǔn)市場(chǎng)需求，每家企業(yè)把自己的主要業(yè)務(wù)做好，同時(shí)加強(qiáng)與其他企業(yè)的合作，不管是保險(xiǎn)公司還是科技公司，共同把市場(chǎng)做大，自然能實(shí)現(xiàn)共贏。

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