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7月19日，銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），面向社會(huì)公開征求意見。

值得注意的是，4月中旬，銀保監(jiān)會(huì)曾面向險(xiǎn)企下發(fā)過一版類似的文件，名為《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見稿）》，從名稱來看，兩道新規(guī)有聯(lián)系也有區(qū)別，前者核心詞是“保險(xiǎn)”，面向的是保險(xiǎn)業(yè)整體，不分產(chǎn)壽險(xiǎn)等；后者核心詞是“人身保險(xiǎn)”，是專門針對(duì)人身保險(xiǎn)銷售行為制定的規(guī)范。

此外，據(jù)慧保天下了解到的信息，最新的新規(guī)系由銀保監(jiān)會(huì)消保局?jǐn)M定，而4月份發(fā)布的征求意見稿則是由人身險(xiǎn)部擬定，從法理關(guān)系來看，前者是后者的“上位法”，二者理念一致，只是相對(duì)于前者，后者更聚焦人身保險(xiǎn)這一細(xì)分領(lǐng)域。

值得注意的是，2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)中介部也曾就類似規(guī)定向業(yè)內(nèi)部分機(jī)構(gòu)征求意見，文件名稱為《保險(xiǎn)銷售指引（征求意見稿）》。該文件全面規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，旨在確保通過不同渠道購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益得到同等程度的保護(hù)。

不過，中介部版本的《保險(xiǎn)銷售指引》再也沒有后續(xù)。有業(yè)界人士透露，中介部主導(dǎo)的《保險(xiǎn)銷售指引》已經(jīng)確定不會(huì)再繼續(xù)推進(jìn)，取而代之的是消保局以及人身險(xiǎn)部的兩則新規(guī)，至于財(cái)險(xiǎn)部會(huì)不會(huì)發(fā)布專門的銷售行為管理新規(guī)，目前尚未可知。

回到消保局下發(fā)的《辦法》本身，整體來看，《辦法》共6章，49條，分別是總則、保險(xiǎn)銷售前行為管理、保險(xiǎn)銷售中行為管理、保險(xiǎn)銷售后行為管理、監(jiān)督管理、附則。作為“上位法”，其基本理念上與《人身保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見稿）》保持了高度的一致，包括強(qiáng)調(diào)險(xiǎn)企應(yīng)建立產(chǎn)品分級(jí)和銷售人員分級(jí)制度等。

《辦法》中以下內(nèi)容尤其值得關(guān)注：

01

不只是壽險(xiǎn)，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)代理人均須進(jìn)行分級(jí)管理

保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革是當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)的頭等大事，在人力規(guī)?？焖傧禄?、產(chǎn)能提升不明顯的當(dāng)下，已經(jīng)到了“非改不可”的地步。監(jiān)管、市場(chǎng)主體對(duì)此已經(jīng)形成共識(shí)，市場(chǎng)主體自發(fā)的改革也早已提上日程。

此次《辦法》明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)銷售人員均要進(jìn)行分級(jí)管理。

首先，第十五條“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)。

第十六條“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員銷售能力分級(jí)工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識(shí)、銷售能力、誠(chéng)信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

02

防范虛假、夸大宣傳，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立保險(xiǎn)銷售宣傳管理制度

一直以來，在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等問題都是人身險(xiǎn)行業(yè)的痼疾，雖銀保監(jiān)會(huì)幾乎在所有新出臺(tái)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)則中均嚴(yán)令禁止，但“銷售誤導(dǎo)”仍構(gòu)成歷年消費(fèi)者投訴之主因。

也正因如此，此次《辦法》中明確了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)銷售宣傳管理制度，確保保險(xiǎn)銷售宣傳符合下列要求：

（一）在形式上和實(shí)質(zhì)上未超出保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)所載明的業(yè)務(wù)許可范圍；

（二）明示所銷售宣傳的是保險(xiǎn)產(chǎn)品；

（三）不得引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和資料，不得隱瞞限制條件，不得進(jìn)行虛假或者夸大表述，不得使用偷換概念、不當(dāng)類比、隱去假設(shè)等不當(dāng)宣傳手段；

（四）不得以捏造、散布虛假事實(shí)等手段惡意詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不得通過不當(dāng)評(píng)比、不當(dāng)排序等方式進(jìn)行宣傳，不得冒用、擅自使用與他人相同或者近似等可能引起混淆的注冊(cè)商標(biāo)、字號(hào)、宣傳冊(cè)頁(yè)；

（五）不得利用監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的審核或者備案程序，使用監(jiān)管機(jī)構(gòu)為該保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保證等引人誤解的不當(dāng)表述。

針對(duì)，夸大產(chǎn)品收益、炒作“限售、限時(shí)、限量”的行為，《辦法》要求，保險(xiǎn)公司計(jì)劃停售某一保險(xiǎn)產(chǎn)品或者調(diào)整某一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的，應(yīng)當(dāng)自作出停售或者調(diào)整價(jià)格的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，在官方網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所向社會(huì)發(fā)出公告，但保險(xiǎn)公司在經(jīng)審批或者備案費(fèi)率的費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)調(diào)整價(jià)格的除外。公告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括停售或者調(diào)整價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、停售或者價(jià)格調(diào)整的起始時(shí)點(diǎn)等信息。

同時(shí)，前款公告的停售或者調(diào)整價(jià)格的起始時(shí)點(diǎn)經(jīng)過后，除具有合法合理理由外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照公告內(nèi)容停售相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者調(diào)整相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。

03

險(xiǎn)企、中介須對(duì)代理人公開發(fā)布的宣傳信息進(jìn)行審核，嚴(yán)禁炒停售

隨著微信朋友圈、微博、自媒體、短視頻直播的普及，社交平臺(tái)的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)也日漸嚴(yán)重，成為銷售誤導(dǎo)的高發(fā)領(lǐng)域。部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員斷章取義、曲解政策、甚至編造不實(shí)信息，嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，影響保險(xiǎn)業(yè)形象。

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)對(duì)所屬保險(xiǎn)銷售人員發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息的行為負(fù)有管理主體責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)銷售人員發(fā)布的保險(xiǎn)銷售宣傳信息，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行事前審核及授權(quán)發(fā)布；發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)銷售人員自行編發(fā)或者轉(zhuǎn)載未經(jīng)其審核授權(quán)發(fā)布的保險(xiǎn)銷售宣傳信息的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以制止并采取有效措施進(jìn)行處置。

同時(shí)，保險(xiǎn)銷售人員未經(jīng)授權(quán)不得發(fā)布保險(xiǎn)銷售宣傳信息。在保險(xiǎn)公司未就某一保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)出停售或者調(diào)整價(jià)格的公告前，保險(xiǎn)銷售人員不得在保險(xiǎn)銷售中向他人宣稱某一保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或者調(diào)整價(jià)格。

04

嚴(yán)禁強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面實(shí)施可回溯管理，明確代理人不得代繳保費(fèi)

針對(duì)保險(xiǎn)銷售過程中的熱點(diǎn)問題，《辦法》也進(jìn)行了明確，涉及強(qiáng)制搭售、代繳保費(fèi)等等。

《辦法》第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁(yè)默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險(xiǎn)合同。

第二十四條，保險(xiǎn)銷售人員以面對(duì)面方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人出示執(zhí)業(yè)證件；以非面對(duì)面方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人告知本人姓名、所屬保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)全稱、執(zhí)業(yè)證件編號(hào)。

第三十一條，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，根據(jù)銷售方式不同，采取錄音、錄像、銷售頁(yè)面管理和操作軌跡記錄等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為實(shí)施可回溯管理。對(duì)可回溯管理過程中產(chǎn)生的視聽資料及電子資料，應(yīng)當(dāng)做好備份存檔。

此外，《辦法》還要求，保險(xiǎn)銷售人員不得接受投保人、被保險(xiǎn)人、受益人委托代繳保險(xiǎn)費(fèi)、代領(lǐng)退保金、代領(lǐng)保險(xiǎn)金，不得經(jīng)手或通過非投保人、被保險(xiǎn)人、受益人本人賬戶支付保險(xiǎn)費(fèi)、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

05

保險(xiǎn)公司應(yīng)健全退保管理制度，嚴(yán)禁不當(dāng)代理退保

對(duì)于保險(xiǎn)銷售售后行為，《辦法》規(guī)定了保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)公司在保單送達(dá)、回訪、信息通知、檔案管理、退保等環(huán)節(jié)工作要求。

近年來，誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退?，F(xiàn)象愈演愈烈，部分地區(qū)甚至形成“代理退?！钡碾[蔽黑色產(chǎn)業(yè)鏈，給保險(xiǎn)公司造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失與聲譽(yù)損傷，更侵害了廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。

針對(duì)此現(xiàn)象，《辦法》明確嚴(yán)禁不當(dāng)代理退保，要求任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違規(guī)主動(dòng)開展向投保人推介保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，誤導(dǎo)投保人退保，擾亂市場(chǎng)秩序。

真正對(duì)于有退保需求的消費(fèi)者，《辦法》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)健全退保管理制度，細(xì)化各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化退保流程，不得設(shè)置不合法不合理的退保阻卻條件。

同時(shí)，設(shè)立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申請(qǐng)后，及時(shí)一次性告知投保人辦理退保所需要的全部材料。

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