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“2030年前碳達(dá)峰，2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和”定調(diào)國家級(jí)綠色發(fā)展戰(zhàn)略。綠色產(chǎn)業(yè)范疇巨大，其中有已經(jīng)成熟的產(chǎn)業(yè)鏈，也有新興的、正在成熟中的產(chǎn)業(yè)鏈。但長久來看，各行各業(yè)都需要承擔(dān)自己減碳的責(zé)任。

綠色發(fā)展不僅是中國當(dāng)下最關(guān)注的戰(zhàn)略，亦是全世界的重點(diǎn)議題。我國相對(duì)高能耗的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、高煤炭占比高的能源結(jié)構(gòu)以及相對(duì)較短的碳達(dá)峰到碳中和的過渡期帶來了更大的挑戰(zhàn)，因此“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也要求我們付出更多努力。

在這一背景下，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的碳中和戰(zhàn)略的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，可以避免不必要的試錯(cuò)成本，對(duì)我國穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)有重要意義。然而，中國也有一些綠色產(chǎn)業(yè)的探索走在世界前列，新能源汽車就是其中之一。

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中國新能源(600617)汽車發(fā)展領(lǐng)先全球

汽車制造是一個(gè)國家工業(yè)水平的綜合體現(xiàn)，而新能源汽車作為重要戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)推動(dòng)綠色發(fā)展、實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和具有重要作用。發(fā)展新能源汽車是我國從汽車大國邁向汽車強(qiáng)國的必由之路。

工信部有關(guān)負(fù)責(zé)人日前在新聞發(fā)布會(huì)上透露，我國新能源汽車?yán)塾?jì)銷量已從2012年底的2萬輛攀升至今年5月底的1108萬輛，成功突破千萬輛大關(guān)。今年一季度，我國新能源汽車?yán)塾?jì)產(chǎn)銷量增長幅度超2019年全年水平；自2015年起，產(chǎn)銷量連續(xù)7年位居世界第一。

事實(shí)上，中國品牌不僅在國內(nèi)新能源汽車市場(chǎng)成績優(yōu)良，在海外市場(chǎng)也取得了很大進(jìn)步。去年，我國新能源汽車出口31萬輛，超過歷史累計(jì)出口總和。其中對(duì)歐洲的出口增長最快，增速達(dá)204%。

在2021年全球十大新能源汽車暢銷車型中，中國品牌占據(jù)六款。更重要的是，這份成績并不是依靠低價(jià)，更多是源于質(zhì)量的提升和技術(shù)創(chuàng)新。

由此可見在新能源車市場(chǎng)，中國制造正在迅速崛起，并席卷全球。而這也給了中國車企一個(gè)與西方老牌汽車企業(yè)同場(chǎng)競技、彎道超車的機(jī)會(huì)。

在律商聯(lián)訊(北京)信息技術(shù)有限公司(簡稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”)產(chǎn)品總監(jiān)高偉看來，國內(nèi)新能源車的發(fā)展是領(lǐng)先于國際市場(chǎng)的。目前發(fā)達(dá)國家市場(chǎng)的新能源車種類沒有國內(nèi)豐富，如美國還是以常規(guī)的油電混動(dòng)（非插電式混動(dòng)）車型為主導(dǎo)，但國內(nèi)的新能源車種類分為三種，純電占約80%，插電式混合動(dòng)力和增程式混合動(dòng)力占剩下的20%左右。

我國不僅新能源汽車的生產(chǎn)領(lǐng)先于國際市場(chǎng)，而且在全球率先推出了極具針對(duì)性的新能源車專屬保險(xiǎn)條款。高偉介紹，美國市場(chǎng)中尚無新能源車專屬條款，車險(xiǎn)公司在現(xiàn)有燃油車產(chǎn)品基礎(chǔ)上利用部分可差異信息作為定價(jià)因子，如動(dòng)力類型、車型系數(shù)來量化區(qū)分新能源車與燃油車之間的風(fēng)險(xiǎn)水平以及新能源車間的風(fēng)險(xiǎn)水平。在英國市場(chǎng)，車險(xiǎn)公司已經(jīng)開始在現(xiàn)有產(chǎn)品的條款和費(fèi)率中對(duì)電池、充電線、充電樁等做了針對(duì)新能源車的定制。但源于市場(chǎng)有限的新能源汽車保有量和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)所需的高投入，目前仍然沒有設(shè)立一款新能源車專屬產(chǎn)品。西班牙市場(chǎng)是中國之外在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域走得最遠(yuǎn)的。例如，Mapfre公司除了承保電池、私有充電樁、私有充電線之外，還承保使用公共充電樁時(shí)產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。新能源動(dòng)力類型作為折扣因子更好地鼓勵(lì)消費(fèi)者去使用綠色能源。在這些市場(chǎng)以及其它一些歐洲市場(chǎng)中，大家都把新能源車作為智能網(wǎng)聯(lián)車輛的一個(gè)分支，同時(shí)適用了基于智能網(wǎng)聯(lián)車輛數(shù)據(jù)分析開發(fā)的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

02

造車新勢(shì)力躬身入局新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)

日前彭博新能源財(cái)經(jīng)發(fā)布的《新能源汽車市場(chǎng)長期展望》（EVO）報(bào)告顯示，新能源汽車乘用車銷量迅速增長，將從2021年的660萬輛增長至2025年的2100萬輛；到2025年，新能源汽車保有量將達(dá)到7700萬輛，到2030年將進(jìn)一步增長至2.29億輛。

對(duì)于近年來經(jīng)歷了持續(xù)低迷的車險(xiǎn)市場(chǎng)而言，這也意味著新能源市場(chǎng)的爆發(fā)將給車險(xiǎn)保費(fèi)收入帶來新的增長動(dòng)力，而車企也看到了新的商機(jī)。

繼特斯拉、小鵬、比亞迪(002594)、蔚來之后，理想汽車也“曲線拿下”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，擬進(jìn)軍車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這兩年來，新能源造車新勢(shì)力們正在一步步破圈，強(qiáng)調(diào)自己不僅只是車企，而是要利用自身數(shù)據(jù)及黑科技，挖掘顛覆汽車上下游生態(tài)的可能性。

造車新勢(shì)力入局車險(xiǎn)，或許最看中的是直接連接客戶的入口角色，通過為車主直接配置車險(xiǎn)，形成造車、銷售、售后的服務(wù)閉環(huán)，讓自家造的車和客戶連接更加緊密，既能打通車主用車生命全周期，也能培養(yǎng)新的業(yè)務(wù)模式和增長空間。

以特斯拉為例，直營模式使其可直接接觸新能源車險(xiǎn)的購買人群，從而直接獲取購買新能源車險(xiǎn)的車主信息。特斯拉曾在2021年財(cái)報(bào)中披露，目前公司已在美國5個(gè)州推出保險(xiǎn)服務(wù)，Value Penguin預(yù)計(jì)特斯拉平均每輛車的保險(xiǎn)費(fèi)用為4548美元/年。特斯拉方面預(yù)計(jì)，截至2022年底，有80%的美國客戶將選擇特斯拉保險(xiǎn)服務(wù)。

新能源車企賣保險(xiǎn)真有這么容易？高偉坦言，銷售端的機(jī)遇是有的。新能源車整體的物理形態(tài)、車身構(gòu)造、動(dòng)力類型、制造理念都與燃油車有很大的區(qū)別，這種區(qū)別和特殊性必然會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)及消費(fèi)者帶來一些認(rèn)知上的挑戰(zhàn)。

對(duì)于車企而言，其自身對(duì)新能源車最了解?；趯?duì)車輛信息的全面了解，車企在售賣保險(xiǎn)或介紹保險(xiǎn)方案時(shí)，可以為終端消費(fèi)者做出比較好的保險(xiǎn)需求的匹配，這也是新能源車企在售賣保險(xiǎn)時(shí)所擁有的優(yōu)勢(shì)之一。

因此，高偉認(rèn)為新能源車企作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)來幫助保險(xiǎn)公司售賣保險(xiǎn)，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供比較詳細(xì)的車輛信息，如電機(jī)的類型、電池的容量、電機(jī)的功率和扭距等，可讓保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)暴露更加了解。

如果有保險(xiǎn)公司愿意針對(duì)這部分風(fēng)險(xiǎn)，推出相應(yīng)的核保政策，車企成立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可為車主提供專屬定制保險(xiǎn)方案，為消費(fèi)者提供貼身的保障。

03

拿到保險(xiǎn)入場(chǎng)券后 業(yè)務(wù)開展存挑戰(zhàn)

車企想要真正入局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其挑戰(zhàn)亦不可忽略。當(dāng)新能源車企越來越深入保險(xiǎn)行業(yè)，甚至想作為保險(xiǎn)公司參與從精算、銷售到出險(xiǎn)的全流程時(shí)，不可避免地要經(jīng)歷承保、查勘、理賠等非常專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，而這對(duì)于車企而言專業(yè)門檻相對(duì)較高。

艾瑞咨詢?cè)凇吨袊履茉窜囯U(xiǎn)生態(tài)共建白皮書》中指出，直銷模式要求車企必須具備功能完善的線上系統(tǒng)，不僅建設(shè)成本大、時(shí)間周期長，而且與保險(xiǎn)公司系統(tǒng)對(duì)接復(fù)雜。此外，車險(xiǎn)具備屬地化特征，全國范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶服務(wù)的觸角，需要長期積累。

社會(huì)效率的最大化是“專業(yè)人做專業(yè)事”。高偉解釋，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、理賠、查勘、定損等步驟，以及復(fù)制村縣級(jí)保險(xiǎn)公司出單點(diǎn)和理賠網(wǎng)點(diǎn)布局，都對(duì)新能源車企挑戰(zhàn)較大，畢竟要讓車企專家成為保險(xiǎn)專家，其花費(fèi)的人力、時(shí)間、金錢成本都很巨大且難以預(yù)估。

有位車主曾這樣吐槽：“本以為買電動(dòng)車很明智，但交保費(fèi)時(shí)才發(fā)現(xiàn)，省下來的油錢都到了保險(xiǎn)公司口袋?！币灿胁簧偃讼Ｍ嚻笕刖趾?，可降低新能源車險(xiǎn)保費(fèi)，但該想法在短期內(nèi)也難以實(shí)現(xiàn)。

根據(jù)中國銀行(601988)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司數(shù)據(jù)，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險(xiǎn)率更是高于非新能源汽車9.3%，家用新能源車型的案均賠款高于非新能源汽車2.7%，新能源車核心動(dòng)力損毀率更是燃油車的三倍。

新能源汽車出險(xiǎn)率高，維修費(fèi)用高是市場(chǎng)共識(shí)，因此其保費(fèi)上漲的原因主要與賠付率、維修成本、原材料價(jià)格以及車企自身市場(chǎng)規(guī)模等因素息息相關(guān)，即使車企參與銷售環(huán)節(jié)，實(shí)際降費(fèi)也并無太多空間。

然而，通過車企的參與，也能在一定程度上保證保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的共同利益。隨著汽車更加智能、車輛數(shù)據(jù)收集不斷完善，車企及險(xiǎn)企可通過多元化的數(shù)據(jù)輔助，提高整體風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)度，設(shè)計(jì)出貼合不同消費(fèi)者的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而平衡成本與消費(fèi)者權(quán)益。

04

律商風(fēng)險(xiǎn)助力車企、險(xiǎn)企構(gòu)建共贏生態(tài)

對(duì)于傳統(tǒng)險(xiǎn)企而言，在銷售渠道、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)、人才儲(chǔ)備等軟硬件設(shè)施都較為充足的情況下，把握新能源車的數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)特性、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，是攻守兼?zhèn)涞闹匾画h(huán)；而對(duì)于造車新勢(shì)力而言，想在競爭激烈的車險(xiǎn)市場(chǎng)中分得一杯羹，其在駕駛行為數(shù)據(jù)和數(shù)字化車主服務(wù)等方面能力突出，是樹立差異化優(yōu)勢(shì)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

挖掘駕駛行為數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)細(xì)分行車風(fēng)險(xiǎn)，用更合理的車險(xiǎn)定價(jià)去吸引消費(fèi)者是樹立差異化優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。如律商風(fēng)險(xiǎn)這樣的專業(yè)第三方服務(wù)商，在此可為車企和險(xiǎn)企提供巨大助力。由于可鏈接多方資源，律商風(fēng)險(xiǎn)不僅在海外市場(chǎng)積累了對(duì)車企所采集的新能源車輛產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)駕駛行為數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用的深厚經(jīng)驗(yàn)，也熟悉中國保險(xiǎn)公司的精算定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，可為車企、險(xiǎn)企雙方架起合作的橋梁，助力構(gòu)建新能源保險(xiǎn)的共贏生態(tài)。

圖源：律商風(fēng)險(xiǎn)

律商風(fēng)險(xiǎn)可通過對(duì)大量從車、從人數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析，特別是針對(duì)動(dòng)態(tài)駕駛行為數(shù)據(jù)的分析，幫助保險(xiǎn)公司提煉以人或車為單位的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)特征，精確地認(rèn)知并量化風(fēng)險(xiǎn)。高偉介紹，新能源車的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)特的，既然沒有針對(duì)該類風(fēng)險(xiǎn)豐富的承保理賠經(jīng)驗(yàn)判斷，就需要更多的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)特征對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確描述，以輔助對(duì)該類風(fēng)險(xiǎn)的決策。通過對(duì)車身材料，三電物理配件、相關(guān)價(jià)格、動(dòng)態(tài)駕駛行為等數(shù)據(jù)的廣泛采集，律商風(fēng)險(xiǎn)分析團(tuán)隊(duì)進(jìn)行多角度數(shù)據(jù)分析并從中提煉洞見，再與主觀認(rèn)知碰撞融合，最終形成新能源車險(xiǎn)整體解決方案。

圖源：律商風(fēng)險(xiǎn)

律商風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)科學(xué)總監(jiān)虞澤明則從三個(gè)方面更具體地介紹了公司在搭建各類車險(xiǎn)解決方案時(shí)的關(guān)鍵要素：首先是數(shù)據(jù)維度的廣泛。保險(xiǎn)公司更關(guān)注自身承保、理賠數(shù)據(jù)，盡管其對(duì)從車的靜態(tài)數(shù)據(jù)屬性也有一些積累，但其它如從車的動(dòng)態(tài)駕駛行為數(shù)據(jù)、從人的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)、一些新領(lǐng)域如新能源、ADAS屬性等數(shù)據(jù)，并未有過多積累。事實(shí)上，全行業(yè)對(duì)上述相關(guān)數(shù)據(jù)的收集也僅處于初級(jí)階段，但市場(chǎng)對(duì)其需求很大。因此，當(dāng)律商風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)合法地搜集了廣泛數(shù)據(jù)后，就可更精準(zhǔn)地判斷某個(gè)人及其保單的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

其次是算法的創(chuàng)新。基于廣泛數(shù)據(jù)，律商風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了大量算法創(chuàng)新。無論是國內(nèi)外已經(jīng)廣泛使用的傳統(tǒng)精算算法如廣義線性模型（Generalized Linear Model)，還是新引入的先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，其目的都是在現(xiàn)有數(shù)據(jù)里盡量挖掘出更多更精準(zhǔn)的信息，從而實(shí)現(xiàn)建模。

最后是模型的可解釋性。僅有模型是不夠的，更重要的是要讓保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員和消費(fèi)者理解這個(gè)模型。律商風(fēng)險(xiǎn)尤其強(qiáng)調(diào)模型的可解釋性，因此會(huì)把模型里的信息提煉后再分享給客戶，這也讓其評(píng)分結(jié)果在落地時(shí)更容易被保險(xiǎn)公司以及廣大消費(fèi)者接受。

圖源：律商風(fēng)險(xiǎn)從車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分中的部分動(dòng)態(tài)單因子效果展示

結(jié)語

事實(shí)上，新能源車企和保險(xiǎn)公司雙方既有互利共贏點(diǎn)，也能一起解決新能源汽車出現(xiàn)的定價(jià)和理賠問題，應(yīng)積極擁抱彼此，探索優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作之道。在此融合的過程中，雙方也可借助專業(yè)的車險(xiǎn)服務(wù)商律商風(fēng)險(xiǎn)在數(shù)據(jù)解決方案中的領(lǐng)先探索，進(jìn)一步推動(dòng)新能源汽車的生態(tài)共建。

無論新能源汽車行業(yè)未來怎么發(fā)展，對(duì)車企、險(xiǎn)企和產(chǎn)業(yè)鏈中的各類服務(wù)商而言，都需結(jié)合市場(chǎng)需求不斷創(chuàng)新，推出更能滿足消費(fèi)者需求的服務(wù)，讓其真正體驗(yàn)到更便捷、更放心、更實(shí)惠的產(chǎn)品。

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