隨著2022年上半年短期健康險(xiǎn)賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐，各家保險(xiǎn)公司的理賠情況浮出水面。8月1日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，已有100家保險(xiǎn)公司披露了2022年上半年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。整體來看，上半年各家保險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)綜合賠付率平均數(shù)為48.99%，中位數(shù)為38.41%。但不同公司的賠付率數(shù)據(jù)分化嚴(yán)重，最高賠付率和最低賠付率之間相差了1068個(gè)百分點(diǎn)。

(資料圖)

業(yè)內(nèi)專家表示，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)綜合賠付率的因素比較復(fù)雜，主要受承保、理賠兩端的影響。結(jié)合實(shí)際情況，短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率控制在65%-75%應(yīng)當(dāng)相對合理。

綜合賠付率跨度超1000個(gè)百分點(diǎn)

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，保險(xiǎn)公司須不晚于每年7月底前在官網(wǎng)披露上半年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)。8月1日，北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，已有100家保險(xiǎn)公司如期披露了2022年上半年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，包括人身險(xiǎn)公司61家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司39家。

在已披露綜合賠付率的100家公司中，賠付率最高的是恒大人壽，綜合賠付率達(dá)797.44%。賠付率最低的是瑞泰人壽，綜合賠付率達(dá)-271.55%。兩家公司竟相差1068個(gè)百分點(diǎn)。此外，綜合賠付率超過100%的公司還有新疆前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、凱本財(cái)險(xiǎn)、上海人壽等9家公司，綜合賠付率為負(fù)數(shù)的有愛心人壽、誠泰財(cái)產(chǎn)等5家公司。

部分公司對于賠付率情況做出了解釋，如賠付率為-157%的愛心人壽表示，賠付率為負(fù)的主要影響原因是公司對個(gè)人短期健康險(xiǎn)的銷售策略有所改變，2022年上半年保費(fèi)收入降低，而6月末準(zhǔn)備金儲(chǔ)備降低，提轉(zhuǎn)差為一較大負(fù)數(shù)。

北京商報(bào)記者向賠付率處在前三位和后三位的保險(xiǎn)公司分別發(fā)函采訪，其中，誠泰財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人口頭回復(fù)記者表示，保險(xiǎn)公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)量有多有少，尤其是中小保險(xiǎn)公司如果業(yè)務(wù)量非常小，對應(yīng)的賠付波動(dòng)就會(huì)比較大。在會(huì)計(jì)口徑下的綜合賠付率為負(fù)值屬于正常現(xiàn)象。

恒大人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)稱，受歷史停售產(chǎn)品影響，賠付波動(dòng)及再保攤回導(dǎo)致本次賠付率較高，對公司整體經(jīng)營影響很小。公司已結(jié)合歷史賠付經(jīng)驗(yàn)及市場情況對部分產(chǎn)品進(jìn)行升級，未來將長期健康險(xiǎn)作為主營方向，短期險(xiǎn)種僅做補(bǔ)充。

綜合賠付率指標(biāo)計(jì)算公式較為復(fù)雜，簡單理解就是賠付金額占保費(fèi)收入的比例。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中向北京商報(bào)記者分析，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)綜合賠付率的因素比較復(fù)雜，但是主要受承保、理賠兩端的影響，如果保險(xiǎn)公司采用較激進(jìn)的低價(jià)銷售策略或者寬松的核保政策都會(huì)提升未來的賠付率；保險(xiǎn)公司在理賠端把關(guān)不嚴(yán)，也會(huì)導(dǎo)致賠付率上升。

超七成公司綜合賠付率低于65%

短期健康險(xiǎn)包括一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、百萬重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品，都是近年來比較受市場歡迎的險(xiǎn)種，但在市場快速發(fā)展的同時(shí)，暴露出保額虛高、銷售不規(guī)范、無序競爭等問題。為此，銀保監(jiān)會(huì)要求經(jīng)營短期健康險(xiǎn)的公司規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保、加大信息披露。

整體來看，除去賠付率畸高和畸低的4家險(xiǎn)企，96家保險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)綜合賠付率平均數(shù)為48.99%，中位數(shù)為38.41%。

綜合賠付率指標(biāo)能在一定程度上反映出投保人和保險(xiǎn)公司之間的利益關(guān)系。李文中表示，短期內(nèi)如果賠付率太高往往意味著在此期間出現(xiàn)承保虧損，長期這樣業(yè)務(wù)就難以繼續(xù)做下去。反之，如果賠付率太低，意味著消費(fèi)者買這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品太不劃算，自然就會(huì)越來越不愿意購買這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也難以持續(xù)。

可以看出，賠付率畸高和畸低影響的都是產(chǎn)品的可持續(xù)性，牽系消費(fèi)者的利益。那短期健康險(xiǎn)綜合賠付率為多少算是合理呢？李文中告訴北京商報(bào)記者，根據(jù)我國財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營實(shí)際及以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為參考短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率控制在65%-75%應(yīng)當(dāng)相對合理。如果低于這個(gè)水平說明賠付率偏離，產(chǎn)品定價(jià)偏高；反之，高于這個(gè)水平意味著保險(xiǎn)公司經(jīng)營中有較大壓力。

但從當(dāng)前數(shù)據(jù)來看，短期健康險(xiǎn)綜合賠付率在65%-75%的僅有9家公司，綜合賠付率低于65%的保險(xiǎn)公司多達(dá)75家，18家險(xiǎn)企賠付率甚至低于20%。也就是說，當(dāng)前短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率總體偏低。

賠付率未來將逐步提升

雖然當(dāng)前整體賠付率偏低，但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，隨著業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營，短期健康險(xiǎn)的賠付率可能進(jìn)一步上升。資深精算師徐昱琛表示，一般而言，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率會(huì)逐年提升，預(yù)計(jì)每年賠付率會(huì)是上一年度的1.1-1.15倍，這是因?yàn)橄M(fèi)者會(huì)選擇續(xù)保，而續(xù)保后，便沒有了等待期，也有一些消費(fèi)者會(huì)在出險(xiǎn)后選擇續(xù)保。

李文中則表示，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，保險(xiǎn)公司經(jīng)營短期健康險(xiǎn)的利潤水平應(yīng)當(dāng)向行業(yè)平均利潤水平逼近，也就意味著長期來看，短期健康險(xiǎn)的綜合賠付率也需要向70%左右逼進(jìn)。

實(shí)際上，雖然賠付率的高低掛鉤產(chǎn)品可持續(xù)性和消費(fèi)者利益，但對于單個(gè)消費(fèi)者來說，綜合賠付率高低并不是是否選擇該產(chǎn)品的唯一評判指標(biāo)，有業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，保險(xiǎn)公司披露的短期健康險(xiǎn)綜合賠付率是會(huì)計(jì)口徑，并不代表產(chǎn)品本身當(dāng)前的實(shí)際賠付率。

李文中也表示，對于保險(xiǎn)公司而言，短期健康險(xiǎn)綜合賠付率過高，如果只是短期內(nèi)意外因素造成的沖擊，會(huì)逐步恢復(fù)正常；如果是為了快速搶占市場而采用激進(jìn)的經(jīng)營策略導(dǎo)致短期虧損，問題也不大；如果是持續(xù)虧損危及經(jīng)營的可持續(xù)性，才可能損害保單持有人的利益。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 李秀梅