經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng) 記者 姜鑫 “當時(shí)說(shuō)五年后可以拿到近1萬(wàn)元的利息，為什么現在保額還遠不如所繳保費高？”萬(wàn)女士曾經(jīng)在四年前購買(mǎi)過(guò)一款太平人壽的分紅型終身年金險，但在自己的賬戶(hù)里卻看不到當時(shí)承諾的收益。

萬(wàn)女士撥打了公司客服，才了解到原來(lái)是基本保額對應的現金價(jià)值要到第五個(gè)保單年度才超過(guò)保費，適合領(lǐng)取，她這才放下心來(lái)。

(資料圖)

自明年6月30日起，萬(wàn)女士一樣的保險消費者可能會(huì )有更便捷的渠道來(lái)了解自己的保險產(chǎn)品。

8月2日，銀保監會(huì )發(fā)布《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”）并向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，對人身險產(chǎn)品的信息披露行為進(jìn)行規范。這是監管首次將人身保險產(chǎn)品整體單獨列出作信息披露規章。

在《辦法》中，以險種類(lèi)型、設計類(lèi)型和保險期間作為劃分，囊括了人身保險的所有類(lèi)型；其中，按險種類(lèi)別劃分，包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等；按設計類(lèi)型劃分，包括普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結型等。按保險期間劃分，包括一年期以上的人身保險和一年期及以下的人身保險。

經(jīng)濟觀(guān)察網(wǎng)記者了解到，《辦法》就信息披露主體和方式、信息披露內容和時(shí)間、信息披露管理以及法律責任等問(wèn)題進(jìn)行了明確。

·信息披露主體和對象

保險公司為產(chǎn)品信息披露的主體；

信息披露對象包括投保人、被保險人、受益人及社會(huì )公眾。

·信息披露平臺

（一）保險公司官方網(wǎng)站、官方公眾服務(wù)號等自營(yíng)平臺；

（二）中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )等行業(yè)公共信息披露渠道；

（三）保險公司授權或委托的合作機構和第三方媒體；

（四）保險公司產(chǎn)品說(shuō)明會(huì )等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

（五）保險公司根據有關(guān)要求及公司經(jīng)營(yíng)管理需要，向保險消費者披露產(chǎn)品信息等。

·信息披露內容

（一）保險產(chǎn)品目錄；

（二）保險產(chǎn)品條款；

（三）保險產(chǎn)品費率表；

（四）一年期以上的人身保險產(chǎn)品現金價(jià)值表；

（五）一年期以上的人身保險產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)；

（六）中國銀保監會(huì )規定的其他應當披露的產(chǎn)品材料信息。

·信息披露時(shí)間

（一）保險產(chǎn)品在售前、售中、售后全過(guò)程均需進(jìn)行信息披露內容；

（二）保險公司決定停止銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的，應當自作出停售的決定后10個(gè)工作日內，披露停售產(chǎn)品名稱(chēng)、停止銷(xiāo)售的時(shí)間、停止銷(xiāo)售的原因，以及后續服務(wù)措施等相關(guān)信息；

（三）保險公司應當對60周歲以上人員，以及殘障人士等特殊人群提供符合該人群特點(diǎn)的披露方式。

·保險信息查詢(xún)

保險公司在保單承保后，應為投保人提供電話(huà)、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢(xún)服務(wù)，建立可有效使用的保單查詢(xún)通道。

保單查詢(xún)內容包括但不限于：產(chǎn)品名稱(chēng)，產(chǎn)品條款，保單號，投保人、被保險人及受益人信息，保險銷(xiāo)售人員、保險服務(wù)人員信息，保險費，交費方式，保險金額，保險期間，保險責任，責任免除，等待期，保單生效日，銷(xiāo)售渠道，查詢(xún)服務(wù)電話(huà)等。

·關(guān)于轉保（編者注：將保單從之前投保的保險公司轉到另一家保險公司）

對購買(mǎi)一年期以上的人身保險產(chǎn)品且有轉保需求的客戶(hù)，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險公司同意進(jìn)行轉保的，保險公司應當向投保人披露相關(guān)轉保信息：

（一）確認客戶(hù)知悉對現有產(chǎn)品轉保需承擔退?；虮问Фa(chǎn)生相關(guān)利益的損失；

（二）確認客戶(hù)知悉可能會(huì )因年齡、健康狀況等變化導致轉保后新產(chǎn)品保障范圍的調整；

（三）確認客戶(hù)知悉因轉保后的年齡、健康狀況、職業(yè)等變化而產(chǎn)生相關(guān)費用的調整；

（四）確認客戶(hù)知悉對轉保后產(chǎn)品的保險責任、責任免除、保單利益等產(chǎn)品信息充分知情；

（五）確認客戶(hù)知悉轉保后新的產(chǎn)品中的時(shí)間期限或需重新計算，例如醫療、重疾產(chǎn)品的等待期、自殺或不可抗辯條款的起算時(shí)間等。

銷(xiāo)售一直是人身險領(lǐng)域出現問(wèn)題的重災區，例如在銷(xiāo)售過(guò)程中，為了更好宣傳產(chǎn)品提高業(yè)績(jì)，在收益和保障上進(jìn)行夸大宣傳，消費者見(jiàn)到的產(chǎn)品物料很少看到虧損等風(fēng)險提示。對此，《辦法》明確，保險產(chǎn)品的信息披露材料應當由保險公司總公司統一負責管理。保險公司總公司可授權省級分公司設計或修改保險產(chǎn)品信息披露材料，而其他各級分支機構不得設計和修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。保險公司也不得授權或委托保險銷(xiāo)售人員、保險中介機構及其從業(yè)人員自行修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。

記者注意到，與上次征求意見(jiàn)相比，本次發(fā)布的《辦法》將保險中介機構從產(chǎn)品信息披露主體中剔除。

值得注意的是，就在今年2月，《辦法》已經(jīng)公開(kāi)征求過(guò)一次意見(jiàn)，本次征求意見(jiàn)后，將于2023年6月30日正式實(shí)施。屆時(shí)，2009年發(fā)布的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《關(guān)于執行人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法有關(guān)事項的通知》和《關(guān)于人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法有關(guān)條文解釋的通知》就將廢止。