一直以來(lái)處在監管模糊地帶的管理型保險中介業(yè)務(wù)，有望率先在北京獲得支持試點(diǎn)。

『A智慧?！猾@悉，日前，北京銀保監局下發(fā)了《支持和規范管理型保險中介業(yè)務(wù)發(fā)展工作方案（征求意見(jiàn)稿）》（簡(jiǎn)稱(chēng)《工作方案》），指出擬推動(dòng)北京地區一批有條件、有能力、有意愿的保險專(zhuān)業(yè)中介機構發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)質(zhì)和管理價(jià)值，規范有序開(kāi)展管理型保險中介業(yè)務(wù)。

(資料圖片)

事實(shí)上，對于近年來(lái)市場(chǎng)廣泛興起的，以MGA模式為代表的管理型中介業(yè)務(wù)是否合規的問(wèn)題，業(yè)界多有爭論。就在2021年11月，河南銀保監局還曾因潛在的市場(chǎng)亂象，叫停轄區內人身險公司、保險中介機構以“管理型總代理”方式進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

而今，隨著(zhù)北京銀保監局《工作方案》的下發(fā)，預示著(zhù)管理型保險中介業(yè)務(wù)有望通過(guò)監管的規范引導，在北京保險市場(chǎng)率先展開(kāi)試點(diǎn)。而未來(lái)北京探索出的成熟模式、成功經(jīng)驗，也大有可能推廣至全國，繼而助力全國保險中介市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展、構建新型保險中介體系。

比起北京擬試點(diǎn)管理型保險中介業(yè)務(wù)，業(yè)界或許更關(guān)心的是，在監管的指導下，后續這一創(chuàng )新業(yè)務(wù)會(huì )如何展開(kāi)？對此，《工作方案》指出，將按照堅持市場(chǎng)化導向、能力優(yōu)先以及合規為本的三大基本原則，推動(dòng)管理型保險中介業(yè)務(wù)發(fā)展。

除此之外，北京銀保監局還給出了探索管理型保險中介業(yè)務(wù)的主要目標，分別有以下三方面：

指導北京保險中介協(xié)會(huì )（簡(jiǎn)稱(chēng)中介協(xié)會(huì )）建立行業(yè)評議機制，分批次來(lái)確定參與管理型保險中介業(yè)務(wù)試點(diǎn)的保險專(zhuān)業(yè)中介機構。爭取用3年時(shí)間，探索形成一批可推廣、可復制、高價(jià)值、高質(zhì)量的管理型保險中介業(yè)務(wù)新模式。

培育形成若干專(zhuān)業(yè)特色鮮明、優(yōu)勢領(lǐng)先、價(jià)值突出，在全國乃至國際市場(chǎng)有一定知名度和影響力的保險專(zhuān)業(yè)中介機構。

要加快推動(dòng)保險中介市場(chǎng)從“粗放型、資源型、通道型”的增長(cháng)模式向“專(zhuān)業(yè)型、科技型、管理型”轉型升級。

那么，在這樣的目標規劃下，什么樣的保險中介機構可以試點(diǎn)管理型保險中介業(yè)務(wù)呢？

《工作方案》指出，經(jīng)營(yíng)區域為全國的北京地區保險專(zhuān)業(yè)代理公司、經(jīng)紀公司或公估公司，符合條件并有能力成為管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構的，可按要求向中介協(xié)會(huì )申報，通過(guò)協(xié)會(huì )組織的行業(yè)評議并公開(kāi)披露結果后，可成為管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構。

此外，保險專(zhuān)業(yè)中介異地法人在京的省級分公司，有相關(guān)的管理型保險中介業(yè)務(wù)模式，且法人機構具備條件和能力開(kāi)展管理型保險中介業(yè)務(wù)的，可參照上述要求執行。

綜上不難發(fā)現，保險中介機構若想申請管理型保險中介業(yè)務(wù)，首先經(jīng)營(yíng)區域應是全國性的，但也不一定非要是北京地區的法人機構，異地法人在京的省級分公司有類(lèi)似業(yè)務(wù)的、有條件的也可參與。其次，經(jīng)營(yíng)管理型保險中介業(yè)務(wù)需要通過(guò)中介協(xié)會(huì )的行業(yè)評議，并經(jīng)公開(kāi)披露之后才可展業(yè)。

那么，管理型保險中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍有哪些，如何做才算不違規，恐怕這也是很多業(yè)內人士最關(guān)心的問(wèn)題之一。

針對管理型保險中介業(yè)務(wù)范圍，此次《工作方案》也予以明確，指出管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構在自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍內，經(jīng)保險公司委托之后，可輔助承擔一項或多項保險公司的經(jīng)營(yíng)職能，具體涵蓋：產(chǎn)品研發(fā)、核保風(fēng)控、銷(xiāo)售管理、查勘定損、風(fēng)險減量管理以及理賠服務(wù)等。但具體委托的內容應由保險公司與管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構協(xié)商確定，相關(guān)法律法規要求不得對外委托或授權的業(yè)務(wù)除外。

儼然，拿到“管理型保險中介業(yè)務(wù)”資質(zhì)后，保險中介公司的業(yè)務(wù)范圍擴寬了，收入來(lái)源也多了。

其實(shí)，對照歐美等發(fā)達國家保險中介市場(chǎng)，以MGA模式為代表的管理型中介業(yè)務(wù)已較為普及。據悉，MGA作為一種特殊的保險中介機構，在經(jīng)過(guò)保險公司授權后可以參與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、雇傭零售中介、代收保費、代為理賠等業(yè)務(wù)，該模式能夠有效彌補險企分銷(xiāo)能力的不足，幫助險企做大保費規模，是產(chǎn)銷(xiāo)分離的中高階發(fā)展樣態(tài)。

近兩年來(lái)，MGA模式在國內保險中介市場(chǎng)也日漸興起，但由于一直以來(lái)未納入監管范疇，呈現出野蠻生長(cháng)、業(yè)務(wù)發(fā)展良莠不齊的現狀。如河南銀保監局就曾發(fā)文指出，當地有不少機構借“管理式總代理”即MGA模式之名，涉嫌虛掛保險中介業(yè)務(wù)。因此，河南監管局禁止以“費用包干制”、“分支機構加盟”等形式開(kāi)展人身險業(yè)務(wù)，杜絕“飛單”、“賣(mài)單”等違規行為。

詳見(jiàn)：

2021年11月22日

監管已出手，保險中介做“二房東”被叫停！MGA模式落地還有多遠？

為防止出現虛掛保險中介業(yè)務(wù)等亂象，此次北京銀保監局也在《工作方案》中明確了一系列合規要求，為管理型保險中介業(yè)務(wù)劃定展業(yè)“禁區”。

具體來(lái)看，在規范保險中介機構行為方面，《工作方案》指出，未能通過(guò)管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構行業(yè)評議的中介公司，不得以管理型保險中介機構或業(yè)務(wù)、管理型總代理、MGA等名義開(kāi)展商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)；管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構應嚴格按照委托范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)，不得再次授權或轉委托給其他中介公司，不得出現多層轉委托、轉代理等情況；管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構應及時(shí)、如實(shí)向險企提供業(yè)務(wù)數據、信息資料等，配合險企對業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險評估及管控工作；管理型保險中介業(yè)務(wù)的相關(guān)收入應明確列明、單獨記賬和獨立核算，不得與其他保險中介業(yè)務(wù)收入混合管理等。

在強化保險公司合規管控方面，《工作方案》要求：險企應按照“誰(shuí)委托、誰(shuí)管理、誰(shuí)負責”的原則，依法對委托管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構開(kāi)展的業(yè)務(wù)承擔合規管控責任。如應指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)負責管理型保險中介業(yè)務(wù)的統一管理，可以授權在京省級分公司負責落地實(shí)施；制定管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構評估及篩選標準，授權后進(jìn)行持續監督，發(fā)現問(wèn)題及時(shí)采取限期整改、調整授權范圍等。

同時(shí)，保險公司不得利用管理型保險中介業(yè)務(wù)，超出自身經(jīng)營(yíng)區域展業(yè)，委托業(yè)務(wù)也不得超出保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，不得虛掛保險中介業(yè)務(wù)。涉及管理型保險中介業(yè)務(wù)的相關(guān)費用，應與其他傭金、手續費等費用區分并據實(shí)列支。

《工作方案》還強調，保險公司、管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構和其他中介機構應嚴格按照“機構持牌、人員持證”的合規要求，不得利用管理型保險中介業(yè)務(wù)與無(wú)資質(zhì)機構平臺開(kāi)展保險中介業(yè)務(wù)往來(lái)。

可見(jiàn)，為引導管理型保險中介業(yè)務(wù)規范發(fā)展，《工作方案》試圖從資質(zhì)發(fā)放、劃定展業(yè)禁區、落實(shí)主體責任等方面，堵住部分平臺假借創(chuàng )新名義虛掛保險中介費用、擾亂市場(chǎng)秩序的可能。

從北京銀保監局試點(diǎn)管理型保險中介業(yè)務(wù)發(fā)展的大背景來(lái)看，實(shí)則與當前國內保險中介市場(chǎng)向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)，探索構建新型保險中介市場(chǎng)體系息息相關(guān)。

眾所周知，保險中介是我國保險業(yè)的重要市場(chǎng)主體，全國超八成保費收入來(lái)自保險中介市場(chǎng)。然而，就是這樣一個(gè)主力渠道，卻長(cháng)期存在“多散亂”的發(fā)展問(wèn)題。有數據顯示，截至2021年底，我國已有保險專(zhuān)業(yè)中介機構2610家，保險兼業(yè)代理機構2萬(wàn)余家。

為規范保險中介市場(chǎng)良性發(fā)展，今年6月，銀保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險中介機構“多散亂”問(wèn)題整改工作方案的通知》，重點(diǎn)清退“三無(wú)”、不合規監管規定以及內部管控失序等保險中介機構。

忙于清理整頓的同時(shí)，監管也在思考，未來(lái)我國應建立怎樣的保險中介市場(chǎng)。針對這一課題，早在2020年銀保監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》時(shí)就提出要推動(dòng)構建新型保險中介市場(chǎng)體系。今年4月，銀保監會(huì )中介部主任姜波在《保險業(yè)風(fēng)險觀(guān)察》發(fā)表署名文章時(shí)強調，2022年，保險中介監管將以推進(jìn)完善新型保險中介市場(chǎng)體系建設為主線(xiàn)，提升保險中介市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效。

從落地執行層面看，行業(yè)除了保持嚴監管高壓態(tài)勢外，或許發(fā)展管理型保險中介業(yè)務(wù)，將成為構建新型保險中介市場(chǎng)體系的重要抓手。

2021年底，北京銀保監局就在下發(fā)的《關(guān)于加強分類(lèi)指導推動(dòng)北京地區保險專(zhuān)業(yè)中介機構高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中提及，擬通過(guò)3到5年的努力，實(shí)現轄區內保險專(zhuān)業(yè)中介機構治理水平明顯提升，培育一批有一定知名度和影響力的保險專(zhuān)業(yè)中介機構。

結合這一背景，可以預見(jiàn)的是，未來(lái)率先試點(diǎn)管理型保險中介業(yè)務(wù)的機構，也會(huì )是監管重點(diǎn)培育的平臺。

其實(shí)，不止北京銀保監局，今年6月，深圳銀保監局下發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)構建新型保險中介市場(chǎng)體系的實(shí)施意見(jiàn)》中也提出，險企要建立權責明晰的中介渠道管理制度體系，強化對合作保險中介機構的有效管理，持續探索管理型總代理（MGA）模式的有效管理，參考公司風(fēng)險狀況和監管分級分類(lèi)慎重選擇合作對象。

由此可進(jìn)一步猜想，國內保險中介市場(chǎng)發(fā)展水平較高的兩大區域，北京和深圳均有望就管理型保險中介業(yè)務(wù)展開(kāi)試點(diǎn)探索。

結 語(yǔ)

從探索管理型保險中介業(yè)務(wù)試點(diǎn)的實(shí)施步驟上看，《工作方案》提及整個(gè)工作周期暫定為2022年至2024年，期間北京銀保監局將統籌規劃各項工作開(kāi)展，中介協(xié)會(huì )負責擬定相關(guān)配套制度并具體組織實(shí)施。這意味著(zhù)，關(guān)于管理型保險中介業(yè)務(wù)如何開(kāi)展，后續或還將有諸多配套政策落地。

正所謂“羅馬不是一天建成的”，如監管規劃那般，無(wú)論是探索管理型保險中介業(yè)務(wù)，還是構建新型保險中介市場(chǎng)體系，都需要至少3到5年的時(shí)間去完成。在這個(gè)轉型過(guò)程中，于保險中介機構個(gè)體而言，一定會(huì )有陣痛、有挑戰，但也只有直面變化、放棄僥幸，及早扭轉粗放式發(fā)展思路，才不會(huì )被市場(chǎng)所淘汰。

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