點(diǎn)擊圖片進(jìn)入大會(huì )報名通道

(資料圖片僅供參考)

繼深圳銀保監局多次發(fā)文明確表示支持MGA（管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構）發(fā)展后，近日，北京銀保監局又面向當地保險業(yè)發(fā)布《支持和規范管理型保險中介業(yè)務(wù)發(fā)展工作方案(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《工作方案》)，對于MGA不僅支持，更進(jìn)一步明確了試點(diǎn)的工作方案。

支持MGA發(fā)展的銀保監局又添一員，不過(guò)，圍繞MGA的爭議并未因此消散，事實(shí)上，雖然是工作方案，但對于很多細節，此次北京銀保監局的發(fā)文并沒(méi)有做出特別詳細的規定，仍留有一定想象空間。尤其是，不同銀保監局對于MGA的態(tài)度仍不相同，甚至大相徑庭。就在近期，廈門(mén)銀保監局下發(fā)的一則文件中就明確“全面規范保險機構的互聯(lián)網(wǎng)轉委托業(yè)務(wù)”，再度將矛頭指向MGA。

更重要的，對于MGA模式能否有效改善保險中介市場(chǎng)的“多散亂”，業(yè)界仍莫衷一是。

北京擬試點(diǎn)MGA

僅限北京的全國性保險中介機構參與，采用行業(yè)評議制

北京銀保監局《工作方案》的下發(fā)，標志著(zhù)國內的MGA發(fā)展又向前邁進(jìn)了一步。不過(guò)，根據《工作方案》的內容，試點(diǎn)僅僅是局限于北京保險市場(chǎng)，未來(lái)是否能面向全國推廣尚是一個(gè)未知數。

根據《工作方案》，監管的目的是“通過(guò)組織和推動(dòng)北京地區一批有能力、有條件、有意愿的保險專(zhuān)業(yè)中介法人機構發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢、體現管理價(jià)值，規范有序開(kāi)展管理型保險中介業(yè)務(wù)，積極探索管理型保險中介業(yè)務(wù)發(fā)展方向、具體模式，支持保險業(yè)供給側結構性改革……為綜合整治保險中介機構“多散亂”問(wèn)題，引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展奠定堅實(shí)基礎”。

《工作方案》明確了北京地區MGA試點(diǎn)的基本方式：

建立評議機制確定哪些機構可以參與試點(diǎn)——銀保監局會(huì )指導北京保險中介行業(yè)協(xié)會(huì )建立行業(yè)評議機制，分批次確定若干參與管理型保險中介業(yè)務(wù)試點(diǎn)的保險專(zhuān)業(yè)中介機構，爭取用3年時(shí)間探索形成一批可復制、可推廣、高價(jià)值、高質(zhì)量的管理型保險中介業(yè)務(wù)新模式。

僅限于北京的全國性保險中介機構進(jìn)行申報——經(jīng)營(yíng)區域為全國的北京地區保險專(zhuān)業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀公司或保險公估公司，符合條件并有能力成為管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構的可以按要求向中介協(xié)會(huì )申報，通過(guò)中介協(xié)會(huì )組織的行業(yè)評議并公開(kāi)披露結果后，視為管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構。

未通過(guò)管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構行業(yè)評議的保險專(zhuān)業(yè)中介機構或其他機構，可以依法依規開(kāi)展與保險公司各類(lèi)業(yè)務(wù)合作，但不得以管理型保險中介機構或業(yè)務(wù)、管理型總代理、MGA（Managing General Agent）等名義開(kāi)展商業(yè)營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)。

MGA機構可以輔助險企承擔一項或多項管理職能——管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構在自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍內，經(jīng)保險公司委托后，可以輔助承擔一項或多項保險公司經(jīng)營(yíng)管理職能，包括產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售管理、核保風(fēng)控、查勘定損、理賠服務(wù)、風(fēng)險減量管理等方面。具體委托內容由保險公司與管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構協(xié)商約定，法律法規規定不得對外委托或授權的職能除外。上述業(yè)務(wù)視為管理型保險中介業(yè)務(wù)。

保險中介可就管理職能額外收費，但須單獨記賬——管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構可以向保險公司收取對應的保險中介傭金或公估業(yè)務(wù)報酬。相關(guān)費用可與保費掛鉤。相關(guān)收入應明確列明、單獨記賬、獨立核算，不得與其他保險中介業(yè)務(wù)收入混合管理。

保險公司須指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)負責MGA統一管理——而保險公司按照“誰(shuí)委托、誰(shuí)管理、誰(shuí)負責”的原則，依法對與其合作的管理型保險專(zhuān)業(yè)中介機構在委托范圍內開(kāi)展的業(yè)務(wù)承擔合規管控責任。保險公司總公司應指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)負責管理型保險中介業(yè)務(wù)的統一管理，可以授權在京省級分公司落地實(shí)施。

各地銀保監局表態(tài)MGA

區域現狀不同，態(tài)度也大相徑庭

MGA作為一種保險業(yè)務(wù)模式，在保險發(fā)達市場(chǎng)并不稀奇，但對于國內而言，卻仍屬新鮮事物，業(yè)界對此莫衷一是，不同監管部門(mén)表現出的態(tài)度也大相徑庭。

銀保監會(huì )中介部曾多次明確表態(tài)支持MGA發(fā)展。2017年，原保監會(huì )在官網(wǎng)發(fā)布2017年全國保險中介監管工作會(huì )議相關(guān)內容，其中就明確提及要“探索豐富保險中介市場(chǎng)主體層次、探索試點(diǎn)管理型總代理模式、探索團購職業(yè)責任保險模式”。

此后，在多個(gè)場(chǎng)合，銀保監會(huì )有關(guān)負責人也表達鼓勵創(chuàng )新之意，而MGA也屢次被提及，包括“拓展行業(yè)發(fā)展空間，研究保險專(zhuān)業(yè)代理、經(jīng)紀機構開(kāi)展管理型總代理和授權承保模式”；“堅持改革創(chuàng )新，通過(guò)推進(jìn)從業(yè)人員能力資質(zhì)分級分類(lèi)、研究開(kāi)展綜合金融銷(xiāo)售和管理型總代理業(yè)務(wù)模式以及建立獨立個(gè)人保險代理人等推動(dòng)行業(yè)發(fā)展”。

此外，2020年末發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》對于“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉委托”也予以放行，明確“保險專(zhuān)業(yè)中介機構將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉委托給其他保險中介機構開(kāi)展的，應征得委托人同意，并充分向消費者進(jìn)行披露。受托保險中介機構應符合本辦法規定的條件”。

除北京銀保監局外，深圳銀保監局也曾幾度發(fā)文鼓勵MGA這一模式發(fā)展。例如，3月，《關(guān)于2022年全國保險中介監管工作會(huì )議暨加強深圳保險中介監管工作的通報》就明確提出“探索MGA模式的監管方式，提升創(chuàng )新業(yè)務(wù)的管理水平”。

而6月，深圳銀保監局下發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)構建新型保險中介市場(chǎng)體系的實(shí)施意見(jiàn)》也提及管理型總代理（MGA）模式，強調保險公司要建立權責明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系， 加強對合作保險中介機構的管理，不斷探索管理型總代理（MGA）模式的有效管理，參考公司風(fēng)險狀況和監管分級分類(lèi)慎重選擇合作對象。

不過(guò)，也有一些銀保監局明確表示反對或者警惕MGA這一模式。

例如河南銀保監局，2021年11月，河南銀保監局曾下發(fā)《河南銀保監局辦公室關(guān)于規范人身險公司與保險中介機構合作方式的通知》，明確叫停人身險公司、保險中介機構以“管理型總代理（MGA）”方式進(jìn)行合作，原因是“涉嫌虛掛保險中介業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現保險公司對合作中介渠道的有效管理”等。

《通知》要求相關(guān)機構立刻停止上述業(yè)務(wù)合作，保險公司須全面落實(shí)對中介渠道業(yè)務(wù)合規性的管控責任，而中介公司不得以“費用包干制”、“分支機構加盟”等形式開(kāi)展人身險業(yè)務(wù)，杜絕“飛單”、“賣(mài)單”等違規行為。

廈門(mén)局也表示要警惕。就在8月，廈門(mén)金融司法協(xié)同中心、廈門(mén)市保險行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規范保險機構互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)提示說(shuō)明事項的指引》，其中，也明確提出“全面規范保險機構的互聯(lián)網(wǎng)轉委托業(yè)務(wù)”。

雖然廈門(mén)銀保監局沒(méi)有像河南銀保監局那樣直接叫停，但是也顯示出對于“轉委托”等MGA業(yè)務(wù)的高度警惕。

某頭部保險中介公司產(chǎn)品相關(guān)負責人認為，不同區域監管部門(mén)對于MGA這一模式的態(tài)度不同，可以理解，歸根結底，不同地域之間經(jīng)濟發(fā)展水平、居民的保險知識普及程度相差太大，同一模式所產(chǎn)生的影響也會(huì )截然不同。

“諸如北上廣深等一線(xiàn)城市，保險業(yè)主流客群普遍具備較高的保險認知水平，能夠在一定程度上防控風(fēng)險，所以可能更適合開(kāi)展一些創(chuàng )新業(yè)務(wù)試點(diǎn)。而在另外很多地區，人們的保險認知水平尚不足以抵擋很多風(fēng)險，監管部門(mén)對于新模式所可能導致的風(fēng)險自然也會(huì )更加慎重?！?/strong>

業(yè)界激辯MGA

大中介能否管住小中介，這是個(gè)問(wèn)題

MGA作為一種發(fā)達保險市場(chǎng)常見(jiàn)的業(yè)務(wù)模式，在國內實(shí)際已發(fā)展多年。近年來(lái)涌現出的一批專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)保險的平臺，本質(zhì)上都可以理解MGA，小雨傘、i云保、中融慧金等都是其中的典型代表。

這種模式的出現，解決了很多小型保險中介的現實(shí)痛點(diǎn)，但作為一種創(chuàng )新模式，其也不可避免的造成了不小的爭議。

不少小型保險中介從業(yè)者都是MGA模式忠實(shí)的擁躉。從效益的角度出發(fā)，保險公司一般只愿意與大型保險中介開(kāi)展深度合作，研發(fā)定制化產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品往往相當具有市場(chǎng)競爭力。小型保險中介由于業(yè)務(wù)規模所限，無(wú)法承諾銷(xiāo)量，面對保險公司也缺乏議價(jià)空間，想去定制具有市場(chǎng)競爭力的產(chǎn)品幾乎是不可能的。為滿(mǎn)足客戶(hù)需求，留住客戶(hù)，其只能是通過(guò)大型保險中介“轉委托”的方式獲得銷(xiāo)售相關(guān)產(chǎn)品的資格。

在他們看來(lái)，這種MMGA的模式其實(shí)是雙贏(yíng)的，一方面，小型保險中介滿(mǎn)足了客戶(hù)的需求，另一方面，大型保險中介以及保險公司借助這種方式也得以擴大銷(xiāo)量。

此外，在支持者看來(lái)，MGA不僅不會(huì )增加風(fēng)險，反而更有利于管控風(fēng)險。一方面，小型保險中介通過(guò)這種方式可以改變以往“群龍無(wú)首”的局面，統一使用大型保險中介提供的培訓資料以及宣傳資料等，能更加合規的開(kāi)展銷(xiāo)售，也能有效降低銷(xiāo)售誤導風(fēng)險；另一方面，通過(guò)這種方式，保險中介市場(chǎng)得以更加集中，改變以往“多散亂”的局面，便于保險公司以及監管部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險管控。

但在反對者看來(lái)，由大型保險中介管控小型保險中介，進(jìn)而減少風(fēng)險，幾乎是很難實(shí)現的。

從河南銀保監局的表態(tài)來(lái)看，其叫停MGA類(lèi)業(yè)務(wù)的根源在于該合作方式“涉嫌虛掛保險中介業(yè)務(wù)”，此外，從其“不得以‘費用包干制’、‘分支機構加盟’等形式開(kāi)展人身險業(yè)務(wù)，杜絕‘飛單’、‘賣(mài)單’等違規行為，確保經(jīng)營(yíng)有序、隊伍穩定”的表述來(lái)看，飛單、賣(mài)單等違規行為也是MGA模式下“轉委托”所容易出現的問(wèn)題。

對此，上述頭部保險中介公司產(chǎn)品相關(guān)負責人認為，MGA模式很重要的一點(diǎn)就是大型保險中介需要對小型保險中介的風(fēng)險管控負責，而這其中會(huì )存在諸多不確定性。

此外，保險公司在與單一保險中介公司合作過(guò)程中，一般是能比較清晰地掌握該保險中介公司的業(yè)務(wù)品質(zhì)的，并據此予以不同保險中介公司不同的待遇，一旦多家保險中介公司以打包的形式存在，或許業(yè)務(wù)規模能得以大幅提升，但與此同時(shí)，保險公司對于業(yè)務(wù)品質(zhì)的管控能力也將產(chǎn)生疑問(wèn)。

不僅如此，對于已經(jīng)擁有成熟的營(yíng)銷(xiāo)員隊伍的頭部保險中介機構而言，不同渠道的利益分配問(wèn)題是個(gè)很大的考驗?！斑@些頭部保險中介公司如果同時(shí)面向本公司營(yíng)銷(xiāo)員和小型保險中介開(kāi)展業(yè)務(wù)，那么不同渠道間的費用機制如何約定？如果針對本公司營(yíng)銷(xiāo)員制定更高的激勵標準，那么無(wú)疑會(huì )影響小型保險中介營(yíng)銷(xiāo)員的銷(xiāo)售積極性；如果允許小型保險中介拿到更高費用標準，則來(lái)自?xún)炔繝I(yíng)銷(xiāo)員的壓力不容小覷?！?/p>

本文首發(fā)于微信公眾號：慧保天下。文章內容屬作者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據此操作，風(fēng)險請自擔。