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天天播報:許可證出借、“加盟式”擴(kuò)張重現(xiàn)江湖,保險中介機(jī)構(gòu)合規(guī)“辦事”怎么這么難

來源:北京商報陳婷婷胡永新 發(fā)布:2022-08-19 17:12:44

保險中介機(jī)構(gòu)以加盟形式擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)這一亂象重現(xiàn)江湖。8月18日,北京商報記者了解到,遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布的一起罰單顯示,遼寧永合保險代理有限公司(以下簡稱“永合保代公司”)向下轄9家分支機(jī)構(gòu)簽訂加盟合作經(jīng)營合同,且永合保代公司存在轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證(以下簡稱“許可證”)的違法違規(guī)行為。


(資料圖)

一直以來,監(jiān)管三令五申禁止保險中介機(jī)構(gòu)出借許可證,此次“頂風(fēng)作案”受到監(jiān)管處罰,在業(yè)內(nèi)人士看來,出借許可證存在多重風(fēng)險,在市場秩序更加規(guī)范的當(dāng)下,保險中介機(jī)構(gòu)筑牢合規(guī)經(jīng)營的防線是自身持續(xù)、健康發(fā)展的重要前提。

一張罰單牽出九家加盟店

一家保險中介機(jī)構(gòu)不僅開設(shè)了多家加盟店,還將許可證出借、出租、轉(zhuǎn)讓給了這些分支機(jī)構(gòu),最終難逃一紙罰單。

遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布的一起罰單顯示,永合保代公司因存在轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證等違法違規(guī)行為被罰。具體來看,永合保代公司與下轄9家分支機(jī)構(gòu)簽訂加盟合作經(jīng)營合同,約定各分支機(jī)構(gòu)每年支付永合保代公司加盟費(fèi),并約定加盟店作為獨(dú)立的法律主體進(jìn)行活動,獨(dú)立核算、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧。

通過罰單“曝光”的永合保代公司“作案行徑”顯示,2019年,永合保代公司實際收取下轄金谷分公司等9家分支機(jī)構(gòu)的加盟費(fèi)共計19.7萬元,經(jīng)核查上述費(fèi)用均未進(jìn)入永合保代公司賬戶,永合保代公司已實際構(gòu)成轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的行為。針對該違法違規(guī)行為,永合保代公司被警告并被處以罰款。

“上述問題暴露了部分中介機(jī)構(gòu)合規(guī)意識淡薄,對保險特許經(jīng)營和分支機(jī)構(gòu)管理的重要性認(rèn)識嚴(yán)重不足。”北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍如是表示。

以加盟的形式,并且存在出借、轉(zhuǎn)讓許可證的行為,保險中介機(jī)構(gòu)無異于繞開了“合規(guī)之路”。因為加盟經(jīng)營雖然是常見的現(xiàn)代商業(yè)運(yùn)營組織方式,但它并不適用于強(qiáng)監(jiān)管的金融行業(yè),不論是《保險法》還是2021年起施行的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》,都對保險中介機(jī)構(gòu)設(shè)定了不能出借許可證這一紅線。比如《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》明確,保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不得偽造、變造、出租、出借、轉(zhuǎn)讓許可證。

那么,緣何會有保險中介機(jī)構(gòu)鋌而走險,采取加盟的方式,并且將許可證出借、轉(zhuǎn)讓呢?“在保險市場增速下滑、中介機(jī)構(gòu)開展清理整頓和信息系統(tǒng)要求提升的背景下,部分中小中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難。”結(jié)合市場大環(huán)境,宋占軍表示,在保險特許銷售的情況下,部分中介機(jī)構(gòu)無視法律法規(guī)規(guī)定,甚至為獲得收益以加盟費(fèi)的方式出借分支機(jī)構(gòu)許可證。

“加盟”風(fēng)險隱患外露,保代公司合規(guī)“沒商量”

以“加盟”“承包”等方式拓展業(yè)務(wù)版圖,可謂之“百害而無一利”。我國保險市場的保險中介機(jī)構(gòu)眾多,很多是中小機(jī)構(gòu),后續(xù)如果再以線上注冊等方式大量招募從業(yè)人員,隨著管控能力缺失,容易伴生出各類違法違規(guī)問題和風(fēng)險矛盾糾紛。

對于以出借、轉(zhuǎn)讓許可證等形式搞加盟存在的風(fēng)險,在宋占軍看來,出借、轉(zhuǎn)讓等形式有可能導(dǎo)致不具有保險經(jīng)營資質(zhì)或不符合保險經(jīng)營管理資格的人員經(jīng)營中介分支機(jī)構(gòu),可能引發(fā)大規(guī)模的誤導(dǎo)銷售、假保單或退保黑產(chǎn)等問題,嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益,犧牲行業(yè)整體形象。

其實,多地銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示,并將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象。比如,廣東銀保監(jiān)局2018年曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險中介監(jiān)管工作的通知》指出,對有重大經(jīng)營管理隱患、發(fā)生過群訪群訴事件等嚴(yán)重風(fēng)險事件,采用類似加盟制等粗放發(fā)展模式、缺乏有效管控,未按規(guī)定報送文件資料或未按規(guī)定進(jìn)行許可報備等內(nèi)控管理薄弱的機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管關(guān)注,嚴(yán)格限制其無序擴(kuò)張。

在宋占軍看來,對于違規(guī)出借許可證的機(jī)構(gòu),需要監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化常態(tài)化監(jiān)管,如通過現(xiàn)場檢查方式,定期或不定期檢查保險中介分支機(jī)構(gòu)職場、人員、財務(wù)合規(guī)性。

“監(jiān)管專門每月不定期到保險中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的職場進(jìn)行現(xiàn)場檢查,這種現(xiàn)場檢查還是能查出很多問題的?!币晃槐kU從業(yè)人員透露。

那么,在當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán),保險中介機(jī)構(gòu)市場整體向服務(wù)專業(yè)化、管理規(guī)范化方向發(fā)展的大趨勢下,保險機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營有哪些必要性?又如何筑牢保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營防線?某保險中介機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,保險中介機(jī)構(gòu)只有合規(guī)經(jīng)營才能持續(xù)健康發(fā)展,讓各利益相關(guān)方從其發(fā)展中長久獲利。保險機(jī)構(gòu)要筑牢合規(guī)經(jīng)營的防線,從機(jī)構(gòu)本身來看,需要有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度。

對于保險中介機(jī)構(gòu)如何加強(qiáng)合規(guī)意識,資深精算師徐昱琛表示,保險中介機(jī)構(gòu)要理解自身業(yè)務(wù)相關(guān)的法律要求是什么,法律后果是什么,把牌照出借給第三方或者通過牌照吸引加盟,顯然不了解這一問題的嚴(yán)重性。此外,保險中介機(jī)構(gòu)要認(rèn)識到,開設(shè)分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)報備或者未通過審批流程的后果,其一是受到監(jiān)管處罰,其二是,如果保險中介機(jī)構(gòu)出借牌照,加盟主體涉嫌詐騙或存在違法行為,保險中介機(jī)構(gòu)有可能會承擔(dān)連帶責(zé)任。所以,這就需要保險中介機(jī)構(gòu)了解自身開展的業(yè)務(wù)需要滿足哪些合規(guī)要求,還要了解所做行為如果導(dǎo)致違法違規(guī)將承擔(dān)的法律后果。

關(guān)鍵詞: 中介機(jī)構(gòu)