因保單貸款違規(guī)觸及監(jiān)管紅線，光大永明人壽深陷罰單風(fēng)波。近日，銀保監(jiān)會開出的一張罰單顯示，光大永明人壽存在接受投保人使用信用卡進(jìn)行保單貸款還款的違法行為。北京商報記者致函采訪光大永明人壽，9月7日，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，收到相關(guān)罰單后，第一時間深刻分析原因，研究工作部署，將以案為鑒，進(jìn)一步加強(qiáng)管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營。

(資料圖)

保單貸款緣何要“排斥”信用卡還款這一方式？其中蘊(yùn)藏哪些風(fēng)險隱患？保險公司又將如何提高合規(guī)意識，加強(qiáng)管理？

保單貸款違規(guī)！光大永明人壽：將進(jìn)一步加強(qiáng)管理

商超、賓館、線上購物……信用卡應(yīng)用場景雖然不斷豐富，但若適用范圍“越界”，難逃一紙罰單。

根據(jù)銀保監(jiān)會近日發(fā)布的行政處罰決定書（以下簡稱“行政處罰書”）顯示，光大永明人壽存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進(jìn)行還款的違法行為。此次事件涉及的貸款本息已經(jīng)超過4000萬元。具體來看，2018年1月-2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行(601818)信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數(shù)2199件。

光大永明人壽在2019年3月發(fā)現(xiàn)問題后，信用卡這一還款通道才得以關(guān)閉。行政處罰書顯示，光大永明人壽調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協(xié)作開展催收減損工作。

“2019年3月，光大永明人壽發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進(jìn)行還款的情況后，公司高度重視，立即成立專項(xiàng)小組對該事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查處理?！贬槍Πl(fā)現(xiàn)問題后采取的舉措，北京商報記者致函光大永明人壽進(jìn)行采訪，該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，光大永明人壽隨即調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，目前已不存在此類問題。

不過，一旦信用卡還款保單貸款這一通道開過“閘門”，猶如打開潘多拉魔盒，后續(xù)即使關(guān)閉這一通道，可能還將收拾信用卡逾期這一“爛攤子”。值得注意的是，截至2021年8月，光大永明人壽已就313個信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清，其中41個賬戶逾期，涉及貸款本息204.53萬元。

針對上述違法行為的整改情況，光大永明人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對北京商報記者表示：“近日，光大永明人壽收到銀保監(jiān)會上述行政處罰書后，第一時間深刻分析原因，研究工作部署，將以案為鑒，進(jìn)一步加強(qiáng)管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營?！?/p>

何為保單貸款？保單貸款是投保人將所持有保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。一般只有具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險、養(yǎng)老保險、年金保險、重疾保險等才可以申請保單貸款，

俗話說，有借必有還，從還款方式來看，銀保監(jiān)會有著明確規(guī)定，原保監(jiān)會2016年規(guī)定了保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費(fèi)，以及對保單貸款進(jìn)行還款。2020年發(fā)布的《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》更是“重申”了保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

易引發(fā)“借雞下蛋”等風(fēng)險，業(yè)內(nèi)人士：合規(guī)管理不可缺

“保單貸款+信用卡=免息貸款，這種作法是通過信用卡消費(fèi)，抵消保險公司的貸款。”北京商報記者發(fā)現(xiàn)，在《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》實(shí)施以前，類似的保單貸款免息利用“妙招”屢見于各社交平臺。

然而，對于保險公司而言，保單貸款還款一端若是把關(guān)不嚴(yán)，“縱容”信用卡還款這一行徑，背后潛藏著的金融風(fēng)險不可估量，這也引發(fā)了業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，保險公司允許投保人用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險費(fèi)或者為保單貸款還款，可能會誘發(fā)某些人將壽險保單變成謀利的工具，充分利用壽險保單的寬限期和信用卡的無息期實(shí)現(xiàn)“借雞下蛋”，做“無本生意”。

保單貸款用信用卡還款，如此循環(huán)，隨著借款規(guī)模不斷擴(kuò)張，存在的風(fēng)險隱患不可忽視?；诖?，李文中表示，一旦投保人出現(xiàn)資金流斷裂將會誘發(fā)大量的保單和信用卡違約現(xiàn)象，甚至引發(fā)金融風(fēng)險。

“此次處罰暴露了部分公司在消費(fèi)者適當(dāng)性管理方面的不足，以及內(nèi)部運(yùn)營系統(tǒng)設(shè)置方面未完全遵從監(jiān)管規(guī)定?！北本┕ど檀髮W(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍也表示，此次光大永明人壽允許客戶用信用卡償還保單貸款，在違反監(jiān)管規(guī)定的同時，容易造成部分消費(fèi)者不當(dāng)貸款，進(jìn)而因?yàn)闊o法償還信用卡帶來征信問題。

釀就這一錯誤，光大永明人壽彼時相關(guān)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人難逃干系，行政處罰書還顯示，光大永明人壽運(yùn)營管理部下屬的保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)保單貸款與還款業(yè)務(wù)的受理、審核等具體工作。時任光大永明人壽總公司運(yùn)營管理部專家（一級），保全業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人吉楠是對上述事項(xiàng)直接負(fù)責(zé)的主管人員，因此被警告并罰款。顯然，針對保單貸款信用卡來還這一違法違規(guī)行為暴露的問題，險企還應(yīng)多維度樹立合規(guī)意識，“無死角”式加強(qiáng)內(nèi)控和人員的管理。

“保險公司應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定要求，健全保險消費(fèi)者適當(dāng)性制度?！彼握架娙缡潜硎尽?/p>

李文中也認(rèn)為，相關(guān)保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門和財(cái)務(wù)部門在保單貸款方面的合規(guī)管理，業(yè)務(wù)部門的銷售保單或者為客戶辦理保單貸款時應(yīng)當(dāng)告知投保人不能用信用卡支付保費(fèi)和歸還保單貸款；保險公司財(cái)務(wù)部門應(yīng)該在交費(fèi)系統(tǒng)中識別投保人付款賬號的屬性，禁止用信用卡支付。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新