保觀 |聚焦保險創(chuàng)新

嘉賓介紹：

尚妍妍，車車科技集團副總裁。車車科技集團是中國領先的保險科技公司，公司成立于2014年，在北京和廣州設有研發(fā)中心。公司嚴格按照監(jiān)管要求取得全國牌照，并在全國30個省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市設立了線下服務機構，車車科技集團以發(fā)展綠色金融為核心戰(zhàn)略，業(yè)務涵蓋在線保險交易、綠色保險、保險中介SaaS系統賦能、AI智能定價輔助系統研發(fā)等。目前，公司整合了50多家財產險公司、1500多份產品合約，年保費規(guī)模突破百億元。

(相關資料圖)

工信部數據顯示，自 2015年起，我國新能源(600617)汽車產銷量連續(xù)7年位居世界第一。在保有量方面，截至2022年6月底，我國新能源汽車保有量已突破1000萬輛，上半年新注冊新能源汽車220.9萬輛，創(chuàng)歷史新高。隨著新能源汽車越來越多，新能源專屬車險也已上線，其價格漲跌情況備受市場關注。

針對目前中國新能源車險的現狀，近日我們在直播中連線了車車科技集團副總裁尚妍妍老師，共同探討了新能源車險在開發(fā)、服務、風控所面臨難點問題，以及面向未來的新能源車險新生態(tài)。本文的主要內容也來自該場直播。

新能源汽車賽道區(qū)別于傳統燃油車，

差異化日趨明顯

新能源專屬車險上線，其價格問題一直備受市場關注，那么如今新能源車險保費的漲跌情況是怎樣的？

首先，從新能源車險專屬條款推出后，長期來看的確對消費者購買新能源車險有很大的提振作用，也提升了險企在新能源車險業(yè)務上發(fā)展的動力，能夠不斷推動市場參與主體的規(guī)范化創(chuàng)新。

這也意味著各項業(yè)務參與主體在經營過程中會面臨非常激烈的競爭，雖然目前新能源車險體量和規(guī)模巨大，但利潤卻非常微薄。

其次，從定價模型來看。目前新能源車險還屬于剛剛起步的階段，從定價模型來分析，新能源車險與傳統燃油車車險在風險結構、風險成本上有很大的區(qū)別。

燃油車定價模型是基于市場長久沉淀而來的大數據做分析定價，而目前新能源汽車定價方式也是基于傳統燃油車模型，但從新能源車結構、運行方式等維度來分析，其定價模式需要更豐富。這也不難解釋為什么短期內新能源車險出險率和案均賠款是絕對高于傳統燃油車的情況。

不過，新能源車險賠付數據在不斷積累，保司定價因子不斷豐富，隨著用戶對新能源車越來越熟悉等，出險率也會相應減少，未來保司對新能源車險的定價，將會越來越趨于合理。

最后，從綜合成本率來看。隨著保司對新能源車險探索邊界的不斷加深與適應，未來其綜合成本率也會慢慢降低。

全生命周期管理賦能新能源車險

如何讓新能源車險走向更加成熟的階段？

尚老師針對這一問題，以車車科技新能源車險解決方案為例，給出了很好的解題思路。

第一，正如前文所述，目前新能源汽車還是剛起步階段，從各個方面與傳統燃油車有很大差異，那么，這種差異化也體現在用戶需求上。隨著新能源車險條款的不斷完善，不少保司能對風險進行更精準的定價，但是畢竟現在的條款還是基于原來傳統燃油車升級過來的，仍有諸多條款需要補充。比如，針對于汽車的硬件、軟件、電池等方面，應該有專屬的保險責任，來增強新能源車險的適用性和有效性。

針對這個方面，車車科技在2021年12月與上海保交所簽署了合作協議，同時還在車險的承保端理賠以及增值服務方面，與各大保司開展了深入交流合作。車車科技面向多家新能源車企，給其提供了一站式新能源車企解決方案，同時也共建起新能源新生態(tài)。

第二，基于新能源車險特征，車車科技專門打造了三個場景，從承保端和理賠端兩大板塊集中發(fā)力解決目前遇到的難題。

在這兩個端口，車車科技實現了從C端和A端來滿足客戶在 App 端上直接全流程投保的需求。首先，在新車的承保端，車車科技打通了經銷商場景、保司場景和代理人場景核心三大場景環(huán)節(jié)；在續(xù)保端，車車科技給車企提供了在線C端的App續(xù)保，第二年用戶去交付中心也可以提供續(xù)保服務。

而在理賠端，車車科技目前正在探索實現全流程的線上化一鍵理賠，也在跟保交所一起探索新能源車險相關周邊產品，類似于延保產品、新能源電池等服務，以及能真正意義上解決車主的真實痛點問題。同時車車科技也在跟多家保司合作打造差異化的用戶專屬化服務。

在新能源車險市場發(fā)展推動下，不少的車企也開展了相關承保業(yè)務，比如蔚來、比亞迪(002594)等公司都拿到了保險中介牌照，尚老師表示，他們也會面臨著一些機遇和挑戰(zhàn)。

首先，新能源車險作為鏈接車企與用戶服務之間的入口，形成了一個完整的以車險為抓手，延展性服務為輔助的“新能源汽車客戶生命周期”的管理模式。在該模式下，車企不僅可以布局保險業(yè)務，還可以通過車險服務延伸到更核心的配件銷售、汽車維修、事故處理等增值服務上來，給車企帶來更多的收益和增值收入。

不過，車企入局車險業(yè)務也面臨牌照與合約、服務網絡和系統搭建等挑戰(zhàn)。因此，借助車車科技這樣的第三方平臺，更好地把握新能源及車險戰(zhàn)略窗口期，就成了車企的一個必然選擇。

車車科技新能源車險解決方案

最后，車企拿到保險中介牌照的未來價值會尤為凸顯，這是因為隨著新能源車輛銷量的攀升，存量就慢慢多了起來，當積累到一定程度時候，車企再去做這些服務的話會攤薄掉很多基礎設施、人力成本等，新的價值也就慢慢得以躍升。

共建新能源車險新生態(tài)

新能源車險開啟了新賽道，保司、保險科技公司與車企，誰最有可能成為新模式的主導？又會面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？尚老師給出了以下三點看法：

一是，從數據價值上來看，車企在保險經營過程率先地把握了新能源汽車的戰(zhàn)略機遇，而開始布局核心戰(zhàn)略高地，核心原因在于其能夠第一時間接觸到客戶，服務到客戶，從這個維度來看，車企的確有很多優(yōu)勢。而保司在承擔整個一些業(yè)務風險上發(fā)揮了極為重要作用，以及在履行國家責任服務于人民上的角度來看，保險公司地位也是極其重要的。

二是，從整個業(yè)務核心過程來看，作為保險科技公司，它是連接車企和保司的重要一環(huán)，是基于新能源汽車打造重要生態(tài)過程中的核心參與者。車企的核心價值是造車和賣車，保司是更好地去服務于客戶，而保險科技公司是協助以上兩個企業(yè)的轉換器或聯合器，三者缺一不可，共同促進整個市場更良性發(fā)展。

三是，三者將會面臨差異化定價策略的挑戰(zhàn)。不同于傳統燃油車有ncd系數作為行業(yè)的指導，新能源汽車雖然有駕駛行駛數據、人群畫像數據等作為參考，但整個行業(yè)缺乏指導和標準。那么，如何從只有車企端到三者更好地融合在一起，更精準地去定價，是需要整個行業(yè)亟待思考的難題。

最后，尚老師對新能源車險未來的發(fā)展表達了很高的期望。首先，新能源汽車已經成為了巨大的增量市場，頭部險企的保費增速也不斷提升，比如人保財險，相關新能源車險保費收入已經有3000多億元，同比增長了約9%；平安也有1000多億，同比增長高于10%；而太保大概有 1000多億，同比增長了12%。不難看出各大險司增幅一直處于高位態(tài)勢。

其次，新能源汽車市場規(guī)模和滲透率也在不斷提升，也會從側面推動新能源汽車保費規(guī)模增長和完善相關險種創(chuàng)新發(fā)展。因此，未來5到10年，新能源汽車市場還是一個巨大的藍海市場，保費也會是持續(xù)上漲的趨勢。

市場是試金石，新能源汽車賽道持續(xù)被看好并不意味著所有參與主體可高枕無憂了，只有那些真正深耕賽道，做到全生命周期地服務于客戶、提升增值服務的核心競爭力企業(yè)，才能走得更穩(wěn)、更長久。

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