近些年來，與行業(yè)轉(zhuǎn)型，負債端承壓等熱門詞匯幾乎同頻的，還有一個詞，即“退保黑產(chǎn)”。

“退保黑產(chǎn)”早已有之，只不過在2019年因為更加猖獗，才逐漸引發(fā)了行業(yè)的高度關(guān)注。這之后，保險監(jiān)管部門、公檢法，以及險企、保險中介等市場主體不斷提升對于退保黑產(chǎn)的打擊力度，多次破獲大案，搗毀黑產(chǎn)團伙，但在巨大的利益驅(qū)使下，退保黑產(chǎn)團伙依舊屢禁不止，且作案手段不斷根據(jù)市場情況“推陳出新”，唯核心不變，利用規(guī)則漏洞，盯緊市場主體軟肋，即利用當下保險公司、中介機構(gòu)以及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺們對于業(yè)務(wù)規(guī)模的貪婪，抓住各方心理弱點，從而大肆斂金。

(資料圖)

好在，行業(yè)已經(jīng)在逐漸放下原有的規(guī)模執(zhí)念，在呼吁監(jiān)管部門、公檢法予以支持的同時，也積極展開自救。

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退保黑產(chǎn)依然如影隨形，近期多地銀保監(jiān)局密集發(fā)布風險提示文章揭露不法分子常見套路

9月13日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于非法“代理退?！钡娘L險提示，提示了5種非法“代理退?！钡奶茁罚?/p>

一是冒充監(jiān)管部門、保險公司工作人員或法律工作者等在各種群聊以及網(wǎng)絡(luò)平臺進行虛假宣傳；

二是以“保險公司存在欺詐，多名消費者已經(jīng)投訴”等謊言進行欺騙，慫恿消費者進行退保；

三是誘導消費者簽署代理退保服務(wù)協(xié)議，甚至以扣留保單、身份證件等手段對消費者加以控制，牟取高額的“代理退保”咨詢費、手續(xù)費；

四是唆使消費者無視合同約定，慫恿或替代消費者進行虛假取證；偽造微信聊天記錄、捏造違規(guī)銷售的虛假事實，以要挾保險公司全額退保；

五是切斷消費者正常維權(quán)通道，煽動消費者通過多次、反復(fù)向監(jiān)管部門惡意投訴等方式向保險公司施壓。

而在不到一周后的今天，又有河南、廣西兩地監(jiān)管發(fā)文提示退保黑產(chǎn)的風險。河南銀保監(jiān)局提示消費者《理性維權(quán)，警惕非法“代理退?！毕葳濉?，廣西銀保監(jiān)局發(fā)布《“擦亮眼睛”系列消費風險提示（十一）：走出房貸綜合保險“全額退?！闭`區(qū)》，提示消費者走出誤區(qū)，避免不法分子趁機而入。

除了近幾日監(jiān)管頻繁的風險提示，早在此前，江蘇、廣西、河北、北京、云南、河南等多地銀保監(jiān)局也提示了退保黑產(chǎn)的危害。這顯示，自2019年走向白熱化的保險業(yè)與退保黑產(chǎn)的斗爭，至今依舊激烈。

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退保黑產(chǎn)猖獗依舊，新規(guī)下利用新弱點推出新招數(shù)，中介公司遭打擊

盡管保險監(jiān)管部門、市場主體以及公檢法等部門近年來均加大了針對退保黑產(chǎn)的打擊力度，但退保黑產(chǎn)難以對付之處就在于，這往往是由一群熟悉保險行業(yè)各類規(guī)則，熟諳其中各種漏洞的人組成的團伙，每當行業(yè)上下齊心堵住一個漏洞，他們就往往能發(fā)現(xiàn)一個新的漏洞。

近日，『慧保天下』就從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，退保黑產(chǎn)又出現(xiàn)了一種新的招數(shù)——不法分子雇傭陌生客戶通過保險中介或者第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺投保特定產(chǎn)品，賺取高比例傭金后，隔一段時間，又以“誤導銷售”和“跨區(qū)域經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”等理由威脅保險公司要求退保。若保險公司拒絕退保，則以此向監(jiān)管部門進行投訴。

據(jù)了解，與以往退保黑產(chǎn)團伙往往盯住既有保險客戶，以各種理由誆騙其退保為由，此類新型的退保黑產(chǎn)往往采取“雇傭陌生客戶”的手段。

這其中，陌生客戶是不法分子精心篩選過的，主要分為兩類，一類是文化水平、收入較低，對于保險行業(yè)所知甚少的中老年人，利用其相對陌生的身份信息進行投保，事成許以一定利益；另一類則是急需用錢，愿意與不法分子合謀的人，同樣是出于利益考量與不法分子共同實施退保。

渠道方面，更傾向于互聯(lián)網(wǎng)這類不需要面對面簽單的渠道；而產(chǎn)品方面，更傾向于終身壽險、年金險這類險企主推、不涉及體檢，純線上就可以完成投保，且保費可以做到很高金額的期交儲蓄類險種；提請退保理由，則主要是“誤導銷售”和“跨區(qū)域經(jīng)營保險業(yè)務(wù)”兩類。

退保黑產(chǎn)團隊能利用該手段順利實施欺詐的背后，有著重要的行業(yè)背景：2021年10月，《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱“互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)”）正式實施，明確規(guī)定：互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品范圍限于意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產(chǎn)品。且銷售“保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險”的險企須滿足一系列條件。

這導致很多不符合條件的中小險企無法繼續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道跨區(qū)域經(jīng)營保險期間十年以上的儲蓄型產(chǎn)品，而這些產(chǎn)品正是此前這些中小險企網(wǎng)銷的主力產(chǎn)品類型。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布的2022年一季度的保險消費投訴情況可以看到，理賠糾紛、銷售糾紛和退保糾紛是消費者反映集中的問題，其中，在人身險投訴中，退保糾紛4729件，占比已經(jīng)高達27.54%。

此外，值得注意的是，今年也有數(shù)家保險中介公司因為跨區(qū)域經(jīng)營被處罰。8月15日，遼寧銀保監(jiān)局連發(fā)三則處罰通知，京東數(shù)科保險代理遼寧分公司、網(wǎng)金保險銷售遼寧分公司、華康保險代理遼寧分公司均因為保險代理業(yè)務(wù)超出被代理保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域被處罰。

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行業(yè)性規(guī)模焦慮下，不法分子狠狠拿捏保險公司、中介

稍加思索不難發(fā)現(xiàn)，彌漫在整個保險產(chǎn)業(yè)鏈的規(guī)模焦慮，其實才是當下退保黑產(chǎn)滋生的最根本的土壤。

在行業(yè)深度轉(zhuǎn)型期間，保險公司的保費焦慮癥已顯而易見，尤其是對于很多重度依賴網(wǎng)銷渠道的小新險企而言，互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)的實施，掐斷了其利用互聯(lián)網(wǎng)超經(jīng)營區(qū)域銷售十年期以上儲蓄型險種的路子，其并非沒有手段阻止跨經(jīng)營區(qū)域投保，只是嚴格遵守這一規(guī)定，勢必對其業(yè)務(wù)規(guī)模產(chǎn)生較大影響，可如果不遵守，又會授人以違規(guī)的把柄。

業(yè)內(nèi)人士也表示，一些中小險企鋌而走險的背后，還有一些“不服氣”的心理因素，“很多人堅持認為跨區(qū)域經(jīng)營長期儲蓄險不會給消費者帶來太大風險，因為儲蓄險不像健康險、車險，險企與客戶之間更多是資金往來，對險企的線下服務(wù)能力要求并不高，險企有沒有線下分支機構(gòu)并不重要?！?/p>

當然，規(guī)模焦慮并不單純是保險公司獨有的問題，保險中介機構(gòu)們也不例外——有業(yè)務(wù)才有傭金和數(shù)據(jù)，尤其是對于很多有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)資質(zhì)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，上市是其重要階段性目標，而要想達成這一目標，持續(xù)快速增長的、漂亮的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，無疑是必須的。

相對于傳統(tǒng)保險中介對于線下銷售隊伍相對較強的管理能力，這類第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺與平臺注冊的代理人之間的連結(jié)要更加松散，且其支付給注冊代理人的是推廣費，而非傭金，一旦遭遇退保黑產(chǎn)，其追索損失以及法律維權(quán)的難度要更大。

而從目前來看，這些第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺也早已經(jīng)被退保黑產(chǎn)盯上，坊間有傳言稱，個別平臺僅退保黑產(chǎn)造成的損失就已經(jīng)上億元。

退保黑產(chǎn)團伙看準了彌漫在整個保險產(chǎn)業(yè)鏈的焦慮心理，利用規(guī)則漏洞狠狠拿捏了保險公司以及保險中介公司，并從中漁利。而損失的產(chǎn)生，以及圍繞此產(chǎn)生的責任歸屬問題，也讓產(chǎn)業(yè)鏈上下有了更多嫌隙。

一位保險中介公司人士氣憤表示，之所以退保黑產(chǎn)團伙依靠“超區(qū)域經(jīng)營”要挾險企全額退保且屢試不爽，主要是因為個別險企“沒有擔當”：“只要有人要求退保，且威脅無法退保就要到監(jiān)管部門投訴，個別公司就不加分析地予以全額退保，即便中介公司提示很有可能是退保黑產(chǎn)的情況下，他們?nèi)酝馔吮！凑麄円矝]損失，他們可以找到中介公司，要求中介公司全額返還手續(xù)費，但中介公司就頭疼了，代理人流動性很大，從投保到退保，很有可能時間已經(jīng)超過了一年時間，很多代理人已經(jīng)脫落，中介公司大概率已經(jīng)找不到最初的那個代理人了，更無法追討傭金，只能自擔損失。”

據(jù)了解，也有保險公司在遇到類似情況時，一旦高度懷疑遭遇退保黑產(chǎn)，會強硬予以拒絕，表示寧可接受監(jiān)管罰單，也絕不妥協(xié)，久而久之，退保黑產(chǎn)團伙會因為無利可圖而逐漸轉(zhuǎn)移目標。不過，這會否導致正常的客戶退保受到影響，也引發(fā)了一定的疑慮。

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行業(yè)開啟自救模式，強化雙錄、回訪，共享黑名單，行業(yè)性反保險欺詐交流平臺也已成立

值得高興的是，保險市場監(jiān)管部門、保險公司、保險中介乃至公檢法等部門已經(jīng)開始了積極的行動，采取了一系列的具體措施，破獲數(shù)起大案，有效打擊了退保黑產(chǎn)團伙的囂張氣焰，但面對層出不窮的新的作案手段，相關(guān)各方依然不能松懈。

監(jiān)管部門在行動，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，首次將“誤導或慫恿保險客戶非正常退?！奔{入銀行業(yè)保險業(yè)掃黑除惡范圍；今年以來，江蘇、廣西、河北、北京、云南、河南等多地銀保監(jiān)局繼續(xù)發(fā)布風險提示，警示消費者退保黑產(chǎn)的危害。

公檢法部門也在行動，2021年8月，上海市公安局通報一起內(nèi)外勾結(jié)的特大職務(wù)侵占案，保險公司內(nèi)外勾結(jié)，通過惡意投訴實現(xiàn)全額退保、套取費用，涉案金額高達6000萬元。

保險行業(yè)也在行動，市場主體通過強化雙錄、強化電話回訪等盡可能阻擋退保黑產(chǎn)的侵襲，再通過建立行業(yè)共享黑名單強化業(yè)界信息交流，努力將損失降至最低。

尤其是，今年7月，保險業(yè)協(xié)會組織召開反保險欺詐專業(yè)委員會常務(wù)委員會工作會議，會議審議并通過《反保險欺詐行業(yè)交流平臺聯(lián)席會議制度》，標志著行業(yè)反保險欺詐交流平臺正式建立。該平臺的成立，無疑有利于加強信息溝通，總結(jié)推廣行業(yè)反欺詐工作經(jīng)驗做法，以及共同打擊跨公司、跨區(qū)域欺詐案件。

不過，當下的保險業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期，從上市人身險公司來看，前8月，國壽股份、平安人壽、太保壽險、新華保險(601336)、人保壽險、太平人壽、國華人壽7家險企合計攬獲保費1.34萬億元，同比僅增長0.73%。

以往，人們常說“發(fā)展的問題會在發(fā)展中得到解決”，而如今，保險業(yè)高速成長的盛況不再，退保黑產(chǎn)這一違法犯罪行為，或許也只能是伴隨保險業(yè)的規(guī)模敘事終結(jié)而徹底終結(jié)。

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