“‘藥品?！ＹM只需79元，上千種常見藥物僅需三折即可購買！”家住河北省的王剛（化名）向北京商報記者推薦了燕趙健康云這款他心中的“寶藏”App。據(jù)王剛介紹，該App中還有一款名稱為“慢病?！钡谋ｋU，同樣是燕趙財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“燕趙財險”）承保，投保之后，糖尿病患者、高血壓患者均可直接領(lǐng)藥。

如此“讓利”消費者尤其是患病人群，“藥品?！薄奥”！笔钦嫒缤鮿偨榻B得那樣嗎？北京商報記者實測，“慢病?！蓖侗：蟛粌H可以領(lǐng)藥，并且在一年內(nèi)可以領(lǐng)取多款藥品，可以領(lǐng)取的藥品總價與保費持平甚至遠高于保費，不過，“藥品?！彪m有三折購藥權(quán)益，但并非能享受到“實實在在”的折扣。

(資料圖片)

投?？上碣徦幷劭?/strong>

“不論是連花清瘟膠囊等感冒藥，還是養(yǎng)血生發(fā)膠囊等防脫生發(fā)類藥品，在這款軟件中都可以三折‘拿下’，兒科用藥、肝膽用藥、維鈣保健類藥品也有不少?！奔易『颖笔〉耐鮿偙硎?，投保燕趙財險承保的“藥品?！北ｋU后，上千種常見藥物僅需三折即可購買。

“保障范圍齊全，藥品目錄涵蓋耳鼻喉科、婦科、內(nèi)科、口腔科、眼科等十余個科室的258余種常見疾病、1300余種常見藥品。可滿足病人常見的用藥需求。”近日，北京商報記者通過燕趙健康云App中的投保界面了解到，“藥品保”保費79元，主險為藥品不良反應住院醫(yī)療保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬），保額10萬元，特定疾病特定藥品醫(yī)療保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）是“藥品?！钡母郊与U，保額為2萬元。記者實測發(fā)現(xiàn)，因有附加險的“加持”，每次購藥可在扣除0元免賠額后進行保險金給付，比如一款市場價為10元的藥品，投保后自己僅需支付3元，另外的7元，保險可以“買單”。

不論是原價600多元的“安宮牛黃丸”，還是原價幾十元的“桂林西瓜霜含片”等常見藥的確可實現(xiàn)三折購買。北京商報記者實測，投保后選擇所需藥品、加入購物車會彈出復診開方界面，系統(tǒng)默認會選擇無過往病史、復診憑證遺失/或不在身邊，通過提交用藥問卷等流程，即可進行支付買單。記者選擇了仁和牌碳酸鈣D3咀嚼片（100片），原價為113.4元，三折價格僅需34.02元。

“藥品保”可謂是把藥價打了下來，另一款保險產(chǎn)品“慢病?！蓖侗：髣t可以領(lǐng)藥。

“最低199元享全年用藥”“每年可節(jié)省數(shù)千元治療慢病藥品費用”“在線購藥，物流配送到家”……北京商報記者同樣在燕趙健康云App中找到了“慢病保”，該保險有“降壓?！薄敖抵！薄敖堤潜！比N保險方案，并且有基礎(chǔ)版和雙享版供選擇，比如“降糖保”基礎(chǔ)版價格為249元，每次理賠申請時可以選一種藥品進行領(lǐng)取，每次藥品劑量最多為3個月的用量。

北京商報記者在投保支付成功后，進行藥品選擇。比如“降糖保”基礎(chǔ)版可在包括“阿卡波糖膠囊”在內(nèi)的八款藥品中選擇其一，病歷、出院記錄等糖尿病確診依據(jù)可選擇性提供，最后一步則是等待配送到家，記者從選擇藥品到收到藥品用了三天時間。

投?！奥”！焙罂深I(lǐng)取的藥品價值幾何？北京商報記者發(fā)現(xiàn)，從每款藥品標明的市場均價來看，藥品幾元到幾十元不等，比如“降脂保”基礎(chǔ)版中可選藥品最貴的為市場均價75元的“阿昔莫司膠囊”，記者9月21日下單后，截至目前6盒藥品已發(fā)貨。

根據(jù)“降脂?！北ｋU條款，投保人在一年保險期內(nèi)最多可以領(lǐng)藥4次，每次領(lǐng)取的藥品劑量最多為3個月，以“降脂保”可領(lǐng)取的“阿昔莫司膠囊”為例，每次即每一季度可領(lǐng)6盒，這意味著一年時間內(nèi)，投保人可以領(lǐng)到的該藥品市場均價達到了1800元，遠超“降脂?！被A(chǔ)版保費239元。

或是“藥轉(zhuǎn)?！?？

眾所周知，保險所承保的風險的核心特征就是不確定性，然而，“藥品?！薄奥”！痹谕侗＜百徦庍^程中無須提供病歷，0免賠額，也沒有等待期。最低花費幾十元或幾百元左右投?！奥”！焙螅梢垣@得和保費相近或是超出保費市場均價的藥品，在業(yè)內(nèi)人士看來，這些產(chǎn)品責任相“疊加”后，不符合保險規(guī)律，同時也對產(chǎn)品的可持續(xù)性、合規(guī)性提出了質(zhì)疑。

“三折優(yōu)惠”看似力度空前，不過，“藥品?！钡摹叭蹤?quán)益”對于消費者而言，并非想象得那么美好。家住北京的李培對北京商報記者表示，他對“藥品保”“三折權(quán)益”并不感冒，比如三折后的購藥價格竟和其他渠道購買的價格差不多，這是怎么回事？

圖說：三家線下連鎖藥店的江中牌健胃消食片在售價格

俗話說“貨比三家”，北京商報記者通過更加大眾化的藥品，“家中必備”的健胃消食片進行了價格比對，投?！八幤繁！焙螅圪徦幦肟谥械慕信平∥赶称?.8*32片）顯示原價為24元，享受權(quán)益后僅需7.2元。記者在北京市的叮當智慧藥房、海王星辰健康藥房、北京新興德勝連鎖藥房三家連鎖藥店購買的江中牌健胃消食片（0.8*32片）銷售價格分別為12.8元、12.8元、16元，不難發(fā)現(xiàn)，以江中牌健胃消食片價格為例，“三折權(quán)益”的原價高于有些線下藥店價格的近一倍。

在首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中看來，如果三折之后的價格基本與市場價格基本差不多，這可能就是一種銷售手法，利用市場信息不對稱和消費者貪便宜的心理誘導消費者購買該產(chǎn)品。

綜合“藥品保”“慢病?！睒I(yè)務模式來看，業(yè)內(nèi)人士指出，這類以保險的名義，異化的短期健康保險業(yè)務模式與監(jiān)管此前點名的“藥轉(zhuǎn)?！鳖愃?。北京商報記者就相關(guān)質(zhì)疑致函燕趙財險，但截至發(fā)稿，燕趙財險未進行回復。

“藥轉(zhuǎn)?！睒I(yè)務的本質(zhì)是，財險公司通過與有關(guān)機構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實際承擔已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務，使保險或然事件成為必然事件。

“市面上最常見的一類‘藥轉(zhuǎn)?！癁?，當某一患者需要用藥時，可以通過先買保險的形式，然后通過保險理賠‘拿藥’。另外一種‘藥轉(zhuǎn)?！瘶I(yè)務為，因為藥品無法參與‘常規(guī)’形式的打折，所以藥企會通過保險來實現(xiàn)打折促銷的目的，行業(yè)內(nèi)美名曰‘創(chuàng)新支付’，其實，以此來看，創(chuàng)新支付其實屬于創(chuàng)新銷售?！毙袠I(yè)某保險第三方TPA公司相關(guān)負責人對北京商報記者表示。

銀保監(jiān)會指出，在實際業(yè)務承保中，財險公司將通過將短期健康險等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業(yè)務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務持續(xù)虧損。

表面上看達成了雙贏的目標，然而，“慢病?！薄八幤繁！比绱俗尷M者的創(chuàng)新可能還會出現(xiàn)打破行業(yè)良性競爭賽道等問題。通過這樣的模式，保險公司扮演的是“支付通道”的角色，就是通過保險理賠完成藥費支付，雖然可以獲得看上去好看的保費數(shù)據(jù)，但在整個業(yè)務運作過程中，保險公司只是進行了“走賬”。

風險隱患外露

從“藥轉(zhuǎn)?！睒I(yè)務的風險來看，其存在多重風險，保險機構(gòu)最終將被邊緣化，這從長遠來看對消費者、行業(yè)均不利。

“‘藥轉(zhuǎn)?！瘶I(yè)務不是真正為被保險人提供風險保障的創(chuàng)新，也不是監(jiān)管機構(gòu)所鼓勵的創(chuàng)新?！崩钗闹斜硎?，這種創(chuàng)新一是使得保險業(yè)務數(shù)據(jù)不真實，可能導致相關(guān)部門據(jù)此做出錯誤的決策。由于其本身不是真正意義上的保險，結(jié)果進入保險體系之后保險公司需要將其當作保險業(yè)務接受準備金提取、償付能力管理等各種監(jiān)管約束，其實也增加了保險公司的經(jīng)營負擔，擾亂保險公司的經(jīng)營管理。此外，保險公司本身也涉嫌非法經(jīng)營。

李文中同時也認為，這會導致保險業(yè)務數(shù)據(jù)虛假，影響國家有關(guān)部門的保險政策制定。其次，這脫離了保險產(chǎn)品為客戶提供風險保障的基本屬性，影響民眾對保險的正確認知，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

銀保監(jiān)會也指出，在上述業(yè)務中，財險公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機構(gòu)掌握，保險公司不掌握自主定價權(quán)，也未實質(zhì)參與風險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風險的基本功能作用。

產(chǎn)品創(chuàng)新要有尺度

保險的基本原理是大數(shù)法則，大數(shù)法則主要是指保險在可保風險的范圍內(nèi)，根據(jù)自身的承保能力，盡可能多地承保風險和標的，來實現(xiàn)風險分散。射幸性是保險保障功能的基礎(chǔ)，如果沒有危險，沒有射幸，保險制度將不復存在。顯然，對于保險公司而言，任何業(yè)務模式都不能違背這兩大保險基本原理。

那么，產(chǎn)品創(chuàng)新如何把握尺度？李文中認為，保險公司要深刻理解保險本質(zhì)是風險管理工具，一切保險產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新都不能脫離這個本質(zhì)。不能亂創(chuàng)新、為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。不合適的產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新會給保險公司帶來違法違規(guī)的風險。

“產(chǎn)品創(chuàng)新一定要貼近客戶的需求是非常重要的，也是保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新首先要考慮的。保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以在保險的市場營銷中，和客戶一同定價，和客戶一起來討論保障和責任及范圍，同時還要具有風險管理的服務，這一系列才能構(gòu)成保險產(chǎn)品?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士對北京商報記者表示，除此之外，保險一定要以保障為基礎(chǔ)，保險公司不能做“零和游戲”，保險價值的體現(xiàn)是和客戶一起面對風險，應對風險，并且給出風險的建議，比如要通過保險公司在其他行業(yè)領(lǐng)域的風險經(jīng)驗，或者是在寬度和廣度方面，有風險管理的處理的經(jīng)驗，針對客戶需求提前進行預防。如果風險不可避免，可以通過保險保障，通過費率杠桿，用多數(shù)人的集合來應對一個人的不確定風險。這樣才可以讓保險真正實現(xiàn)雪中送炭或者是救人于危難之中的作用，客戶會更有底氣去應對和駕馭風險，才能相信保險業(yè)。

當前，保險監(jiān)管機構(gòu)也正在加強對保險創(chuàng)新業(yè)務的檢查及時發(fā)現(xiàn)和糾正“不恰當”的創(chuàng)新。銀保監(jiān)會指出，各財產(chǎn)保險公司應緊緊圍繞保險保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險人的風險特點，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品、體現(xiàn)風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險業(yè)務。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新