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每日熱議!60歲以上失能老人超4200萬,商業(yè)長護險或有效填補失能老人長期護理服務(wù)“缺口”

來源:21世紀經(jīng)濟報道李晶晶 發(fā)布:2022-09-26 10:10:03

南方財經(jīng)全媒體 見習記者李晶晶 廣州報道

隨著老齡化程度加深,人均壽命不斷延長,城市中“1+2+4”家庭結(jié)構(gòu)類型遞增。如何解決好老年人長期照護需求,確保老年人在舒心照護中安度晚年,這是新一代家庭子女頗為關(guān)注的議題。

近十年來,除政策性基本養(yǎng)老保險、長期護理險外,市場亦出現(xiàn)了不少新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,包括養(yǎng)老年金(配備居家或機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù))、增額終身壽險等,但這些產(chǎn)品從根本上未能完全滿足日趨龐大的老年人群體的長期護理需求,商業(yè)長護險的“補位”不可或缺。


(資料圖)

最近兩年,少量新型商業(yè)長護險產(chǎn)品先后上市。這些商業(yè)長護險產(chǎn)品,責任范圍涵蓋疾病身故保險金、特定疾病長期護理保險金。部分產(chǎn)品還包括意外傷殘長期護理保險金,長期護理保險金復(fù)利增額功能、重大疾病保費豁免功能等,在一定程度上有效補充了政策性長護險尚未覆蓋的需求,亦解決老年人居家照護和醫(yī)療護理服務(wù)保障的缺位問題。

不過,業(yè)內(nèi)人士表示,大部分產(chǎn)品的保障形態(tài)依然較為單一,保障責任較少,而且大多要求健康告知,對老年人投保存在一定的限制。

此外,與政策性長護險相比,商業(yè)長護險的費用水平較高、投保門檻不低,對有長期護理需求的老年人群體、亞健康群體而言,負擔不小,這亦亟待保險機構(gòu)對產(chǎn)品進行改進或完善。

商業(yè)長護險市場需求日益擴大

我國人口老齡化進程在加速。

據(jù)2021年我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示,中國60歲以上人口已達2.64億人,占總?cè)丝诘?8.7%。預(yù)計“十四五”時期,中國60歲以上人口將突破3億。

據(jù)全國老齡工作委員會公布的數(shù)據(jù),2020年我國60歲以上失能老人超過4200萬人,約占60歲以上老年人總?cè)丝诘?6.6%。這意味著,每6位60歲以上的老年人當中,大約有1位生活無法自理,需要長期照護服務(wù)。

為解決失能老人長期照護問題,我國自2016年開始在全國15個城市、2個重點聯(lián)系省份開展政策性長護險試點,截至2021年底,試點城市已增加至49個,參保人數(shù)超過1.4億,累計160萬失能群眾獲益。但是,這對于我國龐大的失能人口,超4200萬失能人群來說,160萬人的長護險覆蓋率實在是有點“捉襟見肘”,尚待提高。

作為社保“第六險”,政策性長護險在全國的試點按照“成熟一個,擴展一個”的原則,主要在省會城市、一線城市落地,然后再向二、三線城市逐步鋪開。受到不同城市政策試點推進情況、城市發(fā)展水平等因素制約,目前,很多二、三線城市尚未能推動長護險制度落地,這導(dǎo)致了部分城市長護險需求仍未能獲得滿足,長護險供需矛盾日益嚴峻,缺口漸大。

以廣東省為例。目前,長護險制度在廣東省的試點,僅在廣州落地,覆蓋了廣州市1100萬職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人。不過,廣東省有著超1.1億職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人,長護險未來仍有較大空間。

9月19日,中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務(wù)保障研究》報告顯示,2021年,中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務(wù)總需求為1.4萬億元,保障缺口約為9217億元,約占護理服務(wù)需求的65%。

此外,目前家庭支出是失能老人支付護理服務(wù)費用的主要來源,占所有可用資金的96%,而長期護理保險試點基金占比僅占3%左右。

隨著我國老齡人口加速擴大、出生率下降、老年人口撫養(yǎng)比上升,持續(xù)的城市化進程、家庭小型化等結(jié)構(gòu)性趨勢,失能老人在護理保障方面的風險或?qū)⒓哟?,而市場機制“補位”、商業(yè)產(chǎn)品“補給”,亦有待保險業(yè)共同推進。

滿足失能群體“靈活”保障需求

據(jù)記者留意,近幾年來,為滿足我國部分失能人群的護理服務(wù)需求,市場上已有商業(yè)保險機構(gòu)針對性地推出商業(yè)長護險,保險期間主要分為長期和終身,責任范圍涵蓋疾病身故保險金、長期護理保險金、意外傷殘護理保險金以及護理金“復(fù)利增額”功能等,有效地滿足失能人群的綜合保障需求。

以某款較早前推出的合眾人壽的長期護理保險為例。該產(chǎn)品保障范圍涵蓋16種特定疾病的長期護理保險金責任、意外傷殘長期護理保險金責任、特定疾病護理關(guān)懷保險金責任、疾病身故保險金責任。投保年齡為18周歲至70周歲,保險期間分為保至80周歲或保至終身。當被保人滿足合同護理金給付條件后一次性獲得已交保費賠付外,還可豁免后續(xù)續(xù)期保費,并每月獲得基本保額賠付,最高可獲得60個月賠償。

假設(shè)一名45周歲的投保人周女士投保了該款長期保險,選擇保障至終身,繳費期20年,基本保額5000元,年交保費6491.5元。那么當她在64周歲交完保費后,70歲初次確診保險合同所列的特定疾病,而且因該特定疾病首次滿足該特定疾病所對應(yīng)的護理狀態(tài)要求,周女士可以享有特定疾病長期護理保險金每月給付基本保額5000元,最高賠付60個月,最高可獲賠償30萬元。

與此同時,周女士還享有一次性特定疾病護理關(guān)懷保險金賠付,為累計已交保費12.98萬元。若該周女士一直無護理需求,直到其在98歲時因病身故,保險公司將按照其已交保險費和保單現(xiàn)金價值較大者給付疾病身故保險金,給付后保險合同終止。

若按照第一種情況計算,那么周女士在70歲確診特定疾病后,其可以獲得的最高賠付金額約為42.98萬元,為累計已交保費12.98萬元的3.31倍。因此,特定疾病長期護理保險金和特定疾病護理關(guān)懷保險金的疊加,加之意外傷殘長期護理保險金和意外傷殘護理關(guān)懷保險金的額外加持,讓該款商業(yè)長護險具有更為周全的保障功能和更高的保障額度杠桿,能夠有效填補政策性長護險在失能老人長期護理服務(wù)報銷方面水平不足問題。

目前,我國長護險基金每月給付比例,大約在70%,剩余部分需要由個人自費負擔。按照廣州的標準,若選擇接受居家護理,那么生活照料和醫(yī)療護理的平均支付比例大概在85%左右;若選擇接受機構(gòu)護理,那么生活照料和醫(yī)療護理的平均支付比例大概在80%左右,剩下的需要個人支付承擔。不過,對于政策性長護險尚未覆蓋的城市而言,商業(yè)長護險的保障亦更為凸顯了。

部分儲蓄增值功能產(chǎn)品今年上市

“政策性長護險的優(yōu)勢,在于無既往癥要求,覆蓋人群更廣,更聚焦一些必須的醫(yī)療需求,保障一些基礎(chǔ)開支,且政府對此有補貼,費用可以更便宜。不過,護理的特質(zhì)不僅在于醫(yī)療,更在于長期的生活照料。因此,商業(yè)性長護險的長期護理資金保障功能就更符合現(xiàn)代護理的需求特性。”北美精算師、蝸牛保險經(jīng)紀聯(lián)合創(chuàng)始人李致煒對記者表示。

李致煒亦指出,商業(yè)性長護險也會有一定的局限。比如,部分商業(yè)性長護險產(chǎn)品要求投保人進行健康告知,受制于產(chǎn)品健康告知的要求,已患病的人群可能無法購買或在購買上存在限制,且比起政策性護理險在劃扣保費時自動在社?;鹬袆澘鄣钠栈萏匦裕虡I(yè)長護險由于兼顧資金保障額度提升和護理服務(wù)資源擴圍的優(yōu)勢,因此投保人自費水平可能會較高,只能適配經(jīng)濟條件較為充裕的老年人或家庭投保。

事實上,為充分抵御通貨膨脹對護理保險金保障水平的影響,近一年來市場上出現(xiàn)了一種在商業(yè)長護險上改良的新品種——增額長護險,同時兼顧長期護理和長期儲蓄功能,能夠滿足被保人的綜合保障需求。

“商業(yè)增額長護險作為新興的險種,是伴隨著我國專業(yè)類健康保險公司的成立和成長,在市場競爭中逐步受到大家認可的。產(chǎn)品保障優(yōu)勢比較明顯,提供疾病身故保險金、長期護理保險金、附加特定疾病豁免保費等,其保障范圍較政策性長護險極大拓展了保障外延。尤其是附加豁免保費功能,如果投保人出現(xiàn)了合同約定的疾病,則此份保險的后續(xù)保障無需繳納,而本合同繼續(xù)有效,被保險人可終身享有此保障。”暨南大學(xué)醫(yī)學(xué)碩士、北美高級壽險管理師孫曉四對記者表示。

比如說在今年推出的昆侖健康保險公司的某款終身護理保險,其除了基本的疾病身故保險金、長期護理保險金保障外,還包含了有效保額以3.5%的復(fù)利利率往上遞增的功能。李致煒指出,該款產(chǎn)品與普通長護險一樣,對于投保人也有健康告知要求。如果是亞健康狀態(tài)的投保人,一定要在投保時認真看清健康告知條款,否則可能會遭遇“加費”“除外”等情況,對保障效果大打折扣。

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