?以案說(shuō)險(xiǎn)

2020年5月，A先生在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人2022年3月因高血壓腦出血住院，同月又因呼吸循環(huán)衰竭身故。后經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，住院病歷記載：既往高血壓病史10余年，血壓控制不佳，糖尿病病史20余年，規(guī)律皮下注射胰島素，投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。

(資料圖片僅供參考)

A先生投保時(shí)未就投保前疾病履行如實(shí)告知義務(wù)，經(jīng)核保評(píng)估：不能承保，遂以“保險(xiǎn)人未如實(shí)告知過(guò)往病史，投保前未治愈疾病不予理賠”為由拒絕理賠。

?“如實(shí)告知”實(shí)為法定義務(wù)

案例中被保險(xiǎn)人無(wú)法得到理賠，在于其忽視了投保前的如實(shí)告知。所謂“如實(shí)告知”，是要求投保人在投保時(shí)應(yīng)將與保險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)法定義務(wù)，投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來(lái)欺騙保險(xiǎn)人。在健康險(xiǎn)中，如實(shí)告知主要是指健康告知。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也對(duì)“如實(shí)告知”以及未如實(shí)告知可能引發(fā)的后果作出了明確的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第四款規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

?老年投保人需遵循兩大原則

“家有一老，如有一寶”，老年人往往更需要關(guān)懷與照顧，于是許多家庭都會(huì)希望給老年人配置一份保險(xiǎn)，增添一份安心保障。

“如實(shí)告知”是投保人應(yīng)該履行的法定義務(wù)，那么在配置人身險(xiǎn)的具體過(guò)程中，老年人究竟需要如何進(jìn)行“如實(shí)告知”呢？針對(duì)“如實(shí)告知”的具體內(nèi)容以及范圍，在通常情況下需遵循以下兩個(gè)原則：一是誠(chéng)信原則：老年投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司在投保單中所詢問(wèn)的事項(xiàng)，尤其是實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)守信的原則逐項(xiàng)如實(shí)填寫，向保險(xiǎn)公司真實(shí)反映被保險(xiǎn)人的身體健康狀況。二是詢問(wèn)告知原則：投保時(shí)老年投保人應(yīng)根據(jù)事實(shí)對(duì)投保書中詢問(wèn)的內(nèi)容進(jìn)行告知。舉個(gè)例子，當(dāng)投保健康險(xiǎn)時(shí)，一般保單上會(huì)有“健康告知”內(nèi)容，這就是保險(xiǎn)公司要對(duì)你詢問(wèn)的具體內(nèi)容，老年投保人需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行回答。需要指出的是，即使老年被保險(xiǎn)人本身已經(jīng)患有一些疾病，或者曾經(jīng)患過(guò)一些疾病，只要如實(shí)回答健康告知書上的各類書面詢問(wèn)，也不一定會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保，反而是對(duì)投保方將來(lái)出險(xiǎn)后獲取正常理賠的一個(gè)有力保障。反之，投保時(shí)如果隱瞞一些重要事實(shí)，即便以較低的保費(fèi)購(gòu)入保險(xiǎn)，最后反而得不到有效的保障。

?老年投保人可以補(bǔ)充告知

在老年人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，身體過(guò)往疾病史是投保的最大障礙，老年人的身體或多或少都存在一些問(wèn)題，比如高血壓、糖尿病、心臟病都是十分常見(jiàn)的，如果有這些疾病，那么購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)就會(huì)比較困難。購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要如實(shí)告知，避免后續(xù)發(fā)生理賠糾紛，得不償失。

交銀人壽溫馨提示，不管在投保時(shí)出于何種原因未如實(shí)告知或者漏告知，為了充分保障您的權(quán)益，在保單承保后，都可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理補(bǔ)充告知。

通過(guò)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，投保人可就投保時(shí)被問(wèn)詢的問(wèn)題中未告知的、告知不詳?shù)幕蚋嬷獌?nèi)容有偏差等情況，進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明，保險(xiǎn)公司將根據(jù)補(bǔ)充告知的信息對(duì)保單進(jìn)行重新審核，給出新的核保結(jié)論。