在人身保險(xiǎn)合同中，通常會(huì)涉及到“四個(gè)人”：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。通俗的來(lái)講，保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同并按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司；投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)責(zé)支付保險(xiǎn)費(fèi)；被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同保障的主體，是受保險(xiǎn)合同保障的人；受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

在投保時(shí)，客戶較為熟悉的是投保人和被保險(xiǎn)人的確定，但對(duì)于受益人的確定往往會(huì)比較容易忽視。對(duì)這些細(xì)節(jié)的忽視，可能會(huì)在后續(xù)理賠的時(shí)候影響理賠進(jìn)度，甚至造成家庭的糾紛和分裂，更嚴(yán)重的情況是身故保險(xiǎn)金的最終分配可能違背被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿。今天我們就來(lái)講一講關(guān)于“受益人”那點(diǎn)事。

受益人由誰(shuí)指定？

(資料圖片)

《保險(xiǎn)法》第三十九條明確規(guī)定了：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

受益人可以指定為誰(shuí)？

在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，對(duì)于受益人的指定范圍有一點(diǎn)限制性規(guī)定：投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。除此之外受益人的指定范圍并無(wú)其他限制性規(guī)定，也就是說被保險(xiǎn)人可以指定任何人為受益人，這個(gè)人既可以是自然人也可以是法人等非自然人，比如指定慈善機(jī)構(gòu)、學(xué)校等為受益人。但是，在保險(xiǎn)公司實(shí)際業(yè)務(wù)中，為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，降低受益人可能對(duì)被保險(xiǎn)人帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，也為了減少潛在糾紛及投訴，保險(xiǎn)公司大多規(guī)定，受益人必須指定為與被保險(xiǎn)人是配偶、子女、父母關(guān)系的自然人，有些可以接受指定為其他近親屬，但一般都不接受指定為無(wú)關(guān)系的第三者。

受益人如何指定？

在指定受益人時(shí)，表述一定要詳細(xì)、準(zhǔn)確。通常情況下，登記保險(xiǎn)受益人需要明確受益人的姓名、性別、出生日期、證件類型、證件號(hào)碼、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系等詳細(xì)信息。

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或多人為受益人。受益人為多人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以自行安排受益順序和受益份額。依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人為數(shù)人但未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。但在保險(xiǎn)公司實(shí)際業(yè)務(wù)中，若指定多個(gè)人為受益人，一般要求在指定時(shí)明確各受益人的受益順序和受益份額。

為什么建議投保時(shí)對(duì)于受益人一定要明確指定？

1、避免家庭糾紛。很多人在投保時(shí)，可能會(huì)覺得“法定繼承人”就是自己最親密的家人，就算不寫上具體的名字，最后發(fā)生了保險(xiǎn)事故，賠償金也是給他們。但隨著時(shí)間的推移，家庭結(jié)構(gòu)和人員關(guān)系可能會(huì)發(fā)生變化，沒有明確、具體的指定受益人，最終的賠償結(jié)果可能與投保時(shí)初衷存在較大出入。

舉例：

劉先生是某知名外企員工，在2017年為自己投了100萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)。因?yàn)橥侗r(shí)劉先生是單身狀態(tài)，母親健在，父親已故。投保時(shí)“受益人”一欄填寫的是“法定繼承人”。

2019年5月，劉先生結(jié)婚了。非常不幸的是，2019年6月劉先生在新婚蜜月度假期間遭遇交通事故意外身故。保險(xiǎn)公司認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任，并支付了100萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。他身故前已婚，他的妻子和母親因?yàn)檫@筆100萬(wàn)元的賠償金產(chǎn)生了糾紛。母親認(rèn)為兒子投保時(shí)是單身，當(dāng)時(shí)寫“法定”本意是要母親作為受益人，認(rèn)為這100萬(wàn)的保險(xiǎn)金應(yīng)該都?xì)w自己一個(gè)人所有，兒媳與兒子結(jié)婚才1個(gè)月不到?jīng)]有權(quán)利分保險(xiǎn)金。妻子則認(rèn)為丈夫出事時(shí)，自己作為配偶也是法定繼承人，應(yīng)該分得一半的保險(xiǎn)金。

2、理賠資料相對(duì)簡(jiǎn)單，理賠時(shí)效更加迅速。如果指定了保單的受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，指定受益人所要提交的材料會(huì)簡(jiǎn)單很多，一般只需要提供保險(xiǎn)合同、受益人的身份證明、受益人的銀行賬戶、被保險(xiǎn)人的死亡證明，以及其它與確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和材料。但如果是法定繼承人的話，除上述提及的資料以外，還要提供可證明合法繼承權(quán)的相關(guān)權(quán)利文件，操作起來(lái)復(fù)雜很多。

3、《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，若沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照繼承相關(guān)法律規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)支付時(shí)，未來(lái)有可能會(huì)面臨被征收遺產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)。

總之，具體、明確的指定受益人不僅有一系列好處，投保人與被保險(xiǎn)人還可以根據(jù)家庭情況的變化等實(shí)際情況申請(qǐng)對(duì)受益人進(jìn)行變更，變更的手續(xù)及流程也非常便利，極為人性化。因此在投保時(shí)，大家一定要重視受益人的確定這一環(huán)節(jié)，充分行使自己的權(quán)利，維護(hù)自己的利益。