作為轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)的重要金融工具，保險(xiǎn)承擔(dān)著社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的功能。然而，就是這樣一種抵御風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，近年來(lái)，卻被一些不法分子盯上，成為其非法獲利后洗錢的工具。

恰逢2022年金融知識(shí)普及月活動(dòng)開(kāi)啟之際，為防范洗錢案件發(fā)生，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在積極開(kāi)展反洗錢教育宣傳活動(dòng)。

(相關(guān)資料圖)

日前，『A智慧?！贿€最新獲悉某家大型壽險(xiǎn)公司成功協(xié)助有關(guān)部門破獲一起借保險(xiǎn)洗錢的案件，識(shí)別出不法分子借職務(wù)之便侵占國(guó)有資產(chǎn)，并通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢的違法行為。

該起案件中，不法分子的可疑行為主要涉及：其多位親友先后多次投保該保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，并在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間頻繁辦理退保、保費(fèi)追加、變更投保人等業(yè)務(wù)，因投保金額較大，這樣不尋常的動(dòng)作因觸發(fā)保險(xiǎn)公司可疑交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)，在保險(xiǎn)公司上報(bào)相關(guān)部門并介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)不法分子涉嫌職務(wù)侵占，目前相關(guān)國(guó)有資產(chǎn)得到追回處置。

可見(jiàn)，上述案件的發(fā)生不僅給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢風(fēng)控提供了較好范本，也給行業(yè)提了個(gè)醒，即面對(duì)不法分子隱秘、多樣的洗錢套路，應(yīng)時(shí)刻保持警惕，通過(guò)建立嚴(yán)格、縝密的內(nèi)控制度和流程，來(lái)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

先來(lái)回顧下這起案件的作案過(guò)程

某日，80多歲的客戶B某在其兒子A某的陪同下，前往一家大型壽險(xiǎn)公司咨詢保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在咨詢過(guò)程中，A某聲稱有2000萬(wàn)資金，主要來(lái)源于家族企業(yè)分紅、股票投資及親友贈(zèng)送，希望購(gòu)買分紅險(xiǎn)。但在投保交流過(guò)程中，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，作為投保人的B某投保意向并不明確，全程由其兒子A某代為辦理。

期間，因B某所投保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)期限較長(zhǎng)，該保險(xiǎn)公司曾試探性地建議A某作為投保人、被保險(xiǎn)人，但均被A某果斷拒絕。而且，此后A某的其他近親屬又分多次陸續(xù)投保了該保險(xiǎn)公司的大額分紅險(xiǎn)。

不僅如此，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，A某對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益和保障功能也并不關(guān)注，反而是將投保重點(diǎn)放在交費(fèi)金額較高、交費(fèi)期限較短的理財(cái)型保險(xiǎn)上，同時(shí)對(duì)保單貸款功能較感興趣，且有提前預(yù)交高額保費(fèi)意向。

從投保交易特征上看，A某的多個(gè)行為頗為可疑，如A某將大額保費(fèi)進(jìn)行了拆單投保；對(duì)于保險(xiǎn)公司的實(shí)地調(diào)查，A某也多次要求更換見(jiàn)面地點(diǎn)，并以種種理由阻礙調(diào)查人員與B某接觸；在后續(xù)的保單存續(xù)期內(nèi)，A某頻繁辦理退保、保費(fèi)追加、變更投保人等業(yè)務(wù)；并且，在投保資金來(lái)源方面，A某也無(wú)法提供客觀清晰的財(cái)務(wù)證明。

基于上述諸多疑點(diǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)此投保案件展開(kāi)了盡職調(diào)查，從而發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩，通過(guò)有關(guān)部門的介入，最終初步認(rèn)定A某涉嫌職務(wù)侵占案件，其恰是想借購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢，讓非法所得資金“合法化”。

其實(shí)，近年來(lái)，類似于上述借助保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢的案例屢見(jiàn)不鮮。例如，在2016年時(shí)，就曾有保險(xiǎn)銷售人員幫傳銷犯罪團(tuán)伙投保、逃責(zé)，其中涉及33份保單，保費(fèi)金額高達(dá)7700多萬(wàn)元。該事件被查實(shí)后，涉案保險(xiǎn)銷售人員被判處有期徒刑5年，處罰金150萬(wàn)元；傳銷團(tuán)伙兩人分別被判有期徒刑11年和5.5年，合計(jì)處罰金650萬(wàn)元，違法所得被追繳。

今年7月份，人保壽險(xiǎn)發(fā)布的一條《反洗錢宣傳月| 從一起典型保險(xiǎn)洗錢案說(shuō)起》微信推文中，也列出了一起保險(xiǎn)洗錢案例。具體來(lái)看，2017年7月，某壽險(xiǎn)公司上報(bào)可疑交易報(bào)告，稱王某躉交保費(fèi)2.65億元，與其身份不符，資金來(lái)源不明，涉嫌洗錢。經(jīng)查才發(fā)現(xiàn)，王某及其多個(gè)交易對(duì)手均具有大量銀證轉(zhuǎn)賬記錄和證券交易記錄，而且2017年王某還因操縱市場(chǎng)被證監(jiān)會(huì)處罰。

值得關(guān)注的是，從當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢風(fēng)控能力上看，很多經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范意識(shí)并不強(qiáng)。

有數(shù)據(jù)顯示，僅2021年就累計(jì)有13家保險(xiǎn)公司收到人民銀行關(guān)于反洗錢和拒收現(xiàn)金的罰單，其中反洗錢罰單占主流，處罰事由主要涉及：未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送可疑報(bào)告，而該項(xiàng)違法違規(guī)行為對(duì)應(yīng)的處罰金額超過(guò)600萬(wàn)元，占比超46%。

另?yè)?jù)『A智慧?！猾@取的行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，保險(xiǎn)公司的反洗錢罰金也累計(jì)已超過(guò)580萬(wàn)元?？梢?jiàn)，在實(shí)際展業(yè)過(guò)程中，不少保險(xiǎn)公司并沒(méi)有充分意識(shí)到反洗錢義務(wù)的重要性，未建立相對(duì)完善的反洗錢制度和操作流程。

不過(guò)，隨著監(jiān)管處罰力度的加大和相關(guān)反洗錢規(guī)范的指引，近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)也持續(xù)提升對(duì)反洗錢工作的重視度。

如2019年，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步做好銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作的通知》，要求銀保監(jiān)系統(tǒng)把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制機(jī)制。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需要定期向監(jiān)管報(bào)送上年度反洗錢和反恐怖融資年度報(bào)告等。

不過(guò)，從反洗錢身份識(shí)別難度上看，客觀來(lái)講，對(duì)于業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也往往是力不從心。

如一張保單可能涉及多個(gè)對(duì)象，保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可以不同；交費(fèi)方式上，既可躉交也可期交，期間某些產(chǎn)品還能不斷追加投資；另外，保險(xiǎn)保全過(guò)程中，還可以變更資金所有權(quán)等，或許正是這些復(fù)雜的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，也給反洗錢工作加大了難度。

所以，保險(xiǎn)公司要想做好反洗錢工作，除了要建立健全各項(xiàng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)、加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作外，還需要從自身做起，及時(shí)填補(bǔ)潛在的防控漏洞。

具體而言，首先要從問(wèn)題根本尋起，找到保險(xiǎn)洗錢得逞的根源。一般而言，很多保險(xiǎn)公司為了業(yè)績(jī)達(dá)標(biāo)，對(duì)于客戶投保的真正原因及目的不會(huì)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，而正是這樣的疏漏容易為洗錢埋下了隱患。為此，保險(xiǎn)公司需要正確看待業(yè)績(jī)，不以規(guī)模論英雄。

其次，保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)對(duì)銷售人員的管控。此前，很多保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，不斷擴(kuò)張銷售人力，但卻疏于對(duì)人員品質(zhì)、職業(yè)道德的把控，這也容易讓一些不法分子借助“內(nèi)鬼”實(shí)現(xiàn)洗錢的目的，因此要想做好反洗錢工作，還需加強(qiáng)對(duì)銷售人員的管控。

除此之外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)持續(xù)與行業(yè)監(jiān)管部門、公安部門等加強(qiáng)合作與溝通，畢竟多管齊下，建立跨部門協(xié)作機(jī)制，才能更好地阻止洗錢行為。當(dāng)然，打擊洗錢犯罪是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，長(zhǎng)期來(lái)看，行業(yè)還需形成從防范洗錢到犯罪懲治的一套完整法律制度體系，從根本上打擊洗錢犯罪。

那么，具體到反洗錢實(shí)操層面，險(xiǎn)企需要在哪些方面格外警惕，避免不法分子有機(jī)可乘呢？從過(guò)往的保險(xiǎn)洗錢案例看，『A智慧?！皇崂砹艘韵铝N典型套路：

利用長(zhǎng)期壽險(xiǎn)“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”。這是保險(xiǎn)洗錢中最常見(jiàn)的一種方式，即不法分子一般用大額現(xiàn)金通過(guò)躉交來(lái)交納保費(fèi)，或在短期內(nèi)完成期交，以此促使保單的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到很高水平，這樣的情況下再要求退?；蛸|(zhì)押貸款，達(dá)到洗錢的目的。

利用外匯保單、離岸保單進(jìn)行洗錢。這一方式在近年來(lái)開(kāi)始增多，因?yàn)橛行┩鈪R保單允許投保人用人民幣交費(fèi)，退保、理賠時(shí)可以選擇支付幣種，于是不法分子利用這種外匯保單，在境內(nèi)交納保費(fèi)，在境外退保變現(xiàn)即可實(shí)現(xiàn)跨境洗錢。同時(shí)，不法分子還通過(guò)本外幣的互換，達(dá)到資金外逃或熱錢流入的目的。

利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢。這是一種隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展而產(chǎn)生的洗錢方式，投保人主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在線投保，在線支付保費(fèi)，雖然網(wǎng)上保險(xiǎn)需在網(wǎng)下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。

利用理賠欺詐洗錢。即不法分子有計(jì)劃地用黑錢置換保險(xiǎn)標(biāo)的，然后制造保險(xiǎn)事故，獲得賠款達(dá)到洗錢的目的。這其實(shí)也是一種保險(xiǎn)騙保的形式。

利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的銷售人員進(jìn)入內(nèi)地向內(nèi)地居民推銷，或由內(nèi)地人員幫其推銷，甚至由港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理人通過(guò)電話等方式銷售，內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費(fèi)交納，再由上述人員將保費(fèi)轉(zhuǎn)交給境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，最后在境外簽發(fā)的保單。地下保單多以人民幣交費(fèi)，退?；蚶碣r以外幣結(jié)算，它其實(shí)為黑錢出境提供了更為便利的通道。

利用新型保險(xiǎn)洗錢。如投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，它們的保障功能較弱，但投資作用很強(qiáng)。新型保單持有人的資金可以在保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配。因其主要功能是投資，所以保費(fèi)一般沒(méi)有限額，這也給不法分子提供了機(jī)會(huì)，不但可以模糊資金的來(lái)源，改變“黑錢”的性質(zhì)，還可以實(shí)現(xiàn)“黑錢”的邊洗邊賺。而『A智慧?！猾@悉的這起案件，恰是利用新型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的洗錢。

除此之外，一些不法分子還會(huì)通過(guò)行賄保單、銀行保險(xiǎn)等方式來(lái)洗錢。不論方式如何，最終的目的均是將不合法的資金通過(guò)變相的改變后，讓資金“合法”。而這一操作損害的不僅是保險(xiǎn)公司的利益，從更大面講擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。

總體而言，險(xiǎn)企反洗錢工作任重道遠(yuǎn)，對(duì)外需掌握更多作案套路，加強(qiáng)跨部門合作，對(duì)內(nèi)要提升反洗錢意識(shí)，持續(xù)健全內(nèi)控機(jī)制，方能不給不法分子留下作案機(jī)會(huì)。

長(zhǎng)按關(guān)注，精彩呈現(xiàn)

長(zhǎng)按關(guān)注，隨時(shí)溝通

投稿有酬·爆料必謝

344236809@qq.com

一周回顧

增額終身壽險(xiǎn)紛紛下架！頻頻被監(jiān)管點(diǎn)名的爆款，存有哪些誤區(qū)？

周評(píng) | 險(xiǎn)企的四季度：沖刺業(yè)績(jī)和苦練內(nèi)功并行不悖！

深度 | 兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)下的身不由己，國(guó)民信托與保險(xiǎn)的“緣來(lái)緣去”！

個(gè)人養(yǎng)老金細(xì)則密集落地，詳解保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)：“真年金”可否走紅？

“中國(guó)保險(xiǎn)這十年”?：從組織形式創(chuàng)新，到風(fēng)控能力升級(jí)，監(jiān)管疏堵結(jié)合！

三位核心高管“下課”，罰單串起幕后故事！富德產(chǎn)險(xiǎn)如何掃清信保陰霾？

北京保險(xiǎn)中介如何服務(wù)實(shí)體？錨定重大國(guó)家戰(zhàn)略，“六方向”發(fā)力！

本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：A智慧保。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。