避免“一人失能，全家失衡”，滿足老年人長期照護(hù)需求成為近年來多方關(guān)注的話題。10月19日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)多地新一輪長期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡稱“長護(hù)險(xiǎn)”）改革啟動(dòng)、出臺(tái)地方服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，也有地區(qū)發(fā)布數(shù)字化公共服務(wù)平臺(tái)，賦能長護(hù)險(xiǎn)全流程閉環(huán)管理。

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不過，業(yè)內(nèi)人士指出，長護(hù)險(xiǎn)在試點(diǎn)中也存在一些問題，如服務(wù)水平有待提高、護(hù)理服務(wù)需求與供給不對稱等。下一步還需充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，加快多層次長護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)。

擴(kuò)面、補(bǔ)短，年內(nèi)多地長護(hù)險(xiǎn)“再下一城”

社?！暗诹U(xiǎn)”長護(hù)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才?。目前市場上有社保型的護(hù)理保險(xiǎn)制度和商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)兩大類。

10月19日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)，天津市、晉城市、寧波市、成都市等地紛紛釋放信號(hào)，或?yàn)樾乱惠嗛L護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)征求意見，或通過擴(kuò)大參保范圍，實(shí)現(xiàn)參保群體全覆蓋等方式促進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)進(jìn)一步落地。日前，天津市對《關(guān)于深入開展長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)的實(shí)施方案》及實(shí)施細(xì)則公開征求意見。與之前政策相比，擬將服務(wù)人員分為專業(yè)照護(hù)人員、親情照護(hù)人員，并優(yōu)化長護(hù)險(xiǎn)申請過程、充實(shí)申請渠道等。

10月17日，晉城市制定出臺(tái)長護(hù)險(xiǎn)三項(xiàng)地方標(biāo)準(zhǔn)。其中，《長期護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)規(guī)范》中的晉城市地方標(biāo)準(zhǔn)長護(hù)險(xiǎn)中對基本生活照料服務(wù)、醫(yī)療照料護(hù)理、情感陪護(hù)服務(wù)等五大類70小項(xiàng)的護(hù)理服務(wù)內(nèi)容和要求做出了相應(yīng)規(guī)范。同樣在10月，寧波市數(shù)字化改革成果“甬有長護(hù)”上線儀式舉行，該數(shù)字化公共服務(wù)平臺(tái)可以通過數(shù)字大屏實(shí)時(shí)監(jiān)測全市長護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行情況，實(shí)現(xiàn)從申請、評估、服務(wù)、支付到監(jiān)管的全流程閉環(huán)管理。

據(jù)了解，作為國家長護(hù)險(xiǎn)首批試點(diǎn)城市，成都市自2017年在城鎮(zhèn)職工中先行試點(diǎn)，2020年啟動(dòng)深化試點(diǎn)，經(jīng)過兩輪試點(diǎn)，已取得初步成效，且新一輪長護(hù)險(xiǎn)改革啟動(dòng)。成都市7月1日起施行《關(guān)于開展新一輪長期護(hù)理保險(xiǎn)改革的實(shí)施意見》，該意見明確實(shí)現(xiàn)參保群體全覆蓋，將全部城鄉(xiāng)居民和省本級參保人員納入制度保障范圍。

有業(yè)內(nèi)人士指出，從各地試點(diǎn)效果來看，長護(hù)險(xiǎn)制度運(yùn)行相對平穩(wěn)，滿足了大量失能人員的護(hù)理需求，比如為失能、半失能和失智群體的照料提供了有力保障。

覆蓋上億人，仍面臨供需矛盾

長護(hù)險(xiǎn)制度自2016年開始在我國15個(gè)城市、2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份開展試點(diǎn)，當(dāng)前長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展情況如何？

據(jù)國家醫(yī)保局最新公布的數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)覆蓋49個(gè)城市、1.45億人，累計(jì)有172萬人享受待遇。

雖然六年間試點(diǎn)城市數(shù)量有所增加，長護(hù)險(xiǎn)覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，但長護(hù)險(xiǎn)卻仍有著不小的保障缺口。9月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇－中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告顯示，2021年，中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)總需求為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的65%。

從市場發(fā)展來看，長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展還面臨護(hù)理服務(wù)市場發(fā)育不足、待遇享受人群評估體系的完善、籌資機(jī)制的完善等問題。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對北京商報(bào)記者表示，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)面臨的難點(diǎn)來自供需兩端。一是有效需求不足。老年人對護(hù)理保障有巨大的潛在需求，但消費(fèi)能力較弱，潛在需求難以有效轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。中青年人支付能力較強(qiáng)，但對失能風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知有限，也難以轉(zhuǎn)化為有效需求。

朱俊生也表示，二是長護(hù)險(xiǎn)還面臨有效供給不足這一難題。在朱俊生看來，老年人失能風(fēng)險(xiǎn)較高而難以被商業(yè)保險(xiǎn)公司所接納承保。目前尚缺乏統(tǒng)一的護(hù)理狀態(tài)評估及鑒定標(biāo)準(zhǔn)，給保險(xiǎn)公司帶來風(fēng)險(xiǎn)成本管控、客戶糾紛管理等方面的挑戰(zhàn)。另外，目前有限的長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)以現(xiàn)金給付為主，護(hù)理服務(wù)供給相對缺乏，較難滿足客戶核心訴求。

“長護(hù)險(xiǎn)相較于其他商業(yè)保險(xiǎn)，屬于新業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)，它的根本價(jià)值在于為失能群體提供有效的護(hù)理保障或者經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！睆V東保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長、中國太保(601601)壽險(xiǎn)廣東分公司黨委書記、總經(jīng)理馮軍近日撰文指出，在長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦過程中，有三個(gè)問題需要引起相關(guān)方面的重視。一是居家護(hù)理服務(wù)的監(jiān)管難度較大。長護(hù)險(xiǎn)參保人目前享受的待遇主要還是居家護(hù)理，由于居家護(hù)理服務(wù)發(fā)生參保人住址分散性、隱私性和封閉性，對于服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管難度較大。二是護(hù)理人員隊(duì)伍建設(shè)亟待解決。目前存在專業(yè)護(hù)理人員數(shù)量不足、專業(yè)化水平較低、安全管理薄弱、兼職護(hù)理人員服務(wù)技能不規(guī)范等問題。三是信息支撐的技術(shù)力量還需要進(jìn)一步完善加強(qiáng)。

解痛點(diǎn)需行業(yè)完善標(biāo)準(zhǔn)、險(xiǎn)企積極布局

由中國老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)老齡金融分會(huì)、大家保險(xiǎn)集團(tuán)有限責(zé)任公司、清華大學(xué)銀色經(jīng)濟(jì)與健康財(cái)富發(fā)展指數(shù)課題組聯(lián)合編制的《中國養(yǎng)老服務(wù)藍(lán)皮書（2012-2021）》預(yù)計(jì)，到2025年我國失能總?cè)丝趯⑸仙?279.22萬人，2030年將達(dá)到1億人。

面對商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)市場需求日益擴(kuò)大的背景，長護(hù)險(xiǎn)未來如何進(jìn)一步成為護(hù)理保障缺口的最優(yōu)解？商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)市場怎樣才能實(shí)現(xiàn)再突破？

對于未來在推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)“應(yīng)享盡享”上如何綜合施策，馮軍指出，要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，加快多層次長護(hù)險(xiǎn)制度建設(shè)。一是完善制度頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)我國長護(hù)險(xiǎn)立法進(jìn)程。二是將長護(hù)險(xiǎn)置于長期護(hù)理保障制度的大框架中通盤考慮。三是提高護(hù)理服務(wù)供給能力和水平。四是建立和完善長護(hù)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)。五是險(xiǎn)企要積極布局商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)新賽道。

和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)相比，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)仍處于市場培育的過程中，有待從供需兩端側(cè)重發(fā)展。朱俊生建議，一是要提升長護(hù)險(xiǎn)有效需求。將長護(hù)險(xiǎn)納入稅優(yōu)健康保險(xiǎn)范疇，用稅收杠桿撬動(dòng)居民對商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)的需求。二是提升有效供給。制定保險(xiǎn)業(yè)護(hù)理狀態(tài)評估及鑒定標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)等，為保險(xiǎn)公司增加供給提供支持。

在北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍看來，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)市場要想取得更大的突破進(jìn)展，保險(xiǎn)公司在商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域一方面要參與社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦承辦工作，另一方面積極發(fā)展商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)。

“經(jīng)辦社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)將為保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)長護(hù)積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，從而進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)，當(dāng)前，已有保險(xiǎn)公司在重疾型長護(hù)險(xiǎn)等方面進(jìn)行了探索?！睂τ陂L護(hù)險(xiǎn)未來的發(fā)展，宋占軍表示，保險(xiǎn)行業(yè)正在推進(jìn)壽險(xiǎn)與護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換方案研究，在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金等產(chǎn)品責(zé)任項(xiàng)下納入護(hù)理責(zé)任。這些基礎(chǔ)制度建設(shè)和產(chǎn)品責(zé)任拓展將夯實(shí)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。