近年來(lái)，隨著我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，“以租代購(gòu)”作為一種新型購(gòu)車(chē)形式，正受到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。

(資料圖片僅供參考)

所謂汽車(chē)“以租代購(gòu)”其實(shí)是融資租賃業(yè)務(wù)中的一種，它的購(gòu)車(chē)實(shí)現(xiàn)流程通常為：用戶先向租賃公司提出購(gòu)車(chē)申請(qǐng)，之后租賃公司會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行信用資質(zhì)等審核，審核通過(guò)、雙方簽訂融資租賃合同，并由用戶支付較低的首付款后，客戶即可獲得車(chē)輛使用權(quán)。提車(chē)后用戶需向租賃公司支付每月的租金，待租賃期滿后，該車(chē)輛即可過(guò)戶到用戶名下，完成車(chē)輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)化。

相較大眾熟知的貸款購(gòu)車(chē)，汽車(chē)“以租代購(gòu)”具有低首付、信用門(mén)檻偏低且購(gòu)車(chē)流程較快等特點(diǎn)。然而，正是這樣一種新型的購(gòu)車(chē)方式，卻被一些不法分子“玩壞”，打著“以租代購(gòu)”新車(chē)批量投保的旗號(hào)，實(shí)則盯上了險(xiǎn)企高額返傭的利益，并以此形成“集中退保騙傭黑產(chǎn)”。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，近期，有自稱可代理較大批量“以租代購(gòu)”公司新車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間人，以“以租代購(gòu)”公司作為被保險(xiǎn)人，以保費(fèi)分期貸款機(jī)構(gòu)或其他資金提供方作為投保人，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保新購(gòu)車(chē)輛的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行返傭后，投保人卻很快發(fā)起退保，彼時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再與中間人和被保險(xiǎn)人溝通時(shí)則無(wú)法取得聯(lián)系。

有保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)該媒體坦言，近兩年，多家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承?！耙宰獯?gòu)”公司的新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不同程度地遭遇到因大量集中退保而導(dǎo)致大額傭金損失的疑似保險(xiǎn)欺詐行為，個(gè)別公司傭金損失或達(dá)千萬(wàn)元以上。并且，經(jīng)過(guò)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些案件具有較大的共性，疑似形成集中退保騙傭黑產(chǎn)。

上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人還指出，“以租代購(gòu)”的新車(chē)集中退保行為已造成部分公司巨額損失，且該類(lèi)疑似欺詐行為有在不同公司、地區(qū)持續(xù)蔓延、花樣翻新等趨勢(shì)。

事實(shí)上，針對(duì)“以租代購(gòu)”新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的疑似集中退保騙傭黑產(chǎn)，早在2020年時(shí)，『A智慧?！痪驮M(jìn)行過(guò)詳細(xì)剖析：

2020年10月10日

警惕！車(chē)險(xiǎn)退保遭遇“黑產(chǎn)”！“以租代購(gòu)”暗藏“退保騙傭”風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企已損失千萬(wàn)！

而今，時(shí)隔兩年，該類(lèi)現(xiàn)象再被市場(chǎng)關(guān)注恐也說(shuō)明，“以租代購(gòu)”新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的疑似集中退保騙傭現(xiàn)象尚未完全杜絕。對(duì)于行業(yè)強(qiáng)化反欺詐工作來(lái)說(shuō)，既是一個(gè)警示，也是一種鞭策。

那么，對(duì)于“以租代購(gòu)”新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的疑似集中退保騙傭現(xiàn)象，到底有沒(méi)有方法及時(shí)察覺(jué)，以預(yù)防此類(lèi)欺詐行為的發(fā)生呢？

對(duì)此，上述保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此類(lèi)新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于在部分財(cái)險(xiǎn)公司中屬于自動(dòng)核保業(yè)務(wù)，通常情況下，人工復(fù)核僅要求提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、車(chē)輛合格證、法人代表身份證等，未對(duì)承保車(chē)輛進(jìn)行詳細(xì)的實(shí)地查驗(yàn)，導(dǎo)致未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)。

不過(guò)，之所以說(shuō)是“疑似集中退保騙傭”行為，從相關(guān)案件看，主要有以下幾大風(fēng)險(xiǎn)和疑點(diǎn)特征值得關(guān)注：

在投保主體方面，投保人和被保險(xiǎn)人的身份特點(diǎn)高度重合，如投保人均為外省企業(yè)，大部分投保人是小額貸款公司，個(gè)別投保人為科技或商業(yè)保理公司；被保險(xiǎn)人則均為汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，多數(shù)被保險(xiǎn)人為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，個(gè)別為異地企業(yè)。

具體特征主要包括：作為保險(xiǎn)資金提供方的投保人，多是風(fēng)控審核流程相對(duì)不規(guī)范、風(fēng)控能力較弱的非銀金融機(jī)構(gòu)或科技公司；被保險(xiǎn)人則普遍為新成立的“以租代購(gòu)”公司，或盡管成立時(shí)間較長(zhǎng)但近期進(jìn)行過(guò)工商信息變更，且注冊(cè)資本較低；在投保業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)中，主要由中間人主導(dǎo)操作，由此也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司全程對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人了解不夠。

從業(yè)務(wù)行為的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)來(lái)看，主要有五大典型可疑現(xiàn)象：一是投保的車(chē)輛均為新購(gòu)置車(chē)輛，涉及數(shù)量通常為10臺(tái)以上；二是車(chē)輛保險(xiǎn)均為提前購(gòu)買(mǎi)，且投保的內(nèi)容是遠(yuǎn)超基本需求的高額商業(yè)車(chē)險(xiǎn)；三是明確要求險(xiǎn)企返還高額傭金，且對(duì)返傭時(shí)效要求極高，通常為保費(fèi)到賬次日即要返還傭金；四是分批多次進(jìn)行投保；五是投保后短期內(nèi)集中退保，如首批車(chē)輛投保業(yè)務(wù)起的一個(gè)月內(nèi)退保。

從投保材料方面看，也有諸多保險(xiǎn)資料不真實(shí)的情況，具體特征主要包括：有被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照存在造假的情況；有新車(chē)合格證未加蓋車(chē)輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專用章的情況；有購(gòu)車(chē)發(fā)票造假情況。

在保險(xiǎn)標(biāo)的方面，經(jīng)部分險(xiǎn)企調(diào)查發(fā)現(xiàn)，可疑退保騙傭案件中的新車(chē)很多是未售出的狀態(tài)，部分被保險(xiǎn)車(chē)輛仍在汽車(chē)生產(chǎn)商的倉(cāng)庫(kù)內(nèi)。還有，部分被保險(xiǎn)車(chē)輛已由外省的經(jīng)銷(xiāo)商售出，作為被保險(xiǎn)人的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商實(shí)際并未持有這些被保險(xiǎn)車(chē)輛。

事實(shí)上，從上述“以租代購(gòu)”新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)暗藏退保騙傭風(fēng)險(xiǎn)中不難看出，保險(xiǎn)欺詐行為對(duì)險(xiǎn)企造成的巨大損失，以及對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的侵害程度。

此前就有相關(guān)新聞曝出，部分地區(qū)的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)曾發(fā)現(xiàn)，自己使用車(chē)輛的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)已被汽車(chē)租賃公司退保，而這些車(chē)輛恰是通過(guò)“以租代購(gòu)”方式交納的保險(xiǎn)費(fèi)，由此導(dǎo)致網(wǎng)約車(chē)在沒(méi)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)充足保障的情況下高風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)。

其實(shí)，隨著近幾年保險(xiǎn)詐騙案、騙保案件的層出不窮，監(jiān)管層面也在積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，提升反欺詐能力，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

如早在2018年2月，原保監(jiān)會(huì)就下發(fā)了《反保險(xiǎn)欺詐指引》，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)構(gòu)建欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范和反欺詐技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步防范和化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。2022年1月，在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《保險(xiǎn)行業(yè)反保險(xiǎn)欺詐組織工作指引（試行）》，明確反保險(xiǎn)欺詐組織職責(zé)與定位，建立反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)防機(jī)制。

除監(jiān)管引導(dǎo)建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制之外，有專業(yè)人士也指出，保險(xiǎn)公司層面也要不斷提高對(duì)反保險(xiǎn)欺詐、騙保騙賠工作的認(rèn)知，為反保險(xiǎn)欺詐工作及時(shí)配備充足的人力物力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)與司法部門(mén)建立長(zhǎng)期合作，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上互通有無(wú)，以此達(dá)到及時(shí)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的目的。

需要指出的是，隨著科技在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的成熟應(yīng)用，部分險(xiǎn)企也積極利用智能化、數(shù)字化手段強(qiáng)化反欺詐平臺(tái)建設(shè)，如利用云計(jì)算、視頻分析、智能識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)等對(duì)保險(xiǎn)公司大規(guī)模數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理、挖掘，進(jìn)而構(gòu)建反欺詐模型，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)企反欺詐能力的提升。

在2022年“7·8全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”期間，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁張道明也建議，面對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為花樣翻新，全行業(yè)都應(yīng)行動(dòng)起來(lái)，以“零容忍”態(tài)度打擊欺詐騙保，堅(jiān)決維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，全方位優(yōu)化理賠承保服務(wù)。

可見(jiàn)，保險(xiǎn)反欺詐是一項(xiàng)任重道遠(yuǎn)的工程，需要全行業(yè)共同關(guān)注，甚至需要所有鏈條上的科技、司法、公安等力量給予跨界支持。

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