大家好我是小寶，一名不只懂保險(xiǎn)的理財(cái)博主

(資料圖片)

一眨眼，2022年已過大半，對(duì)于各大公司來(lái)說(shuō)進(jìn)入最后一個(gè)季度的沖業(yè)績(jī)階段。

別的行業(yè)我不清楚，但保險(xiǎn)行業(yè)有個(gè)毒瘤是每年一定會(huì)發(fā)作一次的。

懂的都懂，那就是「開門紅」。

根據(jù)招商證券(600999)研究報(bào)告分析，開門紅期間的“促銷活動(dòng)”可以幫助保險(xiǎn)公司快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)而能減少當(dāng)年后續(xù)的業(yè)務(wù)壓力…

翻譯成人話就是，上至保險(xiǎn)公司，下至代理人，一年的業(yè)績(jī)?nèi)竿_門紅了

最近問這個(gè)的人很多，今天我就以某大型國(guó)有公司的一款產(chǎn)品為例給大伙剖析下。

哦對(duì)了，為避免收到律師信，我暫且稱之為「冤種1號(hào)2022版」。

……

甭管是冤種1號(hào)，還是什么公司的開門紅產(chǎn)品，目前大多數(shù)是「快返型年金+萬(wàn)能賬戶」的玩法。

聽起來(lái)有點(diǎn)復(fù)雜，但理解和剖析起來(lái)其實(shí)很簡(jiǎn)單——

一個(gè)賬戶是快返型年金，一般投保完過幾年就能領(lǐng)取。

比如40歲投保，45歲的時(shí)候年金賬戶就開始返錢。

這部分是100%確定的，但收益非常低，以冤種1號(hào)為例：

這是某位粉絲的計(jì)劃書情況，前三年，每年交10萬(wàn)，5年后，每年領(lǐng)6萬(wàn)，到第8年領(lǐng)滿期金15萬(wàn)。

看著不少，但要把全部加起來(lái)，算IRR也只有1.61%。

當(dāng)然，業(yè)務(wù)員肯定不會(huì)告訴你這個(gè)數(shù)據(jù)。

而是跟你說(shuō)，這些年金打到我們賬戶上啊，我們可以做一個(gè)操作，把這些錢全部轉(zhuǎn)到收益為4.7%的萬(wàn)能賬戶里面復(fù)利增值。

這樣一來(lái)，你的收益就是1.6%+4.7%，有6.3%呢！

嗯，這么算收益，我也不知道這業(yè)務(wù)員是真傻還是假傻。

這就好比一個(gè)10年期的存款，前5年給我們年化2%的收益，后5年給我們年化5%的收益，我們能說(shuō)這10年下來(lái)年化收益7%嗎？

顯然不對(duì)…

真實(shí)的情況是，4.7%是開門紅期間的結(jié)算利率，并非長(zhǎng)期保證的保底收益。

冤種1號(hào)的萬(wàn)能賬戶，保底收益只有2.5%。

保險(xiǎn)公司慣用的操作是，開門紅期間先把結(jié)算利率拉高，吸引客戶投保入坑。

等過幾年客戶真的開始把錢往萬(wàn)能賬戶轉(zhuǎn)了，就悄咪咪下調(diào)結(jié)算利率

感興趣的可以到各大保司官網(wǎng)，看各個(gè)萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率公示，很多都在下調(diào)。

當(dāng)然，真相總是殘酷的，哪怕保險(xiǎn)公司良心發(fā)現(xiàn)不下調(diào)結(jié)算利率，老老實(shí)實(shí)給我們按照4.7%計(jì)算，真實(shí)的收益也遠(yuǎn)不及預(yù)期。

給大伙算了下冤種1號(hào)的情況，看著就來(lái)氣——

如果投保它持有10年，算上萬(wàn)能賬戶的收益，IRR只有2.64%。

而要是換做王牌增額壽，IRR能有3.4%+。

如果持有20年，按照4.7%結(jié)算利率看，IRR是3.71%。

而這是幾乎不可能實(shí)現(xiàn)的情況，因?yàn)榻Y(jié)算利率每月可調(diào)。

就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，未來(lái)你說(shuō)是升的概率高，還是降的概率高？

那假設(shè)保險(xiǎn)公司不要臉，就給我們2.5%的保底利率，這款產(chǎn)品的IRR又會(huì)是多少呢？

持有10年，IRR是1.89%，持有20年，IRR是2.19%…

保險(xiǎn)公司會(huì)這么不要臉嗎？

也不是沒可能，畢竟有現(xiàn)成的案例。

具體公司就不說(shuō)了，某頭部公司的一款產(chǎn)品就是這樣。

當(dāng)年開門紅賣產(chǎn)品時(shí)結(jié)算利率為4.8%，僅僅維持了13個(gè)月，就跳水式降到保底的2.5%了。

真踏馬絕了

……

理財(cái)險(xiǎn)不是不能買，開門紅產(chǎn)品也不是不能買，只是我們要買得明明白白，而不是稀里糊涂。

有朋友看4.7%的萬(wàn)能賬戶很心動(dòng)，甚至想退了之前買的增額壽換這產(chǎn)品，我差點(diǎn)驚掉下巴。

如果你交進(jìn)去的錢全部按照4.7%復(fù)利增值，我支持，但現(xiàn)實(shí)并不是這樣。

用安全性、流動(dòng)性和收益率三個(gè)維度，簡(jiǎn)單對(duì)比下——

結(jié)果很明顯，安全性一樣，流動(dòng)性和收益率都被增額壽吊打。

尤其是流動(dòng)性，像早前的王牌金滿意足投保后可自由提取，能取500元，也能取5萬(wàn)元，只要賬戶上有錢就行。

這也是為什么，銀行客戶經(jīng)理不跟客戶推薦存款，轉(zhuǎn)頭推薦增額壽的原因。

既跟存款一樣安全，又能長(zhǎng)期存著，收益還更高，何樂而不為？

OK，關(guān)于冤種1號(hào)的講解就到這。

如果最近有人跟你推薦開門紅，或者用廚房三件套、床上四件套的誘惑你去開會(huì)。

記住一句話：能躲多遠(yuǎn)就躲多遠(yuǎn)

實(shí)在心癢癢，又搞不懂開門紅產(chǎn)品問題在哪的，掃文末的二維碼加我微信私聊講解也歐克~

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